על כרטיס אשראי, הלוואות, ריביות ומה שביניהם

כרטיס אשראי, הלוואות, ריביות

על כרטיס אשראי, הלוואות, ריביות ומה שביניהם – אנחנו חיים בעולם שבו מסגרת אשראי הוא לא מושג שאף אחד לא יודע מהו. יחד עם זאת, חשוב שבתור צרכנים נבין באמת את ההבדל בין מסגרת אשראי אחת לשניה, מהן הריביות שלוקחים לנו עבור הלוואות ובכלל, איך נדע איזו מסגרת אשראי מתאימה לנו, אם בכלל?

כרטיס אשראי – למי הוא מתאים?

לפני שנתחיל להסביר על כרטיס אשראי נסביר באופן כללי שמדובר למעשה במסגרת אשראי נוספת. מסגרת אשראי היא בעצם גובה הסכום שהבנק, או שגורם חיצוני פיננסי שאינו הבנק מאפשר לצרכן להוציא בכל חודש, גם אם החשבונות נמצאים במינוס.

המסגרת למעשה נועדה לכך שלקוחות יוכלו להתנהל כלכלית בנחת עד שהמשכורת הבאה שלהם תכנס אל תוך החשבון. את גובה המסגרת קובעים בדרך כלל על סמך חסכונות או על סמך גובה שכר חודשי, כאשר לרוב, מסגרת אשראי בנקאית, לא מסגרת של כרטיסי אשראי כמובן, מוקצית כפי שניים מהשכר החודשי של הלקוח.

כרטיס אשראי באופן כללי חייב להיות מותאם לאדם שמשתמש בו, אחרת, הוא עלול למצוא עצמו בסיטואציות לא נעימות של חבויות שהוא לא יוכל להחזיר אותן.

השנתיים האחרונות בעיקר הביאו עמן לא מעט חבויות כלכליות רבות להרבה אזרחים. קורונה גרמה להרבה מאד עסקים, וגם אנשים פרטיים לקחת הלוואה חוץ בנקאית בכל מיני מקומות וגורמים בין אם חברות כרטיסי אשראי ובין אם בנקים. בלי ידע מקדים על ריבית פריים או על כל ההשלכות לכך.

לכן, חשוב להתאים את מסגרת האשראי אל גובה ההכנסה של הלקוח על מנת להגביל את מסגרת האוברדרפט. לכן, לקוחות לא יוכלו להיות במינוס שאינו מוגבל, אלא יצטרכו כן הגבלה והתאמה של מסגרות האשראי בהתאם להכנסות שלהם.

זה הרגע שבו לא מעט צרכנים פונים לקבלת הלוואה חוץ בנקאית ואשראי חוץ בנקאי, בלי לדעת מה זה באמת אומר.

תוכן ממומן: הלוואה בערבות מדינההלוואה בכרטיס אשראי חוץ בנקאי

כרטיס אשראי ואשראי חוץ בנקאי, איך הם קשורים אחד לשני?

אשראי חוץ בנקאי הוא למעשה שירות להלוואות כשהן אינן מתוך המסגרת הבנקאית שלכם. מדובר בגופים חיצוניים פיננסיים כמו חברות ביטוח, חברות פיננסיות שקיימות לצורך מתן מסגרות אשראי חיצוניות וגם חברות כרטיסי אשראי מהעיקריות. כשמדובר בחברות כרטיסי אשראי, אלו למעשה מקציבים מסגרת אשראי נוספת, בנוסף למסגרת הקיימת בכרטיס.

זוהי מסגרת הקיימת להלוואות בלבד, והיא למעשה נקראת מימון אשראי חוץ בנקאי וחשוב לקחת בחשבון בהלוואות אלו ריבית פריים.

הצרכנים לוקחים את ההלוואות הללו למגוון של סיטואציות ביניהן מימון רכב או רכישת דירה, רכישות קטנות, שיפוץ הבית וגם לימודים.

כרטיס אשראי וריבית פריים, חשוב שתדעו

כשאנחנו מדברים על הלוואה חוץ בנקאית אנחנו מדברים גם על כרטיסי אשראי מהגדולים כמובן, שמעניקים לכם מסגרות חוץ בנקאיות נוספות.

ולכן, גם כאן, ריבית פריים היא מאד רלוונטית. כדי שנדע האם אותה ריבית מתאימה לנו והאם היא בכלל אטרקטיבית?

אם כך, חשוב לדעת שריבית פריים היא למעשה הריבית הפופולרית ביותר בשנים האחרונות. היא נקראת ריבית פריים היות ובעבר היתה מיועדת ללקוחות מועדפים בלבד, לקוחות פריים.

הריבית הזו היא עוגן, ובסיס לשיעורי הריבית בכל מה שקשור למוצרי בנק מסחרי. למשל הלוואה, או פיקדון. זוהי ריבית שלא צמודה לשום מדד. לא לתשומות בניה, לא למדד מחירי הדיור, וכמובן לא למדד המחירים לצרכן. הריבית יורדת או עולה אך ורק על פי תנודות בנק ישראל וכמובן בהתאם למצב הנוכחי במשק.

השינויים שגורמים לריבית פריים להשתנות הם חיצוניים ומשפיעים על שעור הריבית. נכון לימים אלו, בנק ישראל צופה לריבית נמוכה מהרגיל בשנים הקרובות בעיקר בשל משבר הקורונה. כל התפרצות של אינפלציה כמובן משפיעה על ריבית הפריים.

כשמדובר על הלוואות הבנק המסחרי, כמו גם גופים פיננסיים המעניקים מסגרות אשראי חוץ בנקאיות מעניקים ללקוחות הלוואות על בסיס של ריבית פריים בין אם מדובר במשכנתא ובין אם מדובר באופציות שהן של מימון רכב או לימודים, ועוד.

אחד הפרמטרים הנוספים הם דירוג האשראי האישי שהפך להיות פרמטר עיקרי בשנים האחרונות בעיקר לאחר פרוץ הקורונה והעלאת המודעות האישית בנושאי דירוג אשראי אישי.

הדירוג האישי הוא למעשה היסטוריית ההתנהלות הפיננסי של הצרכנים באמצעותה מקבלים ציון של דירוג אשראי. כך כל חברה, גוף פיננסי או בנק יכולים בעצם לדעת האם יש ריסק בהענקת ההלוואה למבקש, או האם אין בעיה לעשות זאת, על סמך הדירוג האישי.

זוהי גם דרך של גופים פיננסיים לשמור על עצמם ולא לתת הלוואות לכל הדורש על סמך רושם חיצוני בלבד.

מה צפוי לריבית הפריים?

על סמך לא מעט תחזיות ועל סמך השנים האחרונות לא נראה שתהיה עליה בשיעור הריבית. על סמך סקירה של משרד השיכון והבינוי מצאו שבשנת 2020 היקף המשכנתאות שהציבור לקח עמד על לערך 78 מיליארד ₪, כאשר זהו שיא אדיר שעוד לא נראה כמוהו. באופן מפתיע, השיא הזה מגיע בתקופת משבר הקורונה והמשבר הפוליטי שפקדו את ישראל בשנה זו, כאשר משבר הקורונה עדיין מראה את אותותיו למרות החיסונים והחזרה לשגרה.

אם כך, ההסרה של מגבלות הפריים היא לחלוטין צעד חיובי, וגם חסר תקדים מטעם בנק ישראל. אך היא לא הולכת להוזיל בצורה משמעותית את החזרי המשכנתא החודשיים לרוכשי הדירות.

אם כך, כאשר אתם לוקחים ריבית פריים עבור משכנתא מומלץ שתגיעו עם הידע המתאים, ומלווים באנשי המקצוע הנכונים שיכולים לבצע משא ומתן ראוי.

בחיפוש אחר אנשי מקצוע רלוונטיים מומלץ שתשכרו את האנשים עליהם אתם סומכים, ואליהם הגעתם דרך המלצות מתאימות. כשמדובר בנושא כל כך רגיש כמו הכספים שלכם, אתם חייבים להרגיש מספיק בטוחים ורגועים.

תנאים טובים יותר
תנאים טובים יותר

מקום שבו אפשר לקחת הלוואות לכולם לקוחות כל הבנקים בדרך כלל מכירים את העובדה הזאת היטב – כל הלוואה שנלקחת מהבנק שלכם מגבילה אתכם יותר,

לקריאה»

לבדיקת זכאות להלוואה

קבל לידים איכותיים כבר עכשיו

למה אתה מחכה?

פשוט מלא פרטים