מוגבלים באמצעים עלולים להגיע למצב שבו אין להם מקורות מימון זמינים על מנת לשלם על הוצאות עקיפות, ישירות או שוטפות. במקרים כאלה, הלוואה בתנאים טובים יכולה להיות פתרון מעולה שמונע עוד חריגת יתר וחובות. אבל איך בוחרים את ההלוואות המתאימות ומה היתרונות שלהן? הנה כל המידע והפרטים שאותם כדאי לקחת בחשבון.
מאפיינים של הלוואות למוגבלים באמצעים
הגבלה בחשבון הבנק עלולה לגרור אחריה שורה ארוכה של השלכות לא נעימות. ראשית, היא מנטרלת לחלוטין את האפשרות של שימוש בחשבון העובר ושב על מנת למשוך כספים, לבצע העברות ומלא התחייבויות. מבחינת בעלי עסקים למשל, המשמעות המיידית היא פגיעה בהתנהלות השוטפת וכמובן במוניטין. במקרים כאלה, גם לקוחות פרטיים וגם לקוחות עסקיים יצטרכו למצוא אלטרנטיבות לממן את ההוצאות הקיימות שלהם.
שנית, הגבלה מקשה על החזר הלוואות קיימות. אם חשבון הבנק מוגבל, זה אומר שאי אפשר להשתמש בו. לא משנה מה הסיבה להגבלה, הפתרון הוא לפנות לגופים חוץ בנקאיים שמוכנים בכל זאת להציע מימון כזה ואף להתנהל מולם בצורה נכונה כדי לחסוך בהוצאות.
מסמכים ותהליכים שצריך לעבור כדי לקבל את ההלוואה
השוואה בין סוגים שונים של הלוואות למסורבים מגלה שמדובר בפתרון שכיח מכפי שנהוג לחשוב. רבים מבין בעלי חשבונות הבנק המוגבלים לא מנצלים את הפתרון הזה ובכלל לא מודעים לקיומו, כי הוא לא זמין עבורם מהבנק המסחרי שבו מתנהל החשבון שלהם. אבל בפועל, בהחלט ניתן כאמור לקבל הלוואה כזו ובתנאים טובים מגופים חוץ בנקאיים שונים: החל מחברות אשראי ועד חברות פרטיות.
מטבע הדברים, יש מסמכים שונים שאותם צריך להגיש כדי לקבל הלוואות למוגבלים באמצעים או לכל הפחות כדי לשפר את הסיכוי להשיג את המימון. בדיקת הזכאות מתבצעת בדרך כלל ללא התחייבות וללא עלות, אבל היא כן עשויה לחייב הצגת מסמכים המעידים על כושר השתכרות, על היסטוריה פיננסית וכן הלאה.
קבלת הלוואה מגופים חוץ בנקאיים
כל גוף חוץ בנקאי רשאי לבחרו את התהליכים שאותם הוא דורש ממסורבים שרוצים לקבל הלוואה. במידה וגוף חוץ בנקאי מציע הלוואה ללא ביטחונות, ללא ערבים ומחוץ למסגרת האשראי בבנק, המשמעות תהיה ככל הנראה ריביות גבוהות יותר.
חשוב לזכור שהמימון הניתן באמצעות הלוואות למוגבלים באמצעים חוקי לחלוטין ומאושר על ידי בנק ישראל. יתרה על כך, באמצעות הלוואות למוגבלים בנק ישראל מעניק להם עוד כלי שבו הם יכולים לצאת מהמצב הפיננסי הבעייתי שבו הם נמצאים. מכאן והלאה, כל שנותר למסורבים או מוגבלים באמצעים לעשות הוא לבחור את ההלוואה שמתאימה להם.
יתרונות של הלוואות למוגבלים
- אפשרות לקבל הלוואה לכל מטרה, כולל מימון התחייבויות קודמות
- הלוואה במסלול חוץ בנקאי שלא משפיע על חשבון העובר ושב
- תנאים עדיפים שמקצרים את הליך קבלת ההלוואה לעומת התהליך הבירוקרטי של הבנק
- שימוש בהלוואה לסגירת מינוס
- שיפור בדירוג אשראי
במילים אחרות, הדרך הנכונה להסתכל על הלוואה היא כפתרון מימון לטווח ארוך. בעלי BDI שלילי לדוגמא יכולים להשתמש בהלוואה כדי לסגור את המינוס, לבקש הפקת דוח חדש ואז להשתמש בו כדי לקבל תנאים טובים יותר על חשבון בנק חדש שהם יפתחו. לעומת זאת, בעלי עסקים ועצמאיים ישתמשו בהלוואות כאלה כדי לממן הוצאות שוטפות: תשלום לספקים, משכורות לעובדים, רכישת מלאי וחומרי גלם, מימון קמפיין פרסומי ושיווקי וכן הלאה.
חסרונות של הלוואות למוגבלים
החיסרון העיקרי של ההלוואה בא לידי ביטוי בכך שבדרך כלל משלמים עליה קצת יותר. מהרגע שבו חשבון הבנק מוגבל, גם גופים חוץ בנקאיים יכולים לדעת את זה. אם מוסיפים למשוואה מצבים שבהם חשבון הבנק מוגבל ודירוג האשראי נמוך, ניתן להבין כיצד לווים מגיעים למצב שבו הם משלמים תוספת ריביות ועמלות של מאות שקלים בחודש.
הפתרון הוא להשוות בין סוגים שונים של הלוואות גם אם בוחרים לפנות לגופים חוץ בנקאיים אחרי הגבלה בחשבון הבנק. בהקשר הזה, צריך לזכור שהגבלה בחשבון הבנק היא לא המילה האחרונה. גם אחריה, יש דרכים לפעול ולהשוות בין הלוואות בצורה שתחסוך עבורנו הוצאות מיותרות.
השוואה בין סוגים שונים של הלוואות גם אחרי הגבלת חשבון בנק
הלוואה מהירה שמתאימה לגברים או נשים שחשבון הבנק שלהם הוגבל יכולה לסייע בהתמודדות עם הוצאות שוטפות. בשביל לבחור נכון הלוואה כזו, כדאי להשוות בין המסלולים לפי תנאי הריבית וההחזר. לאחר מכן, בודקים תוך כמה זמן מקבלים את הכסף ומהי פריסת התשלומים. במסלולים מסוימים, ניתן למשל לקבל הלוואות במסלול בלון ולהחזיר את הריבית ואת הקרן רק בתום התקופה.
לסיכום, מוגבלים באמצעים יכולים להיות אנשים פרטיים או בעלי עסקים בהליכי פשיטת רגל, חדלות פירעון ועוד. במקרים מסוימים, ההכרזה על בעל חשבון כמוגבל באמצעים גם עלולה להיות תוצאה של טעות טכנית. אם מגיעים למצב כזה, כדאי להכיר את האפשרויות הקיימות למימון החובות וההוצאות ויש מקרים שבהם אפשר לשקול הלוואה בתנאים טובים.
