לפי חוק נתוני אשראי, תשע”ו-2016 בנק ישראל אסף את נתוני האשראי ושמר במאגר את כל הנתונים של הלקוחות של חברות האשראי והבנקים ונתן אותם לחברות האשראי. לפי המידע שנאסף במאגר חברות האשראי יכולות לגשת למאגר ולבדוק בין היתר את דירוג האשראי שהוא הBDI של מבקש ההלוואה ולבדוק האם הלקוח מוגדר כ”שלילי” או “חיובי”.
bdi מה זה?
דוח נתוני אשראי, שמכונה בקצרה BDI, מגלם את ההיסטוריה הפיננסית שלנו ואמור לשמש כאינדיקציה ליכולת שלנו להחזיר הלוואות בעתיד. כפועל יוצא מכך, בעלי BDI שלילי עלולים לשלם יותר על הלוואות. עם זאת, יש דברים שונים שאפשר לעשות על מנת לשפר את הדירוג ואת התנאים.
המונח BDI מתייחס בישראל לדוח נתוני אשראי. מטרת הדוח היא להפיק דירוג אשראי שבעזרתו ניתן לדעת מה היכולת שלנו להחזיר הלוואות. הדוח מבוסס על ההיסטוריה הפיננסית שלנו, אך הוא משמש כאינדיקציה לגבי היכולת שלנו להתמודד עם הוצאות בעתיד. ככל שהדירוג גבוה יותר, כך נוכל לקבל הלוואות בתנאים טובים יותר.
בעלי BDI שלילי? לפני שלוחים הלוואה חשוב להכיר את טבלת דירוג אשראי
דירוג האשראי הוא ציון שניתן בהתאם להתנהלות הפיננסית של אנשים.
הציון נע בין 0 ל-1,000 למעשה מחולק ל-5 קטגוריות:
| משמעות הדירוג | טווח דירוג אשראי |
| נמוך מאוד | 0-320 |
| נמוך | 321-570 |
| סביר | 571-730 |
| טוב | 731-850 |
| מצויין | 851-1000 |
לפי מה מחושב הדירוג? מה משפיע על הציון דירוג האשראי
טבלת דירוג האשראי אשר עלולה לגרום לסירוב מתן הלוואה לבעלי BDI שלילי מחושבת על פי מספר רב של פרמטרים, כאשר העיקריים מביניהם הם:
- מספר חשבונות בנק והוותק שלהם
- אי כיסוי – מספר השיקים, הוראות קבע או ההלוואות שחזרו בשנתיים האחרונות
- חשבון שהוגבל בשנתיים האחרונות
- מצב של פשיטת רגל
- תהליכי הסדרי חוב מול גורמי מימון – חוב בטיפול משפטי מוריד את ציון דירוג האשראי
- ניצול המסגרת הקיימת באשראי ובחשבון
- ניצול מסגרת אשראי – ניצול של מעל ל25% ממסגרת עובר השב משפיעה באופן שלילי על הדירוג
- יחס בין הלוואות להוצאות – נטל הלוואה מעל ל-40% מסך ההוצאות השוטפות משפיעה באופן שלילי על הדירוג
- מספר הלוואות – מעל ל-5 הלוואות שונות משפיעה באופן שלילי על דירוג האשראי, כמות ההלוואות הפתוחות אל מול יכולת ההחזר שלהם
- צ’קים – דיווח על צ’קים חוזרים משפיעה באופן שלילי על הדירוג
- פיגורים ב- 90 ימים האחרונים בהחזרים – עמידה בהחזרים ותנאי התשלום מעידה על התנהלות חיובית לכן אי עמידה בהחזרים עלולה להשפיע באופן שלילי על דירוג האשראי שלכם
- כרטיס אשראי – אם ברשותכם כרטיס אשראי אחד מספק אינדקצייה להתנהלות נכונה ומובילה לדירוג אשראי חיובי, מעיד על עמידה בהחזרים.
כיצד משיגים הלוואה לבעלי BDI שלילי?
הלוואות לבעלי דירוג אשראי נמוך ברת השגה באמצעות גופים חוץ בנקאיים, תנאי ההלוואה יקבעו בהתאם למצב הנתון של הלווה.
קיימות אפשרויות של הלוואה לבעלי BDI שלילי באמצעות הגשת בקשה להלוואה חוץ בנקאית לצורך מימון העסקה, החלטת הלווה לשעבד נכס או מתן ערבות של חברים או קרובי משפחה, מסייעים לדלג מעל האתגר של סירוב הלוואה לבעלי BDI השלילי ולהתנהל באופן נעים יותר מול הגורם המממן, שכן, נעשה מאמץ ו”הקרבה” מצד הלווה אשר פועל לפי ההנחיה של הגורם המממן. נקודה חשובה בנוגע לבקשת הלוואה חוץ בנקאית היא לוודא שלחברת המימון החוץ בנקאית יש רישיון של משרד האוצר. אנו בloan4all נעזור לכם לקבל הלוואה בלי מסמכים.
תבדקו זכאות דרך שאלון דיגיטלי ורישרד הננפלד יועץ ההלוואות שלנו יחזור אליכם לשיקוף המצב הפיננסי שלכם הכולל בדיקת חשבונות בנק, ריביות, הלוואות, הוצאות מול הכנסות. נכין ביחד דוח שנוכל להגיש לבנק או לגורם מלווה אחר בעל רישיון למתן אשראי ונוציא אתכם מהמצב הפיננסי הבעייתי ונציע לכם הלוואה בריבית מעולה ותנאים טובים!
לאילו מטרות מבקשים את הלוואה?
להלן מקרים נפוצים בהם אנשים מגישים בקשת מימון:
- רכישת דירה חדשה מקבלן
- בקשת מימון לכל מטרה על חשבון דירה קיימת
- הלוואת משכנתא
- מימון לרכב
- הלוואת רגילה אשר אינה כוללת שעבוד מחשבון הבנק
כאשר מבוצעת בקשת מימון מצד הלווה לגורם המממן (הלוואה בבנק או הלוואה חוץ בנקאית) אותו גורם מממן ינפיק דו”ח BDI על מנת לבחון 2 אפשרויות קיימות – חיווי חיובי (צבע ירוק) או חיווי שלילי (צבע אדום). בהתאם לדו”ח דירוג האשראי יקבע הגורם המממן האם לאשר או לפסול את בקשת המימון ללווה. דרך Loan4all תוכלו לבדוק זכאות להלוואה לבעלי bdi שלילי, מסורבים ובעלי דירוג אשראי נמוך באישור מיידי ללקוחות כל הבנקים.
חוק אשראי הוגן החוק שיגן עליכם כלווים!
בנוסף לחוק נתוני אשראי, חשוב להכיר גם את חוק אשראי הוגן. חוק זה נועד להגן על הלווים, ובמיוחד על אלו הנחשבים רגישים יותר מבחינה פיננסית, כמו בעלי דירוג אשראי נמוך. החוק מטיל הגבלות על גובה הריבית שניתן לגבות, מחייב שקיפות מלאה וגילוי נאות של כל תנאי ההלוואה, לרבות עמלות וחיובים נוספים, ומבטיח את זכות הלווה לקבל חוזה ברור ומפורט בכתב. Loan4All והגופים המממנים השותפים עובדים בכפוף לחוק אשראי הוגן ומחויבים ליישום עקרונותיו, על מנת להבטיח תהליך הוגן ושקוף עבור כל לווה, ובכך להעצים את תחושת הביטחון שלכם לאורך כל תהליך קבלת ההלוואה.
מהם נתוני אשראי?
הלוואה לבעלי BDI שלילי היא תרחיש כלכלי אשר משלב בקשת מימון מצד לווה לגורם מממן, כאשר התנהלותו הכלכלית של הלווה מוגדרת “שלילית”. BDI ביסודו הינו מושג המצביע על התנהלות פיננסית של אנשים שקיבלו סירוב לקבלת הלוואה .
בישראל קיים חוק נתוני אשראי אשר נחקק בשנת 2002, על מנת לאפשר למדינה לשמור על יציבות פיננסית, במסגרת החוק נאספים על כל אזרח בישראל נתוני אשראי מקיפים בשלוש השנים האחרונות, הם מופיעים במאגר בנק ישראל, כדוגמת התחייבויות, בקשות ומסגרות אשראי, מידע על שיקים שחזרו בעקבות אי כיסוי, מידע קונקרטי מרשויות המדינה, מהכונס הרשמי, ומלשכות ההוצאה לפועל ובנק ישראל בהתייחס לחשבונות מוגבלים.
מהי ההיסטוריה בנקאית?
קיים סיכוי סביר שהלקוח כבר מודע לכך שדירוג האשראי (ה-BDI) שלו שלילי בעקבות ההיסטוריה בנקאית שלו אשר כללה מקרים המעידים על קושי לעמוד בהתחייבויות הפיננסיות כגון: שיקים שחזרו כי אין כיסוי, חריגה ממסגרות אשראי וכדומה.
למעשה, נתוני דירוג האשראי יקבעו האם הבנק יאשר או יפסול את בקשת ההלוואה הנתונה. במידה וללווים יש דירוג אשראי שלילי – הבנק לא יאשר את בקשת הלוואה, משכנתא וכדומה.
יחד עם זאת, במידה והבנק החליט לאשר את בקשת ההלוואה בבעלי BDI שלילי, הריביות ככל הנראה יהיו גבוהות באופן משמעותי מהרגיל.
מהי תדירות עדכון דירוג האשראי?
דירוג האשראי מתעדכן באופן דינמי בהתאם לשינויים בחשבון, שינויים חיוביים בהתנהלות הפיננסית מעלה את הדירוג ובכך מגדילה את הסיכוי לקבל אישור על בקשת מימון כלשהי על שלל סיבותיה.
כיצד BDI שלילי משפיע על אישור קבלת משכנתא?
הלוואה לבעלי BDI שלילי משפיעה ישירות על אישור קבלת המשכנתא.
כאשר הבנקים מגלים שלאדם קיים דירוג BDI שלילי, הם יסרבו באופן מיידי לאשר הלוואה לבעלי BDI שלילי, וזאת לאור הסיכון הכרוך והרצון התמידי שלהם להיות בצד “הבטוח” ולדעת כי הכספים שמלווה אדם זה או אחר, יוחזרו לבנק בתנאים שנקבעו מראש.
יש לציין כי במידה והלווה קיבל סירוב מהבנקים לקבלת משכנתא, הוא יכול לפנות לגופים ממנים חוץ בנקאיים עד לשינוי ההתנהלות הכלכלית והתאוששות פיננסית.
