הלוואה חוץ בנקאית

הלוואה חוץ בנקאית היא הלוואה הניתנת על ידי גופים פיננסיים שאינם בנקים (כמו חברות ביטוח, חברות אשראי וקרנות השקעה). היתרונות העיקריים הם תהליך אישור מהיר ודרישות גמישות יותר מבנקים. החיסרון המרכזי הוא ריביות גבוהות יותר – החל מ-3%-6% ללווים עם דירוג אשראי גבוה ועד 15%-20% ללווים עם דירוג נמוך. חשוב לבחור בגוף מפוקח על ידי רשות שוק ההון, לבדוק היטב את תנאי ההלוואה (כולל ריבית ועמלות), ולוודא יכולת החזר לפני לקיחת ההלוואה

מהי הלוואה חוץ בנקאית?

הלוואה חוץ בנקאית היא פתרון פיננסי שהפך פופולרי במיוחד בשנים האחרונות, במיוחד בקרב אנשים פרטיים ועסקים שמחפשים גמישות כלכלית. מדובר בהלוואות הניתנות על ידי גופים חוץ בנקאיים ולא על ידי הבנקים המסורתיים, דבר שפותח דלת עבור רבים שלא מצליחים לקבל מענה בבנק, או פשוט מחפשים חלופה מהירה ונגישה יותר.

מה ההבדל בין הלוואה בריבית גבוה לנמוכה?

במקרים של הלוואה חוץ בנקאית בריבית נמוכה, זה בדרך כלל אפשרי על רקע דירוג אשראי גבוה, יכולת החזר מוכחת, הכנסה גבוהה וכן הלאה. עם זאת, ניתן להגיע לתנאים כאלה גם על ידי השוואת ריביות חוץ בנקאיות מהבנק או מחברות אשראי. ברוב המקרים, השוואה תשמש למיקוח ותסייע לשפר תנאים. אל “תפלו בפח” ותקחו הצעה מהחברה הראשונה שנותנת לכם הלוואה, תמיד תבדקו ותשוו!

השוואה בין לקיחה של הלוואה מהבנק לחברה חוץ בנקאית

נכון לשנת 2024, בישראל הריביות הממוצעות על הלוואות בנקאיות נוטות להיות נמוכות מאלו של הלוואות חוץ בנקאיות. הדבר נובע בדרך כלל מהערכות סיכונים ומסגרות רגולטוריות מחמירות בהן פועלים הבנקים. לבנקים יש לעתים קרובות גישה למקורות זולים יותר של כספים והם יכולים להרשות לעצמם להלוות בתעריפים נמוכים יותר.

הבדלים בין הלוואה חוץ בנקאית לאנשים פרטיים לעומת בעלי עסקים

ההבדל העיקרי טמון במטרה ובמבנה של ההלוואות. הלוואות המותאמות לאנשים פרטיים נועדו בדרך כלל לענות על צרכים פיננסיים אישיים. אלה יכולים לנוע בין כיסוי הוצאות בלתי צפויות לאיחוד חובות. התנאים, שיעורי הריבית וקריטריונים הזכאות להלוואות אלו נקבעים בדרך כלל תוך התחשבות במצב הפיננסי של אדם.

מצד שני, הלוואות חוץ בנקאיות לבעלי עסקים או חברות בנויות כך שתומכות בדרישות פיננסיות שונות הקשורות לעסק. זה יכול לכלול מימון להתרחבות, רכישת ציוד או ניהול תזרים מזומנים. הלוואות אלו לרוב בעלות סכומים גדולים יותר ותנאי החזר ארוכים יותר, המשקפים את היקף וצרכי העסקים. 

קריטריונים לקבלת הלוואה

1. הערכת מצב פיננסי – הכנסות והתוכנית העסקית, אשר שונים באופן משמעותי לעומת קריטריונים הערכת האשראי המשמשים להלוואות פרטיות.
2. ביטחונות – הבדל מרכזי נוסף הוא בדרישות הביטחונות. בעוד שהלוואות אישיות חוץ בנקאיות עשויות להיות בלתי מובטחות או מובטחות כנגד נכסים אישיים, הלוואות עסקיות דורשות לעתים קרובות בטחונות הקשורים לעסק. 
3. הריביות – והעמלות הקשורות להלוואות לעסקים יכולות להשתנות מאלה של הלוואות אישיות. בהתחשב בסכומים הגבוהים והתנאים הארוכים יותר, הלוואות לעסקים עשויות להציע תעריפים תחרותיים יותר, אך לעתים קרובות זה מאוזן מול הערכה מקיפה יותר של סיכונים עסקיים.

הלוואות חוץ בנקאיות לכל מטרה

במילים פשוטות, הלוואות אלו אינן מוגבלות לשימוש ספציפי, מה שנותן ללווים את החופש להשתמש בכספים למגוון רחב של מטרות. בין אם מדובר בשיפוץ בית, הוצאות חינוך, נסיעות או מקרי חירום בלתי צפויים, הלוואות אלו מספקות את הגמישות להקצאת כספים כראות עיני הלווה. סוג זה של הלוואה מושך במיוחד למי שדורש חופש כלכלי ואינו מעוניין להיות מוגבל על ידי המגבלות המוטלות לרוב על ידי סוגי הלוואות מסורתיים יותר.

הלוואה חוץ בנקאית למוגבלים

עבור אנשים בעלי מגבלות על חשבון הבנק, הלוואות חוץ בנקאיות מציעות אלטרנטיבה בת קיימא. הלוואות אלו מותאמות כדי להתאים לאלו שאולי לא יעמדו בקריטריונים הבנקאיים הסטנדרטיים, מה שמספקים חבל הצלה פיננסי במקרים רבים. תהליכי הבקשה והאישור של הלוואות אלו הם בדרך כלל נוחים יותר, מתמקדים פחות בהיסטוריה בנקאית קונבנציונלית ויותר בגורמים אחרים כמו הכנסה נוכחית ומצב תעסוקה.

לרוב למוגבלים יש:

• צ’קים חוזרים (אין מספיק כיסוי בחשבון בנק)
• מוגבלים אינם עומדים בפירעון הלוואות קודמות
• אי עמידה בתשלומי בהוראת קבע
• פתיחת תיק בהוצאה לפועל

לסיכום הבנק מחפש לקוח “ילד טוב ירושלים” ללא עבר של סירוב או הגבלה מסוימת.. במידה ויש לכם הגבלה או סירוב על חשבון הבנק תמיד תיקחו בחשבון שתקבלו ריבית גבוה יותר..

הלוואה חוץ בנקאית למסורבים מהבנק

ישנן הלוואות חוץ בנקאיות המותאמות למי שסירבו בעבר להלוואה מבנק. בין אם בשל קריטריונים מחמירים של הלוואות בנקאיות או גורמים פיננסיים אחרים, אנשים אלה יכולים לפנות למלווים חוץ בנקאיים כחלופה. למלווים אלה יש לרוב קריטריונים גמישים יותר, תוך התמקדות ביכולת הפיננסית הנוכחית להחזיר ולא רק בהיסטוריה הפיננסית בעבר.

יתרונות של הלוואות חוץ בנקאיות לצעירים

הלוואות אלו רלוונטיות במיוחד לאנשים שרק מתחילים את דרכם הפיננסית וייתכן שאין להם היסטוריית אשראי נרחבת או הכנסה משמעותית. הלוואות חוץ בנקאיות לצעירים מגיעות לרוב עם שיקולים כמו סכומי הלוואה נמוכים יותר ותנאי החזר גמישים יותר, מתוך הכרה במצב הפיננסי הייחודי ובצרכים של הלווים הצעירים יותר.

צעירים גם לרוב עובדים בעבודות לא יציבות כמו מלצרות, מאבטחים או סטודנטים שמשלימים הכנסה.. לכן הבנק לרוב יציע להם הלוואה בריבית קצת גובה יותר.. אין מה לעשות הבנק לא לוקח סיכונים!

מאפיינים של הלוואה חוץ בנקאית לבעלי bdi שלילי

אנשים עם היסטוריית אשראי שלילית, המתבטאת לרוב בדירוג אשראי נמוך או דוח אשראי שלילי, עשויים למצוא הלוואות חוץ בנקאיות נגישות יותר. מלווים חוץ בנקאיים עשויים להציע הלוואות בתנאים המיועדים במיוחד ללווים בסיכון גבוה, אם כי לעתים קרובות בריבית גבוהה יותר ועם תנאים נוספים כדי להפחית את הסיכון של המלווה. מטבע הדברים, הלוואה חוץ בנקאית לבעלי bdi שלילי רלוונטית כאשר אפשרויות הבנקאות המסורתיות מוגבלות או אינן זמינות.

חשוב להבין, הבנק מחפש לקוחות טובים שישלמו את כל ההלוואות בזמן. ככל שהסיכון של הלווה גבוה כך הבנק בעצם לוקח על עצמו סיכון ולכן הוא מגבה את עצמו בריבית גבוה או באיזשהו נכס לשיעבוד במקרה והלווה לא מחזיר את הכסף בזמן לבנק יש כיסוי!

לבדיקת דירוג אשראי

יתרונות של הלוואה חוץ בנקאית ללא אשראי

עבור לווים ללא כרטיס אשראי, הלוואות חוץ בנקאיות מהוות הזדמנות משמעותית. בנקים מסורתיים מסתמכים לרוב על ציוני אשראי כדי להעריך את זכאות ההלוואה. לעומת זאת, מלווים חוץ בנקאיים עשויים להשתמש בשיטות חלופיות כדי להעריך את כושר האשראי של הלווה, כגון בחינת הכנסה שוטפת או התנהגות פיננסית. גישה זו פותחת אפיקים למי שחדש בתחום האשראי או שלא הייתה להם הזדמנות לבנות היסטוריית אשראי.

הלוואה חוץ בנקאית בהוראת קבע

פן נוסף של הלוואות חוץ בנקאיות הוא הנוחות שהן מציעות מבחינת דרכי ההחזר. חלק מהלוואות חוץ בנקאיות ניתנות להחזר באמצעות הוראת קבע, מה שמפשט את תהליך התשלום עבור הלווים. שיטה זו מאפשרת ניכויים אוטומטיים מחשבון הלווה, הבטחת תשלומים בזמן ומפחיתה את הטרחה של הגשת תשלומים ידניים. זוהי תכונה שמתיישרת היטב עם הצרכים של אלה המעדיפים ניהול פיננסי יעיל.

הלוואה חוץ בנקאית כנגד נכס

ישנן הלוואות חוץ בנקאיות שמובטחות כנגד נכס מסוים, כלומר הלווה משעבד נכס כבטוחה. זה יכול לכלול נדל”ן או נכסים יקרי ערך אחרים. סכום ההלוואה הוא בדרך כלל אחוז משווי הנכס. הצעת נכס כבטוחה מאפשרת לעתים קרובות ללווים לגשת לסכומי הלוואות גדולים יותר ולתנאים נוחים יותר, שכן הסיכון של המלווה מופחת על ידי הנכס המובטח.

הלוואה עד 500000 שקל

הלוואות חוץ בנקאיות עד 500,000 ₪ מהוות משאב פיננסי משמעותי, במיוחד עבור הוצאות נכבדות כמו שיפוצים גדולים בבית או השקעות עסקיות. סכומי הלוואות גבוהים יותר אלו מלווים לרוב בתהליכי הערכה מחמירים יותר בהשוואה להלוואות קטנות יותר, אך הם נותרים נגישות יותר מהלוואות בגודל דומה מבנקים מסורתיים. התנאים, הריביות ולוחות ההחזר עבור הלוואות משמעותיות כאלה משתנים מאוד, תוך שימת דגש על החשיבות של הבנה יסודית ותכנון פיננסי קפדני על ידי הלווים.

לסגירת חובות

הלוואות חוץ בנקאיות לסגירת חובות מייצגות היבט מכריע נוסף של שירותים פיננסיים חוץ בנקאיים. הלוואות אלו יכולות לשמש לאיחוד חובות, מה שמאפשר לאנשים לשלם מספר חובות ולייעל את ההתחייבויות הפיננסיות שלהם להלוואה אחת וניתנת לניהול. זה יכול להיות מועיל במיוחד בהפחתת הריבית הכוללת ולפשט את תהליך ההחזר.

יתרונות

היתרון המרכזי של הלוואות חוץ בנקאיות הוא האפשרות לקבל מימון בתנאים גמישים וללא הצורך לעבור את התהליכים הארוכים והמפרכים שדורשים הבנקים.
בין היתר, אלו בדרך כלל אנשים שזקוקים להלוואה דחופה לתשלום חובות, למימון אירוע משפחתי או אפילו להוצאה בלתי צפויה כמו תיקון רכב – יכולים למצוא מענה מהיר באמצעות הלוואה חוץ בנקאית. גופים חוץ בנקאיים מציעים פעמים רבות שירות מהיר, ואפילו אפשרות לקבל אישור להלוואה בתוך דקות ספורות, בלי צורך במילוי טפסים מסובכים או הצגת מסמכים אינסופיים.

• הלוואות אלו מיועדות לעיבוד מהיר ותשלומים מהירים
• תוך מענה לצרכים פיננסיים דחופים
• התכונה המרכזית כאן היא תהליך האישור המהיר
• עוקף את ההערכות הארוכות הקשורות בדרך כלל להלוואות מסורתיות.
• הלוואה מהירה הזקוקים לסיוע פיננסי מהיר, כגון הוצאות חירום או הזדמנויות רגישות לזמן.
• הלוואה זוהי ללא ערבים
• הלוואה ללא ביטחונות
• סכום ההלוואה עד 200,000 אלף ש”ח
• תנאים גמישים לבעלי חשבונות מוגבלים

בדוק זכאות להלוואה

החסרונות של הלוואות חוץ בנקאיות

עם זאת, חשוב להבין שהלוואות חוץ בנקאיות מגיעות לעיתים בתנאים שונים מאלה שמציעים הבנקים. במקרים מסוימים, הריבית על הלוואות כאלה עשויה להיות גבוהה יותר, מכיוון שהגופים המלווים נוטלים על עצמם סיכון רב יותר בהענקת ההלוואה. 

למשל, אנשים עם דירוג אשראי נמוך או ללא בטחונות מספקים עשויים למצוא את עצמם משלמים ריבית גבוהה יותר. מצד שני, יש גם גופים חוץ בנקאיים שמציעים הלוואות בתנאים תחרותיים מאוד, במיוחד ללקוחות יציבים מבחינה פיננסית.

מי מציעים הלוואות חוץ בנקאיות?

בשוק ההלוואות החוץ בנקאיות ישנם כמה סוגים מרכזיים של גופים –  חברות ביטוח, חברות אשראי, קרנות השקעה פרטיות, ואפילו פלטפורמות דיגיטליות להלוואות עמית לעמית (או מה שמכונה (P2P). 

 כל אחד מהגופים האלה פועל בצורה שונה, ומציע מגוון מסלולים שמתאימים לצרכים מגוונים. למשל, חברת ביטוח עשויה להציע הלוואה כנגד קרן פנסיה או ביטוח מנהלים, בעוד שקרנות פרטיות עשויות לספק הלוואות ללא צורך בבטחונות כלל.

בואו נגיע לתכלס –  כמה יעלה לכם לקחת הלוואה לא מהבנק?

הבדלי הריביות בין סוגים שונים של הלוואות חוץ בנקאיות הם אחד מהנושאים החשובים ביותר שיש לקחת בחשבון כאשר בוחרים באפשרות זו. הריבית נקבעת בדרך כלל על פי גורמים כמו דירוג האשראי של הלווה, מטרת ההלוואה, סוג הגוף המלווה, ואפילו סכום ההלוואה ומשך ההחזר. חשוב להבין את המשמעויות המעשיות של הבדלים אלה על מנת לבחור בהלוואה המתאימה ביותר לצרכים שלכם.

למשל, לווים עם דירוג אשראי גבוה יכולים ליהנות מריביות תחרותיות במיוחד, הנעות בדרך כלל בטווח של 3%-6% לשנה. מדובר בתנאים טובים יחסית, שמאפשרים החזר חודשי נמוך ותחזוקה קלה של התשלומים. לעומתם, לווים עם דירוג אשראי בינוני עשויים לשלם ריבית גבוהה יותר, סביב 8%-12%, בהתאם לגורמים נוספים כמו היסטוריית ההחזרים שלהם או רמת ההכנסה. לעומת זאת, לווים עם דירוג אשראי נמוך, שאין להם ביטחונות ברורים או ערבים, עשויים להיתקל בריביות גבוהות מאוד – לעיתים אפילו 15%-20%.

הבדלים משמעותיים בריביות אלו משפיעים ישירות על ההחזר הסופי של ההלוואה. ניקח לדוגמה הלוואה בסך 50,000 ש”ח הנפרסת ל-5 שנים – 

1. ריבית שנתית של 5% –  במקרה זה, התשלומים החודשיים יעמדו על כ-943 ש”ח, וההחזר הכולל יסתכם ב-56,580 ש”ח.
2. ריבית שנתית של 10% –  ההחזרים החודשיים יעלו לכ-1,062 ש”ח, עם החזר כולל של 63,720 ש”ח – הבדל משמעותי של יותר מ-7,000 ש”ח לעומת ההלוואה בריבית של 5%.
3. ריבית שנתית של 18% –  כאן, התשלומים החודשיים יקפצו לכ-1,270 ש”ח, וההחזר הכולל יגיע לכ-76,200 ש”ח – כמעט 20,000 ש”ח יותר בהשוואה לריבית של 10% וכ-20,000 ש”ח יותר לעומת 5%.

המשמעות הפרקטית היא שלכל אחוז נוסף בריבית יש השפעה ניכרת על העלות הכוללת של ההלוואה. כך, מי שיכול לשפר את דירוג האשראי שלו לפני הגשת הבקשה או לספק בטחונות, יוכל לחסוך סכומים ניכרים לאורך זמן.

רון לעומת עומר – מי משלם יותר?

כדי לקבל מושג ברור יותר, נבחן מקרה של שני לווים. הראשון, רון, בעל דירוג אשראי גבוה, לוקח הלוואה של 100,000 ש”ח בריבית של 6% לתקופה של 10 שנים. התשלום החודשי שלו עומד על כ-1,110 ש”ח, עם החזר כולל של 133,200 ש”ח. השני, עומר, בעל דירוג אשראי נמוך, לוקח הלוואה זהה, אך בריבית של 18%. התשלום החודשי שלו מטפס לכ-1,805 ש”ח, וההחזר הכולל מגיע ל-216,600 ש”ח – כמעט פי שניים מהריבית הנמוכה.

ולמה סיפרנו לכם את כל זה? כדי להבהיר עד כמה חשוב להבין את תנאי הריבית של ההלוואה ולבחון את העלויות הכוללות מראש. מומלץ תמיד לבצע השוואה בין כמה גופים חוץ בנקאיים, לבדוק היטב את האותיות הקטנות, ולהתייעץ עם איש מקצוע במקרה הצורך. הבנת ההשפעה של ריביות שונות היא הצעד הראשון בדרך לקבלת החלטה כלכלית נבונה ומושכלת.

איך בוחרים הלוואות חוץ בנקאיות?

כשאתם בוחנים את האפשרות לקחת הלוואה חוץ בנקאית, יש כמה דברים שכדאי לשים לב אליהם. קודם כל, חשוב לבדוק את תנאי ההלוואה –  מהו שיעור הריבית, האם יש עמלות נלוות, ומהם לוחות הסילוקין. 

בנוסף, כדאי לוודא שהגוף המלווה הוא גוף מורשה ומפוקח על ידי רשות שוק ההון, הביטוח והחיסכון בישראל. בישראל פועלים גופים מפוקחים שמבטיחים הגנה לצרכנים, אך לצדם ישנם גם גורמים לא רשמיים שמספקים הלוואות בתנאים לא תמיד ברורים.

צריכים כסף במיידי? אולי הלוואה חוץ בנקאית תסגור לכם פינה

הנה כמה דוגמאות למקרים בהם הלוואה חוץ בנקאית יכולה להיות מועילה – 

• הקמת עסק קטן –  יזמים מתחילים שמתקשים להשיג מימון בבנקים יכולים להיעזר בהלוואות חוץ בנקאיות כפתרון ראשוני.
• מימון טיפול רפואי –  במצבים דחופים שבהם יש צורך בכסף באופן מיידי לטיפול או הליך רפואי יקר.
• שיפוץ דירה –  משפחות שרוצות לשדרג את הבית בלי להיכנס לתהליכי משכנתה מסובכים יכולות לפנות להלוואה חוץ בנקאית.

חשוב לזכור שהלוואה, בכל מסגרת שהיא, היא התחייבות פיננסית. לכן, יש לתכנן היטב את יכולת ההחזר ולבחור בתנאים שמתאימים לתקציב ולצרכים שלכם. ניתן להיעזר ביועצים פיננסיים או במחשבון הלוואות כדי להעריך מראש את ההוצאות הצפויות.

את ההלוואה לוקחים עכשיו – אבל מתי מחזירים?

בהלוואות חוץ בנקאיות, אחד הנושאים המרכזיים הוא הגמישות בתנאי ההחזר. בעוד שבבנקים לעיתים קרובות יש מבנה קבוע ונוקשה של תנאי החזר, גופים חוץ בנקאיים מציעים פעמים רבות אפשרויות גמישות יותר. ניתן למצוא הלוואות שבהן אפשרות לדחות תשלומים (גרייס) בתחילת התקופה, או הלוואות בלוח סילוקין מותאם אישית, המאפשרות התאמה של גובה התשלומים החודשיים לפי צרכים משתנים.

בנוסף, הלוואות חוץ בנקאיות מספקות מענה במצבים שבהם נדרשת נגישות מהירה לכסף. לדוגמה, ישנן הלוואות הניתנות “תוך 24 שעות”, שמתאימות למי שזקוק למימון דחוף כמו תשלום חשבונות חריגים או כיסוי חוב שנדרש להסדיר באופן מיידי. תהליך קבלת ההלוואה כולל לרוב הגשת בקשה דיגיטלית, ולעיתים מספיק להציג מסמכים בסיסיים כמו תדפיס חשבון בנק או תלושי שכר. עבור עסקים קטנים, זה יכול להיות כלי מצוין לגישור על פערים תזרימיים.

בקיצור, הנקודה ברורה (אנחנו מקווים). הלוואה חוץ בנקאית, כאשר מתנהלים איתה נכון, יכולה להיות כלי שימושי במיוחד – בין אם מדובר בכיסוי הוצאות מיידיות, מימון חלום ארוך שנים, או אפילו התמודדות עם אתגרים פיננסיים בלתי צפויים.

הלוואה חוץ בנקאית בריבית נמוכה

בתחום ההלוואות החוץ בנקאיות בולטת במיוחד האפשרות להלוואה חוץ בנקאית בריבית נמוכה. הלוואות אלו מושכות בשל הריביות הנמוכות יחסית שלהן בהשוואה להצעת הלוואות חוץ בנקאיות סטנדרטיות. שיעורי הריבית הנמוכים יותר יכולים להפוך את הלוואות אלו לנגישות וחסכוניות יותר עבור הלווים, במיוחד אלה שמודעים לתקציב. 

השוואה בין לקיחה של הלוואה מהבנק לחברה חוץ בנקאית

נכון לשנת 2025, בישראל הריביות הממוצעות על הלוואות בנקאיות נוטות להיות נמוכות מאלו של הלוואות חוץ בנקאיות. הדבר נובע בדרך כלל מהערכות סיכונים ומסגרות רגולטוריות מחמירות בהן פועלים הבנקים. לבנקים יש לעתים קרובות גישה למקורות זולים יותר של כספים והם יכולים להרשות לעצמם להלוות בתעריפים נמוכים יותר.

חשוב לבדוק שהחברה עומדת בחוק אשראי הוגן ולא חברה “מפוקפקת” , לכן תבקשו תתעקשו עם החברה להציג לכם את כל המסמכים הרלוונטיים ותוכלו לישון בראש שקט שלקחתם הלוואה מחברה אמינה!