fbpx

תכנון משכנתא – מתכון לחיסכון כספי משמעותי

תכנון משכנתא

תכנון משכנתא  – שוק המשכנתאות בישראל שובר שיאים בכל שנה, עם עליית מחירי הדיור והריביות הנמוכות המוצעות לציבור. אולם גם בתנאים של שוק משכנתאות אטרקטיבי, תכנון משכנתא נכון, רכיביה, הלו"ז לפרעונה ואפילו סוגי המשכנתא – יכולים להביא לחיסכון משמעותי בעלות המשכנתא ובהוצאה החודשית והתקופתית בגין המשכנתא.

בדוק זכאות להלוואה למשכנתא והגש בקשה בדיגיטל,
בחר סוג הלוואה, ציין סכום, וקבל הצעה להלוואה במהירות!

איזו הלוואה זו?

הלוואה פרטית

הלוואה עסקית

מה סכום ההלוואה?

{{form.range}}
500,000₪
10,000₪
{{errors}}

מהי מטרת ההלוואה?

לעסק קיים
לעסק חדש
רכישת נכס לעסק
אחר

מלאו את הפרטים בשביל לעבור לשלב הבא

{{errorName}}
{{errorPhone}}

מהו סוג העסק?

עוסק פטור
עוסק מורשה
חברה בע״מ
תאגיד

מהו תחום העסק שלך?

פיננסים, ביטוח, ניהול או משק בית
מסחר קמעונאי וסיטונאי
חינוך, בריאות, פנאי ונופש, רווחה וסעד
שירותי אירוח ומזון
תחבורה, אחסנה, דואר ובלדרות
תשתיות, בניה ונדל"ן
מסחר ותיקון כלי רכב מנועיים
ייצור ותעשייה
חקלאות, ייעור ודייג, כריה וחציבה

כמה שנים העסק פעיל?

מתחת לשנה
שנה עד שנתיים
שנתיים עד חמש
חמש ומעלה

האם העסק מוגבל בבנק?

כן
לא

האם לעסק יש צ'קים חוזרים?

כן
לא

האם היו עיקולים?

כן
לא

מה היה המחזור שלך בשנת 2021?

עד 250
250-מיליון
מיליון עד 2
2 עד 5
5 ומעלה

האם העסק הרוויח בשנת 2020/2021/ או בשניהם?

כן
לא

האם יש בבעלות העסק נכס?

כן
לא
יותר מנכס אחד

{{this.form.name}}, יצאת זכאי לקבלת הלוואה

בשעות הקרובות נציג מטעם גוף פיננסי ייצור קשר ויספק לך עד 10 הצעות להלוואה בתנאים משתלמים.

יתכן ומגיע לך הרבה כסף ממס הכנסה, בדוק זכאות לקבלת החזרי מס:

ב-6 השנים האחרונות: השכר שלך (או של בן/בת הזוג) היה מעל 7,000 ש"ח?

כן
לא

מה סכום ההלוואה?

{{form.range}}
500,000₪
10,000₪
{{errors}}

מהי מטרת ההלוואה?

לימודים
סגירת חובות
עזרה לבן משפחה
רכישת רכב
שיפוץ בית
סיבה אחרת

מלאו את הפרטים בשביל לעבור לשלב הבא

{{errorName}}
{{errorPhone}}

מצב משפחתי?

רווק
נשוי
גרוש
אלמן
הורה יחידני
ידוע לציבור

היכן אתה מתגורר?

שכירות
אצל ההורים
אחר

האם יש ברשותך נכס?

כן
לא
יותר מאחד

מה גובה המשכנתא הקיימת על הנכס\ים?

עד חצי מיליון ש"ח
חצי עד מיליון ש"ח
יותר ממיליון ש"ח
אין משכנתא

מצב תעסוקתי

שכיר
עצמאי
פנסיונר
לא עובד
עתודאי

האם קיימות הלוואות נוספות?

כן
לא

האם חזרו צ'קים או הוראות קבע?

כן
לא

האם אתה מוגבל בבנק?

כן
לא

האם ברשותך קופות גמל, קרנות השתלמות או קרן פנסיה ללא שיעבוד?

כן
לא

האם ברשותך כרטיס אשראי (לא דיירקט)?

כן
לא

{{this.form.name}}, יצאת זכאי לקבלת הלוואה

בשעות הקרובות נציג מטעם גוף פיננסי ייצור קשר ויספק לך עד 10 הצעות להלוואה בתנאים משתלמים.

יתכן ומגיע לך הרבה כסף ממס הכנסה, בדוק זכאות לקבלת החזרי מס:

ב-6 השנים האחרונות: השכר שלך (או של בן/בת הזוג) היה מעל 7,000 ש"ח?

כן
לא

ב-6 השנים האחרונות: שילמת (או בן/בת הזוג) מס הכנסה?

כן
לא

ב-6 השנים האחרונות: החלפת (או בן/בת הזוג) מקום עבודה?

כן
לא

ב-6 השנים האחרונות: נולד לך ילד?

כן
לא

האם משכת (או בן/בת הזוג) כספים מקרן פנסיה, קרן השתלמות או קופת גמל ושילמת מס?

כן
לא
{{this.form.name}},כל הכבוד! השלמת בהצלחה בדיקת זכאות להחזרי מס מהמדינה! בתוך מספר שעות ישוב אלייך גורם מוסמך אשר יסייע לך לממש את הזכויות שלך מול מס הכנסה. החזר מס מקסימאלי - בדיקת זכאות ללא עלות - התשלום בעבור השירות לפי הצלחה - לא החזרת? לא שילמת!

שוק המשכנתאות בישראל שובר בשנים האחרונות את כל השיאים האפשריים, עם מספרי שיא של לוקחי משכנתאות, כולל בקרב זוגות צעירים. כיום כמעט ולא ניתן לקנות נכס למגורים או להשקעה ללא משכנתא, נוכח מחירי הדיור המאמירים ומדד תשומות הבנייה הנוסק מעלה.

כאשר אנליסטים מעריכים כי בשנת 2022 יעלו מחירי הדיור בכ-10%, תמונה זו לא עומדת להשתנות: עבור רובם המכריע של האנשים במדינת ישראל, לא ניתן לרכוש נכס ללא משכנתא.

אולם בעוד רבים ניגשים פשוט לסניף הבנק שלהם ולוקחים משכנתא סטנדרטית מפקיד הבנק שלהם, רובם הגדול לא מבין בכלל את הקונספט של תכנון משכנתא, שעשוי לחסוך להם המון כסף!

לתכנון משכנתא יש היבטים רבים: חלוקת המשכנתא למסלולים שונים, לרבות מסלולי ריביות מגוונים המוצעים בשוק, סוג המשכנתא, גובה ההחזר החודשי של המשכנתא ביחס להכנסות הקיימות של לוקחי ההלוואה, ואפילו מקורות המימון של המשכנתא.

תכנון משכנתא: החזר משכנתא משתנה

אחת השאלות החשובות בעת עריכת תכנון משכנתא נוגע אל החזר משכנתא צפוי. החזר משכנתא נחלק לשני תחומים עיקריים: גובה החזר המשכנתא החודשי, ביחס לגובה ההכנסות של לוקחי המשכנתא; וכן סכום ההחזר הכולל בתום תקופת ההלוואה, הכולל כמובן גם הריבית המשולמת בגינה.

בנוסף, תכנון החזר משכנתא נוגע לשלבים שונים בחיי ההלוואה, בהם גבוה ההחזר החודשי יכול לעלות או לרדת, לפי סוג המסלול ורכיבי ההלוואה השונים.

גם למקורות המימון עצמם ישנה השפעה על החזר משכנתא: משכנתא בבנקים שונה ממשכנתא הנלקחת בחברות ביטוח, למשל – והתחרות על לב וכיס הצרכן יכולה ליצור הבדלים משמעותיים עבור אותו לקוח בקרב מקורות מימון שונים.

תכנון משכנתא – כדאי אצל יועץ משכנתא מוסמך

אנשים רבים רגילים לפנות באופן טבעי אל פקידי הבנק שלהם על מנת לקחת משכנתא. הבנקים השונים אף פתחו מחלקות ייעודיות של "יועצי משכנתאות" בסניפיהם על מנת למשוך אליהם לקוחות חדשים, כולל כאלו שאינם מנהלים את חשבונות העובר ושב שלהם בבנק עצמו אלא בבנקים מתחרים.

גולת הכותרת של אותם "יועצי משכנתאות" בבנקים היא שהייעוץ כביכול הינו בחינם, אבל כולנו יודעים שמה שמגיע בחינם עלול לפעמים לעלות ביוקר רב, בטח כאשר מדובר במשכנתאות בעלות של מיליוני שקלים.

תכנון משכנתא הינו תחום רציני וחשוב לפני כל לקיחה של משכנתא, וחשוב להבין כי יועץ משכנתא בבנק הינו מוטה בנק, ואילו יועץ משכנתא עצמאי הינו מוטה לקוח. כלומר, פקידי הבנק המוגדרים כ"יועצי משכנתאות" אמנם אינם גובים כסף עבור שירותם מהלקוחות – מה שאומר שהם מחוייבים למעסיקיהם, הלוא הם הבנקים, ולכן הייעוץ שלהם מוטה לטובת אותו מעסיק.

לעומת זאת, יועץ משכנתאות עצמאי, שאמנם עשוי לעלות כמה אלפי שקלים עבור שירותו, הינו מוטה-לקוח, כלומר, הוא בראש ובראשונה משרת את מי שמשלם לו – הלקוחות ששוכרים את שירותיהם.

יש לכך השלכה ישירה על סוג ואיכות תכנון המשכנתא שתקבלו משני סוגי יועצי המשכנתאות: בעוד שבבנק לא תראו מצב שבו יועץ משכנתאות ימליץ על משכנתא אטרקטיבית של בנק הפועלים, או בנק מתחרה אחר, יועץ משכנתאות עצמאי שהינו איכותי ומקצועי, עובד עם כל הבנקים וימצא את תכנון המשכנתא המיטבי עבורך.

משכנתא דיגיטלית ומשכנתא לבנייה עצמית

עם התפתחות הטכנולוגיה והנגישות לטכנולוגיה מכל מקום, מתפתחות במשק הישראלי גם חלופות של משכנתא דיגיטלית ושל משכנתא לבנייה עצמית.

משכנתא דיגיטלית הינה העמדת אמצעים טכנולוגיים המאפשרים מילוי עצמי של בקשות למשכנתא, לרבות העלאת המסמכים הדרושים, ואף קבלת אישור דיגיטלי בסוף התהליך ללקיחתה. ההתפתחות המתמדת של בנקאות אלקטרונית תעמיק ותרחיב את היכולת בעתיד הנראה לעין של לקיחת משכנתא דיגיטלית.

שלב ביניים בדרך לעתיד הדיגיטלי של המשכנתאות הינו משכנתא לבנייה עצמית. במודל הזה, מתייחסים לרכיבי המשכנתא השונים כאל "פאזל", שבו כל אחד יכול להרכיב על פי צרכיו את מסלול המשכנתא, הריבית, גובה ההחזר ומשך התקופה של ההלוואה.

במודל זה, ניתן באתרים שונים למלא את אותם צרכים, ואז או לעבור במקרים מסויימים להגשה דיגיטלית של משכנתא, או להפעיל מעין "מכרז" בין גורמי מימון שונים במטרה שייענו למפרט המשכנתא ולתכנון משכנתא הרצוי ללקוח.

תכנון פיננסי נכון לקבלת משכנתא

בכל תהליך של תכנון משכנתא, חלק מרכזי הינו תכנון פיננסי נכון לקבלת משכנתא. תכנון פיננסי לקבלת משכנתא נועד להשיג שתי מטרות עיקריות: המטרה המשנית היא השגת האישור המיוחל מגורם המימון למשכנתא. תכנון פיננסי נכון מאפשר הצגת נתונים, מעין סוג של "תוכנית עסקית", כיצד בכוונת לוקחי ההלוואה לעמוד בתנאיה ולפרוע אותה כמתוכנן. הצגת תכנון פיננסי נכון בפני גורמי המימון מעלה משמעותית את סיכויי אישור המשכנתא.

אולם המטרה העיקרית של תכנון פיננסי נכון לקבלת משכנתא הינו תכנון אמיתי של ההתנהלות לאחר קבלת המשכנתא. לא פעם יש פער מסויים בין המצגת שעורכים עבור גורמי המימון, לבין מה שקורה אחר כך בפועל. תכנון פיננסי נכון של המשכנתא מנסה להביא בחשבון תסריטים שונים של התפתחות כלכלית של לוקחי ההלוואה, להעריך את התמודדותם עם שינויים בגובה הכנסותיהם, וגם ליצור טווחי ביטחון כלכליים על מנת שהמשכנתא לא "תחנוק" אותם כלכלית לאורך הדרך.

אחד המדדים החשובים בתכנון פיננסי נכון לקבלת משכנתא הוא כמובן גובה ההחזר החודשי ביחס לגובה ההכנסות הריאליות של לוקחי המשכנתא. בדרך כלל גורמי מימון לא יאשרו לקיחת הלוואה שהחזרה החודשי גבוה משליש מהכנסותיהם החודשיות של לוקחי ההלוואה, בהתחשב בהרכב הוצאותיהם הכוללות לא רק את המשכנתא.

אולם תכנון פיננסי נכון של משכנתא כוול הרבה יותר מחישוב גובה החזר משכנתא חודשי. שינויי מסלולים, רכיבים שונים בהלוואה, וכמובן הצמדות שונות עלולים לשנות דרמטית את גובה ההחזר לאורך חיי ההלוואה –ולכן תכנון פיננסי נכון לקבלת משכנתא, וחשוב יותר – להתנהלות נכונה לאחר קבלתה, הינו חיוני וחשוב.

עוד מאמרים בנושא הלוואות

הלוואת גישור
הלוואת גישור

קניתם דירה אבל עוד לא מכרתם את הקיימת? הלוואת גישור היא פתרון מצוין עבורכם! כאשר אנו מדברים על הלוואת גישור אנחנו למעשה מדברים על הלוואה

לקריאה»
הלוואה כנגד שעבוד נכס
הלוואה כנגד שעבוד נכס

יש כמה וכמה מקרים בחיים בהם נרצה לקחת הלוואה כנגד שעבוד של נכס. זה יכול להיות זוג צעיר המעוניין לקנות דירה משלו ובסיוע ההורים ושעבוד

לקריאה»
הלוואות לעולים חדשים
הלוואות לעולים חדשים

בתור עולים חדשים, הצורך לכסף יכול להיות גבוה יותר מאשר אצל שאר האוכלוסייה. המעבר מארץ זרה מלווה בהוצאות לא מעטות, ואנחנו בהלוואות Loan4All כאן כדי

לקריאה»
מימון לרכב 100 אחוז ללא מקדמה
מימון לרכב 100 אחוז

בדוק זכאות הלוואת מימון לרכב והגש בקשה בדיגיטל, בחר סוג הלוואה, ציין סכום, וקבל הצעה להלוואה במהירות! הרבה מאוד נהגים לא מרשים לעצמם לרכוש רכב

לקריאה»

לבדיקת זכאות להלוואה