דרך קיבוץ גלויות 34, תל אביב
חיפוש
סגור את תיבת החיפוש

משכנתא חוץ בנקאית

כל מימון מגוף שאינו מפוקח על ידי המפקח על הבנקים יכול לשמש לרכישת דירה. עם זאת, חשוב להכיר את ההבדלים בין המסלולים הקיימים ובמידת הצורך להשוות בין החברות על פי פרמטרים אובייקטיביים. לאחר מכן, הדרך לחסוך בהוצאות עוברת בהשוואת ריביות ותנאים.

בדוק זכאות להלוואה והגש בקשה בדיגיטל,
בחר סוג הלוואה, ציין סכום, וקבל הצעה להלוואה במהירות!

מה סכום ההלוואה?
{{form.range}}
500,000₪
10,000₪
{{errors}}
בחר סוג הלוואה
הלוואה פרטית

הלוואה פרטית

הלוואה עיסקית

הלוואה עסקית

מהי מטרת ההלוואה?

עסק-קיים לעסק קיים
עסק-חדש לעסק חדש
רכישת-נכס-לעסק רכישת נכס לעסק
הלוואה-כנגד-נכס הלוואה כנגד נכס
הלוואה-משלימה-להון-עצמי הלוואה משלימה להון עצמי
הלוואת-בלון הלוואת בלון
אחר אחר

מלאו את הפרטים בשביל לעבור לשלב הבא

{{errorName}}
{{errorPhone}}

אני מאשר , שקראתי ומסכים לתנאי השימוש והפרטיות וכי הפרטים שמסרתי ישמשו לקבלת פניות, הצעות שיווקיות מאיתנו או מצדדים שלישיים

{{validTerm}}

מסכימ/ה לקבלת תוכן, דברי פרסומת או עדכונים מהחברה באמצעות דוא"ל, SMS או טלפון

מהו סוג העסק?

עוסק פטור
עוסק מורשה
חברה בע״מ
תאגיד

יש לך ביטוחים פרטיים שתרצה לבדוק בהם הוזלה?

כן
לא

מהו תחום העסק שלך?

פיננסים, ביטוח, ניהול או משק בית
מסחר קמעונאי וסיטונאי
חינוך, בריאות, פנאי ונופש, רווחה וסעד
שירותי אירוח ומזון
תחבורה, אחסנה, דואר ובלדרות
תשתיות, בניה ונדל"ן
מסחר ותיקון כלי רכב מנועיים
ייצור ותעשייה
חקלאות, ייעור ודייג, כריה וחציבה

כמה שנים העסק פעיל?

מתחת לשנה
שנה עד שנתיים
שנתיים עד חמש
חמש ומעלה

האם העסק מוגבל בבנק?

כן
לא

האם לעסק יש צ'קים חוזרים?

כן
לא

האם היו עיקולים?

כן
לא

מה היה המחזור שלך בשנה שעברה?

עד 250
250-מיליון
מיליון עד 2
2 עד 5
5 ומעלה

האם העסק הרוויח בשנת 2022/2021 או בשניהם?

כן
לא

האם יש בבעלות העסק נכס?

כן
לא
יותר מנכס אחד

האם ברשותך קופות גמל, קרנות השתלמות או קרן פנסיה ללא שיעבוד?

כן
לא
{{this.form.name}},פנייתך לקבלת הלוואה התקבלה בהצלחה! בשעות הקרובות יחזור אלייך נציג אשר יסייע לך לקבל עד 10 הצעות להלוואה.
זה הזמן לבדוק גם כן זכאות להוזלה בביטוחי החיים והבריאות באלפי שקלים בשנה באמצעות מענה על 3 שאלות בלבד - מוכנים?

איזה ביטוחים יש לך כיום?

חיים
בריאות
חיים למשכנתא
רכב
דירה
אחר

מהי מטרת ההלוואה?

לימודים לימודים
סגירת-חובות סגירת חובות
עזרה-לבן-משפחה עזרה לבן משפחה
 רכישת-רכב רכישת רכב
שיפוץ-בית שיפוץ בית
הלוואה-כנגד-נכס הלוואה כנגד נכס
הלוואה-משלימה-להון-עצמי הלוואה משלימה להון עצמי
הלוואת-בלון הלוואת בלון
אחר אחר

מלאו את הפרטים בשביל לעבור לשלב הבא

{{errorName}}
{{errorPhone}}

אני מאשר, שקראתי ומסכים לתנאי השימוש והפרטיות וכי הפרטים שמסרתי ישמשו לקבלת פניות, הצעות שיווקיות מאיתנו או מצדדים שלישיים

{{validTerm}}

מסכימ/ה לקבלת תוכן, דברי פרסומת או עדכונים מהחברה באמצעות דוא"ל, SMS או טלפון

מהו גילך?

{{form.age}}
80
18

מצב משפחתי?

רווק
נשוי
גרוש
אלמן
הורה יחידני
ידוע לציבור

היכן אתה מתגורר?

שכירות
אצל ההורים
אחר

האם יש ברשותך נכס?

כן
לא
יותר מאחד

מה גובה המשכנתא הקיימת על הנכס\ים?

עד חצי מיליון ש"ח
חצי עד מיליון ש"ח
יותר ממיליון ש"ח
אין משכנתא

מצב תעסוקתי

שכיר
עצמאי
פנסיונר
לא עובד
עתודאי

יש לך ביטוחים פרטיים שתרצה לבדוק בהם הוזלה?

כן
לא

האם קיימות הלוואות נוספות?

כן
לא

האם חזרו צ'קים או הוראות קבע?

כן
לא

האם אתה מוגבל בבנק?

כן
לא

האם ברשותך מעל 30 אלף ש"ח בקופות גמל, קרנות השתלמות או קרן פנסיה? (ללא שיעבוד)

כן
לא

האם ברשותך כרטיס אשראי (לא דיירקט)?

כן
לא
{{this.form.name}},פנייתך לקבלת הלוואה התקבלה בהצלחה! בשעות הקרובות יחזור אלייך נציג אשר יסייע לך לקבל עד 10 הצעות להלוואה.
זה הזמן לבדוק גם כן זכאות להוזלה בביטוחי החיים והבריאות באלפי שקלים בשנה באמצעות מענה על 3 שאלות בלבד - מוכנים?

איזה ביטוחים יש לך כיום?

חיים
בריאות
חיים למשכנתא
רכב
דירה
אחר

כמה משלם בחודש על הביטוחים?

עד 100 ש"ח
100-300 ש"ח
300-500 ש"ח
מעל 500 ש"ח
לבדיקת הוזלה בביטוחים אנא הכנס מספר תעודת זהות ותאריך הנפקה.
פרטייך שמורים, סוכן ביטוח מורשה יעשה שימוש בפרטים לבדיקת ביטוחים באתר הר הביטוח בלבד.
{{errorssn}}
calendar
{{errorDate}}
כל הכבוד!, {{this.form.name}} סיימת את בדיקת ההוזלה בביטוחים! בשעות הקרובות יחזור אלייך נציג מטעם סוכנות לביטוח אשר יסייע לך בבדיקת הוזלה, יאתר את הביטוחים שלך ושל משפחתך באתר הר הביטוח וימצא הזדמנויות להוזלה בעד עשרות אלפי שקלים.

האם יש לך הלוואה פעילה כנגד קרן הפנסיה שלך? [אם סימנת לא, הינך זכאי להלוואה]

כן
לא

האם יש לך הלוואה פעילה כנגד קופת גמל או תיק השקעות? [אם סימנת לא, הינך זכאי להלוואה]

כן
לא

האם יש לך הלוואה פעילה כנגד קרן השתלמות? [ אם סימנת לא, הינך זכאי להלוואה]

כן
לא
הינך זכאי להלוואה ב-1% ריבית כנגד קרן! על פי הנתונים שהזנת ניראה כי הינך זכאי להלוואה המשתלמת ביותר בשוק - הלוואה כנגד קרן בריבית של 1% - בתנאי שצברת מעל 30 אלף ש"ח בקרנות שלך. בדקות הקרובות יחזור אלייך נציג מטעם גוף פיננסי מוביל ויספק לך את כל המידע על לקיחת ההלוואה וקבלתה לחשבון הבנק במהירות.

איזה מסלולים קיימים למשכנתא חוץ בנקאית?

המסלולים הקיימים במשכנתא חוץ בנקאית נקבעים על ידי החברה שנותנת אותה. בגלל שיש כמה גופים שונים שמציעים משכנתאות כאלה, חשוב להכיר את ההבדלים ביניהם:

  1. חברת ביטוח – חברת ביטוח בדרך כלל מציעה מסלולים אטרקטיביים למי שמנהלים אצלה פוליסות חיסכון או קרנות השתלמות. בנוסף, לחברת ביטוח יש כלים שונים שמאפשרים לה לקבוע את התנאים של כל מסלול על פי מידת הסיכון שהיא נוטלת על עצמה. ברוב המקרים, המסלולים של חברת הביטוח יהיו בסיסיים יחסית ויכללו משכנתא בריבית צמודה למדד או לפריים.
  2. קרנות – יש הבדל בין קרנות נדל”ן פרטיות לבין קרנות הון להשקעה. בדרך כלל קרנות נדל”ן פרטיות לדוגמא מציעות מימון עבור קבוצות רוכשים שמבצעות את העסקאות ביחד, לעומת קרנות הון להשקעה שאצלן אפשר להשיג גם מימון פרטי אבל למסלולים ספציפיים בלבד. במידה ובוחרים לקבל מימון מקרן הון להשקעה ורוצים להשתמש בו כדי לרכוש נכס נדל”ן, כנראה שהמסלולים שיוצעו לכל לקוח יהיו לפי ריבית הפריים.
  3. קרנות חברתיות – המסלולים של קרנות חברתיות נחשבים למשתלמים ביותר, כי המטרה שלהם היא לסייע לאנשים שמוגדרים בתור מחוסרי דיור או לכאלה שמגיעים מאוכלוסיות מוחלשות. מנגד, החיסרון הוא שיש קריטריונים מחמירים שבהם צריך לעמוד על מנת לקבל משכנתא מקרן חברתית. בשביל לבדוק את התנאים לקבלת המשכנתא, ניתן ליצור קשר עם נציגי הקרן ולברר אותם ישירות מולה. 

מה צריך לבדוק לפני שלוקחים משכנתא חוץ בנקאית?

יש כמה דברים שאותם מאוד חשוב לבדוק לפני שלוקחים כל סוג של משכנתא. ראשית, צריך להעריך את העלות הכוללת והאמיתית של הדירה. העלות מורכבת לא רק ממחיר המכירה כפי שנקוב בחוזה מול הקבלן או אדם פרטי, אלא גם מעלויות השבחה, מיסים, תיווך, שכר טרחת עורך דין, הובלות, שיפוץ וכן הלאה. רק אם יודעים כמה באמת תעלה הדירה, ניתן יהיה לקבל מימון שיחסוך עבורנו בהוצאות מיותרות.

עוד משהו שצריך לבדוק הוא זכאות למשכנתא. זו זכאות להלוואה ממשלתית שמטבע הדברים היא משתלמת יותר מאשר הלוואה שאותה נקבל מגופים בנקאיים או חוץ בנקאיים, אבל יש קריטריונים שחייבים לעמוד בהם. אם עומדים בקריטריונים כאלה, כנראה שהלוואה מגוף חוץ בנקאי או אפילו מהבנק עצמו תהיה הרבה פחות אטרקטיבית.

כדאי גם להשתמש באישור עקרוני מהבנק במידה ויש כזה, על מנת להאיץ ולקדם תהליכי נטילת הלוואות ומימון מגופים חוץ בנקאיים. כדאי לבדוק מה הסיכוי לקבל אישור עקרוני כזה מכל בנק, לפי תנאים שהוא מציב ואמורים להיות מפורטים באתר האינטרנט הרשמי שלו. לאחר מכן, צריך לבדוק איך מגישים את האישור העקרוני לחברה שממנה רוצים לבקש את המימון ואת המשכנתא. 

מי נותן את משכנתא חוץ בנקאית?

את המשכנתא נותנים גופים שונים שעשויים להיות תחת הפיקוח של רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון אבל לא של המקפח על הבנקים. מהרגע שבו הגוף שנותן את המשכנתא הוא לא בנק אלא חברה פרטית, זה משפיע בצורה דרמטית על האופן שבו בנויים המסלולים ועל התנאים שאותם אפשר לקבל. יתרה על כך, מי שנותנים את המשכנתא צריכים להיות אמינים ושקופים.

מבחינה רגולטורית, יש לדוגמא הבדל בין הגופים השונים שנותנים את המשכנתא והאחריות שהם מחזיקים בה. את ההבדל הכי גדול אפשר לראות בין חברות ביטוח, קרנות חברתיות, קרנות נדל”ן פרטיות וקרנות הון להשקעה. בגלל שלכל גוף כזה יש עוד תחומי פעילות ולא רק מימון בתחום המשכנתאות, סביר אפילו להניח שההיבט של המשכנתא בפעילות הכללית יהיה יחסית קטן לעומת הבנקים המסחריים. 

מה היתרונות?

השאלה המתבקשת היא כמובן מה היתרונות של משכנתא חוץ בנקאית ואיך הכי נכון לנצל אותם. כאן יש כמה יתרונות מאוד משמעותיים שעומדים בראש סדר העדיפויות ועשויים להטות את הכף לטובת מסלול כזה לעומת האלטרנטיבות:

  1. אין השפעה על חשבון העובר ושב – אמנם אפשר לקחת הלוואת משכנתא מכל בנק ולא רק מהבנק שבו מתנהל החשבון עובר ושב, אבל אי אפשר לנתק את ההשפעה בין הדברים. בפועל, כמעט כל משכנתא שניקח מהבנק תשפיע על היחס שלו אל חשבון העובר ושב שלנו. אז אם למשל חשבון העובר ושב נמצא במצב של חריגת יתר, הבנק ייצא מתוך נקודת הנחה שהוא לוקח על עצמו סיכון. במקרים כאלה, התנאים שנקבל בגין המשכנתא לא יהיו טובים. אבל במסלול חוץ בנקאי, חשבון העובר ושב בכלל לא קשור להתנהלות.
  2. תחרות בשוק הפרטי – גופים פרטיים שונים שמותר להם להציע לנו לקחת משכנתא והלוואה למימון דירה יכולים להתחרות ביניהם בצורה יחסית אגרסיבית. כמו בכל תחום, התחרות פועלת לטובת הלקוחות. היא חוסכת עבורנו עמלות וריביות, מאפשרת לנו לרכז את כל היתרונות תחת קורת גג אחת ולרוב גם באה לידי ביטוי בשירות מקצועי יותר.
  3. הליך מהיר ולא מסורבל – בנקים שכפופים לפיקוח מוגבלים ביכולת שלהם לגלות גמישות ודינאמיות. אצל גופים חוץ בנקאיים אין בעיה כזו, לכן ההליך לנטילת הלוואות הוא בדרך כלל מאוד מהיר ולא מסורבל. בשביל ליהנות מהיתרונות של הליך כזה, פונים מלכתחילה אל חברה שאין עליה פיקוח בנקאי ולכן היא פועלת באופן פרטי. 

למה לקחת את המשכנתא הזו?

כל היתרונות של משכנתאות צריכים לשרת את האינטרס שלנו בטווח הקצר והארוך: בטווח הקצר, אנחנו מצפים לשלם כמה שפחות ולקבל כמה שיותר. בטווח הארוך, המשכנתא היא כמו חליפה שצריכה להתאים לדרישות של משק הבית והמשפחה. כדי שהמשכנתא תהיה מושלמת, נצפה למשל שנוכל לעמוד בה גם אם כושר ההשתכרות שלנו יירד.

בהקשר של הבדלים בין גופים בנקאיים וחוץ בנקאיים, כדאי לקחת את המשכנתא הזו אם לא מקבלים אישור עקרוני שמאפשר להשיג תנאים טובים. בנוסף, כדאי לקחת משכנתא במסלול חוץ בנקאי אם לא רוצים להיות תלויים בבנק אלא רק בעצמנו. 

מתי מומלץ לקחת?

את המשכנתא מומלץ לקחת כאשר מגיעים למצב שבו יכולת ההחזר היא עד שליש מההכנסה הפנויה. זה כמובן סובייקטיבי לחלוטין כי כושר ההשתכרות של כל אחד ואחת מאיתנו הוא שונה כמעט לגמרי, אבל ניתן לעקוב אחרי זה בצורה עצמאית.

לשם השוואה, יש גם שיקולים אובייקטיביים ובהם ריבית בנק ישראל, נתוני האינפלציה במשק, מדדים וכן הלאה. כאן הסוד הוא לבדוק מתי מומלץ לקחת כל סוג של משכנתא לא רק לפי השאלה כמה כסף בחודש אנחנו יכולים להרשות לעצמנו להחזיר, אלא גם האם זה אטרקטיבי לעומת החלופות.

אילו תנאים יש במשכנתא חוץ בנקאית?

נהוג להתייחס אל משכנתא במסלול חוץ בנקאי בתור מקשה אחת – בעוד בפועל יש המון הבדלים בין הגופים שנותנים אותה. בשביל לבדוק איזה תנאים יש במשכנתא הזו כדאי להיעזר במידע הקיים באתר Loan4all ולנצל את ההזדמנות כדי לבצע השוואה אובייקטיבית.

הנה למשל כמה תמהיל שיכולים להיות קריטיים מבחינת ההשפעה על יכולת ההחזר ועל האטרקטיביות של המשכנתא:

  • תנאי הפירעון המוקדם
  • תנאי ההחזר מבחינת סכום ההחזר החודשי
  • התנאים מבחינת אופן החישוב של לוח הסילוקין: שפיצר, בלון, קרן שווה וכן הלאה
  • עמלה תפעולית של הגוף המנהל

ניתן לבדוק את התמהילים דרך מחשבון משכנתא

מה ההבדל בין משכנתא חוץ בנקאית למשכנתא רגילה?

ההבדל העיקרי מבחינת הלקוחות אמור לבוא לידי ביטוי בשני פרמטרים מרכזיים: הסיכוי להשיג אישור עקרוני ותנאי הריבית. אם מקבלים אישור עקרוני מהיר והתנאים טובים מבחינת הריבית וההחזר החודשי, אין באמת מה להישאר תלויים בבנקים. בכל מקרה אחר ואם למשל עומדים בתנאי הזכאות של הקרנות החברתיות או של ההלוואות הממשלתיות, כנראה שנעדיף לנהל את ההלוואה הכי חשובה בחיים שלנו מול הגופים המוסדיים שנמצאים תחת פיקוח של המפקח על הבנקים.

בנוסף, ההבדל יכול לבוא לידי ביטוי בבירוקרטיה. במקרים שבהם קונים דירות להשקעה ורוצים להגיב מהיר לשינויים בשוק, אי אפשר להמתין לאישורים המסורבלים של הבנקים. בנסיבות כאלה הדבר הנכון לעשות יהיה לפעול מהר ולקחת את המשכנתא מהגוף שמוכן לתת לנו אותה גם במסלול חוץ בנקאי. בשביל שזה יקרה, עלינו לדעת מה לחפש ובאיזה פרמטרים להתמקד. בשלב הבא, סביר להניח שנרצה לקחת את המשכנתא מחברה שמציעה לנו שירות אישי ומקצועי ושדרכה אין קנס גם על פירעון מוקדם. 

מה הריבית הממוצעת?

הריבית הממוצעת בתחום המשכנתאות נקבעת לפי המסלול הרלוונטי. במסלול של ריבית צמודה, הסכום הממוצע עומד על 2.8%, בעוד במסלול של ריבית משכנתא ממוצעת לא צמודה הגובה הוא 3.15%. כמו כן, כדאי למשל לדעת שגובה ריבית משכנתא ממוצעת במגזר השקלי הלא צמוד ולתקופה של 20 שנה היא 4.3% אבל ריבית ממוצעת במשכנתא צמודה לפריים לתקופה דומה עומדת נכון להיום על 2.25%.

העניין הוא שצריך להסתכל על הנתונים שמתייחסים לריבית הממוצעת על תחום המשכנתאות בצורה מוגבלת. מצד אחד, הם מספקים אינדיקציה מסוימת ותשובה לשאלה מהי משכנתא משתלמת וכמה אנחנו אמורים לשלם עליה. אם יוצאים מתוך נקודת הנחה שהאיכות של המשכנתא נמדדת ביחס לחלופות, אין ברירה אלא לבדוק על איזה סכום עומד הממוצע. בשלב הבא, נוכל להשוות אליו את ההצעה שנקבל גם מחברה פרטית וגם מהבנק.

מצד שני, הריביות בתחום המשכנתאות הן מאוד דינאמיות ומאוד אישיות. הן מושפעות משינויים שיש במשק, מהחלטות של כל אחד ואחת מאיתנו לגבי משך תקופת ההלוואה ומהיחס בין ההון העצמי שהצלחנו להעמיד לבין גובה ההלוואה שביקשנו מהגוף המממן. לכל זה יש השפעה דרמטית לא רק על הריבית שנשלם, אלא גם על הסיכוי שנקבל אישור לקחת משכנתא. בסופו של דבר, צריך להסתכל על הריבית הממוצעת בעירבון מוגבל ולהכין בכל מקרה את מלוא שיעורי הבית המוקדמים. 

משכנתא חוץ בנקאית
חשבו את הריבית על ההלוואה

חשבו את ההחזר החודשי על ההלוואה ואת הריבית הצפויה

החזר החודשי שלך הוא:
0
הצג לוח סילוקין >>

אנחנו נענה לכם על כל השאלות להלוואה חוץ בנקאית

פלוס

מי מפקח על גופים חוץ בנקאיים שמותר להם לתת משכנתא?

הפיקוח הוא מטעם הממונה על שוק ההון, ביטוח וחיסכון שכפוף בעצמו למשרד האוצר. לכן משכנתא כזו היא חוקית לחלוטין, בדיוק כמו משכנתא מהבנק.

פלוס

האם צריך רישיון כדי לתת משכנתא במסלול חוץ בנקאי?

כן. יתרה על כך, ישנם שני סוגי רישיונות ובהם רישיון למתן אשראי בסיסי לעומת רישיון למתן אשראי מורחב.

פלוס

איך בוחרים את המשכנתא שהכי מתאימה לנו?

מתכננים אותה לפי יכולת ההחזר עכשיו ובמבט קדימה. משווים בין מסלולי משכנתאות ומתמקדים בריבית, עמלת פירעון מוקדם, קנסות יציאה ועלויות נוספות.

פלוס

למה לקחת משכנתא מגוף חוץ בנקאי?

כי אפשר לקבל אותה גם אחרי סירוב מהבנק.

עוד הלוואות בנושא
לקוחות ממליצים
לבדיקת זכאות להלוואה
תוכן עניינים
כלים שימושיים
הלוואה לפי סכום

אי עמידה בפירעון ההלוואה או בהחזר האשראי עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל

אתר הלוואות זה פועל אך ורק בגבולות החוק, ומספק מידע מקיף על אפשרויות הלוואות הן מבנקים והן מחברות פרטיות. האתר מאפשר למבקרים להשוות הצעות וליצור קשר ישיר עם המוסדות הרלוונטיים. חשוב לציין כי האתר אינו יוצר כל קשר עסקי עם הבנקים או החברות הנזכרות, והמידע הנמסר הינו אך ורק לטובת המשתמשים.