הלוואה בהוצאה לפועל אפשרית בשני כיוונים. חוב עד 180,000 ש"ח עשוי לפתוח מסלול בריבית 0%, עד 60,000 ש"ח לחמש שנים. מעל הסכום הזה נדרש בדרך כלל חיסכון או נכס.
ודבר אחד שכדאי לדעת מראש. הלוואה לא סוגרת את התיק מעצמה. גם אחרי שמשלמים צריך להגיש בקשה לסגירה ולוודא שהסטטוס עודכן.
הריביות בתוכן ובמערכת ההשוואה מעודכנות לפי ריבית פריים 4.75% וריבית בנק ישראל 3.25%, נכון לספטמבר 2026.
מי יכול לקבל הלוואה בהוצאה לפועל
מתוך 150 מסלולי אשראי של 26 גופים שאנחנו סורקים, מסלול אחד נבנה במפורש למי שיש לו תיק פעיל. עוד 20 מסלולים הם הלוואה כנגד כסף שנצבר בקופה.
זה נשמע מעט, וזו לא גזירת גורל. רוב הגופים בודקים נתוני אשראי לפני שהם מאשרים, ותיק פעיל נראה שם מיד.
| שאלה שכדאי לשאול | למה היא משנה |
|---|---|
| מה הביטחון של המלווה | כסף שכבר קיים אצלכם מגדיל את הסיכוי. היסטוריית אשראי מקטינה אותו |
| האם אפשר לעקל את הכסף | חיסכון שניתן לעיקול עלול להיתפס בדיוק כשתצטרכו אותו |
| האם הגוף עובד עם חייבים | זה שונה מגוף שפשוט לא בודק אשראי |
מסורב אשראי ובעל תיק בהוצאה לפועל הם שני מצבים שונים. מסורב קיבל תשובה שלילית. למי שיש תיק מתנהל נגדו הליך גבייה.
למסורבים יש עמוד נפרד, ולמי שחשבונו מוגבל או מעוקל יש הלוואה למוגבלים ומעוקלים.
השוואת מסלולים למי שיש לו תיק בהוצאה לפועל
-
עוגןהלוואה חברתית כחלופת חוב בתוכנית חוף מבטחיםקבלת הכסף: בהתאם לתהליך האישורסגירת חובות / מינוס5סכום מבוקש ₪50,000ריבית 0%תקופת החזר 60 חודשיםטווח הלוואה מקורי: ₪2,000 - ₪60,000החזר חודשי משוער ₪833סה"כ החזר ₪50,000חוץ בנקאי / ללא מסגרת מתאים למסורביםתנאי סף- נדרש חשבון עו״ש פעיל
- גילאים לא צוין
- הכנסה מיגיעה אישית; לא כולל קצבאות
- שכיר/עצמאי
- נדרש לפחות ערב אחד העומד בתנאי הסף
-
מנורה מבטחיםהלוואה מקרן הפנסיהקבלת הכסף: תוך 5 ימי עסקיםלכל מטרה5סכום מבוקש ₪50,000ריבית 3%-5.5%תקופת החזר 84 חודשיםטווח הלוואה מקורי: החל מ-₪20,000החזר חודשי משוער ₪661סה"כ החזר ₪55,496חוץ בנקאי / ללא מסגרת ללא ערבים / סולו מתאים למסורביםתנאי סף
- נדרש חשבון עו״ש פעיל
- גילאים גיל מקסימלי במועד סיום ההלוואה: נשים עד 64, גברים עד 67
- החזר חודשי עד 25% מהשכר נטו בבנק
- עמית/ת קרן הפנסיה מנורה מבטחים
- כנגד צבירת תגמולים בלבד, ללא רכיב הפיצויים
-
אנליסטהלוואה מקרן השתלמות לא נזילה – כל המסלוליםקבלת הכסף: בהתאם לתהליך האישורלכל מטרה3סכום מבוקש ₪50,000ריבית פריים+0.5%תקופת החזר עד 7 שניםטווח הלוואה מקורי: ₪7,000 - ₪500,000+החזר חודשי משוער לפי בדיקה אישיתסה"כ החזר ייקבע לפי פרופיל הלקוחגרייס / דחיית תשלום חוץ בנקאי / ללא מסגרת מתאים למסורביםתנאי סף
- ללא פתיחת חשבון
- גילאים 18-70
- נדרשת צבירה בקרן השתלמות
- עמית אנליסט
- כנגד כספים לא נזילים בקרן; נדרשת בטוחה להלוואה
-
אנליסטהלוואה מקופת גמל או קופת גמל להשקעה לא נזילה – כל המסלוליםקבלת הכסף: בהתאם לתהליך האישורלכל מטרה3סכום מבוקש ₪50,000ריבית פריים+0.5%תקופת החזר עד 7 שניםטווח הלוואה מקורי: ₪7,000 - ₪500,000+החזר חודשי משוער לפי בדיקה אישיתסה"כ החזר ייקבע לפי פרופיל הלקוחגרייס / דחיית תשלום חוץ בנקאי / ללא מסגרת מתאים למסורביםתנאי סף
- ללא פתיחת חשבון
- גילאים 18-70
- נדרשת צבירה ברכיב התגמולים בלבד
- עמית אנליסט
- כנגד כספים לא נזילים ברכיב התגמולים; נדרשת בטוחה להלוואה
-
אנליסטהלוואה מקופת גמל תיקון 190 – קצבה מוכרתקבלת הכסף: בהתאם לתהליך האישורלכל מטרה3סכום מבוקש ₪50,000ריבית פריים-0.6% עד פריים+0.5%תקופת החזר עד 7 שניםטווח הלוואה מקורי: ₪7,000 - ₪500,000+החזר חודשי משוער לפי בדיקה אישיתסה"כ החזר ייקבע לפי פרופיל הלקוחגרייס / דחיית תשלום חוץ בנקאי / ללא מסגרת מתאים למסורביםתנאי סף
- ללא פתיחת חשבון
- גילאים 60 ומעלה נכון לשנת 2026
- קצבה מוכרת בלבד; קצבה מינימלית של 5,306 ₪ והצגת 3 תלושי קצבה
- עמית אנליסט; מקבל קצבה
- כנגד כספי הקצבה המוכרת בלבד; נדרשת בטוחה להלוואה
המערכת שלנו מציגה שבעה מסלולים מתוך המאגר, אחרי סינון של מסלולים שדורשים בדיקת אשראי רגילה. כך נאסף המידע, וכך נקבע הדירוג.
לא נמצא מסלול זמין לפי הנתונים שהזנתם.
מה לא לנסות
- בנקים רגילים - חסום אוטומטית עקב חיווי אשראי שלילי
- פלטפורמות P2P (טריא, BTB, בלנדר) - חסום ברישום אשראי
- חברות אשראי חוץ-בנקאי - רק כנגד שעבוד נדל"ן
- ביטוח לאומי - אינו מעניק הלוואות לכיסוי חובות
- קרן להב"ה, קרן שמש - חסום לחייבים פרטיים
- הלוואה מקרוב משפחה ישירות לחשבון - תיתפס אוטומטית בעיקול
אין לכם מסלול הלוואה זמין כרגע. הצעד המומלץ: בקשו סטטוס חייב משלם, ובמקביל פנו לעמותת פעמונים לליווי כלכלי ומשא ומתן עם נושים.
סימולציית חייב משלם
החישוב להמחשה בלבד, מבוסס על הנתונים שהזנתם, ואינו מהווה הצעה או התחייבות למתן אשראי. התנאים בפועל נקבעים על ידי הגוף המממן בכפוף לחיתום ולבדיקת נתונים. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.
חוף מבטחים, המסלול היחיד שנבנה לחייבים
התוכנית מופעלת על ידי עמותת עוגן, והיא מחליפה חוב קיים בהלוואה חברתית במקום להוסיף חוב חדש.
| התנאי | מה מפורסם באתר עוגן |
|---|---|
| תקרת חוב | עד 180,000 ש"ח |
| סכום ההלוואה | עד 60,000 ש"ח |
| ריבית | 0%, ללא הצמדה |
| תקופה | עד חמש שנים |
| ההחזר על הלוואה מלאה | כ-1,000 ש"ח בחודש |
| ערב | ערב אחד לפחות |
| הכנסה | מעבודה. קצבאות בלבד לרוב אינן מספיקות |
שתי השורות המודגשות הן שפוסלות אצל רבים. צריך מישהו עם הכנסה יציבה שיחתום, וצריך שההכנסה שלכם תהיה מעבודה.
לפי המפורסם אצל עוגן, ביתר המסלולים שלה תיק פעיל או חשבון מעוקל מונעים הגשה. פרטי התוכנית.
מה עושים כשהחוב גבוה מ-180,000 ש"ח
| המצב שלכם | הכיוון שכדאי לבדוק |
|---|---|
| יש כסף בפנסיה, בגמל או בקרן השתלמות | הלוואה כנגד החיסכון |
| יש נכס בלי עיקולים | מימון כנגד נכס, והנכס משמש ערובה |
| כמה תיקים ומעט כסף פנוי בסוף החודש | איחוד תיקים או חייב משלם |
| אין מאיפה להחזיר | חדלות פירעון, ולא הלוואה |
הלוואה כנגד פנסיה או קרן השתלמות
הכיוון הזה עובד כי הביטחון של המלווה הוא הכסף שלכם ולא ההיסטוריה שלכם. חלק ניכר מהגופים אינם מושכים דוח אשראי כדי לחסום בקשה כזו.
יש שני חוסמים שכדאי לבדוק מראש.
- עיקול על הקופה עצמה. החוק מגביל שעבוד של כסף שכבר הוטל עליו עיקול. אם ההוצאה לפועל הגיעה לקופה, הבקשה בדרך כלל לא תאושר.
- חשבון שמכבד הוראת קבע. ההחזר נגבה בהרשאה לחיוב. חשבון מעוקל בלי יתרה פנויה לרוב לא יכבד אותה.
וכדאי להכיר הבדל אחד. כסף נזיל הוא כסף שמותר למשוך עכשיו, והוא חשוף יותר לעיקול. כסף שעדיין נעול בקופה לקצבה מוגן בדרך כלל, ולכן שבעת המסלולים למעלה הם כנגד כסף נעול.
מי שלקח הלוואה כזו לפני שהוטל עיקול, הזכות של הגוף המלווה בדרך כלל קודמת. הרחבה על המסלול.
למשוך מהקרן או ללוות כנגדה
| משיכה | הלוואה כנגד הקרן | |
|---|---|---|
| מס | בקרן נזילה, לרוב פטור | אין |
| הכסף בקרן | נעלם | נשאר וממשיך לצבור |
| הוותק | מתאפס. שש שנים לנזילות הבאה | לא נפגע |
| חשיפה לעיקול | הכסף בחשבון חשוף | הכסף נשאר בקופה |
| העלות | אין | ריבית |
מה החוק מגן עליו כשיש תיק בהוצאה לפועל
זו השאלה הדחופה של מי שקיבל הודעת עיקול, והיא כמעט לא מופיעה באתרים שמציעים הלוואות.
| מה | מה מוגן, לפי החוק |
|---|---|
| משכורת | סכום מינימלי למחיה לפי הרכב המשפחה. סעיף 8 לחוק הגנת השכר |
| הרכוש בבית | מזון, רהיטים, בגדים, מצעים, תרופות, כלי מטבח, טלפון ומחשב אישי. סעיף 22 לחוק ההוצאה לפועל |
| קצבאות ביטוח לאומי | מוגנות, ובחשבון עוד תקופה קצובה מההפקדה. סעיף 303 לחוק הביטוח הלאומי |
שני סייגים שכדאי להכיר. בתיקי מזונות ההגנות האלה בדרך כלל אינן חלות. ואחרי כ-30 יום קצבה שנשארה בחשבון עשויה להיתפס ככל כסף אחר.
היקף ההגנה נקבע לפי נסיבות המקרה, ובמצב אישי כדאי לברר מול רשם ההוצאה לפועל או מול איש מקצוע.
חשבון מוגבל או חשבון מעוקל
הגבלה של הבנק אחרי שחזרו שיקים. הכסף נשאר שלכם ונגיש. מה שנחסם זה פנקס השיקים.
צו מההוצאה לפועל. הכסף מוקפא עד גובה הצו. אפשר לפעול ביתרה שמעליו, והפקדות חדשות עשויות להיתפס.
ויש זכות שרבים לא מכירים. לפי הוראה 422 של בנק ישראל, הבנק אינו רשאי לסרב לנהל חשבון עובר ושב ביתרת זכות רק בשל הגבלה, חוב בהוצאה לפועל או עיקול.
ההוראה כוללת הפקדות, קבלת משכורת וקצבאות, משיכת מזומן וכרטיס לחיוב מיידי. פנקס שיקים, מסגרת אשראי והלוואות אינם חלק מהזכות הזו.
שלוש חלופות להלוואה, ומה כל אחת עולה
שלושת המסלולים האלה אינם הלוואה, ולעיתים הם הצעד הנכון לפניה.
| המסלול | מה זה עולה | מה זה נותן |
|---|---|---|
| חייב משלם למי ששילם שלושה תשלומים רצופים |
בחינם, טופס 351 | עשוי לעכב עיקול משכורת, חשבון ורכוש. ומפחית 25% מהריבית שמתווספת מכאן והלאה |
| איחוד תיקים למי שיש כמה תיקים |
3% מהחוב בהגשה, ועוד 3% כל חודש עד ההחלטה | תשלום חודשי אחד. פריסה של שנתיים עד ארבע שנים |
| חדלות פירעון חוב עד כ-177 אלף ש"ח מתנהל ברשם |
תשלום לפי יכולת ההחזר | הריבית מפסיקה להצטבר, ותוספת הפיגורים יורדת מהחוב. בסוף ההליך מוחקים את היתרה |
בהוצאה לפועל הריבית ממשיכה להצטבר. בחדלות פירעון היא נעצרת ביום שניתן הצו. זה ההבדל הכספי המרכזי בין השניים.
הסכומים המדויקים הם 176,923.12 ש"ח ורצפה של 58,794.37 ש"ח, והם צמודים למדד ומתעדכנים בינואר. איחוד תיקים · חייב משלם.
נקודה שכדאי להכיר לפני שלוקחים הלוואה. החוק מתייחס לחוב שנלקח כשאדם ידע, או היה עליו לדעת, שלא יוכל לעמוד בו.
במצב כזה בית המשפט רשאי להאריך את תקופת התשלומים. מחיקת יתרת החובות אינה נשללת, אבל היא עשויה להידחות.
מתי הלוואה עלולה להחמיר את המצב
- כשהיא רק מגלגלת את החוב. הלוואה חדשה שסוגרת ישנה תגיע לרוב בריבית גבוהה יותר. החוב נדחה ומצטבר, וזה מעגל שקשה לצאת ממנו.
- כשמשלמים חלק ולא סוגרים את התיק. תשלום חלקי עשוי לבטל עיקול מסוים, אבל התיק נשאר פתוח. סגירת תיק היא פעולה נפרדת.
- כשפונים לגוף בלי רישיון. אפשר לבדוק כל גוף במרשם של רשות שוק ההון לפני שחותמים.
- כשמבטיחים אישור בלי בדיקה. תקרת הריבית בחוק היא ריבית בנק ישראל בתוספת 15 נקודות האחוז. הצעה גבוהה בהרבה מזה היא סימן לעצור.
- כשאין מקור פירעון ברור גם בחודש חלש. אישור אשראי אינו הישג אם חודש אחרי נשארתם עם אותם תיקים ועוד תשלום.
נתקלתם בהבטחה להפחית 30% עד 70% מהחוב? לא מצאנו לטווח הזה מקור רשמי. היקף ההפחתה נקבע במשא ומתן מול הנושה, ואין שיעור קבוע שמתפרסם.
כדאי גם לבדוק את נתוני האשראי שלכם בבנק ישראל לפני כל פנייה חדשה.
הצעד הבא, לפי גובה החוב שלכם
ארבעה מצבים, ארבע פעולות. לא לירות לכל הכיוונים
- חוב עד 180,000, יש ערב והכנסה מעבודה. בודקים חוף מבטחים
- יש כסף בקופה ואין עליו עיקול. בודקים הלוואה כנגד החיסכון למעלה
- כמה תיקים ומעט כסף פנוי. מגישים חייב משלם, ואז שוקלים איחוד תיקים
- אין מאיפה להחזיר. פונים לרשם ההוצאה לפועל, ולא לוקחים הלוואה
מה להכין, ומה לבדוק לפני שחותמים
| מה להכין לבקשה | מה לבדוק בהסכם |
|---|---|
| רשימת התיקים ויתרת החוב בכל אחד | הסכום שייכנס לחשבון בפועל |
| תדפיסי בנק לשלושה חודשים | הריבית, וקבועה או משתנה |
| תלושי שכר או אישורי הכנסה | ההחזר החודשי והסכום הכולל |
| פרטי הצבירה בקופות, ואם יש עליהן עיקול | עמלות פתיחה ודמי טיפול |
| פרטי הערב, אם נדרש | מה קורה בפיגור ומה עולה פירעון מוקדם |
| אילו עיקולים פעילים כרגע | מה משועבד ומה קורה לו אם לא תעמדו |
אל תחתמו על מספר שלא הבנתם. גוף מפוקח אמור למסור את הפרטים האלה, ומי שמתחמק מהם הוא סימן לעצור.
שאלות נפוצות
האם הלוואה סוגרת תיק בהוצאה לפועל
לא. קבלת הכסף אינה סוגרת תיק. צריך שהתשלום יבוצע לפי החוב או ההסדר, ואז להגיש בקשה לסגירה ולוודא שהסטטוס עודכן.
האם באמת ניתן לקבל הלוואה כשיש לי עיקול פעיל בחשבון
תלוי איפה העיקול. עיקול על חשבון הבנק מקשה, כי ההחזר נגבה בהוראת קבע. עיקול על הקופה עצמה בדרך כלל מונע את ההלוואה לגמרי.
מה קורה אם אני מוגבל בבנק כבר תקופה ארוכה
משך ההגבלה לא אמור לשנות את הזכות לחשבון ביתרת זכות. לפי הוראה 422, הבנק אמור לנהל חשבון כזה ולהנפיק כרטיס לחיוב מיידי.
האם הריביות במצבים כאלו גבוהות יותר
במסלול החברתי הריבית היא 0%. במסלולים כנגד חיסכון היא נמוכה יחסית, כי הכסף שלכם משמש ביטחון. בשוק החוץ-בנקאי הרגיל הריבית לרוב גבוהה יותר, והתקרה בחוק היא ריבית בנק ישראל בתוספת 15 נקודות האחוז.
האם ביטוח לאומי נותן הלוואה לכיסוי חובות
לא מצאנו מסלול כללי כזה. ביטוח לאומי מעניק הלוואות במסלולים ייעודיים, כמו הסכם הניידות ושיקום נפגעי פעולות איבה.
כמה זמן נשאר רישום שלילי בנתוני האשראי
מידע שלילי מפסיק להופיע בדוח שנותני האשראי רואים אחרי שלוש שנים מהמועד שבו נרשם. הרחבה על השפעת הדירוג.
