צורת אשראי בה הלווים משעבדים את רכושם כבטוחה ניתנת בדרך כלל על ידי בנקים או חברות פיננסיות חוץ בנקאיות והיא נבדלת על ידי השימוש בנכס מוחשי, בדרך כלל נדל”ן, כדי להפחית את הסיכון של המלווה. כיום אפשר לקבל הלוואה כנגד נכס נדל”ן בטווח של עד 70% משווי הנכס בניכוי המשכנתא במימון חוץ בנקאי, ועד 50% מימון מערך הנכס דרך הבנק לרכישת דירה ראשונה או חליפית בלבד.
בדוק זכאות להלוואה כנד נכס והגש בקשה בדיגיטל,
בחר סוג הלוואה, ציין סכום, וקבל הצעה להלוואה במהירות!
הלוואה פרטית הלוואה עסקית אני מאשר , שקראתי ומסכים לתנאי השימוש והפרטיות וכי הפרטים שמסרתי ישמשו לקבלת פניות, הצעות שיווקיות מאיתנו או מצדדים שלישיים מסכימ/ה לקבלת תוכן, דברי פרסומת או עדכונים מהחברה באמצעות דוא"ל, SMS או טלפון איזה ביטוחים יש לך כיום? אני מאשר, שקראתי ומסכים לתנאי השימוש והפרטיות וכי הפרטים שמסרתי ישמשו לקבלת פניות, הצעות שיווקיות מאיתנו או מצדדים שלישיים מסכימ/ה לקבלת תוכן, דברי פרסומת או עדכונים מהחברה באמצעות דוא"ל, SMS או טלפון איזה ביטוחים יש לך כיום? מה סכום ההלוואה?
מהי מטרת ההלוואה?
מלאו את הפרטים בשביל לעבור לשלב הבא
מהו סוג העסק?
מהו תחום העסק שלך?
כמה שנים העסק פעיל?
האם העסק מוגבל בבנק?
האם לעסק יש צ'קים חוזרים?
האם היו עיקולים?
מה היה המחזור שלך בשנת 2022?
האם העסק הרוויח בשנת 2022/2021 או בשניהם?
האם יש בבעלות העסק נכס?
האם ברשותך קופות גמל, קרנות השתלמות או קרן פנסיה ללא שיעבוד?
כחלק מהשירות נשמח לבדוק עבורך גם זכאות להוזלה במחירי הביטוחים הקיימים באלפי שקלים בשנה באמצעות מענה על 3 שאלות בלבד! מוכן? זה לוקח 15 שניות: מהי מטרת ההלוואה?
מלאו את הפרטים בשביל לעבור לשלב הבא
מהו גילך?
מצב משפחתי?
היכן אתה מתגורר?
האם יש ברשותך נכס?
מה גובה המשכנתא הקיימת על הנכס\ים?
מצב תעסוקתי
האם קיימות הלוואות נוספות?
האם חזרו צ'קים או הוראות קבע?
האם אתה מוגבל בבנק?
האם ברשותך מעל 30 אלף ש"ח בקופות גמל, קרנות השתלמות או קרן פנסיה? (ללא שיעבוד)
האם ברשותך כרטיס אשראי (לא דיירקט)?
כחלק מהשירות נשמח לבדוק עבורך גם זכאות להוזלה במחירי הביטוחים הקיימים באלפי שקלים בשנה באמצעות מענה על 3 שאלות בלבד! מוכן? זה לוקח 15 שניות: כמה משלם בחודש על הביטוחים?
פרטייך שמורים, סוכן ביטוח מורשה יעשה שימוש בפרטים לבדיקת ביטוחים באתר הר הביטוח בלבד. האם יש לך הלוואה פעילה כנגד קרן הפנסיה שלך? [אם סימנת לא, הינך זכאי להלוואה]
האם יש לך הלוואה פעילה כנגד קופת גמל או תיק השקעות? [אם סימנת לא, הינך זכאי להלוואה]
האם יש לך הלוואה פעילה כנגד קרן השתלמות? [ אם סימנת לא, הינך זכאי להלוואה]
מהי הלוואה כנגד נכס?
אחת הדרכים הכי טובות לשפר תנאי הלוואה היא להעמיד בגינה בטוחה. ככל שהבטוחה מוערכת בסכום גבוה יותר, כך הגוף המלווה יסכים לתת תנאים טובים יותר. מבחינת הגוף המלווה, בטוחה טובה היא כזו שאותה אפשר לממש במקרה ובו חלילה לא נצליח לעמוד בתנאי ההחזר והפירעון. במקרים כאלה, הגוף המלווה יודע שהוא יכול לממש את הבטוחה ולמכור אותה – כדי להחזיר את הסכום לרבות הקרן, הריבית וההצמדה.
הבטוחה האידיאלית עבור כל גוף מלווה היא כמובן נכס נדל”ן. זו יכולה להיות דירה, שטח או כל נכס אחר שיש על שמנו ומותרו לנו על פי החוק להעמיד אותו בתור בטוחה עבור קבלת ההלוואה. כמו כן, ניתן להשתמש בהלוואות מן הסוג הזה לשלל מטרות שונות ולקבל אותן בסכום גבוה יחסית ובריביות נמוכות.
תוך כמה זמן צריך להחזיר הלוואה כנגד נכס?
מכיוון שההלוואה מובטחת, יש לה בדרך כלל משך החזר ארוך יותר מאשר הלוואות לא מובטחות, לעיתים עד 15-20 שנה. כהונה ממושכת זו יכולה לגרום לתשלומים חודשיים נמוכים יותר, מה שהופך אותה למחויבות חוב ניתנת לניהול עבור הלווה.
מי יכול לתת הלוואה זו?
אפשר לקבל הלוואה כנגד נכס מהבנק, מחברת ביטוח, מגופים פיננסיים שונים ומחברות חוץ בנקאיות. כל הגופים שמותר להם על פי החוק להעניק הלוואות מן הסוג הזה עובדות באישור בנק ישראל ונמצאות תחת פיקוח ובקרה. המשמעות היא שמבחינת הלווים, התהליך עצמו מסודר ויש גורם שאליו אפשר לפנות בכל מקרה של דילמה או התלבטות.
מהו אחוז המימון?
ההבדל בין הגופים השונים שמותר להם לתת הלוואה לבעלי נכס בא לידי ביטוי בין היתר באחוז המימון. בעוד בנק ישראל מגביל את הבנקים המסחריים לסכום של עד 70%, גופים חוץ בנקאיים שלא כפופים אליו יכולים להציע עד 80% מימון לפי סוג הבקשה.
איזה הלוואות כנגד נכסים מותר לקחת מהבנק?
הדינמיקה של קבלת הלוואה כנגד נכסים מושפעת בעיקר מהנחיות רגולטוריות שנקבעו על ידי בנק ישראל, בעיקר במגזר הבנקאי. הבנקים הפועלים לפי תקנון זה יכולים להציע הלוואות כנגד שעבוד נכס קיים לרכישת דירה ראשונה המוגבלת עד 50% מערך השומה של הנכס.
לדוגמה, עבור נכס בשווי של 1,000,000 ש”ח, ההלוואה המרבית הזמינה תהיה 500,000 ש”ח. אולם, אם הנכס כבר נושא משכנתא, נניח של 300,000 ש”ח, סכום ההלוואה הנוסף שניתן לממש יקטן בהתאם, במקרה זה, ל-200,000 ש”ח. מסגרת זו מבטיחה חשיפה מבוקרת לסיכון הן למלווה והן ללווה.
טיפים למשכון נכס לטובת הלוואה
- להתמקח על ריביות – בשל העובדה שיש לכם נכס מאחוריכם שיכול לגבות אתכם הרי שיש לכם קלף מיקוח עם הבנק או הגוף המלווה ותוכלו לבקש ריביות אטרקטיביות יותר.
- לבדוק כמה אפשרויות – לא רק הבנקים מספקים הלוואות כנגד נכס אלא גם חברות אשראי, חברות ביטוח, קרנות נאמנות ועוד.
- לדעת את הקלפים שברשותכם – כדאי לעשות מחקר מקדים על נושא הלוואה כנגד נכס שכן אתם רוצים לראות מהי המכסה שאתם יכולים לקבל. לדוגמה במשכנתא שנייה על בית תוכלו לקבל הלוואה רק בגובה ההפרש מ50% משוויו של הנכס.
- לחשב את יכולת ההחזר החודשית – אי עמידה בפירעון ההלוואה עשוי לגרום כאן לנזקים חמורים, כולל מכירת הנכס ללא קשר למי שנמצא בו. היו אחראיים בנטילת הלוואה זו ועם היכולת שלכם לעמוד בה.
כמה כסף ניתן לקבל בהלוואה?
סכום הכסף שאותו ניתן לקבל אם מעמידים נכס נדל”ן כבטוחה תלוי בערך שלו. הגוף המלווה יכול להשתמש בשירותי שמאות על מנת להעריך את הנכס בצורה מדויקת, או לאסוף נתונים כלליים יותר על נכסים דומים באותה שכונה או באותו אזור. כמו כן, יש מגבלות של בנק ישראל שיכולות להשפיע על הסכום המקסימאלי שאותו הגוף המלווה מאשר להעמיד לרשותנו גם אם נשעבד את הנכס.
כיום מאשר בנק ישראל לבנקים המסחריים השונים לתת מימון של עד 70% משווי הנכס. זה אומר שאם מעמידים לרשות הבנק נכס על שמנו שהשווי שלו הוא 1 מיליון שקל, נוכל לקבל עבורו הלוואה בסכום של 700 אלף ש”ח. מהסכום הזה מנכים את יתרת המשכנתא, במידה והיא קיימת. כמו כן, בנק ישראל קבע אפשר לקבל את ההלוואה לכל מטרה – למעט לצורך רכישת דירה נוספת.
איך משכנתא הפוכה קשורה להלוואה כנגד נכס?
משכנתא הפוכה היא מסלול מימון ייעודי שפונה לגברים ונשים מעל גיל 60, שיש על שמם נכסים בשווי מיליון ש”ח לפחות. אם עומדים בתנאי הסף הללו, ניתן לקבל משכנתא הפוכה ולהשתמש בה כדי לשמור על רמת חיים מסוימת גם אחרי היציאה לפנסיה, כדי לעזור לילדים להשיג הון עצמי על מנת שיצליחו לרכוש דירה משלהם או למעשה לכל מטרה אחרת.
הקשר בין משכנתא הפוכה להלוואה כנגד נכס הוא הבטוחה: בשני המקרים משתמשים בנכס הנדל”ן בתור בטוחה לזה שהלווה יחזיר את הכסף שהוא קיבל. מנגד, קיימים לא מעט הבדלים:
- משכנתא הפוכה רלוונטית רק לנכסים בשווי של מינימום מיליון ש”ח, בעוד את ההלוואה שבה משעבדים נכס ניתן לקבל לנכסים בכל סכום
- במשכנתא הפוכה ניתן סכום בשווי של עד מקסימום 55% מהנכס בלבד
- במשכנתא הפוכה הסכום שמקבלים תלוי בגיל של הלווים
- משכנתא הפוכה צוברת ריבית עד שמחזירים אותה – למעט חלק מהמסלולים שבהם ניתן לשלם במהלך התקופה גם חלק מהקרן וכך להפחית את החוב
למעשה, משכנתא הפוכה היא סוג של הלוואה לכל מטרה שאין עליה החזרים חודשיים והיא לא מוגבלת בזמן. אפשר לפרוע אותה בכל עת בלי קנסות או עמלת פירעון מוקדם, אך לרוב היא מוחזרת מכספי מכירת הנכס על ידי הלווים או יורשיהם. בשביל לקבל משכנתא הפוכה, על הלווה להיות מודע למעשיו או למנות אפוטרופוס שחותם בשמו.
מה התקנות החדשות של בנק ישראל בנוגע להלוואה כנגד נכס?
היכרות עם התקנות החדשות של בנק ישראל חייבת להיות חלק בלתי נפרד מהתהליך שבו מתכננים הלוואה כנגד שיעבוד נכס נדל”ן. כך לדוגמא בעבר קבעו התקנות שמותר לקחת הלוואה מהבנק נגד שעבוד נכס בגובה של עד 50% מערך הנכס הקיים לכל מטרה – אבל כיום התקנות החדשות כבר עדכנו את זה שלא ניתן להשתמש בסכום הזה כהון ראשוני לקניית דירה נוספת.
חוץ מהמטרה, התקנות החדשות מתייחסות לעניין שיעור המימון. בעקבות הקורונה לדוגמא עלה שיעור המימון לכל מטרה בגין שיעבוד של הנכס לסכום של עד 70%, אבל כיום הקטינו בחזרה את שיעור המימון ל-50%. במידה ומדובר על הלוואה למשפרי דיור, התקנות החדשות קובעות שניתן לקבל אותה רק עד 50% משווי הנכס הקיים ולתקופה של עד שנתיים (24 חודשים) – או עד מכירת הנכס הקיים ולפי המוקדם ביניהם.
מי זכאי להלוואה זו?
בעלי נכסים עם דירת מגורים רשומה בטאבו כיחידה נפרדת יכולים להגיש בקשה ולקבל את ההלוואה. בנוסף, היא מתאימה למי שצריכים סכומי כסף גבוהים תוך זמן קצר ולמי שמעוניינים בפריסת תשלומים רחבה.
מה היתרונות של הלוואה כנגד נכס?
- היתרון הכי גדול של הלוואה מן הסוג הזה הוא שאפשר להשתמש בנכס הקיים ולמנף אותו. המינוף של הנכס כולל שימוש בכסף לסגירת הלוואות, פיתוח עסקי, מימון הוצאות שוטפות או פתאומיות של משק הבית ועוד.
- בנוסף, אפשר לקבל את ההלוואה מהבנק או מגופים חוץ בנקאיים ולהשתמש בה בלי השפעה על האובליגו ועל מסגרת העובר ושב בחשבון.
- עוד יתרון הוא ההחזר החודשי הנמוך. כאשר מעמידים לרשות הגוף המלווה בטוחה כל כך משמעותית, מפחיתים בצורה דרמטית את ההחזר החודשי ומשפרים את התנאים. השיפור בתנאים בא לידי ביטוי בתנאי ריבית נמוכים, בגמישות מקסימאלית, באפשרויות פירעון מוקדם וכן הלאה.
- פריסת תשלומים לטווח ארוך עם תשלום חודשי נמוך יחסית היא בדרך כלל פריבילגיה של בעלי נכסים ודירות בלבד. אז אם רוצים להוסיף למשוואה גם ריביות נוחות, אפשר להשתמש בדירה שכבר בבעלותנו ולמנף אותה מיידית כדי לקבל הלוואה בסכומים גבוהים. חוץ מזה, גם כאן הנכס משמש כעירבון ולכן אין צורך להעמיד ערבים וביטחונות אחרים.
מה החסרונות?
- החיסרון העיקרי הוא שקיימות מגבלות ולא ניתן לקבל את מלוא הסכום. רוב הבנקים מאשרים למשל הלוואה של עד 60% משווי הנכס הקיים, לפי הערכת שמאי מטעמם. במקרים אחרים ניתן לקבל הלוואה של עד 70% או אפילו 80%, אך קיימות הלוואות אחרות שבהן המימון המקסימאלי עשוי להגיע ל-100%.
- עוד חיסרון הוא שקיימים תנאים קפדניים שלעיתים מונעים מהמבקשים את האפשרות לקבל הלוואה. למרות שהנכס משמש בתור בטוחה משמעותית, מאוד חשוב לעבור את התהליך המלא מול הגוף המלווה ולבדוק מהם התנאים שהוא דורש.
- במידה ומשעבדים נכס, הסיכון הוא שהוא בסופו של דבר ייתפס על ידי המלווה במידה ולא מצליחים לעמוד בפירעון. זה יכול להיות משמעותי בעיקר לאנשים פרטיים ובעלי משפחות, לכן הפתרון הוא לתכנן מראש את ההחזר ואת התנאים.
- במקרים מסוימים, הלוואה שאותה לוקחים כנגד שעבוד של נכס קיים עלולה לגרום סכסוכים במשפחה. המקרים הנפוצים הם סכסוך בין בני זוג ששניהם רשומים בתור הבעלים החוקיים של הנכס אבל הם לא מסכימים על נטילת ההלוואה, או במקרים של משכנתא הפוכה ואצל ילדים להורים מבוגרים.
הלוואה כנגד נכס למסורבים
בחלוף השנים המערכת הבנקאית הופכת ליותר ויותר ביקורתית – אם לאותו אדם שמגיש בקשה לזכאות להלוואה יש BDI שלילי ההלוואה נדחת על ידי הבנק ואותו אדם נמצא במצב שהוא לא יכול לקחת הלוואה .
אחת הדרכים שיש לאותו אדם לקחת הלוואה זו הלוואה כנגד נכס – אנחנו יודעים להתמודד עם לקוחות בעלי BDI שלילי, לדוגמא: לקוחות מוגבלים, לקוחות עם תיקים בהוצאה לפועל, נכסים תחת עיקול ועוד. ונותנים להם הלוואות בתנאים שונים לפי המצב הפיננסי שלכם .ההלוואה כנגד רישום הערת אזהרה בטאבו וזאת למרות שלנכס קיימת משכנתא רשומה בבנק.
האם לקוח מוגבל בבנק יכול לקחת הלוואה?
כן. אחד היתרונות הגדולים של ההלוואה הוא שניתן לקחת אותה כדי לממן תיקים פתוחים בהוצאה לפועל. במידה וקיים תיק אחד או כמה תיקים שונים, ניתן להסדיר אותם באמצעות הלוואה שעומדת כנגד הנכס הקיים. עבור מוגבלים בחשבון הבנק, מדובר בדרך כלל באחד הכלים המשתלמים ביותר שעוזרים לפתוח דף חדש ולממן את ההוצאות.
מוגבל בחשבון הבנק יכול לקחת את ההלוואה, אבל סביר להניח שהגוף המלווה יעמיד תנאים מחמירים יותר. בנוסף, ייתכן ויהיו פערי ריביות מסוימים בין אלו שצריך לשלם מלווה עם חשבון בנק פעיל לבין לקוח מוגבל בבנק.
איך אפשר לקחת הלוואה כנגד נכס כשיש משכנתא קיימת?
מלבד לווים שהנכס כבר על שמם כי הם סיימו לשלם משכנתא, ניתן לקבל את ההלוואה גם אם יש משכנתא קיימת. במידה ורשומה משכנתא על הנכס, אפשר לברר על הלוואה ברישום משכנתא בדרגה שנייה. מבחינה משפטית, מדובר בפתרון יעיל שמאפשר לקבל תוספת של הלוואה על הנכס. במידה ומשכנתא בדרגה שנייה לא רלוונטית, כדאי להתייעץ עם הגוף המלווה לגבי הלוואה כנגד הערת אזהרה על הנכס.
לאילו מטרות אנשים לוקחים הלוואה כנגד נכס?
יש מטרות שונות שבגינן אפשר לקחת כל סוג של הלוואה, בעיקר אם היא כנגד נכס נדל”ן קיים. הנה כמה מטרות מרכזיות ומה שעומד מאחוריהן:
- סגירת חובות – הסיבה העיקרית שבגינה ניתן לקחת את ההלוואה היא כדי לסגור חובות. הטעות הנפוצה היא להתייחס להלוואות באופן נפרד מאשר חריגת יתר בחשבון הבנק, בעוד בפועל מדובר על שני צדדים של אותו מטבע: גם מינוס הוא סוג של הלוואה, ובדרך כלל בתנאים פחות טובים מאלו שאותם אפשר לקבל מגופים חוץ בנקאיים. אז כדי למנוע את זה, ממנפים את הנכס הקיים ומשתמשים בו כדי לסגור חובות בחשבון הבנק הפרטי, העסקי או המסחרי. אם סוגרים את החובות באמצעות ההלוואה, ניתן יהיה לשמור על התנהלות בנקאית תקינה ולעיתים אף לשפר את דירוג האשראי.
- הסרת עיקולים – לא רק חובות מהבנק פוגעות בתחושת היציבות הכלכלית שלנו. רבים מגיעים כיום למצב של חובות משמעותיים לרשויות או למוסדות ממשלתיים, עד כדי עיקולים שונים. בשביל להסיר את העיקולים, צריך לגייס סכום כסף משמעותי בתוך זמן קצר. כאן נכנסים לתמונה היתרונות של הלוואה בשעבוד נכס ולכן היא נחשבת פתרון פיננסי נגיש.
- מימון הוצאות גבוהות – בעלי נכסים יכולים לבחור למנף את הנכס שלהם על מנת לקבל הלוואה שתאפשר להם לממן הוצאות גבוהות מהרגיל. אלו יכולות להיות הוצאות על מימון חופשה, החלפת רכב, שיפוץ הבית ועוד. אם רוצים לממן את ההוצאות השונות באופן שלא דורש גיוס הון עצמי או נטילת הלוואה רגילה, אפשר לעשות את זה על ידי שעבוד של הנכס הקיים.
- מימון הוצאות בלתי צפויות – כל אחד ואחת מאיתנו נתקלים לאורך החיים ולמרבה הצער בשורה ארוכה של הוצאות בלתי צפויות. אלו עלולות להיות הוצאות כספיות גבוהות ובלתי צפויות על ניתוח רפואי דחוף, או הוצאות על דברים שקשורים לתקלות בבית, ברכב וכן הלאה. במקרים כאלה, הלוואה שאותה מקבלים בתנאים נוחים ובהליך מהיר על חשבון הנכס הקיים היא בהחלט פתרון שאותו כדאי לשקול.
במילים אחרות, הלוואה על בסיס דירה קיימת היא הלוואה לכל מטרה שיכולה להתאים גם למי שחווים בעיות אשראי קשות בהווה – אבל גם למי שצופים בעיות בתזרים המזומנים בעתיד. כל עוד יש נכס שאותו ניתן לשעבד, כל שנותר הוא לבחור מה עושים עם ההלוואה ובאיזה אופן בונים את תנאי ההחזר בצורה המשתלמת ביותר.
מה הריבית הממוצעת להלוואה זו?
גובה הריבית הוא תמיד פונקציה של מידת הסיכון שהגוף המלווה לוקח על עצמו. ככל שהסיכון נמוך כי יש יותר סיכוי שהמלווה יחזיר את ההלוואה, כך הריבית תשתפר. בין היתר, הגוף המלווה מביא בחשבון את נתוני הלווה, את דירוג האשראי שלו, את ערך הנכס שהוא משעבד ואת התקופה שבה הוא רוצה לפרוס את התשלומים.
עם זאת, ניתן גם להצביע על ריביות ממוצעות ולהתרשם מהן. כך מגלים שבינואר 22 למשל, הלוואה לתקופה של עד 3 חודשים ניתנה בממוצע בריבית של 3.99% – בעוד במרץ 22 הריבית הממוצעת כבר הייתה 3.96%. מי שלקח את אותה הלוואה לתקופה של עד שנה שילם בינואר 22 כ-5.57% ריבית ובמרץ 22 כ-6.24% ריבית, בעוד בעלי הלוואות כאלה לתקופה של עד 5 שנים שילמו בינואר 22 ריבית של 3.82% ובחודש מרץ 22 סכום של 3.95% ריבית.
