הלוואה מקרן פנסיה

בעלי ותק של לפחות 3 שנים בקרן הפנסיה? בדקו זכאות להלוואה מקרן הפנסיה – אנו נותנים לכם את הפתרון שאתם מחפשים לפני שאתם מוצאים את הכסף מהקרן בדקו האם כדאי לכם להוציא, ומה הריבית שתלמו.
בדקו האם אתם זכאים להלוואה דרך טופס דיגיטלי!

בדקו זכאות להלוואה מקרן פנסיה

{{index+1}}

{{dataForm.name}}

{{validName}}

{{formStep[activeStep].buttonText}}

{{step.buttonNext}}

{{error}}

{{formStep[activeStep].buttonText}}

אני מאשר שקראתי את תנאי השימוש והפרטיות ואני מסכים להם, וכי פרטיי ישמש לקבלת פניות, הצעות שיווקיות מאיתנו או מצדדים שלישיים, לרבות בנוגע לתוכניות ביטוח או מוצרים פנסיוניים

{{errorTerms}}

{{formStep[activeStep].buttonBack}}

{{dataForm.name}}

{{step.buttonNext}}

{{error}}

{{formStep[activeStep].buttonText}}

אני מאשר שקראתי ומסכים לתנאי השימוש והפרטיות ,וכי הפרטים שמסרתי ישמשו לקבלת פניות,
הצעות שיווקיות מאיתנו או מצדדים שלישיים.

{{errorTerms}}

{{formStep[activeStep].buttonBack}}

מי זכאי לקבל הלוואה מקרן הפנסיה?

1. ותק של לפחות 3 שנים בקרן הפנסיה.
2. מעל סכום מסוים יש צורך באישור של בן הזוג של מבקש ההלוואה –  יש מגבלה על פרק הזמן המקסימלי להחזר ההלוואה שעומד על עד 7 שנים מקסימום.
3. חשבונות העמיתים אינם מוגבלים.
4. עמידה בהלוואות קודמות – לא ניתן לקבל הלוואה במידה ויש לך חשבון בנק מעוקל או שיש לך חובות קודמים שלא הסדרת.
5. קיימות עד שתי הלוואות במקביל להלוואה שאתה מעוניין לקחת מהקרן, שטרם החזרת אותן במלואן.
6. הסכום המינימלי למתן הלוואה מקרן הפנסיה הינו 20,000 ש”ח.
7. לא ניתן יהיה לאשר את בקשת ההלוואה בכל סכום ללא חתימת בן/בת הזוג.
8. ניתן לקבל את ההלוואה רק כנגד הצבירה ברכיב התגמולים בלבד.

מה התנאים לקבלת ההלוואה ?

• יש תנאים בסיסיים לקבלת הלוואה מקרן פנסיה כאשר התנאי הראשון הוא ותק של לפחות 3 שנים בקרן.
• בנוסף יש מגבלה על גובה סכום ההלוואה שיכול להיות עד 30% מערכי הפדיון שנצברו ויש גם סכום מינימלי ללקיחת ההלוואה.
• בנוסף מעל סכום מסוים יש צורך באישור של בן הזוג של מבקש ההלוואה ויש מגבלה על פרק הזמן המקסימלי להחזר ההלוואה שעומד על עד 7 שנים מקסימום.
• גובה הריבית משתנה בין החברות והתנאים השונים תלויים בכל חברה וחברה מול כל מבוטח ומבוטח.

תנאי ההלוואה

חיסכון לגיל פרישה מבוצע בישראל דרך קרן הפנסיה. גם שכירים וגם עצמאיים מחויבים על פי החוק להפריש כספי חיסכון לאפיק הזה, בו הם יכולים להשתמש בגיל היציאה לפנסיה. לאורך התקופה, כספי הפנסיה יכולים להיות מורכבים גם מהחיסכון, גם מתגמולי המעביד וגם מביצועי הקרן. בנוסף, החברה המנהלת את קרן הפנסיה רשאית על פי החוק לאפשר לנו לקחת על חשבונה הלוואה. 

התנאים של כל הלוואה נקבעים באופן פרטני על ידי הגוף שמנהל את קרן הפנסיה. בהלוואה כזו, הבטוחה שעומדת לרשות הגוף המלווה היא למעשה קרן הפנסיה עצמה. בגלל שלגוף המלווה כבר יש את הכספים, הוא יכול להרשות לעצמו לתת את ההלוואה בתנאים טובים יותר מבחינת החזרים, ריביות ומסלולים. 

תנאי ההלוואה משתנים בין הגופים הגדולים ואפשר להצביע על כמה הבדלים משמעותיים לפי הרשימה הבאה:

1. חברת הביטוח – כדאי קודם כל להשוות בין חברות וגופים שמנהלים את קרנות הפנסיה השונות. החברות הגדולות הפעילות בישראל הן מנורה מבטחים, הראל, כלל, מגדל ופסגות. ההבדל הוא שכל החברות מתפקדות בתור חברות ביטוח, בעוד פסגות הוא בית השקעות. 
2. סכום מינימאלי – לרוב יש צורך לצבור סכום מינימאלי בקרן הפנסיה בשביל לקבל את ההלוואה. בחברת מנורה הסכום המינימאלי שמאפשר קבלת הלוואה הוא 5,000 ש”ח בקרן הפנסיה, בעוד בחברות הראל, כלל ופסגות הסכום המינימאלי עומד על 10,000 ש”ח. לשם השוואה, בחברת מגדל קובעים את הסכום המינימאלי לפי סכום החסכונות.
3. סכום מקסימאלי – תנאי ההלוואה מגלמים בתוכם הנחיות ספציפיות לגבי הסכום המקסימאלי. המטרה היא מצד אחד לאפשר לחוסכים ליהנות מהכספים שצברו ולקבל על חשבונם הלוואות בתנאים מועדפים, אך מצד שני למנוע מצב שבו הלווים מסכנים את כספי החיסכון שלהם לגיל הפרישה. לכן בחברת מנורה מבטחים מאפשרים לקחת עד 28% מסך התמלוגים, בחברת הראל נקבע שכל סכום מעל חצי מיליון שקל מחייב זיהוי על ידי סוכן או נציג ובחברת כלל קובעים רף עליון של 30% מסך התמלוגים. לשם השוואה, בחברת מגדל גם הסכום המקסימאלי תלוי בסכום החסכונות בחברת פסגות מדובר על רף עליון של 10,000 ש”ח. 
4. מסלולי ריבית – מה שבאמת מעניין חוסכים שרוצים להשוות בין תנאי ההלוואות בגופים השונים הוא כמובן מסלולי הריבית. נכון להיום, בחברת מנורה מבטחים מאפשרים לקחת את ההלוואה על חשבון קרן הפנסיה בריבית משתנה צמודה לפריים פלוס חצי אחוז, או קבועה וצמודה למדד בריבית של פריים פלוס 2.5%. בחברת הראל הריבית צמודה לפריים בשיעור מקסימאלי של פריים, או צמודת מדד ובשיעור של עד 3%. בחברת כלל הריבית צמודה למדד או שאפשר לבחור ריבית שקלית שנתית, בחברת מגדל היא צמודה למדד או משתנה (לפי סוג החיסכון) ובחברת פסגות היא קבועה או משתנה.
5. תקופת ההחזר – אי אפשר להשוות בין תנאי ההלוואה בגופים הגדולים המנהלים קרנות פנסיה בישראל בלי להתייחס אל הפרמטר של תקופת ההחזר. כאן ההבדל הוא למשל בין חברת מנורה מבטחים, שמאפשרת לקחת את ההלוואה לתקופה של 24-60 תשלומים, לבין חברות הראל, כלל, פסגות ומגדל שמאפשרות לקחת את ההלוואה בחלוקה לעד 84 חודשים – 7 שנים.

דרך אילו גופים אפשר לקבל את ההלוואה?

1. דרך חברת מנורה מבטחים תוכלו להוציא את כספי הפנסיה שלכם במידה וכספי הפנסיה שלכם מנוהלים שם – בקשה ההלוואה תוגש דרך שירות לקוחות בטלפון – 2000* .
   להסכם הלוואה לדוגמא לחצו כאן .
2. הלוואה מקרן הפנסיה דרך חברת כלל – לבקשת הלוואה ניתן ליצור קשר עם המוקד בטלפון 5454* .
3. Loan4all – ניתן לבדוק זכאות דרך שאלון דיגיטלי ולקבל 3 הצעות מחברות שונות לגבי הלוואה מקרן הפנסיה.

מסמכי בקשת ההלוואה

1. צילום תעודת זהות של 2 בני הזוג במידה ויש בן זוג.
2. צילום שיק מחשבון הבנק אליו יופקד הכסף, או אישור על ניהול החשבון מהבנק .
3. שטר חוב חתום
4. הרשאה לחיוב חשבון
5. הסכם הלוואה עם חתימת בן/בת הזוג במידה וקיימים
6. תדפיס עובר ושב 3 חודשים אחורה

מה זה הלוואה מקרן פנסיה?

בשנים האחרונות הפנסיה הפכה לחובה גם עבור העצמאים ועבור רובנו מדובר בחיסכון הכי גדול שברשותנו אך משיכת כספים מהפנסיה לפני היציאה לגמלאות לא משתלמת מאחר והיא כרוכה בתשלום מס בגובה 35% מסכום המשיכה זאת כדי שהציבור הישראלי יעזוב את החיסכון ליום הפרישה ויהפוך לפחות תלוי הישרדותית במדינה.

הלוואה מקרן הפנסיה היא הלוואה הניתנת עד גובה הסכום שצברתם ברכיב התגמולים (לא ניתן לקבל הלוואה בגין רכיב הפיצויים) בפנסיה כאשר הפנסיה משמשת כערבון להלוואה ולכן לא נדרשים ערבים אך במידה ולא תחזירו את ההלוואה, הגוף המלווה יקבל את כספו בחזרה מכספי הפנסיה שלכם.

איך לוקחים הלוואה מקרן פנסיה?

נכנסים לאזור האישי באתר החברה שמנהלת עבורכם את קרן הפנסיה, שם יחכו לכם כל הטפסים הנדרשים לקבלת ההלוואה. מלאו את הטפסים בקפידה, טעות במילוי הטפסים תגרור סבב של בירורים ושליחה מחדש שיקחו מספר ימים נוספים.

יתרונות ההלוואה

• ריבית נמוכה מהלוואות חוץ בנקאיות
• תנאים נוחים לקבלת הלוואה
• הרגולציה מאפשרת מתן הלוואות לתקופות של עד 7 שנים.
• הטבות מס ייחודיות שמעניקה המדינה
• אין צורך בערבים להלוואה.

האם ההלוואה מתאימה לכל אחד?

לקיחה של הלוואה כנגד קרן הפנסיה –  זהו פתרון שיכול להתאים לכל אדם בעל קרן פנסיה אשר עומד בתנאים הכללים לצורך קבלתה.
כמו למשל: קרן הקיימת לפחות 3 שנים וכמובן שהצטבר סכום בקרן ברכיב התגמולים.
לפחות בגובה הסכום אותו רוצים לקחת כהלוואה.
חשוב לציין שאין חובה לאשר לאדם לקיחה של הלוואה על חשבון קרן הפנסיה שלו וזו בחירה של החברה בה מתנהלת הקרן.
אנשים אשר מתקשים להשיג ערבים יכולים ליהנות מסוג הלוואה, זו וגם אנשים אשר לוקחים בחשבון את האפשרות שירצו לפרוע את ההלוואה בפירעון מוקדם.

יש להם אפשרות לפרוע אותה מבלי לשלם עמלות או קנסות בניגוד לעמלות וקנסות שיש במרבית ההלוואות הנלקחות מהבנקים עצמם.

יתרונות וחסרונות להלוואה:

הרגולציה בתחום ההלוואות מול קרנות חיסכון

במטרה לצנן את שוק ההלוואות החוץ בנקאיות (הצובר תאוצה בשנים האחרונות) ובניסיון להימנע מעודף אשראי צרכני, רשות שוק ההון בישראל דורשת מענף הגמל והפנסיה לקיים הליך חיתום מלא הכולל בדיקות מקיפות על מצבם הכלכלי של הלווים ויכולת עמידה בהחזר החודשי. מבחינת חברות הביטוח אין צורך בהליך חיתום מורכב מאחר והביטחון לעמידה בתנאי ההלוואה נמצא בידיהם (קרנות החיסכון שלנו) ותהליך ארוך ומורכב יעלה יותר כסף שיגולם בריבית שנשלם על ההלוואה.

בפועל חלק מחברות הביטוח נשארו במודל הקיים המקוצר, חלקן פיתחו תהליכי חיתום מורכבים ושליש פונות לגורם חיצוני המתפעל את תהליך החיתום עבורן.

בשורה התחתונה האופציה לקבל הלוואה כנגד כספי החיסכון הצבורים בקרן הפנסיה תמיד תהיה אך בעתיד הלא רחוק היא עלולה להפוך למסובכת יותר.

מהו מודל החיסכון לפי גיל?

המודל הצ’יליאני, שמוכר גם בשם מודל החיסכון לפי גיל, מחייב את היצרנים הפנסיוניים מאז שנת 2016 להקים מסלולי השקעה שמותאמים לגיל העמיתים. במודל הזה, רמת הסיכון הולכת וקטנה ככל שמתקרב מועד הפרישה. לכן מבצעים הבחנה מלאכותית בין מסלול השקעה לחוסכים מעל גיל 60, מסלול השקעה לחוסכים בגילאי 50-60, מסלול השקעה לחוסכים עד גיל 50 ומסלולי השקעה למקבלי קצבאות. 

מצד אחד, המטרה של מודל החיסכון לפי גיל הוא לאפשר לכל עמית שמצרף לקרן פנסיה לבחור את המסלול הרלוונטי לגיל שלו. בנוסף, המודל מנסה למנוע משבר במקרים של ירידות חדות בשוק ההון בסמוך לגיל הפרישה. מצד שני, המודל ממילא לא חל על מוצרי חיסכון שלא מיועדים לגיל הפרישה ובהם קרן השתלמות, קופה מרכזית לפיצויים וכן הלאה. 

איך בודקים זכאות להלוואה מקרן הפנסיה?

הזכויות המתוארות לעיל לא באות על חשבון בדיקת זכאות להלוואה ישירות מהגוף המנהל עבורנו את קרן הפנסיה. בשביל לבדוק זכאות להלוואה מן הסוג הזה, אנחנו יכולים  לפעול בשני מישורים: או בצורה עצמאית או באמצעות יצירת קשר עם אחד הסוכנים של חברת הביטוח או בית ההשקעות.

במידה ובוחרים לבדוק את הזכאות עצמאית, כל שנדרש הוא להיכנס אל אתרי האינטרנט שעוסקים בתחום ולבדוק מה כתוב בהם. בהמשך, אפשר לנצל את ההזדמנות של השוואה בין מסלולי הלוואות כדי לבדוק מה הפנסיה שלנו מציעה לנו והאם זה אטרקטיבי. בדיקת הזכאות באופן הזה אמנם בדרך כלל אינה מגובה במידע מקצועי מטעם החברה שמנהלת עבורנו בפועל את קרן הפנסיה, אבל היא כן יכולה לסייע לנו לקבל תנאים מועדפים.

במידה ובוחרים ליצור קשר עם החברה שמנהלת עבורנו את קרן הפנסיה, ניתן גם לבדוק את הזכאות וגם לברר לגבי מה כרוך בהגשת הבקשה. ברוב המקרים נגלה למשל שעלינו לבצע צילום תעודת זהות כולל ספח ותאריך ברור של הנפקת התעודה, מסמכי הלוואה חתומים שמתארים את התנאים ואת הריביות או ההחזרים, הרשאה מהבנק לחיוב החשבון וכן הלאה. זה מאפשר לנו לבדוק את הזכאות, לדעת מה נדרש כדי להגיש את הבקשה בצורה מסודרת וגם להיערך לתקופה שתעבור מרגע הגשת המסמכים ועד שנראה את הכסף בחשבון.

לסיכום, קרן הפנסיה היא אפיק חיסכון שאנחנו חייבים על פי החוק לחסוך אליו – בין אם אנחנו עצמאיים או שכירים. היתרון של קרן הפנסיה הוא שמהרגע שבו יש כספים צבורים בחיסכון, אפשר לקחת על חשבונם הלוואה בתנאים טובים. אמנם צריך לבחון כל מקרה לגופו ולהשוות בין תנאי ההלוואה, היתרונות של כל חברה ותנאי הזכאות, אבל עדיין מדובר על אפיק מימון משתלם יותר לעומת הלוואה מהבנק או מגופים חוץ בנקאיים.

אולי יעניין אותך גם

• מעוניינים בהלוואה כנגד קרן השתלמות?