רוב משקי הבית בישראל נמצא בהלוואות, זאת דרך לגיטימית לחלוטין לצאת מחובות, לממן שיפוץ דירה ואפילו לקנות רכב חדש. יש להגיד- הריבית של בנק ישראל עלתה השנה ל 4.5% לכן יש משמעות לאיזה מדד צמודה ההלוואה ואיזה סוג ריבית תשלמו עליה.
בדוק זכאות להלוואה והגש בקשה בדיגיטל,
בחר סוג הלוואה, ציין סכום, וקבל הצעה להלוואה במהירות!
הלוואה פרטית הלוואה עסקית
אני מאשר , שקראתי ומסכים לתנאי השימוש והפרטיות
וכי הפרטים שמסרתי ישמשו לקבלת פניות, הצעות שיווקיות מאיתנו או מצדדים שלישיים
מסכימ/ה לקבלת תוכן, דברי פרסומת או עדכונים מהחברה באמצעות דוא"ל, SMS או טלפון
איזה ביטוחים יש לך כיום?
אני מאשר, שקראתי ומסכים לתנאי השימוש והפרטיות
וכי הפרטים שמסרתי ישמשו לקבלת פניות, הצעות שיווקיות מאיתנו או מצדדים שלישיים
מסכימ/ה לקבלת תוכן, דברי פרסומת או עדכונים מהחברה באמצעות דוא"ל, SMS או טלפון
איזה ביטוחים יש לך כיום?
מהי מטרת ההלוואה?
מלאו את הפרטים בשביל לעבור לשלב הבא
מהו סוג העסק?
יש לך ביטוחים פרטיים שתרצה לבדוק בהם הוזלה?
מהו תחום העסק שלך?
כמה שנים העסק פעיל?
האם העסק מוגבל בבנק?
האם לעסק יש צ'קים חוזרים?
האם היו עיקולים?
מה היה המחזור שלך בשנה שעברה?
האם העסק הרוויח בשנת 2022/2021 או בשניהם?
האם יש בבעלות העסק נכס?
האם ברשותך קופות גמל, קרנות השתלמות או קרן פנסיה ללא שיעבוד?
זה הזמן לבדוק גם כן זכאות להוזלה בביטוחי החיים והבריאות באלפי שקלים בשנה באמצעות מענה על 3 שאלות בלבד - מוכנים?
מהי מטרת ההלוואה?
מלאו את הפרטים בשביל לעבור לשלב הבא
מהו גילך?
מצב משפחתי?
היכן אתה מתגורר?
האם יש ברשותך נכס?
מה גובה המשכנתא הקיימת על הנכס\ים?
מצב תעסוקתי
יש לך ביטוחים פרטיים שתרצה לבדוק בהם הוזלה?
האם קיימות הלוואות נוספות?
האם חזרו צ'קים או הוראות קבע?
האם אתה מוגבל בבנק?
האם ברשותך מעל 30 אלף ש"ח בקופות גמל, קרנות השתלמות או קרן פנסיה? (ללא שיעבוד)
האם ברשותך כרטיס אשראי (לא דיירקט)?
זה הזמן לבדוק גם כן זכאות להוזלה בביטוחי החיים והבריאות באלפי שקלים בשנה באמצעות מענה על 3 שאלות בלבד - מוכנים?
כמה משלם בחודש על הביטוחים?
פרטייך שמורים, סוכן ביטוח מורשה יעשה שימוש בפרטים לבדיקת ביטוחים באתר הר הביטוח בלבד.
האם יש לך הלוואה פעילה כנגד קרן הפנסיה שלך? [אם סימנת לא, הינך זכאי להלוואה]
האם יש לך הלוואה פעילה כנגד קופת גמל או תיק השקעות? [אם סימנת לא, הינך זכאי להלוואה]
האם יש לך הלוואה פעילה כנגד קרן השתלמות? [ אם סימנת לא, הינך זכאי להלוואה]
איך משווים בין חברות ההלוואות?
הדרך הכי טובה להשוות בין חברות ההלוואות היא להשתמש בריבית בתור כלי סינון. הריבית היא כידוע המחיר של ההלוואה, כי בשביל לקחת כסף מחברה מסוימת – אנחנו צריכים לשלם על זה. באמצעות הריבית אנחנו יודעים כמה ההלוואה עולה לנו, האם התנאים שקיבלנו טובים, האם כדאי להמשיך ולחפש חברות אחרות והאם ההחזר החודשי הצפוי עולה בקנה אחד עם התכניות המוקדמות שלנו.
השוואה בין חברות הלוואות לפי הריבית היא כמובן חלק מתוך מערכת שיקולים רחבה יותר. אפשר להשתמש בריבית בשביל לבדוק האם אנחנו בכיוון הנכון מבחינת החברה שאליה פנינו, אבל זה לא אומר שאנחנו צריכים לוותר על השוואה לפי עוד כמה פרמטרים:
- מי נותן את ההלוואה – חלוקה של הלוואות לקטגוריות והפרדה בין הלוואה בנקאית וחוץ בנקאית מתבצעת כאמור בשלב הראשון. בשלבים המאוחרים, אנחנו צריכים לברר ספציפית מי נותן את ההלוואה. כך נגלה למשל שיש חברות ביטוח שמציעות לנו הלוואה בתנאים מעולים, אבל רק אם קרן הפנסיה או קרן ההשתלמות עברה תקרה מסוימת. לחילופין, נבין מהר שיש הבדל בין הלוואה מחברה פרטית לבין הלוואות חברתיות בין עמיתים (מה שמכונה P2P). אז כדי להשוות בין חברות ההלוואות, אנחנו חייבים להכיר את הטרמינולוגיה ואת השחקנים הפעילים בתחום ובענף.
- מהן כלל העלויות – הריבית חשובה ועוד נגיע אליה לצורך השוואה יעילה בין סוגים שונים של מסלולי הלוואות, אבל היא מתארת רק חלק מהעלויות. לכן צריך להשוות בין עמלות שונות, דמי פתיחת תיק ולמה ההלוואה צמודה. כל אלו נראים שוליים בהתחלה, אבל עם הזמן הם עלולים להצטבר ולהפוך לסכומים משמעותיים שמטים את הכף לטובת הלוואה מסוימת בלבד. חוץ מזה, כדאי לבדוק האם יש קנס על פירעון מוקדם ולברר אילו אירועים עלולים לייקר את ההחזר החודשי.
- איך מחושבת ההלוואה – השיטה הנפוצה לחישוב החזרי הלוואות היא לוח שפיצר. זו שיטה שבה מחלקים את ההחזר החודשי שנקבע בעת מועד נטילת ההלוואה לחלק של תשלום הריבית ולחלק נפרד של החזר הקרן, כך שבתחילת התקופה חלק ניכר יותר יופנה להחזר הריבית וחלק קטן לקרן. היתרון הוא שמחזירים בהתחלה פחות, אבל החיסרון הוא שגובה הקרן יורד באופן איטי ולכן הריבית המצטברת גבוהה יותר (כי היא תמיד נגבית על החלק מהקרן שעוד לא נפרע). לשם השוואה, חישוב אחר יכול להתבצע בשיטה של קרן שווה ויש גם מסלולים שבהם ניתן לקחת הלוואות בלון: לא לשלם בכלל את הקרן והריבית לאורך חיי ההלוואה, אבל כן לשלם את הכל ביחד בתום התקופה.
חשוב להגיד שהשוק מפוצץ בגופים שישמחו לתת לכם כסף ולהרוויח עמלות, אף גוף לא עושה לכם טובה ואין שום סיבה לקחת את ההלוואה הראשונה שמוצעת לכם.
מהבנק – מכל ההלוואות הקיימות, הכי קל לעקוב אחרי הלוואה מהבנק שלכם לכן חשוב שתשמעו מה יש לבנק להציע אך קחו זאת כאופציה ונסו להתמקח מקסימום תקבלו לא. אם אתם מוגדרים “בעייתיים” מבחינת חשבון הבנק שלכם, התנאים שהבנק לא יהיו אידיאלים כלפכים.
הלוואה חוץ בנקאית – כל חברות האשראי ישמחו להציע הלוואות שירדו מחשבון הבנק כחיוב חיצוני. קל לקבל את ההלוואות הללו אך לרוב אחוזי הריבית המוצעים לא כל כך אטרקטיביות ויש להגיד שממש קשה לעקוב אחרי ההלוואה כאשר היא מסוכמת בשורת חיובי האשאי.
הלוואה מחברות ביטוח – הלוואה מול קרן השתלמות או פנסיה.
באופן כללי אלו ההלוואות עם התנאים והריביות הכי טובות מאחר ולגוף המלווה ודאות שתחזירו את הכסף ש”נעול” לכם בקרן השתלמות או בפנסיה. כמעט תמיד הריביות שתשלמו על הלוואות אלו יתגמדו לעומת התשואה שתקבלו על קרן ההשתלמות אם לא תשברו אותה ותוציאו את הכסף לפני הזמן.
איך לעשות השוואת הלוואות בפועל?
הגופים הפיננסים במשק מתחרים על כל לווה וישמחו לתת לכם את כל המידע. כנסו לאתר של כמה גופים פיננסים (מומלץ לפחות 5), השאירו פרטים ונציג יחזור אליכם במהרה. לצורך ההשוואה הקפידו לרשום כמה ריבית תשלמו, האם הריבית קבועה או משתנה, צמודה או לא צמודה למדד כלשהו (מדד המחירים לצרכן, הדולר ועוד…) .
אתם לא חייבים תשובה לאף אחד לכן כמה שיותר, יותר טוב. קל יותר להיכנס לאתרים המציעים השוואת הלוואות אך הקפידו להיכנס לכמה כאלה כדי לסנן את אלו שמציעות רק הלוואות מחברות המממנות אותם.
מה זה לוח סילוקין ולוח שפיצר?
לוח סילוקין הוא טבלה שמפרטת את שלבי ההחזר של ההלוואה בתשלומים. תוכלו לראות בו כמה עליכם לשלם בכל שלב, כמה תהיו חייבים לאחר כל תשלום וכמה יוסיפו לסכום החיוב הריבית והמדד.
לוח שפיצר הוא לוח סילוקין בו התשלום נשאר קבוע לאורך כל תקופת ההלוואה. הסיבה שהוא מוכר לכולנו היא שזהו הלוח הנפוץ ביותר במשכנתאות.
טיפים להשוואת הלוואות
– ניתן להוזיל את המימון והריביות ע”י שיעבדו של נכס או רכב.
את סכום ההלוואה תחשבו כך שיפתור את הבעיה באופן סופי ויאפשר החזר בגובה שתוכלו לעמוד בו אחרת אתם פשוט תחזרו כדי לקחת הלוואה נוספת בסופו של דבר. הבנק לא עושה לכם טובה ולכן אין שום סיבה שתקחו סכום שלא עונה לכם על הצורך.
היזהרו מריביות שמתחילות זול אך עולות לדוגמה: בהלוואת בלון מלאה, הלקוח לא משלם שום דבר לאורך שנתיים או שלוש בזמן שסכום החובש ממנו מחושבת הריבית נערם בכל חודש יחד עם הריבית שעולה איתו (בגלל שהיא מחושבת על הסכום בתוספת הריבית מהחודש הקודם, ריבית דריבית).
הלוואה לוקחים רק מגופים מורשים ומוסמכים, הלוואה שהציעו לכם הודעת SMS עלולה להיות מגורמים “מפוקפקים”.
