הלוואה למסורבים

הלוואה למסורבים היא מסלול אשראי שלא נשען על אישור הבנק, אלא לרוב על רכוש או חיסכון.

השוואת מסלולי הלוואה למסורבים לפי מצב פיננסי

הריביות בתוכן ובמערכת השוואה מעודכנות לפי ריבית פריים 4.75%, ריבית בנק ישראל 3.25%, נכון לנובמבר 2026.

הריבית בפועל לכל לווה נקבעת לפי פרופיל האשראי, סוג הבטוחה ותקופת ההחזר. ההחזרים המוצגים מחושבים לפי הריבית המינימלית בטווח. הלוואות מוצמדות פריים מתעדכנות אוטומטית עם כל שינוי בריבית בנק ישראל.

למה לא כדאי להגיש לחמישה גופים במקביל?

בקשה רשמית אצל גוף מלווה היא שלב נפרד. לפי חוק נתוני אשראי, הגוף המממן רשאי לפנות לבנק ישראל ולקבל את נתוני האשראי שלכם לצורך בחינת הבקשה. מי שמגיש לחמישה גופים במקביל מפעיל את התהליך הזה חמש פעמים.. בלי לדעת מראש אם הוא בכלל עומד בתנאי הסף.

ההשוואה כאן עובדת הפוך. לפי מה שהזנתם היא מראה לאילו מסלולים אתם עומדים בתנאי הסף ולאילו לא, עוד לפני שפניתם למישהו. בסריקת המסלולים במערכת של Loan4All עולה דבר אחד. רוב מה שפתוח למי שסורב נשען על רכוש או על חיסכון קיים ולא על התלוש.

המספר הקטן הוא הריבית הנמוכה שמתפרסמת. ומי שסורב בבנק לרוב לא מקבל אותה. 18.25% הוא המקסימום שמותר לגבות בחוק. הריבית בפועל נקבעת על ידי הגוף המלווה לפי הנתונים שלכם, וכל בקשה נבדקת לגופה.

מחשבון הלוואה למסורבים

הלוואה למסורבים ללא ריבית מקרנות חברתיות

בראש המסלולים הזולים ניצבות הקרנות החברתיות, בריבית אפס. ודווקא מי שהדירוג שלו נמוך הוא זה שעומד בתנאי. אם אתם זכאים, תתחילו מכאן ולא מהאשראי החוץ בנקאי.

התוכנית הגדולה היא הזדמנות שווה של עוגן, בשיתוף משרד האוצר וקבוצת פילת. אלה התנאים כפי שהם מפורסמים.

שני מספרים שונים לאותו מצב, כי לכל לשכת אשראי, החברות שנותנות את הציון, יש סולם משלה. בגלל זה אנשים מתבלבלים כשהם רואים ציון במקום אחד ומספר אחר במקום שני.

ומה המחיר האמיתי כאן. באחד המסלולים דמי הקמה של 5% כפי שמפורסם, ובשני נדרש לפחות ערב אחד ודמי השתתפות של 200 ש"ח. שניהם כפופים לחיתום ולמדיניות הקרן, ושניהם דורשים חשבון לא מוגבל והכנסה. אין בהם הבטחה לאישור. זה לא כסף מהיר. זה כסף זול.

מי בכלל מלווה למסורבים, ומה ההבדל בין בנקאי לחוץ בנקאי?

הרבה אנשים חושבים שסירוב בבנק סוגר את כל הערוץ הבנקאי. זה פשוט לא נכון.. חלק מהבנקים כן מלווים. חלק מהבנקים בישראל מעמידים הלוואות גם למי שאינו לקוח שלהם, בלי לפתוח חשבון ובלי להעביר משכורת.

וההבדל הזה חשוב. בנק שמלווה ללקוח חיצוני כפוף לפיקוח בנק ישראל ולא רק לחוק אשראי הוגן. בגדול התנאים שם טובים יותר מאשראי חוץ בנקאי והסף גבוה יותר.

נדחיתם? 10 דברים שכדאי לדעת לפני שאתם לוקחים

כל אחד מהם שווה לכם כסף או זמן. את רובם אפשר לעשות היום.

1. תבדקו קודם קרן חברתית, לא אשראי.
   בהזדמנות שווה הריבית אפס ודמי ההקמה 5%. על 25,000 ש"ח זה 1,250 ש"ח, וזו העלות שמפורסמת. באשראי חוץ בנקאי אותו סכום יעלה אלפים.
2. תחפשו חיסכון ששכחתם שיש לכם.
   קרן השתלמות, קופת גמל, קרן פנסיה. הלוואה על חיסכון קיים היא בדרך כלל הזולה שיש, כי הכסף שלכם הוא הביטחון.
3. תוציאו דוח נתוני אשראי לפני שאתם מבקשים.
   אחד בשנה מגיע לכם בחינם ממאגר נתוני האשראי של בנק ישראל. לפעמים רשום שם צ'ק שחזר שבכלל לא שלכם. טעות כזו עלולה לייקר לכם את הריבית, ואפשר לדרוש תיקון.
4. אל תמהרו ביום ה-20 לחודש.
   הדיווחים מתעדכנים עד ה-15 ומתייחסים לחודש שעבר. שילמתם חוב השבוע? זה יופיע בדרך כלל רק בעדכון הבא.
5. אל תמחקו את הנתונים.
   מי שמחק את נתוניו לרוב לא מקבל דירוג בכלל. להחזיר אותו לוקח בדרך כלל שלושה חודשי דיווח, וגם אז הוא עלול להיפגע. דף חלק הוא לא דף נקי.
6. אל תגישו לחמישה גופים באותו שבוע.
   בקשה רשמית היא שלב נפרד, וכל גוף בודק לפי מדיניותו ולפי הדין. מי שמפזר בקשות לא מכפיל סיכוי. תסננו ותגישו לאחד.
7. אל תחנקו את המסגרת בחשבון.
   כמה מהמסגרת אתם מנצלים נספר לכם. מי שעומד על הקצה נראה לחוץ גם אם הוא תמיד מחזיר. תבקשו להגדיל ואל תיגעו בכסף.
8. אם סורבתם, תנסו סכום קטן יותר.
   סכום קטן נכנס טוב יותר לתקציב ולפעמים מאושר דווקא אחרי שסכום גדול נדחה.
9. תדעו מה התקרה, כי מי שעובר אותה מבצע עבירה.
   העלות המקסימלית בחוק אשראי הוגן היא ריבית בנק ישראל ועוד 15. אם היא 3.25%, אסור לגבות מכם יותר מ-18.25%. מי שגובה מעל זה עובר עבירה שעונשה שלוש שנות מאסר.
10. הלוואה שתשלמו בזמן יכולה לתקן לכם את הדירוג.
    גופים מורשים מדווחים למערכת, ולכן גם הלוואה חוץ בנקאית ששולמה בזמן יכולה לבנות לכם היסטוריה. זה לא כתם.

כמה זמן לוקחת הלוואה מיידית ואונליין למסורבים?

תראו, מיידי מתאר את ההגשה ולא את הכסף. תהליך אונליין מקצר את המילוי. הוא לא מקצר את ההחלטה ולא את ההעברה בבנק.

שלושה דברים מאריכים את זה בפועל. מסמך חסר. פער בין מה שהצהרתם למה שרשום. ובקשה שהוגשה בחמישי בערב. מי שמבטיח לכם כסף בשעה בלי בדיקה לא מתאר תהליך אשראי.

מה צריך להכין לפני שמגישים?

אלה תנאי סף שכל גוף מלווה בודק, בלי קשר למסלול.

גיל והכנסה מינימלית משתנים בין מוצר למוצר, ולכן הם מופיעים בתנאי הסף של כל מסלול במערכת ולא כמספר אחד.

מה לבדוק בהצעה הסופית?

ההצעה שתקבלו לא תמיד זהה למה שביקשתם. אלה שבע השורות שצריך להשוות לפני שחותמים.

מה עולה לכם לפרוס את ההלוואה ליותר חודשים?

כשההחזר גבוה מדי, מה שמציעים לכם כמעט תמיד זה לפרוס ליותר חודשים. ההחזר אכן יורד. העלות הכוללת עולה. ולפעמים בהרבה.

תריצו את אותו סכום בשתי תקופות במחשבון למעלה ותראו איך הפער בסך הריבית מתרחב. המספר הזה קובע, ולא ההחזר החודשי.

בטוחה היא הדרך היחידה שבה שני הדברים משתפרים יחד, ולכן שווה לחפש חיסכון או בטוחה לפני שמאריכים את התקופה. ושימו לב גם להצמדה. מסלול צמוד מדד עולה יחד עם יוקר המחיה, כך שהוא מתייקר גם אם הריבית בהסכם לא השתנתה בכלל.

כמה מההכנסה שלכם כבר תפוסה?

מה אפשר לעשות עם BDI שלילי ודירוג אשראי נמוך?

לכל אזרח ישראלי מעל גיל 18 יש דירוג אשראי. הוא נקבע בחברה שבנק ישראל הסמיך לתת ציוני אשראי, ומבוסס על מאגר נתוני האשראי. מה שנקרא בשפה היומיומית בי די אי שלילי הוא בדרך כלל ציון בשתי הדרגות התחתונות.

דוח ריכוז נתונים אחד בשנה מגיע לכם בחינם, ואם יש בו טעות אפשר להגיש בקשת תיקון לבנק ישראל. הדיווחים מתעדכנים עד ה-15 בכל חודש ומתייחסים לחודש שעבר, ולכן פעולה שעשיתם החודש תופיע בדרך כלל רק בעדכון הבא.

למה מחיקת BDI שלילי היא הטעות הגדולה?

תחשבו רגע מה זה אומר מול גוף מלווה.. דף חלק הוא לא דף נקי. בלי היסטוריה אי אפשר לתמחר אתכם, והתשובה הבטוחה היא לא.

ויש במה להתנחם, כי מה שכן עובד זה ההפך. נתון שגוי מתקנים מול בנק ישראל, ונתון נכון בונים מחדש בהתנהלות. גם הלוואה חוץ בנקאית ששולמה בזמן נרשמת, והיא יכולה לבנות לכם היסטוריה.

הלוואה ללא בדיקת BDI, מה באמת אפשר?

תבינו, גוף מורשה חייב לבחון יכולת החזר. מי שמצהיר שהוא לא בודק כלום, או שהוא מתכוון למשהו אחר, או שהוא לא עובד לפי הכללים.

ארבעה סימנים אומרים לעצור. תשלום מראש, התחייבות לאשר, גוף שאינו מורשה, ועלות שעוברת את תקרת החוק.

איך בודקים שהגוף מורשה?

זו בדיקה של דקה. גוף שמעמיד אשראי בישראל חייב רישיון מרשות שוק ההון, והרישיון מופיע ברשימה הפומבית שלה.

איזו הלוואה קטנה למסורבים מתאימה לכם?

סכום קטן מאושר לפעמים דווקא כשסכום גדול נדחה, כי ההחזר נכנס טוב יותר לתקציב החודשי שלכם.

בקרן חברתית הריבית היא אפס, אבל יש מחיר אחר. באחד המסלולים גובים דמי הקמה, תשלום חד פעמי בפתיחת ההלוואה, ובמסלול להוצאה לפועל דמי השתתפות קטנים.

למה הבנק סירב למסורבי בנקים ולמוגבלים בחשבון?

הבנק לא חייב לנמק, אבל ההחלטה שלו היא חשבון ולא תעלומה. אתם עושים אותו בעצמכם בקופה בסופר, רק בלי טבלה. סירוב בבנק הוא החלטה של הבנק הזה ולא פסק דין, והוא לא אומר שאתם תקועים.

לחשבון מוגבל יש בדרך כלל תאריך סיום. כדאי לדעת מה התאריך לפני שפונים, כי הוא משנה את התשובה. פירוט בהלוואה למוגבלים ובמסלול להוצאה לפועל.

"לא תמיד זה תלוי בלקוח. לפעמים זה תלוי בכך שהוא הגיש את הבקשה בצורה לא נכונה. אנשים מספרים לפעמים דברים שלא היו אמורים פשוט לספר לבנקאי."

רישרד הננפלד, מייסד Loan4All, מתוך ראיון

מתי עדיף לא לקחת, גם אם אישרו?

כשחסר כסף יש שלוש דרכים לכסות פער. להשתמש בחיסכון, למכור משהו, או ללוות. הלוואה היא השלישית.

אישור הוא לא בהכרח בשורה טובה.. ממש לא. מי שיושב בצד השני של השולחן רואה את זה כל יום.

"התיק גבולי מבחינה זאת שאפשר לאשר, אבל אולי לא כדאי לאשר. האם הלקוח כן מסוגל לשלם או לא מסוגל לשלם."

רישרד הננפלד, מייסד Loan4All, מתוך ראיון

מאיפה המספרים בעמוד, ואיך Loan4All אוספת אותם?

כל מסלול נלקח מהעמוד הרשמי של הגוף המלווה עצמו. לא מפרסומת ולא מצד שלישי.

מה שהמערכת לא עושה. היא לא מאשרת ולא דוחה. הריבית, הסכום והתקופה נקבעים על ידי הגוף המלווה בלבד, אחרי בדיקה של הנתונים שלכם. השוואה בעמוד אינה פנייה לגוף מלווה ואין בה הבטחה לאישור.

שאלות נפוצות על הלוואות למסורבים