רוצים לסגור הלוואה לפני הזמן ולא יודעים כמה זה יעלה.
קרא עוד
הזינו את פרטי ההלוואה, והמחשבון שלנו יראה את העמלה המשוערת, מאילו רכיבים היא מורכבת, וכמה מתוכה אתם יכולים למנוע בשיחת טלפון אחת או בבחירת תאריך אחר בחודש.
הריביות בשוק עלו מאז שלקחתם, ולכן אין הפסד לבנק. ההפרש מקוזז מהעמלות האחרות, כך שהעלות שלכם קטנה מאוד ולפעמים אפס.
סוגרים כדי לעבור להלוואה זולה יותר. כדאי לראות אילו תנאים אתם יכולים לקבל.
להשוואת הלוואותכל מה שצריך לדעת על עמלת סגירה מוקדמת
כך אנחנו מחשבים
קראנו את הנוסחה בהוראת בנק ישראל, כולל שני הנספחים, ובנינו לפיה.
אנחנו מחשבים את התשלומים שנשארו לכם פעמיים. פעם לפי הריבית הממוצעת שבנק ישראל מפרסם היום, ופעם לפי זו שהייתה כשלקחתם. ההפרש הוא עמלת החישוב הזה.
הריבית יושבת אצלנו בטבלה שמתעדכנת מהקובץ החודשי שלהם, ואנחנו בוחרים את המדרגה לפי יתרת התקופה שלכם. פתחו את "איך חישבנו" ותראו איזו ריבית שימשה ומאיזה חודש.
הכסף שאפשר לא לשלם
המספר הירוק אצלנו הוא לא חיסכון תיאורטי. הוא סכום שנעלם בשתי פעולות.
הודעה עשרה ימים מראש מוחקת את עמלת אי ההודעה. סגירה מה-16 בחודש מוחק את עמלת המדד בהלוואה שמוצמדת ליוקר. שנו את שני השדות האלה במגירה ותראו את המספר יורד.
למה שאלנו איזו הלוואה זו
השאלה הראשונה אצלנו נראית טכנית, והיא זו שמחליטה הכל.
במשכנתה חל צו הבנקאות, ופטור מהתוספת הזו מתחיל בריבית שמשתנה אחת לשנה. בהלוואה רגילה חלה הוראת בנק ישראל, ושם צריך אחת לחצי שנה. אותה הלוואה בדיוק, שתי תוצאות שונות.
ובחברת אשראי שאינה בנק אין נוסחה בחוק כלל, כי התקנות מעולם לא הותקנו. שם אנחנו לא מנחשים אלא מבקשים מכם את המספר מהחוזה, ובדרך כלל הוא נמוך מאשר בבנק.
מה שגוגל טועה בו
סקירת ה-AI של גוגל אומרת שגובים 60 שקל על כל דרך. בדקנו מול המקור וזה לא נכון במשכנתה. הפיקוח על הבנקים קבע ב-2021, בעקבות תובענה ייצוגית, שמשכנתה מרובת חלקים היא אירוע אחד.
כמה הלוואות צרכניות נפרדות הן כן תיקים נפרדים. לכן שאלנו אתכם קודם איזו הלוואה זו.
מה ההערות שמופיעות מתחת לשדות?
הכוונה בזמן אמת. אם לא סימנתם הודעה מראש נגיד לכם כמה זה עולה בשקלים אצלכם, ואם בחרתם לסגור לפני ה-15 בהלוואה שמוצמדת ליוקר נזכיר שהמתנה של יום מוחקת עמלה.
למה יצא לי אפס?
כנראה סימנתם ריבית משתנה. אין עליה התוספת על סגירה מוקדמת, ונשארת רק עמלת הטיפול. בהלוואה מהמדינה (הלוואה מהמדינה) גם היא נעלמת.
מאיפה לקחתם את הריבית הממוצעת?
מהקובץ החודשי של בנק ישראל. פתחו את "איך חישבנו" ותראו את השיעור, את המדרגה ואת חודש הפרסום.
יש לי את המספר מהבנק. איפה מזינים אותו?
הזינו אותו במגירה, בשדה העמלה הידועה. הוא גובר על ההערכה שלנו.
יש לי כמה חלקים. זה כפול?
לא במשכנתה. חלקים באותה משכנתה הם פעולה אחת ולכן עמלת טיפול אחת, וככה אנחנו סופרים אותה. בהלוואות צרכניות נפרדות כן, כל אחת בתיק שלה.
כמה ימים מראש להודיע?
לפחות עשרה, וזה בדיוק מה שהשדה במגירה בודק. החלון העליון הוא 45 יום במשכנתה ו-60 בהלוואה רגילה, והודעה מוקדמת מדי לא תופסת.
עמלת מדד ממוצע ופיצוי מדד, אותו דבר?
כן, שני שמות לאותה עמלה. אצלנו היא מופיעה פעם אחת, כי חיוב כפול הוא טעות.
זה פוגע בדירוג האשראי?
בישראל לא, ולכן לא הוספנו על זה אזהרה במחשבון. סגירה מוקדמת נרשמת כסגירה תקינה ומקטינה ניצול מסגרות. החשש מגיע ממודלים אמריקאיים.
הבנק אמר מספר אחר?
שלו גובר. אנחנו עובדים לפי ממוצע חודשי, הוא לפי מה שנשאר לשלם ליום הסגירה. המסמך המחייב הוא אישור שאומר כמה בדיוק נשאר לשלם.
החישוב להמחשה בלבד, מבוסס על הנתונים שהזנתם, ואינו מהווה הצעה או התחייבות למתן אשראי. התנאים בפועל נקבעים על ידי הגוף המממן בכפוף לחיתום ולבדיקת נתונים. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.