מחשבון איחוד הלוואות

כל הלוואה שאתם מזינים נכנסת אצלנו לחישוב נפרד, עם ההחזר שלה, הריבית שנותרה ועמלת היציאה שלה.

העמלה מחושבת לכל אחת לחוד ולא במקובץ, כי הוראת בנק ישראל לא מרשה לקזז עודף מהלוואה אחת מול אחרת. מי שמחשב אותן יחד מקבל מספר קטן מדי.

אחר כך אנחנו מגלגלים את עלויות המעבר לתוך הקרן החדשה, כי ככה זה בפועל, ולכן הן צוברות ריבית גם הן.

החישוב נעשה לפי מה שנשאר לשלם ולפי משך התקופה. הלוואה קטנה עם ריבית גבוהה שנותרו לה חודשים בודדים תופסת משקל נמוך יותר מהלוואה גדולה שנפרסת על שנים.

כך המספר משקף את העלות בפועל של תמהיל ההלוואות שלכם, וזה המספר שמולו כדאי להשוות את ההצעה החדשה.

אפשר היה להציג את עלויות המעבר בצד, כמספר נפרד. בחרנו אחרת.

בפועל אף אחד לא משלם אותן מהכיס. הן נכנסות לתוך ההלוואה החדשה, ומאותו רגע הן צוברות ריבית בדיוק כמו שאר הקרן.

לכן אצלנו הן מגולגלות פנימה, וסך הריבית שאתם רואים כולל גם את הריבית על העמלות עצמן. זה מייקר את התוצאה, וזו התמונה הנכונה.

איחוד מפנה מסגרות אשראי. הכרטיס חוזר לאפס והתחושה היא שהמצב הסתדר.

מהניסיון שלנו זו הסיבה הראשונה שאיחוד נכשל, יותר מכל שיקול של ריבית. מי שלא מבטל את המסגרות שהתפנו מוצא את עצמו עם ההלוואה המאוחדת ועם חוב חדש.

הכוונה בזמן אמת. אם ההצעה שהזנתם לא זולה מהריבית הממוצעת שאתם משלמים שלכם, או שהתקופה ארוכה בהרבה מההלוואות הקיימות, נגיד לכם את זה מתחת לשדה עצמו ועם המספר שלכם.

או שהריבית עליה נמוכה מההצעה החדשה, או שנשארו לה פחות מחצי שנה. בשני המקרים איחוד שלה עולה לכם כסף.

כי הוראת בנק ישראל מתירה לקזז הפרש שלילי רק בתוך אותה הלוואה. ולכל אחת יש עמלת טיפול משלה, עד 60 שקל.

אם ההלוואה כבר יושבת שם, עמלת אי ההודעה לא נגבית עליה. סמנו אותו ותראו את עמלות היציאה יורדות.

זה המצב הרגיל באיחוד, כי פורסים ליותר שנים. לכן שני המספרים אצלנו באותו גודל ולא אחד מהם מודגש.

הפיקוח מגביל לעד 50 אחוז מהכסף שנשאר אחרי ההוצאות הקבועות. הכלל של 30 עד 35 אחוז שברשת הוא כלל אצבע ומחושב מנטו, שזה בסיס אחר. השוו את ההחזר החדש שיצא לכם אצלנו מול הכסף שנשאר אחרי ההוצאות הקבועות שלכם.

אין חוק שמגביל, ולכן לא חסמנו את זה במחשבון. אבל בקשה חוזרת בטווח קצר מסמנת מצוקה בתשלום החודשי ולרוב מייקרת את הריבית שתקבלו.

הריבית נמוכה והתקופה ארוכה, וזה יכול לייקר למרות האחוז. הוסיפו הערכת שווי לדירה ורישום בשדה העלויות ותשוו.

לא. אנחנו מראים מה יקרה עם הנתונים שהזנתם, ועמלות היציאה הן הערכה. האישור תלוי בבדיקה של הבנק ובהכנסה.