הלוואה לרכישת נכס מסחרי – מחירי הנדל”ן בישראל עולים כל העת, כבר למעלה מעשור, ובכלל זה גם מחירי הנדל”ן המסחרי. מצד שני, הצמיחה הכלכלית הרצופה במדינה מושכת בעלי עסקים להשקיע בנכסים מסחריים – ולוקחים הלוואות לרכישת נכס מסחרי. מסתבר שיש זכאויות שונות המקלות על קבלת הלוואות אלו… ליותר מידע, קראו הלאה!
בדוק זכאות להלוואה למשכנתא והגש בקשה בדיגיטל,
בחר סוג הלוואה, ציין סכום, וקבל הצעה להלוואה במהירות!
הלוואה פרטית הלוואה עסקית
אני מאשר , שקראתי ומסכים לתנאי השימוש והפרטיות
וכי הפרטים שמסרתי ישמשו לקבלת פניות, הצעות שיווקיות מאיתנו או מצדדים שלישיים
מסכימ/ה לקבלת תוכן, דברי פרסומת או עדכונים מהחברה באמצעות דוא"ל, SMS או טלפון
איזה ביטוחים יש לך כיום?
אני מאשר, שקראתי ומסכים לתנאי השימוש והפרטיות
וכי הפרטים שמסרתי ישמשו לקבלת פניות, הצעות שיווקיות מאיתנו או מצדדים שלישיים
מסכימ/ה לקבלת תוכן, דברי פרסומת או עדכונים מהחברה באמצעות דוא"ל, SMS או טלפון
איזה ביטוחים יש לך כיום?
מהי מטרת ההלוואה?
מלאו את הפרטים בשביל לעבור לשלב הבא
מהו סוג העסק?
יש לך ביטוחים פרטיים שתרצה לבדוק בהם הוזלה?
מהו תחום העסק שלך?
כמה שנים העסק פעיל?
האם העסק מוגבל בבנק?
האם לעסק יש צ'קים חוזרים?
האם היו עיקולים?
מה היה המחזור שלך בשנה שעברה?
האם העסק הרוויח בשנת 2022/2021 או בשניהם?
האם יש בבעלות העסק נכס?
האם ברשותך קופות גמל, קרנות השתלמות או קרן פנסיה ללא שיעבוד?
זה הזמן לבדוק גם כן זכאות להוזלה בביטוחי החיים והבריאות באלפי שקלים בשנה באמצעות מענה על 3 שאלות בלבד - מוכנים?
מהי מטרת ההלוואה?
מלאו את הפרטים בשביל לעבור לשלב הבא
מהו גילך?
מצב משפחתי?
היכן אתה מתגורר?
האם יש ברשותך נכס?
מה גובה המשכנתא הקיימת על הנכס\ים?
מצב תעסוקתי
יש לך ביטוחים פרטיים שתרצה לבדוק בהם הוזלה?
האם קיימות הלוואות נוספות?
האם חזרו צ'קים או הוראות קבע?
האם אתה מוגבל בבנק?
האם ברשותך מעל 30 אלף ש"ח בקופות גמל, קרנות השתלמות או קרן פנסיה? (ללא שיעבוד)
האם ברשותך כרטיס אשראי (לא דיירקט)?
זה הזמן לבדוק גם כן זכאות להוזלה בביטוחי החיים והבריאות באלפי שקלים בשנה באמצעות מענה על 3 שאלות בלבד - מוכנים?
כמה משלם בחודש על הביטוחים?
פרטייך שמורים, סוכן ביטוח מורשה יעשה שימוש בפרטים לבדיקת ביטוחים באתר הר הביטוח בלבד.
האם יש לך הלוואה פעילה כנגד קרן הפנסיה שלך? [אם סימנת לא, הינך זכאי להלוואה]
האם יש לך הלוואה פעילה כנגד קופת גמל או תיק השקעות? [אם סימנת לא, הינך זכאי להלוואה]
האם יש לך הלוואה פעילה כנגד קרן השתלמות? [ אם סימנת לא, הינך זכאי להלוואה]
זה לא סוד שמחירי הנדל”ן בישראל האמירו בעשרות, ולפעמים מאות אחוזים, בתקופה של 15 השנים האחרונות. מי שהשקיע בנדל”ן לפני עשור ויותר, יכול היה להכפיל את השקעתו ולמעלה מכך בעת מכירת הנכס בימים אלו.
לצד העלייה הגדולה, לפעמים באחוזים דו-ספרתיים לשנה, במחירי הנדל”ן, התחוללה גם צמיחה כלכלית מרשימה בעשור האחרון, והבום הכלכלי הישראלי מושך אליו לא מעט בעלי עסקים המבקשים לפתוח עסקים או להשכיר לבעלי עסקים נכסים.
שתי מגמות אלו הכתיבו מציאות שבה משקיעים או בעלי עסקים נאלצים שלא רק להסתמך על הון עצמי לצורך השקעה ורכישת נכסים, אלא נעזרו בהלוואה לרכישת נכס מסחרי. קבלת הלוואה לרכישת נכס מסחרי שונה במהות ובתהליך לעומת לקיחת משכנתא לרכישת נכס למגורים, וחשוב לדעת הבדלים אלו על מנת להיערך בהתאם. בין היתר, ישנן זכאויות והקלות על רכישת נכסים מסחריים המבוססות על מיקום, סוג הנכסים ומדיניות מקומית או ממשלתית לעידוד היזמות הכלכלית.
מהו נכס מסחרי?
נכס לצרכים מסחריים יושב על קרקע לייעוד של מסחר, ובו מתנהלת פעילות כלכלית שבסיסה מכירת מוצרים או שירותים כלשהם. נכסים מסחריים הינם קטגוריה בפני עצמה הן אל מול הרשויות המקומיות בתחומן הם נמצאים, בעיקר לצרכי ארנונה, והן אל מול רשויות המס הארציות – המכירות בדרך כלל בהוצאות על נכסים מסחריים כהוצאה מוכרת לעסק, ומצד שני מטילות מיסים שונים על עצם החזקת אותם נכסים.
נכס מסחרי יכול להיות חלק ממתחם מסחרי גדול יותר, ויכול להיות נכס בודד אפילו בסביבת מגורים. למעשה, ישנם גם נכסים משולבים בין מגורים ומסחר, או בין מסחר ותעשייה למשל.
עסקים מהבית עשויים להיות מוגדרים בחלקם כנכסים מסחריים, אם בתחומי הבית מתנהלת פעילות מסחרית או כלכלית. על חדרים או חלקים אלו מהבית עלולה להיות מוטלת ארנונה מסחרית שהינה גבוהה יותר מארנונה למגורים.
נכסים מסחריים למכירה
לפני נטילת הלוואה לרכישת נכס מסחרי, חשוב להבין לצורך מה לוקחים את ההלוואה: לצורך רכישת בניין מוכן, או לצורך בניית בניין מאפס. ניתן למצוא בשוק לא מעט נכסים מסחריים למכירה במגוון מיקומים, מחירים וייעודי שימוש, המותאמים למגוון רחב של סוגי עסקים היכולים להיות פעילים בהם.
בהקשר זה, בדרך כלל, יהיה זול יותר לרכוש נכס מוכן ובנוי, מאשר לבנות אחד מאפס; עלויות של בנייה הינן משמעותית גדולות יותר, לעומת רכישה של נכס קיים ובנוי המוכן לכניסת העסק לפעילות בתוכו.
נכון, גם לאחר הרכישה של הנכס עצמו, ישנן הוצאות לא מעטות הכרוכות בהתאמתו לפעילות של העסק הנכנס: שיפוצים, התאמות לפעילות, וכמובן גם שיווק של העסק. אולם אנו עוסקים כעת בהלוואות לרכישת נכסים מסחריים, שהן כאמור קטגוריה בפני עצמה, ולא בהוצאות הנלוות להקמת עסק בתוך הנכסים הללו, שהם מעטפת רחבה יותר של השקעה ומימון; כדאי רק לציין כי לפעמים הלוואה לרכישת נכס היא רק רכיב במכלול המימון הנדרש על ידי היזמים או בעלי העסק על מנת להתניע אותו במבנה החדש.
נדל”ן מסחרי
לעולם של נדל”ן מסחרי יש חוקים משלו, השונים כאמור מן הנדל”ן למגורים. פקטורים אחרים מאלו של עולם המגורים משפיעים על המחיר של נדל”ן מסחרי: מיקום – כאשר בשיקולי המיקום לא רק מדובר במיקום הגיאוגרפי, אלא גם המיקום ביחס לדרכי הגישה אליו; ניראות– כאשר נכסים מסחריים במיקומים בולטים לעין הציבור העובר ושב בסמוך לה בדרך כלל יותר יקרים מאלו הממוקמים במיקומים הנסתרים מעיני העוברים והשבים; פוטנציאל שווי הפעילות המסחרית במקום – אם על סמך פעילות קודמת, או על סמך פעילות מסחרית של עסקים סמוכים.
כך למשל נכסים בתוך מרכזי קניות וקניונים נוטים להיות יקרים יותר ביחס לחנויות בודדות בקרן הרחוב. היקף הפעילות בקניונים, המשקיעים בפרסום ומביאים אליהם קהל רב אשר פןטנציאלית חולף על פני העסק, מצדיק את המחירים הגבוהים יותר הללו.
גם בנייני משרדים, במיוחד בערים הגדולות, או חלקים מהם, נמכרים במחירים גבוהים יותר יחסית מאשר דירות שהוסבו למשרדים או משרדים קטנים יותר באיזורי תעשייה ומסחר ברשויות מקומיות שונות. אחת הסיבות לכך היא התשתית המתקדמת וחבילות האחזקה והשירות הניתנים בדרך כלל לדיירי בנייני המשרדים הללו, שטובה בהרבה מאלו הקיימות במשרדים קטנים. עוד פקטור המשפיע על מחירי בנייני משרדים הינו הבולטות הגבוהה שלהם, המקנה יתרון של ניראות רחבה יותר כלפי חוץ.
חשוב לומר כי זכאות להלוואות לרכישת נכסים מסחריים עשויה להיות תקפה על בסיס האיזור בו נמצא הנכס הרצוי (למשל, איזורי פיתוח מועדפים שהוכרזו ככאלה על ידי הממשלה), או על בסיס סטטוס העסק שעומד לקום באותם נכסים (למשל, עסקים חדשים עשויים להיות זכאים להלוואות בערבות המדינה או בריבית מופחתת). ייעוץ כלכלי מוסמך יכול לאתר מספר זכאויות במקביל שעשויות להוזיל משמעותית את נטילת האשראי באמצעות הלוואה לרכישת נכס מסחרי.
שותפים עסקיים
בעת נטילת הלוואה לרכישת נכס מסחרי יכולים מספר שותפים עסקיים להיות שותפים גם לנטל ההלוואה, תוך חתימה על הסכם שותפות המפרט את מחוייבותו של שותף בנוגע להחזר ההלוואה. זאת בניגוד למה שקורה בשוק המשכנתאות למגורים, בהן בדרך כלל ההלוואה ניתנת ליחידה כלכלית ומשפחתית אחת בלבד כנגד נכס ספציפי.
אין ספק כי נכסים מסחריים הינם מנוף כלכלי בעל פוטנציאל רווח גדול, הן מנקודת המבט של משקיעים בהם והן מנקודת המבט של בעלי העסקים הפועלים בהם. חשוב לבדוק לפני נטילן הלוואה לרכישתם את הזכאויות השונות העשויות לסייע ללווים לקבל אשראי זול ואטרקטיבי יותר.
