הלוואת גישור קרן השתלמות

אם בבעלותכם קרן השתלמות זאת אומרת שחברת ביטוח כלשהי מחזיקה עבורכם סכום כסף לא קטן. אז למה בעצם לא לקחת מהם הלוואה ולהשתמש בסכום אותו היא מחזיקה כערבון? ולמה לא משתלם יותר פשוט לקחת את החיסכון ולהשתמש בו?

בדקו זכאות להלוואה מקרן השתלמות

{{index+1}}

{{dataForm.name}}

{{validName}}

{{formStep[activeStep].buttonText}}

{{step.buttonNext}}

{{error}}

{{formStep[activeStep].buttonText}}

אני מאשר שקראתי את תנאי השימוש והפרטיות ואני מסכים להם, וכי פרטיי ישמש לקבלת פניות, הצעות שיווקיות מאיתנו או מצדדים שלישיים, לרבות בנוגע לתוכניות ביטוח או מוצרים פנסיוניים

{{errorTerms}}

{{formStep[activeStep].buttonBack}}

{{dataForm.name}}

{{step.buttonNext}}

{{error}}

{{formStep[activeStep].buttonText}}

אני מאשר שקראתי ומסכים לתנאי השימוש והפרטיות ,וכי הפרטים שמסרתי ישמשו לקבלת פניות,
הצעות שיווקיות מאיתנו או מצדדים שלישיים.

{{errorTerms}}

{{formStep[activeStep].buttonBack}}

מה היא הלוואת גישור קרן השתלמות?

הלוואה חוץ בנקאית הנלקחת מהגוף הפיננסי המנהל עבורכם את קרן ההשתלמות (לרוב דובר בחברת ביטוח). קרן ההשתלמות משמשת כערבות להחזר ההלוואה מה שמוריד את הסיכון מחברות הביטוח ומאפשר להן להעניק הלוואה בריבית אטרקטיבית (1%-2.5%) מאוד ובתנאים נוחים במיוחד. הלוואת גישור מאפשרת לגשר על פער תזרימי כלכלי בכך שלאורך חיי ההלוואה תוכלו לשלם רק את הריבית על סכום ההלוואה ואת הקרן כולה בתשלום אחד בסופה (כאשר קרן ההשתלמות תיפתח) או לחליפין לא לשלם כלל עד תום ההלוואה ובסופה לשלם את הקרן יחד עם כל הריבית שנצברה.

מתי הלוואת גישור קרן השתלמות יכולה להתאים יותר מהלוואות אחרות?

דבר ראשון וללא שום עוררין יש להגיד שמדובר בהלוואה הכי משתלמות שקיימת בשוק למעט הלוואה מההורים ללא ריבית כלל (רגשות אשם זה בחינם) כשמדובר על הלוואה מגוף פיננסי אין ריביות נמוכות יותר. מעבר לכך מדובר על הלוואה ממוסד חוץ בנקאי שלא דורשת ערבים לכן אם הבנק מסרב להלוות לכם כסף ויש לכם קרן השתלמות- צאו מהבנק וכנסו לאתר חברת הביטוח.

בנוסף מבנה ההלוואה יכול לספק אוויר לנשימה עבור עסקים במשבר הזקוקים למימון אך לא יכולים לעמוד בהחזרים באופן מיידי ובכלל מדובר בהלוואת גישור לכן כל מי שזקוק לגישור על פער כלכלי מסוים כמו זוגות שמצאו דירה נפלאה אך טרם מצאו קונה לדירתם הנוכחית או עבור כל עסקה עם פוטנציאל רווח גבוהה.

יתרונות וחסרונות להלוואה:

כמה מילים על קרן השתלמות ולמה בכלל צריך הלוואה כשיש חיסכון בקרן?

קרן השתלמות היא מוצר חיסכון גאוני. במקור תפקידה היה לעזור למעסיקים לממן הכשרות וקורסים עבור העובדים שלהם אך כיום כמעט אף אחד לא משתמש בה בצורה שכזאת (פרט להסתדרות המורים ועוד כמה) והרוב משתמשים בה כאפיק חיסכון 6 שנתי עם תשואות אדירות. 

החוק אינו מחייב מעסיקים לפתוח לעובדים קרן השתלמות, מדובר בתמריץ, וכאשר מעסיק פותח קרן לעובד הוא מפקיד 2.5% משכר העובד כל חודש ומשלים 7.5% מכיסו. את קרן ההשתלמות ניתן לפתוח לאחר 6 שנים ולמשוך את ההון הצבור באופן פטור ממס או לבחור להשאיר את הכסף בקרן שימשיך לצבור תשואה.

הלוואה בשעבוד קרן השתלמות ניתן לקחת רק לאחר 3 שנים מההפקדה הראשונית לקרן בסכום עד 50% מכספי הקרן הצבורים ו-80% מהכספים הנזילים כלומר קרנות שעברו עבורן 6 שנים והחוסך בחר להשאיר בהן את הכסף. ואם טרם עברו 6 שנים ואתם זקוקים לכסף עדיף שתיקחו הלוואה ולא תמשכו את הכסף כיוון שמשיכה מוקדמת נחשבת “משיכה שלא כדין” ומחוייבת במס על הסכום הנמשך בגובה 47%.

איזה מסלולים של הלוואת גישור ניתן לקבל כנגד שעבוד קרן השתלמות?

הלוואת גישור נקראת גם הלוואת בלון או בוליט וניתן לבחור באחד משני מסלולים:

• המסלול המלא: בו לא תשלמו שום דבר במהלך ההלוואה אך מאחורי הקלעים סכום הריבית על הקרן יתווסף לסכום החיוב מידי חודש. נכון, משלב מסוים חיוב הריבית יגדל מאחר שהוא יחושב על סכומים גבוהים יותר הכוללים ריבית מחודשים קרובים אך מדובר בריבית נמוכה באופן קיצוני ואין לזה השפעה רבה.
• המסלול החלקי: בו תשלמו מידי חודש רק את הריבית ובסוף ההלוואה (כאשר תוכלו לפתוח את קרן ההשתלמות ללא תשלום מס) את הקרן בתשלום אחד. לרוב זהו המסלול המומלץ מאחר שהוא לא צובר ריבית דריבית אך כאמור הריבית על הלוואה זו ממש נמוכה וההבדל לא מהותי בכלל.

מה התנאים לזכאות?

• קרן השתלמות עם ותק של 3 שנים לפחות.
• דירוג אשראי תקין.
• סכום בבקשת ההלוואה אין יכול לעלות על 50% מהסכום הצבור בקרן.

מה חשוב לבדוק לפני לקיחת ההלוואה?

מבנה ההלוואה בנוי כך שכאשר תיפתח קרן ההשתלמות תגמר ההלוואה ותוכלו להחזיר את הכסף לכן מומלץ שלא לקחת עוד הלוואות אלא אם מקור ההחזר שלהן וודאי באופן מוחלט. אם בתום תקופת ההלוואה מסיבה כזו אחרת הסכום לא יהיה בידכם, חברת הביטוח רשאית להוציא את הכסף מקרן ההשתלמות לכן הקפידו לנהל את הכספים בחכמה ואת ההלוואה כך שתסתיים לאחר פתיחת הקרן שהרי אם לא יהיה בידכם הסכום המלא והקרן עדיין לא נפתחה יכולה חברת הביטוח למשוך שלא כדין את הסכום כולל המס בגובה 47% על משיכה מוקדמת.