הלוואה כנגד נכס היא צורת אשראי בה הלווים משעבדים את את הבית שלהם לגוף פיננסי תמורת הלוואה הניתנת בדרך כלל על ידי בנקים או חברות פיננסיות חוץ בנקאיות, שעבוד הנכס הוא כדי להפחית את הסיכון של המלווה במקרה של אי החזר הלוואה של הלווה.
צפו בראיון של רישרד הננפלד יועץ הלוואות ומשכנתאות
חשבו כמה הלוואה תקבלו על הנכס שלכם – מחשבון הלוואה כנגד נכס
בדוק זכאות להלוואה כנד נכס והגש בקשה בדיגיטל,
בחר סוג הלוואה, ציין סכום, וקבל הצעה להלוואה במהירות!
הלוואה פרטית הלוואה עסקית
אני מאשר , שקראתי ומסכים לתנאי השימוש והפרטיות
וכי הפרטים שמסרתי ישמשו לקבלת פניות, הצעות שיווקיות מאיתנו או מצדדים שלישיים
מסכימ/ה לקבלת תוכן, דברי פרסומת או עדכונים מהחברה באמצעות דוא"ל, SMS או טלפון
בשעות הקרובות יחזור אלייך נציג אשר יסייע לך לקבל עד 10 הצעות משתלמות להלוואה.
אני מאשר, שקראתי ומסכים לתנאי השימוש והפרטיות
וכי הפרטים שמסרתי ישמשו לקבלת פניות, הצעות שיווקיות מאיתנו או מצדדים שלישיים
מסכימ/ה לקבלת תוכן, דברי פרסומת או עדכונים מהחברה באמצעות דוא"ל, SMS או טלפון
הרחבת עסק קיים
הקמת עסק חדש
רכישת נכס לעסק
הלוואה כנגד נכס
הלוואת בלון
ניהול תזרים מזומנים
השקעה במחקר ופיתוח
החזר חובות או מימון חדש
אחר
לימודים
סגירת חובות
איחוד הלוואות
רכישת רכב
שיפוץ בית
הלוואה כנגד נכס
הלוואה משלימה להון עצמי
הלוואת בלון
אחר
פרטייך שמורים, סוכן ביטוח מורשה יעשה שימוש בפרטים לבדיקת ביטוחים באתר הר הביטוח בלבד.
לאיחוד הלוואות ותסייע לך בהמשך בדיקת זכאות וקבלת מידע נוסף.
מה התקנות החדשות (2025) של בנק ישראל בנוגע להלוואה כנגד נכס? מהו אחוז המימון?
היכרות עם התקנות החדשות של בנק ישראל חייבת להיות חלק בלתי נפרד מהתהליך שבו מתכננים הלוואה כנגד שיעבוד נכס נדל”ן. כיום תקנות המימון החדשות עודכנו וניתן לקבל הלוואה כנגד נכס מהבנקים עד כ- 50% מימון ולפי התקנות גופים חוץ בנקאיים ניתן לקבל מימון של עד 85% מערך הדירה מכיוון שהם לא כפופים לתקנות בנק ישראל שנוגעות רק לבנקים בלבד, חשוב לשים לב שלרוב הריבית גבוה יותר במימון דרך גופים חוץ בנקאיים.
לדוגמה, עבור נכס בשווי של 1,000,000 ש”ח, ההלוואה המרבית הזמינה תהיה 500,000 ש”ח. אולם, אם הנכס כבר נושא משכנתא, נניח של 300,000 ש”ח, סכום ההלוואה הנוסף שניתן לממש יקטן בהתאם, במקרה זה, ל-200,000 ש”ח. מסגרת זו מבטיחה חשיפה מבוקרת לסיכון הן למלווה והן ללווה.
המידע מבוסס על
המסגרת הרגולטורית המרכזית המסדירה את תחום ההלוואות לדיור בישראל היא הוראת ניהול בנקאי תקין מספר 329 של בנק ישראל.
אנו נדאג שתקבלו את אחוז המימון הגבוה ביותר!
מחשבון הלוואה כנגד נכס
בדקו תוך שניות מה גובה ההלוואה שתוכלו לקבל כנגד נכס בבעלותכם. נתמך בעדכון 2025 של בנק ישראל.
עד 50% מימון מהבנק, ועד 85% מגוף חוץ בנקאי
הלוואה מהבנק
0 ש"ח
הלוואה מגוף חוץ בנקאי
0 ש"ח
החזר חודשי משוער
0 ש"ח
מהי הלוואה לכל מטרה כנגד נכס / שיעבוד דירה?
הלוואה לכל מטרה כנגד נכס או שיעבוד דירה היא הלוואה המוענקת כנגד נכס נדל”ן שבבעלותכם (דירה, שטח וכדומה), המשמש כבטוחה עבור הגוף המלווה. נכס נדל”ן נחשב לבטוחה אידיאלית עבור בנקים וגופים חוץ בנקאיים, מכיוון שניתן לממש אותו במקרה של אי עמידה בהחזרים, מה שמפחית את הסיכון למלווה ומאפשר לשפר את תנאי ההלוואה.
העמדת נכס כבטוחה מאפשרת בדרך כלל לקבל סכום הלוואה גבוה יותר, לתקופת החזר ארוכה (עד 30 שנה) ובתנאי ריבית טובים יותר ביחס להלוואות אחרות ללא בטוחה. הלוואות אלו מיועדות למגוון רחב של מטרות שאינן רכישת נכס למגורים, כגון סגירת חובות, מימון טיפולים רפואיים, סיוע לילדים או ניווט תקופה כלכלית מאתגרת.
שלבים לקבלת הלוואה כנגד נכס
המדריך המעשי לקבלת הלוואה באמצעות שעבוד נכס קיים – כל שלב מוסבר עם פעולות, מסמכים והערכת זמן.
שלב 1: בקשה ואישור עקרוני
- מילוי טופס בקשה ראשוני: פרטים אישיים, פרטי נכס, סכום, תקופת החזר.
- פנייה ל-3 גופים לקבלת אישורים.
מסמכים: טופס בקשה, הצהרות פיננסיות בסיסיות.
הערכת זמן: 1–3 ימים
שלב 2: איסוף מסמכים ובדיקות מעמיקות
- איסוף והגשת מסמכים לאימות נתונים.
- המלווה בודק הכנסות, אשראי, נכס.
מסמכים: ת.ז., תלושי שכר / שומות מס, דפי עו״ש, פירוט הלוואות, נסח טאבו או אישור זכויות.
הערכת זמן: 1–3 שבועות
שלב 3: שמאות הנכס
- בחירת שמאי ותיאום ביקור.
- תשלום לשמאי וקבלת דו״ח.
מסמכים: דו״ח שמאות, תוכניות בנייה (אם נדרש), נסח טאבו.
הערכת זמן: 1–2 שבועות
שלב 4: חיתום ואישור סופי
- בדיקת תיק שלם על ידי מחלקת סיכון.
- אישור, דחייה או שינוי תנאים.
- גיבוש הצעה סופית.
מסמכים: כל המסמכים הקודמים + דו״ח שמאות.
הערכת זמן: 1–2 שבועות
שלב 5: חתימה על מסמכים
- קריאת החוזה, חתימה, תדריך ללווה.
- תשלום עמלת פתיחת תיק.
מסמכים: חוזה הלוואה, נספחים, תדריך, אישור תשלום עמלה.
הערכת זמן: כמה שעות (עד תיאום)
שלב 6: רישום ביטחונות
- רישום בטאבו וברשם המשכונות.
- חתימה על שטרות וביטוחים.
מסמכים: שטר משכנתא, ייפוי כוח נוטריוני, פוליסות ביטוח, אישורי רישום.
הערכת זמן: 1–4 שבועות
שלב 7: העברת כספי ההלוואה
- וידוא שכל הביטחונות נרשמו.
- העברת כספי ההלוואה לחשבון הלווה.
- התחלת תשלומים לפי לוח סילוקין.
מסמכים: אישור רישום, מסמך העברה לחשבון.
הערכת זמן: 1–3 ימי עסקים
צפו בראיון של רישרד הננפלד שעוסקות במימון עסקאות נדל”ן
עלויות נלוות למימון כנגד נכסים
החלטתם לקחת הלוואה על נכס? מעולה! זה לא מסתיים רק בהלוואה להגיע להון עצמי ולחתום. זו הלוואה שכלולה במלא הוצאות מסביב, וחשוב להבין לאן אתם נכנסים. הכנו לכם טבלה עם עלויות ממוצעות נלוות
| סוג העלות | טווח עלות / סכום אופייני (בש”ח, כולל מע”מ במידת הצורך) | הערות |
| שמאות מקרקעין | 400 – 3,8000 | תלוי בשווי הנכס שלכם, ומה הסוג שלו (דירה/בית/מסחרי), והאם פניתם הפניית בנק (יכול להיות יותר זול יש לעיתים מחירים טובים יותר) או או באופן פרטי (הצעת המחיר יכולה להיות יקרה יותר). זכרו! שמאות מוקדמת יקרה יותר |
| עמלת פתיחת תיק (בנק) | 360 | .סכום קבוע לפי תקנות בנק ישראל |
| ביטוח חיים למשכנתא | 50 – 300+ (לחודש, ללווה) | תלוי מאוד בגיל, מין, בריאות, עישון, סכום ותקופת ההלוואה. עולה עם הגיל. אנו ממליצים להשוות הצעות ובמיוחד לא לקחת את ההצעה הראשונה בבנק, יש חברות ביטוח שיכולות לתת הצעה זולה יותר! תשוו ותחסכו |
| ביטוח מבנה למשכנתא | 120 – 200+ (לחודש) | תלוי בשווי הכינון של הנכס, גודלו, מיקומו ורמת הכיסוי (אם כל הביטויים הללו נשמעים לכם כמו סינית, אל דאגה הנציג בחברת ביטח יעשה לכם סדר). גם כאן אל תקחו את ההצעה הראשונה שמציעים לכם תשוו הצעות |
| אגרות רישום (טאבו + רשם) | 500 – 700 | כן גם אגרות צריך לשלם. אגרת רישום משכנתא, הערת אזהרה, נסח טאבו, אישור עירייה -(משתנה), רישום משכון. אגרות ממשלתיות. |
| שכ”ט עורך דין | 0.5% – 1.5% עמלת עורך הדין נגזרת לרוב מסכום ההלוואה/משכנתא בפועל (+ מע”מ) או סכום קבוע (אלפי ₪) | עורך דין הוא חובה לתהליך, הוא מייצג אתכם מול הבנק. עוזר לכם לאגד את כל המסמכים בקיצור. גם הוא מרוויח קצת מכל עסקה |
| שכ”ט נוטריון (ייפוי כוח) | ~300 – 350 (לזוג, כולל מע”מ) | נדרש על ידי הבנק. תעריף קבוע לפי תקנות משרד המשפטים |
| עלות יועץ משכנתאות | 5,000 – 12,500+ (כולל מע”מ) | השירות הוא לא חובה.. היועץ בדר”כ עושה את העבודה בשבילכם לא תצטרכו “לרוץ” בין הבנקים השונים ולהשוות הצעות. העלות תלויה ביועץ ובמורכבות התיק |
| עמלת פירעון מוקדם | משתנה מאוד (0 עד עשרות אלפי ₪) | תלוי במסלול ההלוואה, הפרשי ריביות, וותק ההלוואה. לא רלוונטי תמיד (למשל, במסלול פריים). |
| מס רכישה | 0% – 10% ממחיר הרכישה | רלוונטי רק בהלוואה לרכישת נכס. תלוי בשווי הנכס והאם זו דירה יחידה או נוספת |
| דמי תיווך | 1% – 2% ממחיר הרכישה (+ מע”מ) | תלוי אם לקחתם מתווך או לא |
קבלו הצעה להלוואה כנגד נכס ב2 קליקים אונליין!
מיקוד משכנתאות בשיתוף Loan4all מציעים לכם ליווי מרישרד הננפלד לבדיקת זכאות להלוואה כנגד נכס.
אז אתם מקבלים:
-
נגישות למגוון המלווים
– בנקים מסחריים (לאומי, הפועלים, מזרחי־טפחות, דיסקונט) ועוד.. אנו עובדים עם כל הבנקים.
– גופים חוץ־בנקאיים (חברות ביטוח, בתי השקעות, מימון ישיר) ועוד.. אנו עובדים עם כל חברות הביטוח.
– אפשרות LTV גבוהה יותר (עד 85%) במידת הצורך – כמובן נבדוק את מצבכם הפיננסי ונעשה את המיטב! -
השוואה דינמית בזמן אמת
– טופס אחד למילוי, סריקה אוטומטית של הצעות ממספר גופים – קליק אחד וההצעה אצלכם.
– הצגת תמהיל אופטימלי של סכום, ריבית, עמלות וביטוחים – נציג לכם את האפשרויות שלכם. -
שקיפות מלאה בעמלות ועלויות
– העמלה שלנו מוסכמת מראש כאחוז קטן מסך ההלוואה
– טבלת פירוט עלויות נלוות (שמאים, עו”ד, ביטוחים, עמלות רישום) -
ייעוץ מקצועי לכל שלב בתהליך
– הגשת בקשות לאישורים עקרוניים
– איסוף ובדיקת מסמכים
– תיאום שמאות, עו”ד ונוטריון
– מעקב אחרי רישום הביטחונות ועד העברת הכספים
תוך כמה זמן צריך להחזיר את ההלוואה?
מכיוון שההלוואה מובטחת, יש לה בדרך כלל משך החזר ארוך יותר מאשר הלוואות לא מובטחות, לעיתים עד 30 שנה. כהונה ממושכת זו יכולה לגרום לתשלומים חודשיים נמוכים יותר, מה שהופך אותה למחויבות חוב ניתנת לניהול עבור הלווה.
השוואה לפי סוג הלוואה והריבית
| סוג ההלוואה | סוג המלווה | ריבית משתנה אופיינית (פריים) | ריבית קבועה/אחרת (לא צמודה) | ריבית קבועה/אחרת (צמודה למדד) | הערות |
|---|---|---|---|---|---|
| משכנתא רגילה לדיור | בנקים | פריים - 0.5% עד פריים + 0.5% | 4.5%−5.5% | 3.0%−4.5% | בסיס להשוואה |
| הלוואה לכל מטרה במשכון נכס | בנקים | פריים + 0.5% עד פריים + 2.5% | 6.5%−8.2% | 5.0%−6.7% | ריבית גבוהה יותר עקב סיכון/רגולציה |
| הלוואה לכל מטרה במשכון נכס | חוץ-בנקאי | פריים + 3.0% עד פריים + 10.0%+ | 8.0%−16.0%+ | (פחות נפוץ/משתנה) | טווח רחב, סיכון גבוה יותר |
אנו נשווה את הריביות בין כל הבנקים
מהי הריבית על משכון נכס?
כשמדברים על ריבית להלוואה כנגד נכס נדל”ן, חשוב קודם להבין על מה בכלל יושבת הריבית הזאת. אז בואו נעשה סדר:
קודם כל – ריבית בנק ישראל וריבית הפריים
הבסיס של כל עולם הריביות בישראל הוא ריבית בנק ישראל, שהיא הכלי המרכזי של הבנק להשפיע על האינפלציה ועל הכלכלה.
עכשיו, תוסיפו לזה 1.5% ותקבלו את ריבית הפריים – ריבית עוגן שממנה נגזרות רוב ההלוואות במשק, כולל הלוואות לכל מטרה עם משכון נכס. כל שינוי בריבית של בנק ישראל? ישר משפיע גם עליכם – על ההחזר החודשי שלכם.
אז כמה תשלמו על ההלוואה הזו דרך הבנק?
הלוואה כנגד נכס נחשבת לרוב ליקרה יותר ממשכנתא רגילה לדיור. הסיבה לכך היא שהיא מוגדרת כהלוואה “לכל מטרה” ולא לרכישת דירה, ולכן הבנקים רואים בה סיכון גבוה יותר.
הריביות המוצעות על ידי הבנקים יכולות להשתנות, אך באופן כללי הן נעות בטווחים הבאים:
- ריבית משתנה על בסיס פריים: בדרך כלל, תצטרכו לשלם ריבית הנעה בין פריים + 0.5% לבין פריים + 2.5%.
- ריבית קבועה / משתנה לא צמודה: לרוב תהיה בטווח של 6.5%–8.2%.
- ריבית קבועה / משתנה צמודה למדד: בדרך כלל נעה בין 5.0%–6.7%.
חשוב לזכור שכל עסקה היא אישית ותלויה במספר גורמים, ביניהם: הפרופיל הפיננסי שלכם, שווי הנכס שאתם ממשכנים, וכמובן, יכולת המיקוח שלכם מול הבנק. מומלץ תמיד להשוות הצעות ולוודא שאתם מקבלים את התנאים הטובים ביותר עבורכם.
ומה עם גופים חוץ בנקאיים?
פה הסיפור שונה לגמרי: גופים חוץ בנקאיים, שלא כפופים להוראות בנק ישראל, יכולים להציע מימון גבוה יותר – עד 85% משווי הנכס – אבל עם ריביות לרוב יותר גבוהות מהבנקים. מצד אחד אפשר לקבל הלוואות יותר גמישות, מצד שני משלמים על זה בריבית.
אנו בloan4all נתמקח עם הבנקים כדי שתקבלו את הריבית הנמוכה ביותר!
מי זכאי להלוואה זו?
בעלי נכסים עם דירת מגורים רשומה בטאבו כיחידה נפרדת יכולים להגיש בקשה ולקבל את ההלוואה. בנוסף, היא מתאימה למי שצריכים סכומי כסף גבוהים תוך זמן קצר ולמי שמעוניינים בפריסת תשלומים רחבה.
ואיך אפשר לקחת הלוואה כנגד נכס כשיש משכנתא קיימת?
מלבד לווים שהנכס כבר על שמם כי הם סיימו לשלם משכנתא, ניתן לקבל את ההלוואה גם אם יש משכנתא קיימת. במידה ורשומה משכנתא על הנכס, אפשר לברר על הלוואה ברישום משכנתא בדרגה שנייה. מבחינה משפטית, מדובר בפתרון יעיל שמאפשר לקבל תוספת של הלוואה על הנכס. במידה ומשכנתא בדרגה שנייה לא רלוונטית, כדאי להתייעץ עם הגוף המלווה לגבי הלוואה כנגד הערת אזהרה על הנכס.
טיפים למשכון נכס לטובת הלוואה
- להתמקח על ריביות – בשל העובדה שיש לכם נכס מאחוריכם שיכול לגבות אתכם הרי שיש לכם קלף מיקוח עם הבנק או הגוף המלווה ותוכלו לבקש ריביות אטרקטיביות יותר.
- לבדוק כמה אפשרויות – לא רק הבנקים מספקים הלוואות כנגד נכס אלא גם חברות אשראי, חברות ביטוח, קרנות נאמנות ועוד.
- לדעת את הקלפים שברשותכם – כדאי לעשות מחקר מקדים על נושא הלוואה כנגד נכס שכן אתם רוצים לראות מהי המכסה שאתם יכולים לקבל.
- לחשב את יכולת ההחזר החודשית – אי עמידה בפירעון ההלוואה עשוי לגרום כאן לנזקים חמורים, כולל מכירת הנכס ללא קשר למי שנמצא בו. היו אחראיים בנטילת הלוואה זו ועם היכולת שלכם לעמוד בה.
מה היתרונות ומה החסרונות של שעבוד דירה לטובת הלוואה?
יתרונות
- היתרון הכי גדול של הלוואה מן הסוג הזה הוא שאפשר להשתמש בנכס הקיים ולמנף אותו. המינוף של הנכס כולל שימוש בכסף לסגירת הלוואות, פיתוח עסקי, מימון הוצאות שוטפות או פתאומיות של משק הבית ועוד.
- בנוסף, אפשר לקבל את ההלוואה מהבנק או מגופים חוץ בנקאיים ולהשתמש בה בלי השפעה על האובליגו ועל מסגרת העובר ושב בחשבון.
- עוד יתרון הוא ההחזר החודשי הנמוך. כאשר מעמידים לרשות הגוף המלווה בטוחה כל כך משמעותית, מפחיתים בצורה דרמטית את ההחזר החודשי ומשפרים את התנאים. השיפור בתנאים בא לידי ביטוי בתנאי ריבית נמוכים, בגמישות מקסימאלית, באפשרויות פירעון מוקדם וכן הלאה.
- פריסת תשלומים לטווח ארוך עם תשלום חודשי נמוך יחסית היא בדרך כלל פריבילגיה של בעלי נכסים ודירות בלבד. אז אם רוצים להוסיף למשוואה גם ריביות נוחות, אפשר להשתמש בדירה שכבר בבעלותנו ולמנף אותה מיידית כדי לקבל הלוואה בסכומים גבוהים. חוץ מזה, גם כאן הנכס משמש כעירבון ולכן אין צורך להעמיד ערבים וביטחונות אחרים.
חסרונות
- החיסרון העיקרי הוא שקיימות מגבלות ולא ניתן לקבל את מלוא הסכום. רוב הבנקים מאשרים למשל הלוואה של עד 50% משווי הנכס הקיים, לפי הערכת שמאי מטעמם. במקרים אחרים ניתן לקבל הלוואה של עד 50% או אפילו 85% דרך חברות חוץ בנקאיות, אך קיימות הלוואות אחרות שבהן המימון המקסימאלי עשוי להגיע ל-100%.
- עוד חיסרון הוא שקיימים תנאים קפדניים שלעיתים מונעים מהמבקשים את האפשרות לקבל הלוואה. למרות שהנכס משמש בתור בטוחה משמעותית, מאוד חשוב לעבור את התהליך המלא מול הגוף המלווה ולבדוק מהם התנאים שהוא דורש.
- במידה ומשעבדים נכס, הסיכון הוא שהוא בסופו של דבר ייתפס על ידי המלווה במידה ולא מצליחים לעמוד בפירעון. זה יכול להיות משמעותי בעיקר לאנשים פרטיים ובעלי משפחות, לכן הפתרון הוא לתכנן מראש את ההחזר ואת התנאים.
- במקרים מסוימים, הלוואה שאותה לוקחים כנגד שעבוד של נכס קיים עלולה לגרום סכסוכים במשפחה. המקרים הנפוצים הם סכסוך בין בני זוג ששניהם רשומים בתור הבעלים החוקיים של הנכס אבל הם לא מסכימים על נטילת ההלוואה, או במקרים של משכנתא הפוכה ואצל ילדים להורים מבוגרים.
סוגי הלוואות כנגד נכס ונותני האשראי
הלוואה כנגד נכס למסורבים
בחלוף השנים המערכת הבנקאית הופכת ליותר ויותר ביקורתית – אם לאותו אדם שמגיש בקשה לזכאות להלוואה יש BDI שלילי ההלוואה נדחת על ידי הבנק ואותו אדם נמצא במצב שהוא לא יכול לקחת הלוואה .
אחת הדרכים שיש לאותו אדם לקחת הלוואה זו הלוואה כנגד נכס – אנחנו יודעים להתמודד עם לקוחות בעלי BDI שלילי, לדוגמא: לקוחות מוגבלים, לקוחות עם תיקים בהוצאה לפועל, נכסים תחת עיקול ועוד. ונותנים להם הלוואות בתנאים שונים לפי המצב הפיננסי שלכם .ההלוואה כנגד רישום הערת אזהרה בטאבו וזאת למרות שלנכס קיימת משכנתא רשומה בבנק.
האם לקוח מוגבל בבנק יכול לקחת הלוואה?
כן. אחד היתרונות הגדולים של ההלוואה הוא שניתן לקחת אותה כדי לממן תיקים פתוחים בהוצאה לפועל. במידה וקיים תיק אחד או כמה תיקים שונים, ניתן להסדיר אותם באמצעות הלוואה שעומדת כנגד הנכס הקיים. עבור מוגבלים בחשבון הבנק, מדובר בדרך כלל באחד הכלים המשתלמים ביותר שעוזרים לפתוח דף חדש ולממן את ההוצאות.
מוגבל בחשבון הבנק יכול לקחת את ההלוואה, אבל סביר להניח שהגוף המלווה יעמיד תנאים מחמירים יותר. בנוסף, ייתכן ויהיו פערי ריביות מסוימים בין אלו שצריך לשלם מלווה עם חשבון בנק פעיל לבין לקוח מוגבל בבנק.
איך משכנתא הפוכה קשורה להלוואה כנגד נכס?
משכנתא הפוכה היא מסלול מימון ייעודי שפונה לגברים ונשים מעל גיל 60, שיש על שמם נכסים בשווי מיליון ש”ח לפחות. אם עומדים בתנאי הסף הללו, ניתן לקבל משכנתא הפוכה ולהשתמש בה כדי לשמור על רמת חיים מסוימת גם אחרי היציאה לפנסיה, כדי לעזור לילדים להשיג הון עצמי על מנת שיצליחו לרכוש דירה משלהם או למעשה לכל מטרה אחרת.
הקשר בין משכנתא הפוכה להלוואה כנגד נכס הוא הבטוחה: בשני המקרים משתמשים בנכס הנדל”ן בתור בטוחה לזה שהלווה יחזיר את הכסף שהוא קיבל. מנגד, קיימים לא מעט הבדלים:
- משכנתא הפוכה רלוונטית רק לנכסים בשווי של מינימום מיליון ש”ח, בעוד את ההלוואה שבה משעבדים נכס ניתן לקבל לנכסים בכל סכום
- במשכנתא הפוכה ניתן סכום בשווי של עד מקסימום 55% מהנכס בלבד
- במשכנתא הפוכה הסכום שמקבלים תלוי בגיל של הלווים
- משכנתא הפוכה צוברת ריבית עד שמחזירים אותה – למעט חלק מהמסלולים שבהם ניתן לשלם במהלך התקופה גם חלק מהקרן וכך להפחית את החוב
למעשה, משכנתא הפוכה היא סוג של הלוואה לכל מטרה שאין עליה החזרים חודשיים והיא לא מוגבלת בזמן. אפשר לפרוע אותה בכל עת בלי קנסות או עמלת פירעון מוקדם, אך לרוב היא מוחזרת מכספי מכירת הנכס על ידי הלווים או יורשיהם. בשביל לקבל משכנתא הפוכה, על הלווה להיות מודע למעשיו או למנות אפוטרופוס שחותם בשמו.
לאילו מטרות אנשים לוקחים הלוואה כנגד נכס?
יש מטרות שונות שבגינן אפשר לקחת כל סוג של הלוואה, בעיקר אם היא כנגד נכס נדל”ן קיים. הנה כמה מטרות מרכזיות ומה שעומד מאחוריהן:
- סגירת חובות – הסיבה העיקרית שבגינה ניתן לקחת את ההלוואה היא כדי לסגור חובות. הטעות הנפוצה היא להתייחס להלוואות באופן נפרד מאשר חריגת יתר בחשבון הבנק, בעוד בפועל מדובר על שני צדדים של אותו מטבע: גם מינוס הוא סוג של הלוואה, ובדרך כלל בתנאים פחות טובים מאלו שאותם אפשר לקבל מגופים חוץ בנקאיים. אז כדי למנוע את זה, ממנפים את הנכס הקיים ומשתמשים בו כדי לסגור חובות בחשבון הבנק הפרטי, העסקי או המסחרי. אם סוגרים את החובות באמצעות ההלוואה, ניתן יהיה לשמור על התנהלות בנקאית תקינה ולעיתים אף לשפר את דירוג האשראי.
- הסרת עיקולים – לא רק חובות מהבנק פוגעות בתחושת היציבות הכלכלית שלנו. רבים מגיעים כיום למצב של חובות משמעותיים לרשויות או למוסדות ממשלתיים, עד כדי עיקולים שונים. בשביל להסיר את העיקולים, צריך לגייס סכום כסף משמעותי בתוך זמן קצר. כאן נכנסים לתמונה היתרונות של הלוואה בשעבוד נכס ולכן היא נחשבת פתרון פיננסי נגיש.
- מימון הוצאות גבוהות – בעלי נכסים יכולים לבחור למנף את הנכס שלהם על מנת לקבל הלוואה שתאפשר להם לממן הוצאות גבוהות מהרגיל. אלו יכולות להיות הוצאות על מימון חופשה, החלפת רכב, שיפוץ הבית ועוד. אם רוצים לממן את ההוצאות השונות באופן שלא דורש גיוס הון עצמי או נטילת הלוואה רגילה, אפשר לעשות את זה על ידי שעבוד של הנכס הקיים.
- מימון הוצאות בלתי צפויות – כל אחד ואחת מאיתנו נתקלים לאורך החיים ולמרבה הצער בשורה ארוכה של הוצאות בלתי צפויות. אלו עלולות להיות הוצאות כספיות גבוהות ובלתי צפויות על ניתוח רפואי דחוף, או הוצאות על דברים שקשורים לתקלות בבית, ברכב וכן הלאה. במקרים כאלה, הלוואה שאותה מקבלים בתנאים נוחים ובהליך מהיר על חשבון הנכס הקיים היא בהחלט פתרון שאותו כדאי לשקול.
במילים אחרות, הלוואה על בסיס דירה קיימת היא הלוואה לכל מטרה שיכולה להתאים גם למי שחווים בעיות אשראי קשות בהווה – אבל גם למי שצופים בעיות בתזרים המזומנים בעתיד. כל עוד יש נכס שאותו ניתן לשעבד, כל שנותר הוא לבחור מה עושים עם ההלוואה ובאיזה אופן בונים את תנאי ההחזר בצורה המשתלמת ביותר.
פוסטים נוספים בנושא
מקורות מידע
