הבנק אמר לא? זו לא סוף הדרך. קרא עוד
השוואת מסלולי הלוואה למסורבים לפי מצב פיננסי
-
עוגןתכנית הזדמנות שווהקבלת הכסף: בהתאם לתהליך האישורסגירת חובות / מינוס3סכום מבוקש ₪50,000ריבית 0%תקופת החזר לא צויןטווח הלוואה מקורי: ₪2,000 - ₪50,000החזר חודשי משוער ₪833סה"כ החזר ₪50,000חוץ בנקאי / ללא מסגרת מתאים למסורביםתנאי סף- ללא פתיחת חשבון
- גילאים מעל 21
- יחידים ומשקי בית המעוניינים לשפר דירוג אשראי
- יחיד/משק בית
- לפי חיתום
-
עוגןהלוואה חברתית כחלופת חוב בתוכנית חוף מבטחיםקבלת הכסף: בהתאם לתהליך האישורסגירת חובות / מינוס5סכום מבוקש ₪50,000ריבית 0%תקופת החזר 60 חודשיםטווח הלוואה מקורי: ₪2,000 - ₪60,000החזר חודשי משוער ₪833סה"כ החזר ₪50,000חוץ בנקאי / ללא מסגרת מתאים למסורביםתנאי סף
- נדרש חשבון עו״ש פעיל
- גילאים לא צוין
- הכנסה מיגיעה אישית; לא כולל קצבאות
- שכיר/עצמאי
- נדרש לפחות ערב אחד העומד בתנאי הסף
-
ישראכרטהלוואה חוץ בנקאיתקבלת הכסף: תוך יום עסקיםלכל מטרה4.5סכום מבוקש ₪50,000ריבית 5.75%-16.65%תקופת החזר 100 חודשיםטווח הלוואה מקורי: ₪5,000 - ₪200,000החזר חודשי משוער ₪511סה"כ החזר ₪51,059חוץ בנקאי / ללא מסגרת ללא קנס יציאה ללא ערבים / סולו מתאים למסורביםתנאי סף
- ללא פתיחת חשבון
- גילאים 21 ומעלה
- לא צוינה דרישת הכנסה מינימלית
- שכיר/עצמאי
- ללא ערבים וללא בטחונות
-
כאלהלוואה מיידית לכל מטרהקבלת הכסף: עד 36 שעות ללקוחות כאל; עד 3 ימי עסקים ללקוחות חדשיםלכל מטרה4.5סכום מבוקש ₪50,000ריבית 6.95%-16.85%תקופת החזר 84 חודשיםטווח הלוואה מקורי: ₪5,000 - ₪200,000החזר חודשי משוער ₪753סה"כ החזר ₪63,287חוץ בנקאי / ללא מסגרת ללא ערבים / סולו מתאים למסורביםתנאי סף
- ללא פתיחת חשבון
- גילאים 18-70
- שכיר/עצמאי
- ללא ערבים; בכפוף לחיתום
-
מנורה מבטחיםהלוואה מקרן הפנסיהקבלת הכסף: תוך 5 ימי עסקיםלכל מטרה5סכום מבוקש ₪50,000ריבית 3%-5.5%תקופת החזר 84 חודשיםטווח הלוואה מקורי: החל מ-₪20,000החזר חודשי משוער ₪661סה"כ החזר ₪55,496חוץ בנקאי / ללא מסגרת ללא ערבים / סולו מתאים למסורביםתנאי סף
- נדרש חשבון עו״ש פעיל
- גילאים גיל מקסימלי במועד סיום ההלוואה: נשים עד 64, גברים עד 67
- החזר חודשי עד 25% מהשכר נטו בבנק
- עמית/ת קרן הפנסיה מנורה מבטחים
- כנגד צבירת תגמולים בלבד, ללא רכיב הפיצויים
-
אנליסטהלוואה מקרן השתלמות נזילה – מסלולי מניות ועוקבי מדדקבלת הכסף: בהתאם לתהליך האישורלכל מטרה3סכום מבוקש ₪50,000ריבית פריים-0.6% עד פריים+0.5%תקופת החזר עד 7 שניםטווח הלוואה מקורי: ₪7,000 - ₪500,000+החזר חודשי משוער לפי בדיקה אישיתסה"כ החזר ייקבע לפי פרופיל הלקוחגרייס / דחיית תשלום חוץ בנקאי / ללא מסגרת מתאים למסורביםתנאי סף
- ללא פתיחת חשבון
- גילאים 18-70
- נדרשת צבירה בקרן השתלמות
- עמית אנליסט
- כנגד כספים נזילים במסלול; נדרשת בטוחה להלוואה
-
טריאהלוואת גישורקבלת הכסף: בהתאם לתהליך האישורלכל מטרה3.5סכום מבוקש ₪50,000ריבית בהתאם לפרופילתקופת החזר עד 5 שניםטווח הלוואה מקורי: החל מ-₪2,000החזר חודשי משוער לפי בדיקה אישיתסה"כ החזר ייקבע לפי פרופיל הלקוחחוץ בנקאי / ללא מסגרת מתאים למסורביםתנאי סף
- ללא פתיחת חשבון
- גילאים 18-70
- לפי חיתום ודירוג אשראי
- שכיר/עצמאי
- כנגד רישום משכנתה מדרגה ראשונה על הנכס
-
מימון ישירמימון ישירהלוואה לכל מטרה כנגד שיעבוד רכבקבלת הכסף: תוך יום עסקים אחדלכל מטרה2.5סכום מבוקש ₪50,000ריבית 9%-13%תקופת החזר עד 100 תשלומיםטווח הלוואה מקורי: ₪2,000 - ₪250,000החזר חודשי משוער ₪713סה"כ החזר ₪71,251חוץ בנקאי / ללא מסגרת לא מתאים למסורביםתנאי סף
- ללא פתיחת חשבון
- גילאים 18-70
- שעבוד רכב בבעלות הלקוח לטובת מימון ישיר
-
הראלמשכנתא לכל מטרהקבלת הכסף: בהתאם לתהליך האישורלכל מטרה2.5סכום מבוקש ₪50,000ריבית בהתאם לפרופילתקופת החזר לפי חיתוםטווח הלוואה מקורי: החל מ-₪250,000החזר חודשי משוער לפי בדיקה אישיתסה"כ החזר ייקבע לפי פרופיל הלקוחחוץ בנקאי / ללא מסגרת לא מתאים למסורביםתנאי סף
- ללא פתיחת חשבון
- גילאים 18 ומעלה
- חיווי אשראי וניירות הכנסה נדרשים
- שכיר/עצמאי
- כנגד נכס או לפי חיתום
הלוואה למסורבים היא מסלול שלא נשען על אישור הבנק שלכם. תקרת העלות בחוק אשראי הוגן היא ריבית בנק ישראל ועוד 15 נקודות האחוז. בקצה השני יש קרנות חברתיות שמעמידות הלוואות בריבית אפס.
הריביות בתוכן ובמערכת השוואה מעודכנות לפי ריבית פריים 4.75%, ריבית בנק ישראל 3.25%, נכון לאוקטובר 2026.
הריבית בפועל לכל לווה נקבעת לפי פרופיל האשראי, סוג הבטוחה ותקופת ההחזר. ההחזרים המוצגים מחושבים לפי הריבית המינימלית בטווח. הלוואות מוצמדות פריים מתעדכנות אוטומטית עם כל שינוי בריבית בנק ישראל.
בסריקת המסלולים במערכת של Loan4All עולה דבר אחד. המסלולים שפתוחים למי שסורב נשענים כמעט כולם על בטוחה או על חיסכון שכבר קיים, ולא על התלוש. היוצא מן הכלל הוא הקרנות החברתיות, ושם דווקא דירוג נמוך הוא תנאי הזכאות.
לכן כדאי להתחיל מהשורה שמתאימה לכם בטבלה, ולא מהסכום שאתם צריכים.
| מה יש לכם | הכיוון | רמת הריבית |
|---|---|---|
| קרן השתלמות או גמל | הלוואה כנגד החיסכון | הזולה ביותר |
| קרן פנסיה | הלוואה מהקרן | נמוכה |
| רכב בבעלות | שעבוד רכב | בינונית |
| דירה בבעלות | מסלול כנגד נכס | בינונית |
| זכאות לתוכנית | קרן חברתית | אפס |
| רק תלוש משכורת | אשראי חוץ בנקאי | הגבוהה ביותר |
שלושה כלים לפני שפונים
הראשון מחשב החזר חודשי, סך ריבית ועלות כוללת.
| תשלום | החזר חודשי | קרן | ריבית | יתרה |
|---|
השני מראה איזה חלק מההכנסה שלכם כבר תפוס. זה המספר שהגוף המלווה בוחן, ולכן שווה לראות אותו לפניו.
והשלישי מרכז את מה שצריך להכין לפני פנייה, ומראה איפה חסר לכם נתון.
אבחון סיכויי הלוואה למסורבים
בדיקה למציאת מסלול מימון שמתאים למצב האישי שלכם
הלוואות מעל 100,000 ש"ח עשויות לדרוש בטוחה או תהליך איחוד חובות
(אחרי תשלום דיור והלוואות קיימות)
ניצול גבוה של המסגרת עלול לפגוע בדירוג האשראי.
הטווחים לפי סולם קפטן קרדיט (דן אנד ברדסטריט), 0 עד 1,000. לכל לשכה סולם משלה.
מנתח את הנתונים ומחפש מסלול מתאים...
בודק התאמה למסלולי המימון הרלוונטיים
הלוואה למסורבים ללא ריבית מקרנות חברתיות
זה המסלול שהכי מעט אנשים מכירים, והוא הזול בשוק. קרנות חברתיות מעמידות הלוואות בריבית אפס, ודווקא למי שהדירוג שלו נמוך. אם אתם זכאים, זו הנקודה להתחיל ממנה ולא מהאשראי החוץ בנקאי.
התוכנית הגדולה היא הזדמנות שווה של עוגן, בשיתוף משרד האוצר וקבוצת פילת. אלה התנאים כפי שהם מפורסמים.
| הפרמטר | מה כתוב |
|---|---|
| מי זכאי | BDI 620 ומטה |
| או בסולם האחר | D&B 481 ומטה |
| או | בלי דירוג בכלל |
| לכל מטרה | עד 25,000 ש"ח |
| לשיקום כלכלי | עד 50,000 ש"ח |
| ריבית | אפס |
| דמי הקמה | 5% חד פעמי |
| היקף הקרן | 90 מיליון ש"ח |
שימו לב לשורה הראשונה והשנייה. שני מספרים שונים לאותו מצב, כי לכל לשכת אשראי סולם משלה. זו גם הסיבה שאנשים מתבלבלים כשהם רואים ציון במקום אחד ומספר אחר במקום שני.
ומה המחיר האמיתי כאן. חשבון לא מוגבל, הכנסה כלשהי, הסכמה לפתיחת נתוני בנקאות מול הקרן, ובמסלול השיקום גם ליווי פיננסי לפני שמאשרים. זה לא כסף מהיר. זה כסף זול.
בנקים שמלווים ללקוחות של כל הבנקים
רוב האנשים מניחים שסירוב בבנק סוגר את כל הערוץ הבנקאי. זה לא נכון. חלק מהבנקים בישראל מעמידים הלוואות גם למי שאינו לקוח שלהם, בלי לפתוח חשבון ובלי להעביר משכורת.
| הערוץ | צריך לעבור אליו? | מה בודקים |
|---|---|---|
| הבנק שלכם | כבר שם | כל התנהלות החשבון |
| בנק אחר שמלווה | לא | דירוג והכנסה |
| חברת כרטיסי אשראי | לא | דירוג והכנסה |
| גוף חוץ בנקאי | לא | לפי המוצר |
| קרן או עמותה | לא | זכאות חברתית |
ההבדל חשוב, כי בנק שמלווה ללקוח חיצוני כפוף לפיקוח בנק ישראל ולא רק לחוק אשראי הוגן. התנאים שם בדרך כלל טובים מאשראי חוץ בנקאי, והסף גבוה יותר.
נדחיתם? 10 דברים שכדאי לדעת לפני שאתם לוקחים
כל אחד מהם שווה כסף או זמן, ואת רובם אפשר לעשות היום.
-
תבדקו קודם קרן חברתית, לא אשראי.
בתוכנית הזדמנות שווה הריבית אפס, ודמי ההקמה 5%. על 25,000 ש"ח זה 1,250 ש"ח, וזו כל העלות. באשראי חוץ בנקאי אותו סכום לשלוש שנים יעלה לכם אלפים. אם אתם זכאים והלכתם לאשראי, שילמתם על כלום. -
תחפשו חיסכון ששכחתם שיש לכם.
קרן השתלמות, קופת גמל, קרן פנסיה. הלוואה כנגד חיסכון קיים היא האשראי הזול בשוק, כי הכסף שלכם הוא הביטחון. הרבה אנשים שנדחו על אשראי רגיל שכחו להזכיר שיש להם קרן. -
תוציאו דוח נתוני אשראי לפני שאתם מבקשים.
אחד בשנה מגיע לכם בחינם. לפעמים רשום שם צ'ק שחזר שבכלל לא שלכם, או חוב ששילמתם. טעות כזו מייקרת לכם את הריבית, ואפשר לדרוש תיקון מול בנק ישראל. -
אל תמהרו ביום ה-20 לחודש.
הדיווחים מתעדכנים עד ה-15 בכל חודש והם מתייחסים לחודש שעבר. שילמתם חוב השבוע? זה לא יופיע לפני העדכון הבא. אין טעם לרוץ לבדיקה יומיים אחרי שסידרתם משהו. -
אל תמחקו את הנתונים.
זו ההבטחה הנפוצה בשוק והיא הכי יקרה. במודל הדירוג החדש מי שמחק את נתוניו לא מקבל דירוג בכלל. להחזיר דירוג לוקח שלושה חודשי דיווח רצופים, וגם אז הוא נפגע. דף חלק הוא לא דף נקי. -
אל תגישו לחמישה גופים באותו שבוע.
בקשה רשמית אצל גוף מממן היא שלב נפרד, והגוף מבצע בה את הבדיקות שלו לפי מדיניותו ולפי הדין. מי שמפזר בקשות לכל הכיוונים לא מכפיל סיכוי. תסננו קודם ותגישו לאחד. -
אל תחנקו את מסגרת העו"ש.
ניצול המסגרת הוא אחד הדברים שהלשכה סופרת. מי שעומד על הקצה כל חודש נראה לחוץ, גם אם הוא תמיד מחזיר. תבקשו להגדיל את המסגרת ואל תיגעו בכסף. -
אם סורבתם, תנסו סכום קטן יותר.
סכום קטן נכנס טוב יותר לתזרים שלכם, ולפעמים מאושר דווקא אחרי שסכום גדול נדחה. אותו גוף, אותו תיק, החזר אחר. -
תדעו מה התקרה, כי מי שעובר אותה מבצע עבירה.
העלות המקסימלית בחוק אשראי הוגן היא ריבית בנק ישראל ועוד 15 נקודות האחוז. גבייה מעל התקרה היא עבירה שעונשה שלוש שנות מאסר. אם מישהו מציע לכם מעל זה, לא התמקחתם רע, פנו לגוף הלא נכון. -
הלוואה שתשלמו בזמן תתקן לכם את הדירוג.
גופים מורשים מדווחים למערכת, ולכן גם הלוואה חוץ בנקאית ששולמה כמו שצריך בונה לכם היסטוריה. זה לא כתם. זו לפעמים הדרך היחידה לצאת מדירוג נמוך.
כמה זמן עד שהכסף בחשבון
זו השאלה הראשונה של מי שצריך כסף עכשיו, ולכן כדאי לדעת מה מתעכב ולמה.
| השלב | מי קובע | מה מעכב |
|---|---|---|
| השוואה כאן | אתם | כלום |
| מילוי טופס | אתם | מסמך חסר |
| בדיקת הגוף | הגוף המלווה | פער בהצהרה |
| חתימה | שניכם | חתימה חסרה |
| העברה לחשבון | הבנק | סוף שבוע |
הכסף עצמו עובר בהעברה בנקאית רגילה, ולכן בקשה שהוגשה בחמישי בערב לא תיסגר לפני תחילת השבוע. מי שמבטיח לכם כסף בשעה בלי בדיקה לא מתאר תהליך אשראי.
תנאי סף, כדי שלא תבזבזו זמן
אם אחד מאלה חסר, אין טעם להגיש בשום מקום.
| מה בודקים | מה צריך |
|---|---|
| תושבות | תעודת זהות ישראלית |
| חשבון | חשבון בנק פעיל |
| גיל | לפי המוצר |
| הכנסה | הכנסה חודשית שנכנסת |
| יכולת החזר | בכל מסלול, גם בקרן |
גיל והכנסה מינימלית משתנים בין מוצר למוצר, ולכן הם מופיעים בתנאי הסף של כל מסלול במערכת ולא כמספר אחד.
הסכנה שאף אחד לא מראה לכם, פריסה ארוכה
כשההחזר גבוה מדי, הפתרון המוצע תמיד הוא לפרוס ליותר חודשים. ההחזר אכן יורד. העלות הכוללת עולה, ולפעמים בהרבה.
זה המקום שבו אדם שסורב לוקח את ההחלטה הגרועה ביותר שלו, כי הוא מסתכל על ההחזר החודשי בלבד. תריצו את אותו סכום בשתי תקופות במחשבון למעלה ותראו את ההפרש בסך הריבית. זה המספר שקובע.
| מה משתנה | ההחזר החודשי | סך הריבית |
|---|---|---|
| מאריכים תקופה | יורד | עולה |
| מקצרים תקופה | עולה | יורד |
| מקטינים סכום | יורד | יורד |
| מוסיפים בטוחה | יורד | יורד |
השורה האחרונה היא הדרך היחידה שבה שני הדברים משתפרים יחד. לכן שווה לחפש חיסכון או בטוחה לפני שמאריכים את התקופה. ושימו לב גם להצמדה, כי מסלול צמוד מדד יכול להתייקר בלי שהריבית בהסכם השתנתה בכלל.
התהליך, המסמכים, ומה לבדוק לפני שחותמים
שלושה שלבים, ולכל אחד מהם מישהו אחר אחראי.
- אתם מזינים ומשווים. המערכת של Loan4All מסננת מסלולים לפי מה שהזנתם ומראה למה אתם עומדים בתנאי הסף. Loan4All אינה גוף מלווה ואינה מעניקה אשראי.
- אתם מגישים לגוף אחד. בחרתם מסלול, אתם פונים לגוף המממן עם המסמכים.
- הגוף בודק ומחליט. הוא קובע אישור, ריבית ותנאים סופיים לפי הנתונים שלכם ולפי הדין. ההחלטה אצלו, לא אצלנו.
מה המערכת שלנו עושה בשלב הראשון
המערכת של Loan4All מרכזת מסלולים של גופים מורשים ומסננת אותם לפי הסכום, התקופה והמצב שהזנתם. היא מראה לכם איפה אתם עומדים בתנאי הסף ואיפה לא, ומה דורש חיסכון, רכב או נכס.
| מה היא עושה | מה היא לא עושה |
|---|---|
| מסננת לפי תנאי סף | לא מאשרת ולא דוחה |
| משווה עלות ותקופה | לא מתמחרת אותכם |
| מראה מסלולי ריבית אפס | לא מבטיחה זכאות |
| עובדת על מה שהזנתם | לא פונה לגוף מלווה |
מה כדאי להכין מראש
| המסמך | למה מבקשים |
|---|---|
| תעודת זהות | זיהוי ותושבות |
| שלושה תלושי שכר | יציבות ההכנסה |
| דפי חשבון | התנהלות ותזרים |
| דוח שומה, לעצמאי | במקום תלושים |
| דוח נתוני אשראי | כדי לתקן מראש |
| אישור על חיסכון | אם יש בטוחה |
מה לבדוק בהצעה הסופית
ההצעה שתקבלו לא תמיד זהה למה שביקשתם. אלה שבע השורות שצריך להשוות לפני שחותמים.
| מה לבדוק | מה מחפשים |
|---|---|
| הסכום | מה שביקשתם |
| הריבית | קבועה או משתנה |
| הצמדה | צמוד מדד או לא |
| התקופה | מספר התשלומים |
| סך ההחזר | העלות הכוללת |
| עמלות | הקמה ופירעון מוקדם |
| בטוחות | מה שעבדתם בפועל |
הלוואה למסורבי בנקים ולמוגבלים בחשבון
סירוב בבנק הוא החלטה של הבנק הזה, לא פסק דין. גוף חוץ בנקאי בודק דברים אחרים, ולפעמים בודק משהו שלבנק בכלל לא היה.
| המצב | מה זה | מה אפשר |
|---|---|---|
| סורבתם בבנק | החלטת סיכון | כל המסלולים |
| סורבתם בכמה בנקים | נתון חוזר | עדיף מסלול עם בטוחה |
| חשבון מוגבל | סטטוס לפי חוק | מסלול למוגבלים |
| מוגבל חמור | הגבלה מורחבת | בדיקה פרטנית |
| תיק בהוצאה לפועל | הליך גבייה פעיל | חלופת חוב |
| לקוח של כל בנק | לא נדרש מעבר | הלוואות חוץ בנקאיות |
| צריכים משכנתא | מימון כנגד הדירה | משכנתא חוץ בנקאית |
חשבון מוגבל נגמר בתאריך. כדאי לדעת מה התאריך לפני שפונים, כי הוא משנה את התשובה. פירוט בהלוואה למוגבלים ובמסלול להוצאה לפועל.
הלוואה לבעלי BDI שלילי ודירוג אשראי נמוך
לכל אזרח ישראלי מעל גיל 18 יש דירוג אשראי. הוא נקבע בלשכת אשראי שהוסמכה מטעם בנק ישראל, ומבוסס על מאגר נתוני האשראי.
זו טבלת הדרגות שהלשכה מפרסמת.
| הדרגה | הציון |
|---|---|
| מצוין | 854 עד 1,000 |
| טוב | 737 עד 853 |
| בינוני | 597 עד 736 |
| נמוך | 321 עד 596 |
| נמוך מאוד | 0 עד 320 |
מה שנקרא בשפה היומיומית בי די אי שלילי, או בידיאי שלילי, הוא בדרך כלל ציון בשתי הדרגות התחתונות. הלוואה לדירוג אשראי נמוך.
מה מעלה ומה מוריד
אלה ארבעת הדברים שהלשכה עצמה מפרטת.
| מה לעשות | למה זה נספר |
|---|---|
| לעמוד בהחזר החודשי | הלוואות ומשכנתאות |
| לעמוד בחיובי הכרטיס | התחייבויות אשראי |
| לא לחרוג מהמסגרת | ניצול מסגרת העו"ש |
| שלא יחזרו שיקים | העדר כיסוי |
ועוד נתון שכמעט לא מפרסמים. הדיווחים מבנק ישראל מתעדכנים עד ה-15 בכל חודש, והם מתייחסים לחודש שעבר. פעולה שעשיתם החודש תופיע רק בעדכון הבא.
דוח ריכוז נתונים אחד בשנה מגיע לכם בחינם, ואם יש בו טעות אפשר להגיש בקשת תיקון לבנק ישראל.
| סוג בדיקה | מי מבצע | מה זה |
|---|---|---|
| הדוח השנתי שלכם | אתם | עיון בנתונים שלכם |
| השוואה בעמוד הזה | לפי מה שהזנתם | סינון מסלולים |
| בקשה רשמית | הגוף המממן | בדיקה לפי הדין |
למה מחיקת BDI שלילי היא הטעות הגדולה?
זו ההבטחה הכי נפוצה בשוק, והיא גם הכי יקרה. הלשכה עצמה מסבירה למה.
| מה קורה | התוצאה |
|---|---|
| מוחקים את הנתונים | אין מספיק מידע לציון |
| במודל הדירוג החדש | מי שמחק לא מקבל דירוג |
| רוצים דירוג בחזרה | שלושה חודשי דיווח רצופים |
| וגם אז | הדירוג נפגע |
תחשבו רגע מה זה אומר מול גוף מלווה. דף חלק הוא לא דף נקי. בלי היסטוריה אי אפשר לתמחר אתכם, והתשובה הבטוחה היא לא.
מה שכן עובד זה ההפך. נתון שגוי מתקנים מול בנק ישראל, ונתון נכון בונים מחדש בהתנהלות. גם הלוואה חוץ בנקאית ששולמה בזמן נרשמת, והיא בונה לכם היסטוריה.
הלוואה מיידית ואונליין למסורבים
מיידי מתאר את ההגשה, לא את הכסף. תהליך אונליין מקצר את המילוי. הוא לא מקצר את ההחלטה ולא את ההעברה בבנק.
| השלב | מה קורה | כמה זמן |
|---|---|---|
| הלוואה דחופה או דיגיטלית | הגשה באינטרנט | דקות |
| השוואה כאן | סינון מסלולים | דקות |
| הגשת בקשה | טופס ומסמכים | אותו יום |
| בדיקת הגוף | אישור או סירוב | לפי הגוף |
| העברת הכסף | העברה בנקאית | ימי עסקים |
שלושה דברים מאריכים את זה בפועל. מסמך חסר, פער בין מה שהצהרתם למה שרשום, ובקשה שהוגשה בחמישי בערב.
הלוואה ללא בדיקת BDI, מה באמת אפשר?
גוף מורשה חייב לבחון יכולת החזר. מי שמצהיר שהוא לא בודק כלום, או מתכוון למשהו אחר, או לא עובד לפי הכללים.
| מה מבטיחים | מה באמת קיים |
|---|---|
| ללא בדיקת BDI | מסלול שלא נשען על הדירוג |
| בלי בדיקה בכלל | בדיקה ראשונית לפי הפרטים שלכם |
| אישור מובטח | לא קיים אצל גוף מורשה |
| הלוואה בשעה | הגשה מהירה, החלטה לא |
| מחיקת BDI בשבוע | תיקון נתון שגוי בלבד |
| הלוואה מהשוק האפור | לא חוקי, לא כאן |
ארבעה סימנים שאומרים לעצור: תשלום מראש, התחייבות לאשר, גוף שאינו מורשה, ועלות שעוברת את תקרת החוק. אם צריך עזרה בקבלת הלוואה, זו הנקודה לעצור ולבדוק.
איך בודקים שהגוף מורשה
זו בדיקה של דקה, והיא שווה יותר מכל השוואת ריביות. גוף שמעמיד אשראי בישראל חייב רישיון מרשות שוק ההון, והרישיון מופיע במרשם הציבורי שלה.
| מה לבדוק | איפה |
|---|---|
| יש רישיון | מרשם רשות שוק ההון |
| השם המדויק | תעודת ההתאגדות |
| כתובת פיזית | האתר שלהם |
| הריבית והעלות | ההסכם, לא הפרסום |
| דורשים תשלום מראש | סימן לעצור |
| סוג ההלוואה | תקרת עלות בחוק |
|---|---|
| הלוואה רגילה בשקלים | בנק ישראל ועוד 15 נקודות |
| עד שלושה חודשים | בנק ישראל ועוד 20 נקודות |
| ריבית פיגורים | עד 3 נקודות מעל ההסכם |
| גבייה מעל התקרה | שלוש שנות מאסר |
הלוואה קטנה, לכל מטרה או חברתית למסורבים
סכום קטן מאושר לפעמים דווקא כשסכום גדול נדחה, כי ההחזר נכנס טוב יותר לתזרים שלכם.
| מה מחפשים | לאן זה מוביל | תנאי עיקרי |
|---|---|---|
| הלוואה קטנה | אשראי חוץ בנקאי | הכנסה קבועה |
| הלוואה לכל מטרה | בלי ייעוד מוגדר | יכולת החזר |
| הלוואה חברתית | קרן ללא ריבית | זכאות לתוכנית |
| הלוואה בהוראת קבע | גבייה מהחשבון | חשבון פעיל |
| בלי כרטיס אשראי | מסלול שלא דורש כרטיס | לפי המוצר |
| בלי ערבים | חלק מהמסלולים | לפי הבדיקה |
| איחוד הלוואות | תשלום אחד | עלות כוללת נמוכה |
בקרן חברתית הריבית היא אפס, אבל יש מחיר אחר. באחד המסלולים דמי הקמה, ובמסלול להוצאה לפועל דמי השתתפות קטנים.
למה הבנק סירב, ומה בודקים לפני שפונים שוב?
הבנק לא חייב לנמק, אבל ההחלטה שלו היא חשבון ולא תעלומה. אתם עושים אותו בעצמכם בקופה בסופר, רק בלי טבלה.
| מה נבדק | מה לעשות לפני |
|---|---|
| מה רשום עליכם | להוציא דוח ולתקן שגיאות |
| יחס ההחזר להכנסה | לחשב מה כבר תפוס |
| הסכום שביקשתם | לנסות סכום קטן יותר |
| התקופה | לבדוק פריסה אחרת |
| בטוחה שלא הזכרתם | לבדוק קרן או רכב |
| חשבון מוגבל | לבדוק מועד סיום |
ועוד נתון ששווה להכיר. הלוואה חוץ בנקאית ששולמה בזמן בונה לכם דירוג, כי גופים מורשים מדווחים למערכת. כלומר זה לא כתם.
"לא תמיד זה תלוי בלקוח. לפעמים זה תלוי בכך שהוא הגיש את הבקשה בצורה לא נכונה. אנשים מספרים לפעמים דברים שלא היו אמורים פשוט לספר לבנקאי."
רישרד הננפלד, מייסד Loan4All, מתוך ראיון
מתי עדיף לא לקחת, גם אם אישרו?
כשחסר כסף יש שלוש דרכים לכסות פער. להשתמש בחיסכון, למכור משהו, או ללוות. הלוואה היא השלישית.
| המצב | מה לבדוק במקום |
|---|---|
| אין מקור להחזר | צמצום התחייבויות |
| רק לשלם הלוואה קודמת | איחוד או הסדרה |
| שעבוד בשביל הוצאה שוטפת | הסיכון לאבד בטוחה |
| ההחזר חונק כל חודש | סכום קטן או לא עכשיו |
אישור הוא לא בהכרח בשורה טובה. מי שיושב בצד השני של השולחן רואה את זה כל יום.
"התיק גבולי מבחינה זאת שאפשר לאשר, אבל אולי לא כדאי לאשר. האם הלקוח כן מסוגל לשלם או לא מסוגל לשלם."
רישרד הננפלד, מייסד Loan4All, מתוך ראיון
מה הצעד הבא שלכם
| אם | אז |
|---|---|
| יש מסלול שאתם עומדים בו | להגיש לגוף אחד |
| יש זכאות לקרן חברתית | להתחיל משם |
| אין מסלול מתאים | לבדוק את הדוח |
| יש הצעה אבל יקרה | להשוות מול בטוחה |
| החשבון מוגבל | לבדוק מועד סיום |
שאלות נפוצות על הלוואות למסורבים
למה עדיף למסורב להשוות לפני שהוא ניגש לקחת הלוואה?
כי בקשה רשמית אצל גוף מממן היא שלב נפרד, ושם הגוף מבצע את הבדיקות שלו לפי מדיניותו ולפי הדין. מי שמגיש לחמישה גופים במקביל לא מכפיל סיכוי, הוא רק מאבד שליטה על התהליך.
במערכת של Loan4All אתם רואים קודם לאילו מסלולים אתם בכלל עומדים בתנאי הסף, ורק אז מגישים. ההשוואה עצמה לא כוללת פנייה לגוף מלווה, ולכן היא לא עולה לכם בכלום.
האם ניתן לקבל הלוואה של 100 אלף שקלים ללא ריבית?
לא. המסלולים ללא ריבית בישראל הם קרנות חברתיות, והתקרה שלהם נמוכה בהרבה. בתוכנית הזדמנות שווה מדובר על עד 25,000 ש"ח לכל מטרה, ועד 50,000 ש"ח במסלול שיקום כלכלי עם ליווי פיננסי.
סכום של 100 אלף ש"ח יגיע מגוף בנקאי או חוץ בנקאי, ושם יש ריבית. מי שמבטיח לכם סכום כזה בריבית אפס לא מתאר מסלול שקיים.
האם ניתן לקבל הלוואה עם BDI שלילי?
כן. BDI הוא שם של לשכת אשראי, לא שם של ציון. חלק מהמסלולים נבנו דווקא למצב הזה, וחלק בכלל לא נשענים על הדירוג אלא על חיסכון או בטוחה.
ודווקא בקרנות החברתיות דירוג נמוך הוא תנאי זכאות ולא חסם. שם מחפשים את מי שהדירוג שלו 620 ומטה.
מה המערכת של Loan4All בודקת בשבילי?
היא משווה מסלולים של גופים מורשים לפי הסכום, התקופה והמצב שהזנתם, ומראה מה דורש חיסכון, מה דורש רכב או נכס, ומה פתוח למי שאין לו כלום מהשלושה.
היא לא מאשרת ולא דוחה. ההחלטה נשארת אצל הגוף המלווה.
אני מסורב בכמה בנקים, יש בכלל טעם?
יש, אבל לא לכל כיוון. סירוב חוזר אומר שהמסלול שביקשתם לא מתאים לפרופיל שלכם, ולא בהכרח שאתם לא מתאימים לשום מסלול.
המומחים של Loan4All רואים את זה הרבה. אדם שנדחה שלוש פעמים על אשראי בלי בטוחה, ויש לו קרן השתלמות שהוא שכח להזכיר.
הבדיקה כאן מגיעה לגוף מלווה?
ההשוואה בעמוד מבוססת על מה שאתם מזינים. בקשה רשמית אצל גוף מלווה היא שלב נפרד, ושם הגוף מבצע את הבדיקות שלו לפי הדין.
אין לי נכס ואין לי ערב, יש לי סיכוי?
יש. במסלולי אשראי צרכני חלק מהמוצרים לא דורשים שעבוד ולא ערב. אין להסיק מכך שכל מסלול יינתן כך לכל אדם, כי ההחלטה נשארת בבדיקה של הגוף המלווה.
ואם כן יש לכם חיסכון, רכב או דירה, שווה להזכיר את זה. זה מה שמוריד את הריבית יותר מכל דבר אחר.
אני עצמאי ונדחיתי, למה?
לרוב לא בגלל שאתם לא מרוויחים, אלא בגלל שההכנסה לא נראית קבועה בדפי החשבון. בנק בוחן יציבות, ואצל עצמאי התמונה החודשית מתנדנדת גם כששנה שלמה נראית טוב.
מה שעוזר זה דוח שומה אחרון, ולפעמים מסלול כנגד חיסכון או בטוחה, שבו בודקים את הבטוחה ולא את תלוש השכר שאין לכם.
אני מקבל משכורת במזומן, יש לי סיכוי?
זה תלוי אם אפשר להראות את ההכנסה. גוף מלווה בודק יכולת החזר, והוא צריך לראות אותה במקום כלשהו, בדרך כלל בהפקדות קבועות בחשבון.
אם אין הפקדות, הכיוון הוא מסלול שנשען על בטוחה או על חיסכון קיים, כי שם הבדיקה לא עוברת דרך התלוש.
אפשר לצרף את בן או בת הזוג כדי שיאשרו לי?
בחלק מהמסלולים כן, כערב או כמבקש נוסף, וזה מוריד את הסיכון מבחינת הגוף המלווה. שימו לב שזה גם הופך את ההתחייבות לשל שניכם.
אם לאחד מכם הדירוג טוב יותר, לפעמים עדיף שהוא יהיה המבקש העיקרי.
אני פנסיונר ונדחיתי, הגיל הוא הבעיה?
לפעמים כן, כי לכל מוצר יש גיל מקסימלי במועד סיום ההלוואה, ולא במועד הבקשה. אותו סכום בפריסה קצרה יותר יכול לעבור את אותו תנאי.
קצבה קבועה נחשבת הכנסה לכל דבר, ולכן הבעיה היא כמעט תמיד התקופה ולא ההכנסה.
מה ההבדל בין דירוג נמוך, חשבון מוגבל והוצאה לפועל?
דירוג נמוך מייקר. חשבון מוגבל הוא מצב לפי חוק שיקים ללא כיסוי, עם תאריך התחלה ותאריך סיום. הוצאה לפועל היא הליך גבייה פעיל. כל אחד מוביל למסלול אחר.
אפשר למחוק רישום שלילי?
מידע במערכת נשמר לתקופה שקבועה בחוק ונמחק בסופה. נתון שגוי אפשר לתקן גם לפני כן, מול הגוף שדיווח אותו. מה שאי אפשר זה לקנות מחיקה של נתון נכון.
יש הלוואה בצ'קים למסורבים?
החזר בצ'קים אינו מסלול בפני עצמו אלא דרך גבייה, והוא תלוי במוצר. מי שהחשבון שלו מוגבל לא יכול למסור צ'קים, ולכן אצלו הכיוון הוא הוראת קבע או מסלול עם בטוחה.
אפשר להחזיר את הכל מוקדם אם מסתדר לי?
בדרך כלל כן, ולחוק יש כללים על מה מותר לגבות על פירעון מוקדם. מה שחשוב זה להודיע מראש ובכתב, כי הודעה בזמן חוסכת עמלה.
התנאים משתנים בין מוצר למוצר, ולכן שווה לבדוק את זה בהסכם לפני החתימה ולא אחריה.
