fbpx

משכנתא על נכס קיים כדאי לא כדאי?

משכנתא על נכס קיים

משכנתא פנסיונית בשפה מקצועית נקראת גם משכנתא הפוכה, מאחר וההלוואה הנלקחת ממקורות המימון הם על חשבון של שיעבוד נכס שכבר עומד וקיים בבעלותם של הלווים, לעומת משכנתא רגילה אשר נלקחת לצורך רכישת נכס שעדיין לא בבעלותכם מלכתחילה.

אז איך פועלת משכנתא פנסיונית?

משכנתא פנסיונית או משכנתא הפוכה מיועדת בעצם לאנשים בגיל הזהב והפנסיה, משמע מבוגרים מעל גיל 65. אופן ההחזר של סוגי הלוואות משכנתא מסוג משכנתא הפוכה, לא עובדת לפי הסטנדרטים של משכנתא רגילה והחזר חודשי, אלא שניתן לשלם במשך תקופה או לאורך כל תקופת ההלוואה אך ורק את הריבית, כאשר את היתרה שהצטברה צריך להחזיר בסוף תקופת המשכנתא ההפוכה. הטריק הוא בחוקיות של תנאי ההחזר אשר באים על חשבון של נכס הקיים ברשות הלווים- כמו הבית השייך להם.

לדוגמא: אדם מבוגר בגיל הפנסיה אשר לווה מיליון שקלים בתנאי משכנתא הפוכה- ההחזר החודשי כולל בסה"כ כ 6,000 שקלים; 2,000 ריבית ו 4,000 ₪ כסכום הקרן של ההלוואה. הלווה אינו משלם בהחזר החודשי כלל את סכום הקרן אלא רק את הריבית על סך 2,000 שקלים.

אז מה לגבי הקרן למשכנתאות על נכסים קיימים?

בגלל שמדובר במשכנתא פנסיונית או משכנתא על נכס קיים, הלווה בחר דרך יועץ משכנתאות שלא לשלם את קרן ההלוואה שלקח על סך 4,000 שקלים אלא רק את הריבית על סך 2,000 שקלים. עקב כך, התנאי בהחזר הוא שהחוב יגדל ב4,000 בכל חודש. עד לסוף תאריך ההלוואה אשר בסופה יצטרך לפרוע את היתרה שהצטברה.

כשהלווים מתעניינים בקבלת משכנתא פנסיונית או הפוכה, כדאי שיתייעצו מול נציגי הבנקים או הגופים הלווים האחרים וישתמשו במחשבון משכנתא לצורך החישוב של תנאי ההחזר והריביות.

דרישות הבנקים לקבלת משכנתא פנסיונית

חשוב מאוד כמובן לדעת ולהבין שכמו סוגי הלוואות משכנתא רגילה, גם את המשכנתא הפנסיונית הבנקים לא מחלקים בקלות יתרה, כאשר תמיד ישנם תנאים מאוד ספציפיים לקבלת אישור המשכנתא. אלו הם התנאים החייבים להתקיים לצורך קבלת משכנתא פנסיונית:

הלווה חייב להיות מעל גיל 65

מאחר ומדובר במשכנתא פנסיונית, על כן הלווה חייב להיות מעל גיל הפנסיה. זאת למרות שלעיתים הבנקים מאשרים גם לגיל מוקדם יותר מאשר הפנסיה- לדוגמא גמלאים מוקדמים, אך הכל תלוי באישורם של הבנק בנוסף לקיימות תנאים נוספים לאישור.

מאמרים:

בנקים למתן הלוואות משכנתא:

קיים נכס בבעלותו

חייב להיות נכס בבעלות הלווה אשר יהיה רשום בטאבו ועל פי חוק, כמו כן נכס שימצא תקין וללא בעיות או עיקולים למיניהם. כל בעיה שתתגלה מול הבנקים מהווה קושי משמעותי בקבלת משכנתא פנסיונית.

50 אחוז מהשווי

הבנק מעניק משכנתא פנסיונית או הפוכה עד ל50 אחוז משווי הנכס שבבעלות הלווה מקסימום.

מטרה ברורה

הבנק מוודא כי מטרת לקיחת המשכנתא לא תהיינה לרכישת נכס נוסף אלא לצורך סגירת הלוואות הלווים או של הילדים משפחה וכדומה.

הילדים כערבים

במידה ויש ילדים ללווה או זוג הלווים, ישנה דרישה מהבנק שיחתמו כערב, בנוסף לבדיקה שהכנסתם של הילדים הינה סבירה וללא בעיות, כך שהילדים יהוו כערבים בטוחים מול הבנק.

למה דווקא הילדים צריכים להוות כערבים?

אנשים מבוגרים רבים מרימים גבה לגבי התנאי שילדיהם יהוו כערבים ללקיחת משכנתא פנסיונית, אך מבחינת הבנק מדובר בשיקול שהוא משפחתי ולא אישי בעיקר כשמדובר בשיעבוד של הנכס שבבעלותם- אשר על פי חוק עובר תמיד לילדים בירושה במקרה מוות וזקנה.

לכן ההחלטה המשותפת של המשפחה צריכה להיות בהסכמה ברורה ובשקיפות מלאה של לקיחת אחריות משותפת על המשכנתא ההפוכה. קרו בעבר הרחוק מקרים בהם הילדים טענו שלא היו מודעים לכך  שההורים לקחו משכנתא הפוכה ולכן בבית משפט גם טענו על חוסר ידיעתם בכדי שלא יטילו עליהם את ה״עונש״ על חובות הבית. על כן התבסס החוק על עירוב הילדים בתנאי המשכנתא ההפוכה, לעומת תנאי החזר של סוגי הלוואות משכנתא אחרות.

איך לפרוע את הלוואת משכנתא על נכס קיים?

מצד הבנקים המשכנתא חייבת להסתיים עוד לפני שהלווים המבוגרים הולכים לעולמם ולכן ישנן כמה אפשרויות אופטימליות:

ההורים הולכים לעולמם ואז הילדים מוכרים את הנכס המשועבד או שיורשי הבית ממחזרים את המשכנתא.

או לחילופין מצליחים לסלק את המשכנתא באמצע ולפרוע אותה במידה וברשותם ההון הנדרש לפירעון מוקדם.

אי עמידה בפירעון ההלוואה או בהחזר האשראי עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.

 

עוד מאמרים בנושא הלוואות

קניית רכב בתשלומים
קניית רכב בתשלומים

בדוק זכאות להלוואה לקניית רכב בתשלומים, בחר סוג הלוואה, ציין סכום, וקבל הצעה להלוואה במהירות! קניית רכב בתשלומים  – אין ספק שרכישת רכב, היא אחת

לקריאה»
הלוואות לבעלי נכס, הלוואה לבעל עסק קטן או גדול
הלוואות לבעלי נכס

בעל נכס? בדוק זכאותך לקבלת הלוואה בנגד נכס קיים. בדוק זכאותך לקבלת הלוואה לבעל נכס מפעם לפעם בחיים נצטרך מימון גבוה יותר מההלוואה הרגילה שנוכל

לקריאה»
למי שחושב מחוץ לקופסא
למי שחושב מחוץ לקופסא

הלוואה חוץ בנקאית למי שחושב מחוץ לקופסא אין דבר יותר מהנה מאשר לדעת שהצלחתם לקבל כסף יותר זול מהאשראי שמעמידים לרשותכם בבנק. הרי אחד הדברים

לקריאה»

לבדיקת זכאות להלוואה