ישנם כמה סיבות לסירוב מהבנק להלוואה: BDI שלילי, צ’קים חוזרים, פשיטת רגל, הכנסה נמוכה ועוד.. כאשר מקבלים סירוב לקבלת הלוואה מהבנק או מחברות אשראי זה אמור להדליק “נורה אדומה” , ניתן לבדוק זכאות בשלב מאוחר יותר לאחר העלאת דירוג האשראי ושיפור מצבכם הפיננסי או לפנות ישירות לחברה חוץ בנקאית לבקשת הלוואה.
בדוק זכאות להלוואה והגש בקשה בדיגיטל !
הלוואה פרטית הלוואה עסקית
אני מאשר , שקראתי ומסכים לתנאי השימוש והפרטיות
וכי הפרטים שמסרתי ישמשו לקבלת פניות, הצעות שיווקיות מאיתנו או מצדדים שלישיים
מסכימ/ה לקבלת תוכן, דברי פרסומת או עדכונים מהחברה באמצעות דוא"ל, SMS או טלפון
איזה ביטוחים יש לך כיום?
אני מאשר, שקראתי ומסכים לתנאי השימוש והפרטיות
וכי הפרטים שמסרתי ישמשו לקבלת פניות, הצעות שיווקיות מאיתנו או מצדדים שלישיים
מסכימ/ה לקבלת תוכן, דברי פרסומת או עדכונים מהחברה באמצעות דוא"ל, SMS או טלפון
איזה ביטוחים יש לך כיום?
מהי מטרת ההלוואה?
מלאו את הפרטים בשביל לעבור לשלב הבא
מהו סוג העסק?
יש לך ביטוחים פרטיים שתרצה לבדוק בהם הוזלה?
מהו תחום העסק שלך?
כמה שנים העסק פעיל?
האם העסק מוגבל בבנק?
האם לעסק יש צ'קים חוזרים?
האם היו עיקולים?
מה היה המחזור שלך בשנה שעברה?
האם העסק הרוויח בשנת 2022/2021 או בשניהם?
האם יש בבעלות העסק נכס?
האם ברשותך קופות גמל, קרנות השתלמות או קרן פנסיה ללא שיעבוד?
זה הזמן לבדוק גם כן זכאות להוזלה בביטוחי החיים והבריאות באלפי שקלים בשנה באמצעות מענה על 3 שאלות בלבד - מוכנים?
מהי מטרת ההלוואה?
מלאו את הפרטים בשביל לעבור לשלב הבא
מהו גילך?
מצב משפחתי?
היכן אתה מתגורר?
האם יש ברשותך נכס?
מה גובה המשכנתא הקיימת על הנכס\ים?
מצב תעסוקתי
יש לך ביטוחים פרטיים שתרצה לבדוק בהם הוזלה?
האם קיימות הלוואות נוספות?
האם חזרו צ'קים או הוראות קבע?
האם אתה מוגבל בבנק?
האם ברשותך מעל 30 אלף ש"ח בקופות גמל, קרנות השתלמות או קרן פנסיה? (ללא שיעבוד)
האם ברשותך כרטיס אשראי (לא דיירקט)?
זה הזמן לבדוק גם כן זכאות להוזלה בביטוחי החיים והבריאות באלפי שקלים בשנה באמצעות מענה על 3 שאלות בלבד - מוכנים?
כמה משלם בחודש על הביטוחים?
פרטייך שמורים, סוכן ביטוח מורשה יעשה שימוש בפרטים לבדיקת ביטוחים באתר הר הביטוח בלבד.
האם יש לך הלוואה פעילה כנגד קרן הפנסיה שלך? [אם סימנת לא, הינך זכאי להלוואה]
האם יש לך הלוואה פעילה כנגד קופת גמל או תיק השקעות? [אם סימנת לא, הינך זכאי להלוואה]
האם יש לך הלוואה פעילה כנגד קרן השתלמות? [ אם סימנת לא, הינך זכאי להלוואה]
סיבות לסירוב הלוואה
- התנהלות פיננסית שלילית: אם יש מקרים של צ’קים חוזרים, חשבונות מוגבלים או עיקולים בעבר, הבנק רשאי לסרב להלוואה. גם אם פתרת את הבעיות הללו במהירות בעבר, ייתכן שהבנק לא יחשוף את הסיבה הספציפית לסירוב.
- פיגור בהחזר הלוואות: פיגור בהחזרי הלוואות יכול להשפיע לרעה על היסטוריית האשראי שלך. אם יש צבר פירעון שנרשם בחשבונך או בדוח ה-BDI שלך, זה מגדיל את הסיכויים לסירובי הלוואות עתידיים.
- דוח BDI שלילי: דוח BDI מכיל מידע על ההתנהלות הפיננסית שלך. פשיטת רגל, חשבון בנק מוגבל, תיקים בהוצאה לפועל, מכתבי אזהרה מבנקים או חברות אשראי וצ’קים חוזרים הם כולם ערכים שיכולים להישאר בדוח לתקופה מסוימת. ערכים שליליים אלו עלולים להוביל לסירובי הלוואות.
- חובות לחברות תקשורת: ריבוי חובות שטרם שולמו לחברות תקשורת, כמו מפעילות סלולר, יכול גם הוא לתרום לסירובים להלוואות.
- הכנסה נמוכה: גם אם יכולת ההחזר שלך נראית סבירה, הבנק עשוי לסרב להלוואה אם הכנסתך נמוכה. משק בית עם הכנסה חודשית נטו נמוכה נחשב מסוכן מבחינת הבנק, במיוחד בהלוואות עם החזר חודשי נמוך יחסית.
- ביטוח חיים לא מאושר: עבור הלוואות משכנתא, הבנק דורש ביטוח חיים להבטחת התשלום במקרה של פטירת הלווה. אם לא יאושר ביטוח החיים הנדרש, הבנק רשאי לסרב להלוואה.
- מגבלות גיל: עבור הלוואות ארוכות טווח כמו משכנתאות, גיל יכול להיות סיבה לסירוב. הבנק עלול להירתע מאישור הלוואה אם הלווה נחשב מבוגר מדי גיל 65-80, מכיוון שהם רוצים להבטיח שהלווה יוכל לבצע החזרים חודשיים לאורך כל תקופת ההלוואה.
- בטחונות לא מספקים: הבנק עשוי לדרוש בטחונות כדי לאשר הלוואה, ובמידה וחסרים לך בטחונות מספקים, הוא עלול לסרב להלוואה מבלי לחשוף את כל הפרטים.
- היעדר ערבים: במקרים רבים של הלוואות, במיוחד כאלה הדורשים ביטחון נוסף, הבנק עשוי לבקש ערבים. ערבים אלו הם אנשים שחותמים על הסכם ההלוואה ומסכימים להחזיר את ההלוואה אם הלווה לא יעשה זאת. אם אין לכם ערבים מתאימים, הבנק עשוי לסרב להלוואה.
- עסק מסוכן או לא יציב: בעלי עסקים המבקשים הלוואות עשויים לעמוד בפני בדיקה לגבי יציבות וחוזק הכנסתם. הבנקים בדרך כלל זהירים כשהם מלווים כסף לבעלי עסקים, מה שהופך את זה לסיבה לסירוב.
- צ’קים חוזרים – צ’קים חוזרים מעידים על התנהלות פיננסית לא נכונה , מעל ל10 צ’קים חוזרים עלולים להימצא בסטטוס “מסורב” בבנק.
- חריגה ממסגרות אשראי
- פשיטת רגל
- הליך הוצאה לפועל – לרשם הוצאה לפועל יש את הסמכות להכריז על החייב כמוגבל באמצעים כך שמדובר בצו יציאה מהארץ, עיקול נכסי נדלן , עיקול חשבון בנק כתוצאה מכך במקרה וקיים חובה הוצאה לפועל וקיים תיק במרכז לגביית קנסות הבנק ראשי להגביל את החשבון של החייב ובכך לסרב להלוואה עד שהחייב יסדיר את חובו.
חשוב לציין שלכל בנק עשויים להיות קריטריונים ספציפיים משלו לאישור הלוואה, והסיבות הללו לסירוב עשויות להשתנות בהתאם למוסד. חשוב להקפיד על התנהלות פיננסית טובה, לפתור את כל הבעיות הקיימות ולבחון באופן קבוע את דוח נתוני אשראי כדי להגדיל את הסיכויים לאישור הלוואה בעתיד.
סורבת להלוואה בבנק מה עלייך לעשות?
- בדוק זכאות להלוואה – ניתן לקבל הלוואה שלא דרך הבנק דרך חברות אשראי, גופים חוץ בנקאיים וחברות ביטוח המציעות הלוואה כנגד קופת גמל וקרן השתלמות וחברות המציעות הלוואות חברתיות (P2P) .
- נסה לשפר את ה BDI שלך – BDI שלילי גורם לבנקים ולגופים פיננסים להקשות בקבלת הלוואה.
- נסה לשפר את דירוג האשראי שלך – כיום יש פיתרונות להעלאת דירוג האשראי כמו: הגדלת המסגרת בבנק, חיסכון והתנהלות פיננסית נכונה, איחוד הלוואות והלוואה לכיסוי המינוס בבנק. ניתן לבדוק את דירוג האשראי במאגר נתוני אשראי של בנק ישראל.
- לקחו ייעוץ מקצועי – במקרה של פשיטת רגל או תיקי הוצאה לפועל או חיוב בגין פיגורי תשלום, יועץ פיננסי או יועץ משכנתאות במידה ומדובר בסירוב משכנתא ימצאו את הפיתרון כדי לעזור לכם.
טבלת דירוג אשראי
| אישור הלוואה | דירוג אשראי |
| סירוב להלוואה | 300-579 |
| סירוב להלוואה | 580-639 |
| סירוב הלוואה או תנאים גרועים, נדרשים בטחונות/ערבים משמעותיים | 640-659 |
| אישור הלוואה בתנאים טובים | 660-719 |
| אישור הלוואה עם תנאים מצוינים | 720-850 |
לידיעתך, הטבלה לעיל היא הנחיה כללית ולכל בנק עשויים להיות קריטריונים ספציפיים משלו לאישור הלוואות. תמיד מומלץ לבדוק מול הבנק או המוסד הפיננסי הספציפיים את הדרישות המדויקות שלהם.
בעלי BDI שלילי גם אתם יכולים לקבל הלוואה!
המפתח לקבלת הלוואה לסרבני BDI הוא שמירה על דירוג אשראי גבוה מעל 660, שניתן להשיג על ידי החזר הלוואות בזמן וניהול חשבונות בנק בצורה אחראית. עם זאת, לבעלי דירוג BDI שלילי, מומלץ לפנות לחברות מימון חוץ בנקאיות ולנהל משא ומתן על תנאים טובים יותר או להציע בטחונות או ערבים לשיפור סיכויי קבלת ההלוואה. חשוב לבדוק את דירוג האשראי לפני הגשת בקשה להלוואה, שכן דירוג מעל 660 מבטיח תנאי הלוואה נוחים, בעוד שדירוג מתחת ל-640 מעיד על התנהלות פיננסית בעייתית.
לגבי מי יכול לקבל הלוואה למרות דירוג BDI שלילי, ניתן לפנות דרך Loan4all ולקבל הצעות מחברות מימון חוץ בנקאיות וניהול משא ומתן עם נציגיהן עשויות להביא לתנאים נוחים להלוואה. גם הצעת בטחונות או חתימה על ערבים יכולה לשפר את סיכויי קבלת ההלוואה.
מאיפה ניתן לקבל הלוואה למסורבים
אם בקשת ההלוואה שלך נדחתה על ידי הבנק, תוכל לבדוק אפשרויות חלופיות כדי לבדוק את זכאותך להלוואה. כמה דרכים אפשריות לשקול כוללות:
- מוסדות פיננסיים חוץ בנקאיים: בדוק זכאות דרך גופים פיננסיים חוץ בנקאיים או פלטפורמות הלוואות דרך האינטרנט. ייתכן שיש להם קריטריונים ונהלי הלוואות שונים מקלים יותר בהשוואה לבנקים מסורתיים, מה שעלול להגדיל את הסיכוי שלך לקבל אישור להלוואה.
- פלטפורמות הלוואות עמית לעמית: חקור פלטפורמות הלוואות עמית לעמית בהן אנשים מלווים כסף לאחרים. לפלטפורמות אלו יש לרוב דרישות זכאות פחות מחמירות ועשויות להיות מוכנות יותר לשקול את הבקשה שלך למרות סירוב בנקאי קודם.
- ארגוני מימון : ארגוני מימון מתמחים במתן שירותים פיננסיים לאנשים פרטיים או לעסקים קטנים עם גישה מוגבלת לבנקאות מסורתית. ייתכן שיש להם תוכניות או הלוואות שתוכננו במיוחד עבור אנשים במצבים פיננסיים מאתגרים.
זכור להשוות בין התנאים, הריביות ותנאי ההחזר המוצעים על ידי מוסדות שונים לפני קבלת החלטה. בנוסף, ודא שאתה סוקר בקפידה את התנאים וההגבלות של כל הצעת הלוואה כדי להבין את העלויות והסיכונים הנלווים.
מה משפיע על דירוג האשראי ועל סירוב הלוואה מהבנק
- היסטוריית תשלומים -דירוג האשראי שלך מושפע מהיסטוריית התשלומים שלך. כל מידע שלילי כגון תשלומים מאוחרים, תשלומים שהוחמצו, צ’קים חוזרים, עיקולים או פשיטת רגל יוריד את דירוג האשראי שלך. לעומת זאת, ביצוע תשלומים בזמן ישפיע לטובה על הדירוג שלך.
- ניצול אשראי – כמות האשראי שבה אתה משתמש בהשוואה למסגרת האשראי המאושרת שלך משפיעה על דירוג האשראי שלך. שימוש באחוז גדול מהאשראי הזמין שלך הופך אותך למסוכן יותר עבור המלווים ויכול לגרום לדירוג אשראי נמוך יותר.
- אורך היסטוריית האשראי – גם גיל תיק האשראי שלך משחק תפקיד בקביעת דירוג האשראי שלך. לקוח חדש שעדיין לא ביסס רקורד של עמידה בהתחייבויות פיננסיות נחשב מסוכן יותר מלקוח מבוסס עם היסטוריה של ניהול אשראי אחראי.
- תמהיל אשראי – קיום מגוון רחב של סוגי אשראי, כגון משכנתא, הלוואת רכב, הלוואה כללית, כרטיסי אשראי וקו אשראי, יכול להשפיע לטובה על דירוג האשראי שלך. זה מפגין מוסר תשלומים טוב והתנהגות פיננסית אחראית, מה שמוביל לדירוג אשראי גבוה יותר.
- פניות אשראי חדשות – חיפוש קבוע של הלוואות חדשות יכול להצביע על מצב פיננסי שעלול להיות בעייתי, שיכול להשפיע לרעה על דירוג האשראי שלך. המלווים עשויים לראות בפניות אשראי תכופות כסימן לסיכון מוגבר.שים לב שגורמים אלה הם קווים מנחים כלליים, ולמלווים בודדים עשויים להיות קריטריונים ספציפיים משלהם להערכת כושר האשראי.
איך לבחון מאיזו חברה לוקחים את ההלוואה?
בבקשתכם הלוואה חוץ בנקאית, ולא מהבנק, עליכם לבדוק היטב את החברה בה אתם בוחרים, ולעשות את המחקר הראוי עליה (הרי בכל זאת לא תרצו “לקנות חתול בשק”) ולהשוות בין תנאי ההחזרים והריביות הכרוכות והצמודות. אותן חברות המעניקות את אותן הלוואות זהות, יכולות לבחור את תנאי ההחזר עבורכם כלקוחות, ולאפשר לכם לבחור את אחד מהמסלולים האטרקטיביים שהם מציעים וכל זה בהתאם לפרטים שאתם מספקים להם בכדי להוכיח את היכולת שלכם להחזיר כראוי את הכספים שאותם לוויתם מהם, לצורך המשכנתא המיועדת לרכישת הנכס.
כאשר חשוב להבין כי אין מדובר חלילה בעולם תחתון או שוק אפור כפי שהיה נהוג פעם, והיום אותן חברות חוץ בנקאיות הינן מסודרות ועובדות באופן חדשני לפי התנאים הכפופים לחוק. כיום חברות חוץ בנקאיות נדרשות להציג רישיון למתן אשראי מרשות שוק ההון, ובנוסף לעמוד בחוק הלוואות חוץ בנקאיות.
למי מיועדת ההלוואה?
ההלוואה מיועדת לכל מי שזקוק למקור מימון חיצוני באופן מיידי, בין אם בעקבות סירוב מצד הבנק למתן הלוואה פנימית, תהליכים פנימיים בנקאיים שמתעכבים ואינם מאפשרים שחרור מהיר של הכסף, או הרצון שלא לערב את הבנק ולשמור על מסגרת האשראי.
הלוואות חוץ בנקאיות ממבחר חברות המימון הקיימות. היום ניתן לקבל גם משכנתא חוץ בנקאית ולא רק על ידי בנק למשכנתאות בלבד.
