מחשבון קיצור הלוואה

הוראת בנק ישראל מגדירה "הסכום שמחזירים" ככסף שהחזרתם בפועל. כלומר אם אתם רק משנים את מספר התשלומים ולא מפקידים שקל, אין כסף שהוחזר, אין סגירה מוקדמת ואין התוספת על סגירה מוקדמת.

לכן שאלנו אתכם קודם איך אתם מקצרים. כל דרך נכנסת אצלנו לדרך חישוב אחר.

אין קביעה מפורשת של בנק ישראל על התרחיש הזה. המסקנה נשענת על ההגדרה בהוראה ועל נוסח התעריפונים.

שינוי מספר התשלומים בלי כסף: עמלה חד פעמית. בדקנו ברשימות העמלות של הבנקים, לאומי 253, מזרחי טפחות 320, מרכנתיל 200. אין התוספת על סגירה מוקדמת.

הפקדה חד פעמית: עד 60 שקל, ועוד עשירית האחוז בלי הודעה מראש. התוספת על סגירה מוקדמת רק בריבית קבועה ורק על מה שהפקדתם.

תוספת חודשית: כל הפקדה היא אירוע בפני עצמו, אז העמלה חוזרת בכל חודש. אנחנו סופרים אותה ככה, וזה בדרך כלל הופך את הדרך ללא כדאי.

לא. הבנק לא מתמחר מחדש הלוואה קיימת. אם קיבלתם הצעה עם ריבית אחרת, זו החלפת הלוואה, לא קיצור. היוצא היחיד הוא ריבית פריים שזזה ממילא. במקרה של הצעה עם ריבית חדשה, בדקו במחשבון החלפת הלוואה.

אחרי הפקדה הבנק מנפיק אישור מה שנשאר לשלם מעודכן. קחו אותו לחברת הביטוח והקטינו את סכום ביטוח החיים, כי הפרמיה יורדת בהתאם. גם החשיפה של הערבים קטנה אוטומטית.

ודבר אחרון. כשמפקידים ולא אומרים כלום, יש בנקים שמקטינים את ההחזר ומשאירים את התאריך. תגידו במפורש שאתם רוצים לקצר תקופה.

כי טעות במספר אחד משנה את כל התוצאה. אדום אומר שהמספר שגוי, כתום שהוא לא ישיג את מה שרציתם, וכחול שיש דרך טובה יותר. כל הערה נותנת גם את המספר הנכון.

כי הן עולות סכומים שונים לגמרי. שינוי לוח בלי כסף הוא עמלה על שינוי בהלוואה, הפקדה היא סגירה מוקדמת, ותוספת חודשית היא הרבה החזרות קטנות. תחליפו ביניהן ותראו את שורת העמלה משתנה.

כי הוראת בנק ישראל מגדירה את הסכום שמחזירים ככסף שהחזרתם בפועל. בלי כסף שנכנס אין כסף שהוחזר, ולכן אין סגירה מוקדמת. זו המסקנה שלנו מהגדרת ההוראה ומהתעריפונים, לא קביעה מפורשת של בנק ישראל.

כי אנחנו סופרים עמלת טיפול לכל הפקדה, וזה עד 60 שקל בחודש. במקום זה בקשו מהבנק לעדכן את ההוראה פעם אחת, ואז זו עמלה על שינוי בהלוואה אחת בלבד.

ריבית שמשתנה כל חצי שנה או פחות פטורה מהתוספת הזו לפי סעיף 5(ב)(2). רוב האשראי הצרכני בישראל צמוד לפריים, ולכן נשארת רק עמלת הטיפול.

הבחירה שלכם ולא של הבנק, והיא נעשית בבקשה עצמה. קיצור תקופה חוסך יותר ריבית, ולכן אנחנו מחשבים אותו. תגידו את זה במפורש, כי אחרת יש בנקים שיקטינו לכם את ההחזר.

הוראת בנק ישראל מרשה לבנק לדרוש לא פחות מ-10 אחוז ממה שנשאר לשלם, אבל זו זכות ולא חובה. לא מצאנו תיעוד של סירוב בפועל בהלוואה רגילה, והאפליקציות מקבלות סכומים קטנים בהרבה.

תשוו את הריבית שלכם לכמה תרוויחו נטו על חיסכון בטוח. קרן כספית נעה סביב ריבית בנק ישראל, כ-3.5 אחוז, ומהרווח יורד מס. הלוואה רגילה טיפוסית יקרה יותר, אז קיצור מנצח. ותשאירו כרית של שלושה עד שישה חודשי מחיה.

תמיד את זו עם הריבית הגבוהה, בלי קשר לגודל או לתקופה. הטעות הנפוצה היא לסגור קודם את הקטנה כי זה מרגיש טוב.