הלוואה כנגד קרן השתלמות

הלוואה הניתנת על ידי חברת הביטוח כנגד כספי קרן ההשתלמות שברשותכם שעומדים לרשות חברת הביטוח. במקרה שאין ביכולתכם להחזיר את ההלוואה, חברת הביטוח תגבה את החוב מכספי הקרן. הלוואה כנגד קרן השתלמות ניתנת לאנשים שיש להם סכום כספי בקרן ההשתלמות, וחברת הביטוח מוכנה להעניק לאדם מסוים את ההלוואה המבוקשת. כאשר הכסף שנמצא בקרן ההשתלמות משמש כמקדם ביטחון עבור מתן ההלוואה – כך בעצם שאם במידה כזו או אחרת, אתם לא תעמדו בתשלום ההלוואה, הרי שחברת הביטוח תוכל לגבות אותה מכספי קרן ההשתלמות שלכם. לרוב הלוואה כנגד קרן השתלמות ניתנת בתנאי ריבית נמוכה ומשתלמת מזו המוצעת בבנק, לאור רמת הסיכון הנמוכה. ולכן אנשים רבים בוחרים לקחת הלוואות דווקא כנגד קרן השתלמות או קרנות נוספות.

כל אדם שיש ברשותו כספים בקרן השתלמות, זכאי לקחת הלוואה כנגד קרן השתלמות. בנוסף למעשה, כל חוסך שיש לו כספים בקרן השתלמות יהיה זכאי לקבל הלוואה כנגד הקרן. היתרון הגדול בקבלת הלוואה כנגד קרן השתלמות, זה שלחברת הביטוח שלכם לא משנה מהו מצב חשבון הבנק שלכם, כי גם אם לא תוכלו לעמוד בתנאי ההלוואה שתיקחו, הרי שיש לכם כסף בקרן ההשתלמות שישמש כערבות לכל תרחיש של אי החזרת ההלוואה. לעיתים, התנאי של חברות הביטוח יהיה שתחסכו טווח שנים מסוים בקרן ההשתלמות שלכם, ורק אז יוכלו לאפשר לכם לקחת הלוואה כנגד הקרן. הלוואה על חשבון קרן השתלמות יגיעו בתנאים אטרקטיביים, וזה נובע, כאמור, מרמת הסיכון הנמוך שחברת הביטוח לוקחת על עצמה.

על פי רוב, חברות הביטוח מעניקות הלוואות עד גובה 50% מהכספים הנעולים בקרן או 80% מאלו הניתנים למשיכה מקרנות אחרות.

אין באמת הגבלה על גודל החיסכון. שכירים מבצעים את ההפקדה לקרן השתלמות מהשכר החודשי ועצמאים יכולים להפקיד לעצמם בצורה רציפה או בהפקדה תקופתית של סכומים גדולים. יש תקרה מותרת להפקדה לחיסכון לצורך קבלת הטבות מס על סכום ההפקדה : שכירים מפרישים לקרן השתלמות 2.5% משכרם ו-7.5% מגובה השכר מפריש המעסיק לפי כך השכר המותר להפקדה לקרן השתלמות כדי לקבל את ההטבה המקסימלית היא עד לגובה 15,712 ש"ח. עבור עצמאי, הסכום לא יכול לעלות על 4.5% מהכנסתו עד תקרת הפקדה של 270 אלף ש"ח בשנה. סכומי ההפקדה העוברים את התקרה יחויבו ב-25% מס רווחי הון על רווחים שנוצרו מהם.

מעסיקים לא חייבים עפ"י חוק להפריש לקרן השתלמות. ניתן לבדוק אם מצוינת הפקדה בתנאי העסקה ואם נכתב ולא הופקד מדובר בהפרת הסכם. במידה ונגבה כסף ולא הופקד תוך 40 יום מהתאריך הקבוע לתשלום השכר מדובר בעבירה פלילית שדינה מאסר של שנתיים, קנסות ופיצויים. עבור שכירים קרן השתלמות היא תמריץ מהמעסיק בלבד, עצמאים לעומת זאת רשאים לפתוח קרן השתלמות לעצמם וכך גם שכירים שעובדים בנוסף כעצמאים.

איחוד כל הקרנות הקיימות אצל אותה חברה או בית השקעות. במקרים בהם עברתם עבודות והפקדתם בקרן אחרת, האיחוד אמור להקל על המעקב אחר החיסכון ועל ביצוע הפעולות. בנוסף, אפשר לשקול איחוד במהלך השוואת קרנות השתלמות כדי לבצע החלת ותק וליהנות ממנו.

ניתן למשוך את הכסף מקרן השתלמות לאחר 6 שנים ממועד ההפקדה הראשונה או 3 שנים בנסיבות שציינו לעיל. במידה ותבחרו לבצע משיכה מוקדמת תחויבו על סכום המשיכה ב-47% מס. המשיכה מתבצעת בפועל ע"י בקשה לחברה המנהלת את החיסכון. יוצרים קשר, מבקשים טופס משיכת כספים מקרן השתלמות, ממלאים בצירוף לפרטי חשבון בנק והכסף יגיע אליכם לחשבון תוך 4 ימי עסקים.

החברה המנהלת את קרן ההשתלמות שלכם צריכה ויכולה למסוך לכם את המידע בדו"ח הרבעוני והשנתי. במידה ולא תרצו לחכות לדו"ח תוכלו לקבל את המידע באתר החברה באמצעות הזדהות פשוטה או בטלפון. אם אתם בתהליך סקר שוק לתנאים הכי טובים, תמיד תוכלו לבקש את המידע דרך הסוכן דרכו אתם מבררים.

אלטשולר שחם גמל ופנסיה בע"מ מציעה הלוואה כנגד קרן התשלמות בתנאים טובים ובריבית נמוכה. ובונסף גם חברת מנורה מציעה הלוואות כנגד קרן התשלמות היכנסו ובדקו.

ברגע שיש ברשותכם כספים בקרן השתלמות ואתם צריכים סכום כסף באופן מיידי – כמובן שאתם יכולים לפרוע את כספי הקרן במידה וחלפו שש שנות חיסכון, אבל השאלה היא: "למה בעצם?" כי כספי קרן ההשתלמות צוברים תשואה שהולכת וגדלה, משלב מסוים תשואה נצברת גם על התשואה שהקרן צברה בעבר וקצב הצבירה גדל וגדל לאורך הזמן (אפקט הריבית דריבית). זאת בדיוק הסיבה שכדאי לפנות לחברת הביטוח שלכם לבקשת הלוואה על חשבון קרן השתלמות. ככה בעצם, אתם תוכלו ליהנות מכספי ההלוואה הדרושה בעבורכם, ואילו הכסף בקרן ההשתלמות ימשיך לעבוד ולצבור את התשואות ממסלולי הקרן, מה שכעבור שנים ספורות יכול להגדיל עבורכם את כספי הקרן.

הכל תלוי באיזה מסלול בחרתם עבור ההלוואה: מסלול הלוואת בלון- משלמים את הריבית על הסכום בלבד לאורך כל חיי ההלוואה ובסופה משלמים את הקרן בתשלום אחד. ההלוואה נקראת גם הלוואות גישור או בוליט. מסלול הלוואת בלון מלאה - לא משלמים שום דבר לאורך כל חיי ההלוואה בזמן שהריבית החודשית נוספת לסכום החייב. בתום ההלוואה משלמים את כל התשלום במכה אחת (נהוג לזמן את התשלום האחרון לאחר פתיחת הקרן) מסלול הלוואה גרייס- מקבלים תקופת גרייס בה משלמים רק את הריבית ולאחריה משלמים את הריבית והקרן בהחזרים חודשיים. מסלול לוח שפיצר - תשלומים חודשיים של קרן וריבית.

חשוב לזכור שכל הלוואה שנלקחת, אפילו אם מדובר בריביות נמוכות וגם אם מדובר בהלוואה שנפרסת לכמה שנים – הרי שבסופו של דבר אתם תצטרכו להחזיר אותה. וזה נכון אמנם שאתם יכולים להחזיר במקרה הקיצוני ביותר את ההלוואה דרך כספי קרן ההשתלמות שלכם, אבל חשוב לזכור שהפעולה הזו עלולה להותיר אתכם בלי החסכונות שצברתם בקרן ההשתלמות שלכם, דבר שעלול להשפיע עליכם גם בעתיד. בעולם שבו עליית מחירים מתרחשת אחת למספר שנים ואף חודשים, במצב של קורונה וכן שינויים מדינתיים בכל רחבי העולם – אתם עלולים להזדקק לכסף, ועל כן בעת בחירתכם בלקיחת הלוואה, חשוב לבצע את השיקולים הנכונים, בכובד ראש ולבחור את המסלול הבטוח ביותר עבורכם. אין ספק שלקיחת הלוואה כנגד קרן השתלמות זהו אחד מהפתרונות המשתלמים כיום, אבל אל לנו לשכוח שמדובר בהלוואה לכל דבר, שאנחנו נצטרך להחזיר. ולכן, חשוב שתוודאו בעת לקיחת הלוואה כנגד קרן השתלמות, את אחוזי הריבית ואופן ביצוע התשלומים שתצטרכו לבצע ובאילו מועדים. בהצלחה!

באופן כללי איננו ממליצים למשוך את קרן ההשתלמות לפני שש שנים עקב המס החל על משיכה מוקדמת בגובה 47%. ניתן למשוך את קרן ההשתלמות לאחר שלוש שנים ללא מיסים או קנסות בנסיבות הבאות : במידה וברשותכם 2 קרנות ואחת מהן סיימה 6 שנים ניתן לבצע החלת ותק על הקרן הצעירה וכך למשוך משניהן. שימו לב שאם תעשו זאת תאלצו למשוך את כל הסכום שנצבר בקרן הצעירה. אם הגעתם לפנסיה, מזל טוב! עכשיו תוכלו למשוך את כספי הקרן לאחר שלוש שנים מרגע ההפקדה הראשונה. ניתן להשתמש בשליש מכספי הקרן למטרת השתלמות, קורסים, ולימודים מקצועיים ב אותו תחום. כדי למשוך את הכסף מקרן ההשתלמות, ממלאים טופס בצירוף תעודת זהות ואימות חשבון הבנק. ניתן לבצע משיכה מלאה או חלקית. שימו לב - לאחר משיכה חלקית, לא תוכלו להפקיד עוד כסף לאותה קרן השתלמות.

המינימום הוא שישה חודשים והמקסימות הוא 7 שנים.

חד משמעית כן. הקרן מתקיימת כרגיל ומשמשת נטו כאמצעי ביטחון להלוואה. למעשה כל מטרת לקיחת ההלוואה צריכה להיות המשך הצבירה והגדלת התשואה בקרן עצמה. חשוב להגיד ששכירים לא מפקידים באופן פעיל אלא חווים את הקרן כשורה בחיובים של תלוש השכר. עצמאים כן.

ריבית נמוכה, אין קנסות יציאה או עמלות פירעון מוקדם, גישה לסכומים "נעולים", הקרן ממשיכה לצבור תשואה, לא צריך סיבה להלוואה, אין צורך בערבים, עבור חברת הביטוח מדובר בכלי נהדר לשימור לקוחות ועבורכם הלוואה משתלמת שלא תופסת מסגרת חשבון כי היא נחשבת חוץ בנקאית.

בודקים באתר מיי גמל של משרד האוצר מי עשתה את התשואה הכי גבוהה לאורך מספר תקופות, טובות ורעות כדי להבין איך החברה מתפקדת. נהוג לבדוק לאורך שנה אחת, 3 שנים וחמש שנים ולהשוות את התשואה מצד אחד ומצד שני את דמי הניהול שגם מהווים פקטור מאחר שהם מחושבים באחוזים מהצבירה השנתית.

אחוז הריבית נע בין 1% ל-5% תלוי בחברת הביטוח, תמיד ניתן להתמקח, לבדוק מה חברות אחרות מציעות ואם צריך לעבור.

את הבקשה להלוואה לרוב ממלאים באינטרנט עם תמונה של תעודת זהות (פלוס ספח פתוח) וצילום צ'ק מבוטל או הסכם ניהול חשבון.

החברה המנהלת את קרן ההשתלמות שלכם צריכה ויכולה למסוך לכם את המידע בדו"ח הרבעוני והשנתי. במידה ולא תרצו לחכות לדו"ח תוכלו לקבל את המידע באתר החברה באמצעות הזדהות פשוטה או בטלפון. אם אתם בתהליך סקר שוק לתנאים הכי טובים, תמיד תוכלו לבקש את המידע דרך הסוכן דרכו אתם מבררים.

ניתן להעביר בקלות ובמהירות את הקרן לחברה שמציעה לכם תנאים יותר טובים עבור שעבוד קרן ההשתלמות שלכם. מרגע לקיחת הלוואה על הקרן להישאר באותה חברה עד תום התשלומים.