צריכים 150,000 ₪ אבל חוששים מההחזר החודשי? השוק של 2025 מציע פתרונות שוברי שוויון – החל מהלוואות חוץ-בנקאיות בפריסה ל-99 תשלומים שלא חוסמות את המסגרת, ועד מסלולי ‘קליק’ בנקאיים ללא עמלות טיפול , צריך לשים לב לטווחי הריבית. בדקו אפשרויות!
דוח השוואה: הצעות שקופות לדוגמה
בנק הפועלים
הלוואה לרכב
ריבית
סכום הלוואה
רכב "אפס קילומטר" *. פריסת תשלומים: תשלומים חודשיים קרן + ריבית עד 72 תשלומים חודשיים. דחיית תשלום: אפשרות לדחות חלק מתשלומי הקרן לתום תקופת ההלוואה. ביטחונות: שעבוד הרכב ופוליסת הביטוח. ריבית: ריבית פריים + 0.6% המהווה ריבית מתואמת שנתית בשיעור של 6.80%
בנק הפועלים
הלוואה עיסקית
ריבית
סכום הלוואה
סכום ההלוואה המרבי אותו יכול הלקוח לבקש ותנאיה לרבות תקופת ההלוואה נקבעים על פי מודל המשלב קריטריונים שונים המשתנים מעת לעת בהתאם לנתוני הלקוח והחשבון. זכאות לאשראי ברגע מסוג השקעה בעסק מאפשרת פריסה של עד 84 חודשים. זכאות לאשראי ברגע מסוג גישור על פער תזרימי מאפשרת פריסה של עד 24 חודשים. זכאות לאשראי ברגע מסוג צריכה פרטית מאפשרת פריסה עד 72 חודשים. משך התקופה תלוי בזכאות לסוג ההלוואה, ככלל מקסימום הפריסה היא עד 84 תשלומים.
מקס
הלוואה דיגיטלית לכל מטרה
ריבית
סכום הלוואה
מסגרת אשראי נוספת, בחלוקה נוחה של עד 99 תשלומים - בשיחה מול המוקד, מגוף האשראי החוץ בנקאי הגדול בישראל, ללא בירוקרטיה, בטחונות וערבים
בנק לאומי
הלוואת דיור (שהיא לא משכנתא)
ריבית
סכום הלוואה
תקופה: עד 120 חודשים | ריבית: משתנה על בסיס הפריים או קבועה לא צמודה (מרכיב הפריים לא יעלה על 66% מסך ההלוואה)
דיסקונט
הלוואה משולבת לרכב חדש עד 200,000 ש"ח
ריבית
סכום הלוואה
הלוואה משולבת לרכב חדש עד 200,000 ש"ח. סכום הלוואה: להלוואה עד 36 חודשים ניתן לקבל עד 50% משווי הרכב ועד מקסימום 100,000 שקל, בגישור. לתקופה ארוכה מ-36 חודשים ניתן לקבל עד 40% משווי הרכב ועד 80,000 שקל, בגישור. השלמה עד 100% משווי הרכב ועד מקסימום 200,000 שקל, בתשלומים חודשיים של קרן+ריבית (ניתן להגדיל את שיעור המימון לרכב בתשלומים ע"ח רכיב הגישור ובלבד שלא יעלה על 100% משווי הרכב ועד 200,000 שקל).. אופן פירעון ההלוואה: ברכיב הגישור: החזר הקרן בתום תקופת ההלוואה+החזר ריבית בתשלומים חודשיים. ברכיב התשלומים: תשלומי קרן וריבית חודשיים.. תקופת ההלוואה: עד 60 חודשים
ביזנס טו ביזנס
הטבה למצטרפים חדשים עד
ריבית
סכום הלוואה
לעסקים מעל שנה | פריים 1.9%
ממי אפשר לקחת הלוואה?
ישנם מספר גופים פיננסיים המציעים הלוואות בסכום זה, כאשר לכל אחד מהם יש קריטריונים ותהליכי אישור שונים.
| סוג הגוף המלווה | טווח ריבית אופייני (שנתי) | מהירות אישור ממוצעת | הערות |
|---|---|---|---|
| בנקים מסחריים | 7.5% – 17.4% | 3-7 ימי עסקים | הבנקים נוקטים בגישה שמרנית ובודקים לעומק את דירוג האשראי והיסטוריית הלקוח. |
| פלטפורמות הלוואות חברתיות (P2P) | 4.5% – 18% | 24-48 שעות | התהליך כולו דיגיטלי, והריבית נקבעת לפי פרופיל הסיכון האישי שלכם. |
| גופים חוץ-בנקאיים (חברות אשראי ומימון) | גבוה מהמגזר הבנקאי (משתנה) | 24-48 שעות | מציעים גמישות רבה יותר בקריטריונים, ולרוב מהווים פתרון למי שקיבל סירוב מהבנק. |
| קרנות פנסיה והשתלמות | 1% – 5% (לרוב צמוד פריים) | משתנה (ימים ספורים) | זו האפשרות הזולה ביותר, אך היא זמינה רק למי שצבר חיסכון מספק בקרן. |
מה צריך כדי לקבל אישור?
כדי לקבל אישור להלוואה, הגופים המממנים בוחנים כמה פרמטרים מרכזיים שמעידים על יכולת ההחזר שלכם.
הכנסה ויציבות
נדרשת הכנסה חודשית נטו של לפחות 8,000-12,000 ש”ח, עם ותק מינימלי של 6 חודשים במקום העבודה הנוכחי.
היסטוריית אשראי
דירוג אשראי תקין, ללא רישומים שליליים משמעותיים, ויחס החזר חודשי (DTI) שלא עולה על 43% מההכנסה.
הניירת הנדרשת
- צילום תעודת זהות
- תלושי שכר עדכניים (או אישור הכנסה מרואה חשבון לעצמאים)
- דפי חשבון בנק מששת החודשים האחרונים
- אישור העסקה מהמעסיק ופירוט של כל ההתחייבויות הקיימות
עומדים בתנאים? זה הזמן לבדוק זכאות.
מחשבון הלוואות
אפשרויות מימון לבעלי דירוג אשראי נמוך
גם אם דירוג האשראי שלכם (מה שנקרא “BDI שלילי”) אינו מושלם, עדיין קיימות אפשרויות, בעיקר דרך גופים חוץ-בנקאיים.
- ריבית גבוהה יותר: הריבית משקפת את הסיכון הגבוה יותר שהגוף המלווה לוקח על עצמו.
- דגש על ההווה: תהליך הבדיקה מתמקד יותר ביכולת ההחזר הנוכחית שלכם ופחות בהיסטוריית האשראי.
- דרישה לבטוחות: ייתכן שתתבקשו להציג בטוחה (כמו רכב או נכס) או להביא ערב.
חשוב לוודא: ודאו שהגוף המלווה פועל תחת רישיון של רשות שוק ההון, ומציג באופן שקוף את כל העלויות הכרוכות בהלוואה.
הלוואה על חשבון קרן השתלמות או פנסיה
זוהי לרוב הדרך הזולה והמשתלמת ביותר לגייס הון.
קרן השתלמות
ניתן לקבל הלוואה של עד 80% מהסכום שנצבר אם הקרן נזילה (50% אם לא), בריבית שלרוב נעה סביב הפריים, ולפעמים אפילו פריים מינוס 0.5%.
קרן פנסיה
ניתן לקבל הלוואה של עד 30%-50% מרכיב התגמולים שנצבר בקרן, בריבית נמוכה מאוד שיכולה להיות סביב 1% או פריים בתוספת קטנה.
שימו לב: הלוואה כזו אינה פוגעת בזכויות הפנסיוניות, והכסף ממשיך לצבור תשואה, אך היא מקטינה את החיסכון הפוטנציאלי לגיל פרישה. זהו פתרון מצוין לטווח הקצר, אך יש לשקול את ההשלכות ארוכות הטווח.
עלויות נוספות שכדאי להכיר
מעבר לריבית, ישנן לעיתים עמלות נוספות שמשפיעות על העלות הסופית של הכסף.
- עמלת פתיחת תיק
- עמלת פירעון מוקדם
- עמלת איחור בתשלום
- דמי גבייה חודשיים
דוגמה מספרית: איך זה נראה בפועל?
לתשומת ליבכם: זוהי סימולציה בלבד. התנאים הסופיים שתקבלו יהיו מותאמים אישית לנתונים שלכם וייקבעו רק לאחר תהליך חיתום מלא.
שאלות נפוצות
ניתן לקבל הלוואה כזו מבנקים מסחריים, פלטפורמות הלוואות חברתיות (P2P), גופים חוץ-בנקאיים, וכן מקרנות פנסיה והשתלמות, כאשר התנאים והריביות משתנים בין הגופים.
בדרך כלל נדרשת הכנסה חודשית נטו של 8,000-12,000 ש”ח, ותק של לפחות 6 חודשים בעבודה, דירוג אשראי תקין, ויחס החזר חודשי שאינו עולה על 43% מההכנסה.
כן, קיימות אפשרויות בעיקר דרך גופים חוץ-בנקאיים ופלטפורמות P2P. עם זאת, יש לצפות לריבית גבוהה יותר ולעיתים דרישה לבטוחות או ערבים.
זו לרוב האפשרות הזולה ביותר, עם ריביות נמוכות משמעותית (לרוב סביב ריבית הפריים). ניתן לקבל עד 80% מהחיסכון בקרן נזילה.
מוכנים לבדוק את האפשרויות שלכם?
