כיום מעל ל-50% ממשקי הבית בישראל נמצא באוברדראפט. הריביות במשק לא מפסיקות לעלות השנה והאינפלציה שוברת שיאים. מרגע השיחה מהבנק שמודיעה על הגעה לתחתית הבאר לפני נקיטת צעדים משפטיים ועד לפשיטת רגל יש סחרור במהלכו לקוחות הבנקים עושים את הטעויות הכי קשות. במידה ואתם בחובות חשוב קודם כל לעצור, בדיוק בשביל זה קיימת האפשרות לסיוע כלכלי לסגירת חובות, איחוד תיקים, ובדיקה על חדלות פירעון. קחו נשימה עמוקה, ובדקו זכאות להלוואה לסגירת חובות בריבית נמוכה.
בדוק זכאות להלוואה והגש בקשה בדיגיטל,
בחר סוג הלוואה, ציין סכום, וקבל הצעה להלוואה במהירות!
הלוואה פרטית הלוואה עסקית
אני מאשר , שקראתי ומסכים לתנאי השימוש והפרטיות
וכי הפרטים שמסרתי ישמשו לקבלת פניות, הצעות שיווקיות מאיתנו או מצדדים שלישיים
מסכימ/ה לקבלת תוכן, דברי פרסומת או עדכונים מהחברה באמצעות דוא"ל, SMS או טלפון
איזה ביטוחים יש לך כיום?
אני מאשר, שקראתי ומסכים לתנאי השימוש והפרטיות
וכי הפרטים שמסרתי ישמשו לקבלת פניות, הצעות שיווקיות מאיתנו או מצדדים שלישיים
מסכימ/ה לקבלת תוכן, דברי פרסומת או עדכונים מהחברה באמצעות דוא"ל, SMS או טלפון
איזה ביטוחים יש לך כיום?
מהי מטרת ההלוואה?
מלאו את הפרטים בשביל לעבור לשלב הבא
מהו סוג העסק?
יש לך ביטוחים פרטיים שתרצה לבדוק בהם הוזלה?
מהו תחום העסק שלך?
כמה שנים העסק פעיל?
האם העסק מוגבל בבנק?
האם לעסק יש צ'קים חוזרים?
האם היו עיקולים?
מה היה המחזור שלך בשנה שעברה?
האם העסק הרוויח בשנת 2022/2021 או בשניהם?
האם יש בבעלות העסק נכס?
האם ברשותך קופות גמל, קרנות השתלמות או קרן פנסיה ללא שיעבוד?
זה הזמן לבדוק גם כן זכאות להוזלה בביטוחי החיים והבריאות באלפי שקלים בשנה באמצעות מענה על 3 שאלות בלבד - מוכנים?
מהי מטרת ההלוואה?
מלאו את הפרטים בשביל לעבור לשלב הבא
מהו גילך?
מצב משפחתי?
היכן אתה מתגורר?
האם יש ברשותך נכס?
מה גובה המשכנתא הקיימת על הנכס\ים?
מצב תעסוקתי
יש לך ביטוחים פרטיים שתרצה לבדוק בהם הוזלה?
האם קיימות הלוואות נוספות?
האם חזרו צ'קים או הוראות קבע?
האם אתה מוגבל בבנק?
האם ברשותך מעל 30 אלף ש"ח בקופות גמל, קרנות השתלמות או קרן פנסיה? (ללא שיעבוד)
האם ברשותך כרטיס אשראי (לא דיירקט)?
זה הזמן לבדוק גם כן זכאות להוזלה בביטוחי החיים והבריאות באלפי שקלים בשנה באמצעות מענה על 3 שאלות בלבד - מוכנים?
כמה משלם בחודש על הביטוחים?
פרטייך שמורים, סוכן ביטוח מורשה יעשה שימוש בפרטים לבדיקת ביטוחים באתר הר הביטוח בלבד.
האם יש לך הלוואה פעילה כנגד קרן הפנסיה שלך? [אם סימנת לא, הינך זכאי להלוואה]
האם יש לך הלוואה פעילה כנגד קופת גמל או תיק השקעות? [אם סימנת לא, הינך זכאי להלוואה]
האם יש לך הלוואה פעילה כנגד קרן השתלמות? [ אם סימנת לא, הינך זכאי להלוואה]
תוך 3 דק’ תמלאו את טופס בדיקת הזכאות בדיגיטל והמומחים שלנו יבדקו את הבקשה שלכם
תוך 72 שעות תקבלו אישור במידה ואתם זכאים להלוואה
במידה ואתם זכאים להלוואה הכסף יכנס ישירות לחשבון הבנק
הלוואה בריבית נמוכה, ללא ערבים ללקוחות כל הבנקים
הצורך העולה בסיוע לסגירת חובות
יותר ויותר משקי בית בישראל מוצאים עצמם נכנסים לחובות כבדים ומסורבים להלוואות מהבנק. מכיוון שעלה הצורך, נוצרו גם התאמות, אפשרויות חדשות לסיוע לסגירת חובות. לכל סיטואציה מענה המתאים לה, סגירת חוב אחד מתוך רבים ויציאת חוב חדש לא תועיל ורק תזיק, בין הלוואות ללא ריבית ועד לפשיטת רגל, יש מה לעשות כדי לצאת מהבור. תנו לנו לעזור.
עוצרים, לוקחים שליטה על המצב הכלכלי ויוצאים לדרך
לפני שתגיעו למצב בו תצטרכו להתחיל תהליך בקשה לפשיטת רגל, חשוב לבחור את מגוון האופציות שיש להסדרת חובות. דרושה למידה מסוימת על יכולת ההחזר החודשית שלכם, הבנה מעמיקה על אופי ההלוואה ותנאיה ותכנון אסטרטגית יציאה. הרי המטרה הסופית של המהלך היא להחזיר אתכם לבנק עם תנאים טובים יותר וריבית זולה יותר בסופו של דבר. לרוב בנקים חוששים מאנשים שיש להם חובות או אנשים עם חשבון מוגבל בבנק. Loan4All מציעה הלוואות לכולם בתנאים טובים ובריבית נמוכה.
איך לסגור חובות?
מבחינה טכנית, הדרך לסגור חובות היא להדק את החגורה ולקצץ הוצאות. ככל שההוצאות נמוכות יותר וההכנסה נשארת יציבה או עולה, כך יהיה לנו עוד כסף שבו נוכל להשתמש על מנת לסגור את החובות הישנים. הבעיה היא שאי אפשר פשוט לבצע קיצוץ רוחבי בכל ההוצאות כי לרוב זה לא יחזיק מעמד, לכן עדיף לחלק אותן לקטגוריות.
הנה למשל כמה קטגוריות בולטות של סוגי הוצאות שעלינו להכיר בשביל לדעת איך לסגור חובות:
א. הוצאות מגורים או שכירות של משרד – לכל אחד ואחת מאיתנו יש הוצאות בסיסיות שקשורות למגורים. אצל עצמאיים יש גם את ההוצאות על שכירות של המשרד, שיכולות להגיע לאלפי שקלים בחודש. בין אם מדובר על הוצאות שכירות או על הוצאות משכנתא, כדאי שנעצור רגע ונבין האם הן עולות בקנה אחד עם ההכנסה האמיתית והפנויה שלנו. במידה ולא, אפשר לשקול לעבור דירה או משרד ולפתוח דף חדש במקום אחר.
ב. הוצאות מחיה וקניות – משקי בית שרוצים לחסוך בכסף צריכים להתנהל נכון מבחינת הוצאות המחיה והקניות שלהם. בשלב הראשון, כדאי למשל לבדוק כמה כסף אנחנו מוציאים על אוכל מוצרי צריכה באופן כללי וכמה מתוך זה הולך לקניות בסופר, אוכל בלימודים ובעבודה וכן הלאה. בשלב השני, נרצה לברר כמה אנחנו משלמים על בריאות וביטוחים והאם יש לנו למשל כפל ביטוחי בגלל ביטוח בריאות של קופות החולים לעומת ביטוח בריאות פרטי.
בנוסף, משקי בית צריכים לבדוק הוצאות מחיה וקניות גם בהקשר של ביגוד וטיפוח, חינוך וטיפול בילדים, סיוע לבני משפחה או טיפול בבעלי חיים. כל אלו נראים כמו שיקולים שוליים, אבל הם מצטברים למאות שקלים בחודש ואלפי שקלים בשנה.
ג. הוצאות נסיעה ורכב – אחרי שמבינים שהדברים הקטנים עושים הבדל גדול, מה שנותר על מנת לסגור את המינוס זה לבדוק איפה עוד אפשר לחסוך ומה זה דורש מאיתנו מבחינת שינוי הרגלים. אחד השינויים שאפשר לבצע באופן מיידי זה כמובן להפסיק לנסוע ברכב פרטי או אפילו למכור אותו, כדי לעבור לנסיעה בתחבורה ציבורית, באופניים, בקורקינט או בהליכה ברגל. אלו פעולות קריטיות למשק הבית, כי הן מייצרות מודעות גבוהה לחשיבות החיסכון ומעבירות את המסר המתאים גם לילדים.
ד. הוצאות פנאי ובילוי – אי אפשר לסגור חובות בלי לצמצם בהוצאות על מותרות. אמנם כל אחד ואחת מאיתנו צריכים מדי פעם לצאת ולהתאוורר, אבל עלינו לבחור נכון את הבילוי ובעיקר לוודא שהוא מתאים לתקציב שלנו. אם למשל רוצים ממש להתפנק או שיש אירוע גדול של בני הזוג ואחד מבני המשפחה, אפשר לחסוך לקראת זה תקציב מיוחד. בכל יתר הימים, שומרים על איפוק מסוים ומוצאים פעילויות שלא עולות כסף.
חשוב לעלות את דירוג האשאי ולעקוב אחרי ההצאות ובכך תדעו שאתם בדרך הנכונה ליציאה מהחובות.
ניהול נכון של התקציב
הדבר החשוב ביותר הוא לנהל נכון את התקציב. בין אם מדובר על תקציב של משק בית או על תקציב של בית עסק, הוא חייב להיות מנוהל. בשביל לוודא שהתקציב מנוהל, מסתכלים על האיזון: האם יש יותר הכנסות מאשר הוצאות?. במידה והתשובה חיובית, אפשר להפנות את ההכנסה הפנויה לחסכונות וכך גם לדאוג לגיבוי כלכלי ביום סגריר. במידה ולא, הגיע כאמור הזמן לפעול.
הדרך לנהל נכון את התקציב היא לעשות סדר בכל הניירת: הדוחות שמגיעים אלינו מהבנק או חברת האשראי, המסמכים של חברות הביטוח או הפנסיה, תלושי השכר מהמעסיק או החשבוניות מהלקוחות וכן הלאה. כל אחד מהדברים האלה יכול לספר לנו לא מעט על המצב הכלכלי הריאלי שלנו, בצורה אובייקטיבית. באופן הזה נוכל לדעת באיזה פרמטרים להתמקד על מנת לצלוח את המשבר הכלכלי וכמובן גם לסגור את החובות שהספקנו לצבור.
ממי ניתן לקבל הלוואה לסגירת חוב?
ברוב המקרים אתם תמצאו את המענה אצל גופי המימון החוץ בנקאיים ולא אצל הבנקים. הסיבה לכך היא שאותם לווים הנמצאים בחובות הם ברמת סיכון גבוהה עבור אותם מלווים ולכן הם לא יעניקו הלוואות בקלות. חברות המימון הקטנות (בעיקר הקטנות) יכולות לקבוע ריבית לגביית הלווה ללא כל מגבלה בעבור ההלוואה אותה הלווה צריך ולכן הן מעניקות מענה בעבור אותם בעלי חוב.
הבנקים לעומת זאת לא ממהרים לעזור לבעלי חוב והם לרוב לא מאפשרים קבלת הלוואה למעט מקרים חריגים של חוב בסכום נמוך יחסית ובהתאם להיסטוריית חשבון הלקוח.
חתירה להסדר מול בית המשפט
לא מדובר על הלוואה אחת גדולה וסיימנו אלא על תהליך הכולל פנייה לבית המשפט לקבלת הסדר מותאם שיעזור בקבלת הסיוע הכלכלי לסגירת חובות. אישור ההסדר יינתן על פי שיקול דעתו של בית המשפט, לכן חשוב להכין את כל המסמכים הרלוונטיים, להיעזר בייעוץ וסיוע משפטי ולהבין בדיוק היכן אתם עומדים.
מבחינת חובות: לסכם את כל החובות הקיימים עד השקל האחרון כולל מועדי גביה אחרונים.
מבחינת הכנסות: לסכם את כל ההכנסות ואת ההוצאות הכרחיות להמשך הקיום.
בדוק זכאות להלוואה לסגירת חובות
אין שום סיבה להתבייש – צרתכם היא צרת רבים
2024 היא שנה קשוחה בטירוף למשק הישראלי. בעקבות מלחמת חרבות ברזל מיליוני ישראלים לקחו הלוואות, קיבלו מענקים אותם נדרשו להחזיר ונקלעו לחובות שהובילו להלוואות נוספות והעמקת הבור הכלכלי. הבושה לשדר מצוקה, להגיד “אין לי” ולהתייצב מול הבעיה רק מחמירה את הבעיה. חובות מטבעם תופחים ובכל חודש בו לא מגיעים להסדר חייבים יותר ויותר. מאחלים לכם את האומץ להתחיל את התהליך לשים את הצרות מאחוריכם. אם לא תתחילו איך תסיימו?
כמה מילים על איחוד תיקים
איחוד תיקים הוא דרך נפלאה לעצור את הסחרור בין כל החובות והתיקים בבתי המשפט.
לאחר שהחובות הצטברו וכל הנושים פונים להוצאה לפועל, מומלץ לבצע איחוד תיקים לכל התיקים בהוצאה לפועל מה שיוביל להקפאת הליכים משפטיים וישים אתכם באור חיובי יותר מבחינת מערכת המשפט שרואה בעין יפה אנשים שרוצים לטפל בחובות שיצרו ולכן יעזור במציאת סידור תשלומים הוגן המאפשר שגרת חיים נורמטיבית. חשוב לציין שהבחירה היא בין איחוד תיקים לפשיטת רגל לכל מקרה יש את הפתרון המתאים לו.
איחוד תיקים או פשיטת רגל?
על פניו נראה שפשיטת רגל או בשמה השני “חדלות פירעון” משתלמת הרבה יותר מאחר והיא מאפשרת מחיקת חובות בשלב מסויים אך אל תטעו לחשוב שמדובר בהליך מהיר כי ההפך הוא הדבר. אדם המצוי בהליך פשיטת רגל מוכר את רכושו בכונס נכסים ולאחר מכן יכול לשלם את חובו בתשלומים לאורך שנים רבות עד שיעמוד מול שופט שיפסוק האם זכאי למחיקת חובות או לא (גם קורה, לא מעט). בכל התקופה עליו לשתף פעולה באופן מלא עם התשלומים והסנקציות, אי שיתוף פעולה יוביל לשבירת התהליך והחזרת הסנקציות הקודמות. מצד שני איחוד תיקים אינו מאפשר מחיקת חובות אך יחסית יותר קל עבור החייבים בנוסף לא כל סוג חוב ניתן למחוק מלכתחילה.
בדיקת מקורות הכנסה
הצד השני של המטבע הוא ההכנסות שלנו. בשביל לסגור את החובות לא מספיק להצטמצם ולהדק את החגורה, אלא כדאי גם לנסות להגדיל את ההכנסה. סביר להניח שהדבר הראשון שנעשה יהיה לחשוב האם אנחנו אכן ממצים את כושר ההשתכרות שלנו, איזה עוד משכורות מחכות לנו בחוץ מבחינת פוטנציאל ומה אפשר לעשות כדי להגיע אליהן. הדבר השני שנעשה זה אולי לבקש העלאה מהמעסיק אצל שכירים או לחפש לקוחות חדשים אצל עצמאיים, כדי להשיג באופן מיידי עוד מקורות הכנסה נוספים.
יחד עם כל המהלכים החשובים הללו, רצוי שנדע כמה כסף באמת נכנס אלינו ולאן הוא הולך. זה השלב שבו נבדוק כמה אנחנו משלמים על הפקדה קבועה לחיסכון או ניירות, מה עמלות ניהול החשבון בבנק או בכרטיס האשראי, מה גובה ההפקדה לחיסכון הפנסיוני הרשום על שמנו ומה הריביות על המינוס לעומת הריבית על החזרי הלוואות.
אחר מכן, נחשב את כל מקורות ההכנסה תחת קורת גג אחת:
- מה השכר מהעבודה או מקצבת הפנסיה – בהתאם לגיל שלנו
- איזה קצבאות ותמיכות אנחנו יכולים לקבל מגופים ממשלתיים
- מהי ההכנסה משכירות (במידה וקיימת)
- האם יש תמיכה אחרת שהמשפחה מקבלת וכל כמה זמן היא מגיעה (חודשית, כל רבעון, שנתית וכן הלאה)
- האם צפויים בונוסים ומתנות מהמעסיק
במילים אחרות, בדיקת מקורות ההכנסה לא תמיד מקבלת את תשומת הלב שמגיעה לה. אנחנו רגילים להסתכל רק על תלוש השכר או על הדוח החודשי שמוגש על ידי רואה החשבון עבור עצמאיים, אבל רק לעיתים רחוקות נכנסים אל עובי הקורה כדי לבדוק מה מרכיב את הסכום הזה. בשביל לצאת מהמינוס ולסגור חובות, אין ברירה אלא לבדוק לעומק את מקורות ההכנסה ולברר כל הזמן מה משפיע עליהם או איך ניתן לחזק ולעבות אותם.
