צורת אשראי בה הלווים משעבדים את את הבית שלהם לגוף פיננסי תמורת הלוואה הניתנת בדרך כלל על ידי בנקים או חברות פיננסיות חוץ בנקאיות, שעבוד הנכס הוא כדי להפחית את הסיכון של המלווה במקרה של אי החזר הלוואה של הלווה. כיום אפשר לקבל הלוואה כנגד נכס נדל”ן בטווח של עד 85% משווי הנכס במימון חוץ בנקאי, ועד כ- 50% מימון מערך הנכס דרך הבנק (שכפוף לתקנות בנק ישראל) לרכישת דירה ראשונה או חליפית בלבד.
בדקו זכאות להלוואה כנגד נכס קבלו הצעות ממגוון בנקים וגופים חוץ בנקאיים עם ליווי צמוד של יועץ הלוואות עם ניסיון של 15 שנים. קבלו הצעות דרך שאלון זכאות אונליין! הכח בידיים שלכם.
חשבו כמה הלוואה תקבלו על הנכס שלכם – מחשבון הלוואה כנגד נכס
בדוק זכאות להלוואה כנד נכס והגש בקשה בדיגיטל,
בחר סוג הלוואה, ציין סכום, וקבל הצעה להלוואה במהירות!
הלוואה פרטית הלוואה עסקית
אני מאשר , שקראתי ומסכים לתנאי השימוש והפרטיות
וכי הפרטים שמסרתי ישמשו לקבלת פניות, הצעות שיווקיות מאיתנו או מצדדים שלישיים
מסכימ/ה לקבלת תוכן, דברי פרסומת או עדכונים מהחברה באמצעות דוא"ל, SMS או טלפון
בשעות הקרובות יחזור אלייך נציג אשר יסייע לך לקבל עד 10 הצעות משתלמות להלוואה.
אני מאשר, שקראתי ומסכים לתנאי השימוש והפרטיות
וכי הפרטים שמסרתי ישמשו לקבלת פניות, הצעות שיווקיות מאיתנו או מצדדים שלישיים
מסכימ/ה לקבלת תוכן, דברי פרסומת או עדכונים מהחברה באמצעות דוא"ל, SMS או טלפון
לעסק קיים
לעסק חדש
רכישת נכס לעסק
הלוואה כנגד נכס
הלוואה משלימה להון עצמי
הלוואת בלון
אחר
לימודים
סגירת חובות
איחוד הלוואות
רכישת רכב
שיפוץ בית
הלוואה כנגד נכס
הלוואה משלימה להון עצמי
הלוואת בלון
אחר
פרטייך שמורים, סוכן ביטוח מורשה יעשה שימוש בפרטים לבדיקת ביטוחים באתר הר הביטוח בלבד.
לאיחוד הלוואות ותסייע לך בהמשך בדיקת זכאות וקבלת מידע נוסף.
מה התקנות החדשות (2025) של בנק ישראל בנוגע להלוואה כנגד נכס?
היכרות עם התקנות החדשות של בנק ישראל חייבת להיות חלק בלתי נפרד מהתהליך שבו מתכננים הלוואה כנגד שיעבוד נכס נדל”ן. כיום תקנות המימון החדשות עודכנו וניתן לקבל הלוואה כנגד נכס מהבנקים עד כ- 50% מימון ולפי התקנות גופים חוץ בנקאיים ניתן לקבל מימון של עד 85% מערך הדירה מכיוון שהם לא כפופים לתקנות בנק ישראל שנוגעות רק לבנקים בלבד, חשוב לשים לב שלרוב הריבית גבוה יותר במימון דרך גופים חוץ בנקאיים.
המסגרת הרגולטורית המרכזית המסדירה את תחום ההלוואות לדיור בישראל היא הוראת ניהול בנקאי תקין מספר 329 של בנק ישראל, שכותרתה “מגבלות למתן הלוואות לדיור”. הוראה זו קובעת, בין היתר, את מגבלות ה-LTV המותרות בהתאם לסוג הרכישה (דירה יחידה, דירה חליפית, דירה להשקעה), מגבלות על שיעור ההחזר מההכנסה (PTI – Payment to Income), ומגבלות על שיעור הרכיב בריבית משתנה בתמהיל ההלוואה.
אנו נדאג שתקבלו את אחוז המימון הגבוה ביותר!
מחשבון הלוואה כנגד נכס
בדקו תוך שניות מה גובה ההלוואה שתוכלו לקבל כנגד נכס בבעלותכם. נתמך בעדכון 2025 של בנק ישראל.
עד 50% מימון מהבנק, ועד 80% מגוף חוץ בנקאי
הלוואה מהבנק
0 ש"ח
הלוואה מגוף חוץ בנקאי
0 ש"ח
החזר חודשי משוער
0 ש"ח
השוואה לפי סוג הלוואה והריבית
| סוג ההלוואה | סוג המלווה | ריבית משתנה אופיינית (מבוססת פריים) | ריבית קבועה/אחרת אופיינית (לא צמודה) | ריבית קבועה/אחרת אופיינית (צמודה למדד) | הערות |
| משכנתא רגילה לדיור | בנקים | פריים – 0.5% עד פריים + 0.5% | 4.5%−5.5% | 3.0%−4.5% | בסיס להשוואה |
| הלוואה לכל מטרה במשכון נכס | בנקים | פריים + 0.5% עד פריים + 2.5% | 6.5%−8.2% | 5.0%−6.7% | ריבית גבוהה יותר עקב סיכון/רגולציה |
| הלוואה לכל מטרה במשכון נכס | חוץ-בנקאי | פריים + 3.0% עד פריים + 10.0%+ | 8.0%−16.0%+ | (פחות נפוץ/משתנה) | טווח רחב, סיכון גבוה יותר |
כל הוצאה קטנה נראית לגיטימית לבד – אבל יחד הן יכולות לטפס לעשרות אלפי שקלים. הרבה אנשים מתמקדים רק בלגייס את ההון העצמי, ושוכחים לתכנן גם את כל השאר – ואז נתקעים ברגע האמת בלי מספיק כסף לסגור את הפינות.
אנו נשווה את הריביות בין כל הבנקים
מהי הריבית על הלוואה כנגד נכס?
אנו בloan4all נתמקח עם הבנקים כדי שתקבלו את הריבית הנמוכה ביותר!
כשמדברים על ריבית להלוואה כנגד נכס נדל”ן, חשוב קודם להבין על מה בכלל יושבת הריבית הזאת. אז בואו נעשה סדר:
קודם כל – ריבית בנק ישראל וריבית הפריים
הבסיס של כל עולם הריביות בישראל הוא ריבית בנק ישראל, שהיא הכלי המרכזי של הבנק להשפיע על האינפלציה ועל הכלכלה. נכון לאפריל 2025, ריבית בנק ישראל עומדת על 4.5%.
עכשיו, תוסיפו לזה 1.5% ותקבלו את ריבית הפריים – ריבית עוגן שממנה נגזרות רוב ההלוואות במשק, כולל הלוואות לכל מטרה עם משכון נכס. זה אומר שהפריים היום הוא 6.0%. כל שינוי בריבית של בנק ישראל? ישר משפיע גם עליכם – על ההחזר החודשי שלכם.
אז כמה תשלמו על ההלוואה הזו דרך הבנק?
הלוואה כנגד נכס היא קצת יקרה יותר ממשכנתא רגילה לדירה, כי היא מוגדרת בתור הלוואה “לכל מטרה” ולא רכישת דיור, ויש לה סיכון גבוה יותר מבחינת הבנקים.
נכון לאפריל 2025, אלו פחות או יותר הטווחים בבנקים:
-
ריבית משתנה על בסיס פריים: פריים + 0.5% עד פריים + 2.5%, כלומר סביב 6.5%–8.5% בשוק של היום.
-
ריבית קבועה/משתנה לא צמודה: סביבה של 6.5%–8.2%.
-
ריבית קבועה/משתנה צמודה למדד: איפשהו בין 5.0%–6.7%.
כמובן, בסוף כל עסקה תלויה בכם – בפרופיל הפיננסי, בנכס שאתם ממשכנים ובמיקוח שתנהלו מול הבנק.
ומה עם גופים חוץ בנקאיים?
פה הסיפור שונה לגמרי: גופים חוץ בנקאיים, שלא כפופים להוראות בנק ישראל, יכולים להציע מימון גבוה יותר – עד 85% משווי הנכס – אבל עם ריביות לרוב יותר גבוהות מהבנקים. מצד אחד אפשר לקבל הלוואות יותר גמישות, מצד שני משלמים על זה בריבית.
מהי הלוואה כנגד נכס?
אחת הדרכים הכי טובות לשפר תנאי הלוואה היא להעמיד בגינה בטוחה. ככל שהבטוחה מוערכת בסכום גבוה יותר, כך הגוף המלווה יסכים לתת תנאים טובים יותר. מבחינת הגוף המלווה, בטוחה טובה היא כזו שאותה אפשר לממש במקרה ובו חלילה לא נצליח לעמוד בתנאי ההחזר והפירעון. במקרים כאלה, הגוף המלווה יודע שהוא יכול לממש את הבטוחה ולמכור אותה – כדי להחזיר את הסכום לרבות הקרן, הריבית וההצמדה.
הבטוחה האידיאלית עבור כל גוף מלווה היא כמובן נכס נדל”ן. זו יכולה להיות דירה, שטח או כל נכס אחר שיש על שמנו ומותרו לנו על פי החוק להעמיד אותו בתור בטוחה עבור קבלת ההלוואה. כמו כן, ניתן להשתמש בהלוואות מן הסוג הזה לשלל מטרות שונות ולקבל אותן בסכום גבוה יחסית ובריביות נמוכות.
עלויות נלוות להלוואה כנגד נכס
החלטתם לקחת הלוואה על נכס? מעולה! זה לא מסתיים רק בהלוואה להגיע להון עצמי ולחתום. זו הלוואה שכלולה במלא הוצאות מסביב, וחשוב להבין לאן אתם נכנסים. הכנו לכם טבלה עם עלויות ממוצעות נלוות
| סוג העלות | טווח עלות / סכום אופייני (בש”ח, כולל מע”מ במידת הצורך) | הערות |
| שמאות מקרקעין | 400 – 3,8000 | תלוי בשווי הנכס, סוגו (דירה/בית/מסחרי), והאם דרך הפניית בנק או פרטי. שמאות מוקדמת יקרה יותר |
| עמלת פתיחת תיק (בנק) | 360 | .סכום קבוע לפי תקנות בנק ישראל |
| ביטוח חיים למשכנתא | 50 – 300+ (לחודש, ללווה) | תלוי מאוד בגיל, מין, בריאות, עישון, סכום ותקופת ההלוואה. עולה עם הגיל. יש להשוות הצעות |
| ביטוח מבנה למשכנתא | 120 – 200+ (לחודש) | תלוי בשווי הכינון של הנכס, גודלו, מיקומו ורמת הכיסוי. יציב יותר מביטוח חיים. יש להשוות הצעות |
| אגרות רישום (טאבו + רשם) | 500 – 700 | כולל רישום משכנתא, הערת אזהרה, נסח טאבו, אישור עירייה (משתנה), רישום משכון. אגרות ממשלתיות. |
| שכ”ט עורך דין | 0.5% – 1.5% משווי העסקה (+ מע”מ) או סכום קבוע (אלפי ₪) | חיוני לייצוג הלווה. המחיר תלוי במורכבות, שווי הנכס והעלות במשרד. מינימום נהוג לעסקאות קטנות. |
| שכ”ט נוטריון (ייפוי כוח) | ~300 – 350 (לזוג, כולל מע”מ) | נדרש על ידי הבנק. תעריף קבוע לפי תקנות משרד המשפטים |
| עלות יועץ משכנתאות | 5,000 – 12,500+ (כולל מע”מ) | שירות אופציונלי. העלות תלויה ביועץ ובמורכבות התיק |
| עמלת פירעון מוקדם | משתנה מאוד (0 עד עשרות אלפי ₪) | תלוי במסלול ההלוואה, הפרשי ריביות, וותק ההלוואה. לא רלוונטי תמיד (למשל, במסלול פריים). |
| מס רכישה | 0% – 10% ממחיר הרכישה | רלוונטי רק בהלוואה לרכישת נכס. תלוי בשווי הנכס והאם זו דירה יחידה או נוספת |
| דמי תיווך | 1% – 2% ממחיר הרכישה (+ מע”מ) | תלוי אם לקחתם מתווך או לא |
קבלו הצעה להלוואה כנגד נכס ב2 קליקים אונליין!
Loan4All הוא מתווך פיננסי עצמאי המתמחה בהובלת לקוחות לקבלת הלוואה כנגד נכס בתנאים הטובים ביותר. תחת ההובלה המקצועית של רישרד הננפלד (מנכ״ל ומייסד “מיקוד משכנתאות בע”מ, חבר בהתאחדות יועצי המשכנתאות”), יועץ הלוואות ומשכנתאות עם למעלה מ־15 שנות ניסיון בעבודה ישירה מול הבנקים המובילים וחברות ביטוח תחת הפיקוח של בנק ישראל עם רישיון למתן אשראי.
אז אתם מקבלים:
-
נגישות למגוון המלווים
– בנקים מסחריים (לאומי, הפועלים, מזרחי־טפחות, דיסקונט) ועוד.. אנו עובדים עם כל הבנקים.
– גופים חוץ־בנקאיים (חברות ביטוח, בתי השקעות, מימון ישיר) ועוד.. אנו עובדים עם כל חברות הביטוח.
– אפשרות LTV גבוהה יותר (עד 85%) במידת הצורך – כמובן נבדוק את מצבכם הפיננסי ונעשה את המיטב! -
השוואה דינמית בזמן אמת
– טופס אחד למילוי, סריקה אוטומטית של הצעות ממספר גופים – קליק אחד וההצעה אצלכם.
– הצגת תמהיל אופטימלי של סכום, ריבית, עמלות וביטוחים – רישרד יציג לכם את האפשרויות שלכם. -
ליווי צמוד של מנכ״ל החברה
רישרד הננפלד –-
תואר ראשון בהנדסה ותואר שני בכלכלה (MBA)
-
15+ שנות ניסיון בייעוץ והובלת תהליכי מימון בבנקים מובילים
-
יועץ הלוואות מוסמך בכל הבנקים בישראל
-
חבר בהתאחדות יועצי המשכנתאות במשך 5 שנים
– מבטיח שקיפות מלאה, מהירות תגובה ושירות ברמה הגבוהה ביותר
-
-
שקיפות מלאה בעמלות ועלויות
– העמלה שלנו מוסכמת מראש כאחוז קטן מסך ההלוואה
– טבלת פירוט עלויות נלוות (שמאים, עו”ד, ביטוחים, עמלות רישום) -
ייעוץ מקצועי לכל שלב בתהליך
– הגשת בקשות לאישורים עקרוניים
– איסוף ובדיקת מסמכים
– תיאום שמאות, עו”ד ונוטריון
– מעקב אחרי רישום הביטחונות ועד העברת הכספים
תוך כמה זמן צריך להחזיר את ההלוואה?
מכיוון שההלוואה מובטחת, יש לה בדרך כלל משך החזר ארוך יותר מאשר הלוואות לא מובטחות, לעיתים עד 15-20 שנה. כהונה ממושכת זו יכולה לגרום לתשלומים חודשיים נמוכים יותר, מה שהופך אותה למחויבות חוב ניתנת לניהול עבור הלווה.
שלבים לקבלת הלוואה כנגד נכס
| מספר השלב | שלב | פעולות עיקריות | מסמכים שאתם צריכים להביא | הערכת זמן ממוצעת |
| 1 | בקשה ואישור עקרוני | – מילוי טופס בקשה ראשוני (פרטים אישיים, פרטי נכס, סכום, תקופת החזר, הצהרות).- פנייה ל-3 גופים (בנקים/חוץ-בנקאי) לקבלת אישורים. | טופס בקשה.הצהרות פיננסיות בסיסיות. | 1–3 ימים |
| 2 | איסוף מסמכים ובדיקות מעמיקות | – איסוף והגשה של מסמכים לאימות נתונים.- המלווה מאמת הכנסות, היסטוריית אשראי, מצב נכס. | • ת.ז.• תלושי שכר / שומות מס.• דפי עו”ש (3–6 חודשים).• פירוט הלוואות קיימות.• נסח טאבו או אישור זכויות. | 1–3 שבועות |
| 3 | שמאות הנכס | – בחירת שמאי מרשימת הבנק ותיאום ביקור.- תשלום שכר טרחה לשמאי.- קבלת דו”ח שמאות והעברתו לבנק. | • דו”ח שמאות.• תוכניות בנייה (אם נדרש).• נסח טאבו / היתרים (לפי דרישת השמאי). | 1–2 שבועות |
| 4 | חיתום ואישור סופי | – מחלקת הסיכון ברואה את התיק השלם (מסמכים + שמאות).- קבלת החלטה: אישור / דחייה / שינוי תנאים.- ניסוח תנאים סופיים (ריביות, מסלולים, עמלות, לוח סילוקין). | המסמכים שנמסרתם בשלבים 1–3 (הסתכלו בטבלה) + דו”ח שמאות. | 1–2 שבועות |
| 5 | חתימה על מסמכים | – קריאת החוזה ותנאים.- פגישה (פיזית או וידאו) לחתימה על החוזה, נספחים ותדריך ללווה.- תשלום עמלת פתיחת תיק (עד 360 ₪). | • חוזה המשכנתא.• נספחים ותדריך ללווה.• אישור עמלת פתיחת תיק. | כמה שעות (עד תיאום) |
| 6 | רישום ביטחונות | – חתימה על שטר משכנתא/הודעת משכון וייפוי כוח נוטריוני.- רישום בטאבו וברשם המשכונות.- רכישת פוליסות ביטוח חיים ומבנה, רישום הבנק כמוטב. | • שטר משכנתא / הודעת משכון.• ייפוי כוח נוטריוני.• פוליסות ביטוח חיים ומבנה.• אישורי רישום (טאבו/רשם המשכונות). | 1–4 שבועות |
| 7 | העברת כספי ההלוואה | – וידוא השלמת כל רישום הביטחונות והתנאים.- העברת הסכום המלא לחשבון הלווה.- תחילת תשלומים חודשיים של קרן וריבית בהתאם ללוח הסילוקין. | • אישור סופי על רישום ביטחונות.• מסמך העברה לחשבון הבנק של הלווה. | 1–3 ימי עסקים |
מהי הלוואה לכל מטרה כנגד שיעבוד דירה?
דירה עם או בלי משכנתא היא נכס שאותו ניתן לשעבד כדי לקבל הלוואה לכל מטרה. הלוואה לכל מטרה כנגד שיעבוד דירה מוצעת במקרים מסוימים בתנאים טובים יותר לעומת הלוואות אחרות, בפריסה לעד 30 שנה ובסכום של עד 85% מערך הנכס מגוף חוץ בנקאי ומהבנק ניתן לקבל עד 50% מימון מערך הדירה. מי שנותן את הלוואה זו הן: חברות אשראי, בנקים, גופים פיננסים וחברות חוץ בנקאיות.
משכנתא לכל מטרה היא הלוואה המוענקת כנגד נכס בבעלות לשימושים שאינם רכישת נכס למגורים. בהשוואה למשכנתא למגורים, היא מאפשרת ללוות סכום גבוה ולפרק את ההחזרים על פני תקופה ממושכת. עם זאת, זה לא ישים באופן אוניברסלי. משכנתא לכל מטרה יכולה לשמש לכל מטרה המקובלת על הבנק. בדרך כלל, הבנקים מאשרים משכנתא כזו בנסיבות “מוצדקות”, כמו צורך בסכום כסף גדול כדי לנווט תקופה כלכלית מאתגרת, החזר חובות ארוכי טווח, מימון טיפולים רפואיים או אפילו סיוע לילדים ברכישת דירה.
מי יכול לתת הלוואה זו?
אפשר לקבל הלוואה כנגד נכס מהבנק, מחברת ביטוח, מגופים פיננסיים שונים ומחברות חוץ בנקאיות. כל הגופים שמותר להם על פי החוק להעניק הלוואות מן הסוג הזה עובדות באישור בנק ישראל ונמצאות תחת פיקוח ובקרה. המשמעות היא שמבחינת הלווים, התהליך עצמו מסודר ויש גורם שאליו אפשר לפנות בכל מקרה של דילמה או התלבטות.
מהו אחוז המימון?
ההבדל בין הגופים השונים שמותר להם לתת הלוואה לבעלי נכס בא לידי ביטוי בין היתר באחוז המימון. בעוד בנק ישראל מגביל את הבנקים המסחריים לסכום של עד 50%, גופים חוץ בנקאיים שלא כפופים אליו יכולים להציע עד 85% מימון לפי סוג הבקשה.
איזה הלוואות כנגד נכסים מותר לקחת מהבנק?
הדינמיקה של קבלת הלוואה כנגד נכסים מושפעת בעיקר מהנחיות רגולטוריות שנקבעו על ידי בנק ישראל, בעיקר במגזר הבנקאי. הבנקים הפועלים לפי תקנון זה יכולים להציע הלוואות כנגד שעבוד נכס קיים לרכישת דירה המוגבלת עד 50% מערך השומה של הנכס.
לדוגמה, עבור נכס בשווי של 1,000,000 ש”ח, ההלוואה המרבית הזמינה תהיה 500,000 ש”ח. אולם, אם הנכס כבר נושא משכנתא, נניח של 300,000 ש”ח, סכום ההלוואה הנוסף שניתן לממש יקטן בהתאם, במקרה זה, ל-200,000 ש”ח. מסגרת זו מבטיחה חשיפה מבוקרת לסיכון הן למלווה והן ללווה.
טיפים למשכון נכס לטובת הלוואה
- להתמקח על ריביות – בשל העובדה שיש לכם נכס מאחוריכם שיכול לגבות אתכם הרי שיש לכם קלף מיקוח עם הבנק או הגוף המלווה ותוכלו לבקש ריביות אטרקטיביות יותר.
- לבדוק כמה אפשרויות – לא רק הבנקים מספקים הלוואות כנגד נכס אלא גם חברות אשראי, חברות ביטוח, קרנות נאמנות ועוד.
- לדעת את הקלפים שברשותכם – כדאי לעשות מחקר מקדים על נושא הלוואה כנגד נכס שכן אתם רוצים לראות מהי המכסה שאתם יכולים לקבל.
- לחשב את יכולת ההחזר החודשית – אי עמידה בפירעון ההלוואה עשוי לגרום כאן לנזקים חמורים, כולל מכירת הנכס ללא קשר למי שנמצא בו. היו אחראיים בנטילת הלוואה זו ועם היכולת שלכם לעמוד בה.
כמה כסף ניתן לקבל בהלוואה?
סכום הכסף שאותו ניתן לקבל אם מעמידים נכס נדל”ן כבטוחה תלוי בערך שלו. הגוף המלווה יכול להשתמש בשירותי שמאות על מנת להעריך את הנכס בצורה מדויקת, או לאסוף נתונים כלליים יותר על נכסים דומים באותה שכונה או באותו אזור. כמו כן, יש מגבלות של בנק ישראל שיכולות להשפיע על הסכום המקסימאלי שאותו הגוף המלווה מאשר להעמיד לרשותנו גם אם נשעבד את הנכס.
כיום מאשר בנק ישראל לבנקים המסחריים השונים לתת מימון של עד 50% משווי הנכס. זה אומר שאם מעמידים לרשות הבנק נכס על שמנו שהשווי שלו הוא 1 מיליון שקל, נוכל לקבל עבורו הלוואה בסכום של 500 אלף ש”ח. מהסכום הזה מנכים את יתרת המשכנתא, במידה והיא קיימת. כמו כן, בנק ישראל קבע אפשר לקבל את ההלוואה לכל מטרה – למעט לצורך רכישת דירה נוספת.
איך משכנתא הפוכה קשורה להלוואה כנגד נכס?
משכנתא הפוכה היא מסלול מימון ייעודי שפונה לגברים ונשים מעל גיל 60, שיש על שמם נכסים בשווי מיליון ש”ח לפחות. אם עומדים בתנאי הסף הללו, ניתן לקבל משכנתא הפוכה ולהשתמש בה כדי לשמור על רמת חיים מסוימת גם אחרי היציאה לפנסיה, כדי לעזור לילדים להשיג הון עצמי על מנת שיצליחו לרכוש דירה משלהם או למעשה לכל מטרה אחרת.
הקשר בין משכנתא הפוכה להלוואה כנגד נכס הוא הבטוחה: בשני המקרים משתמשים בנכס הנדל”ן בתור בטוחה לזה שהלווה יחזיר את הכסף שהוא קיבל. מנגד, קיימים לא מעט הבדלים:
- משכנתא הפוכה רלוונטית רק לנכסים בשווי של מינימום מיליון ש”ח, בעוד את ההלוואה שבה משעבדים נכס ניתן לקבל לנכסים בכל סכום
- במשכנתא הפוכה ניתן סכום בשווי של עד מקסימום 55% מהנכס בלבד
- במשכנתא הפוכה הסכום שמקבלים תלוי בגיל של הלווים
- משכנתא הפוכה צוברת ריבית עד שמחזירים אותה – למעט חלק מהמסלולים שבהם ניתן לשלם במהלך התקופה גם חלק מהקרן וכך להפחית את החוב
למעשה, משכנתא הפוכה היא סוג של הלוואה לכל מטרה שאין עליה החזרים חודשיים והיא לא מוגבלת בזמן. אפשר לפרוע אותה בכל עת בלי קנסות או עמלת פירעון מוקדם, אך לרוב היא מוחזרת מכספי מכירת הנכס על ידי הלווים או יורשיהם. בשביל לקבל משכנתא הפוכה, על הלווה להיות מודע למעשיו או למנות אפוטרופוס שחותם בשמו.
מי זכאי להלוואה זו?
בעלי נכסים עם דירת מגורים רשומה בטאבו כיחידה נפרדת יכולים להגיש בקשה ולקבל את ההלוואה. בנוסף, היא מתאימה למי שצריכים סכומי כסף גבוהים תוך זמן קצר ולמי שמעוניינים בפריסת תשלומים רחבה.
מה היתרונות של הלוואה כנגד נכס?
- היתרון הכי גדול של הלוואה מן הסוג הזה הוא שאפשר להשתמש בנכס הקיים ולמנף אותו. המינוף של הנכס כולל שימוש בכסף לסגירת הלוואות, פיתוח עסקי, מימון הוצאות שוטפות או פתאומיות של משק הבית ועוד.
- בנוסף, אפשר לקבל את ההלוואה מהבנק או מגופים חוץ בנקאיים ולהשתמש בה בלי השפעה על האובליגו ועל מסגרת העובר ושב בחשבון.
- עוד יתרון הוא ההחזר החודשי הנמוך. כאשר מעמידים לרשות הגוף המלווה בטוחה כל כך משמעותית, מפחיתים בצורה דרמטית את ההחזר החודשי ומשפרים את התנאים. השיפור בתנאים בא לידי ביטוי בתנאי ריבית נמוכים, בגמישות מקסימאלית, באפשרויות פירעון מוקדם וכן הלאה.
- פריסת תשלומים לטווח ארוך עם תשלום חודשי נמוך יחסית היא בדרך כלל פריבילגיה של בעלי נכסים ודירות בלבד. אז אם רוצים להוסיף למשוואה גם ריביות נוחות, אפשר להשתמש בדירה שכבר בבעלותנו ולמנף אותה מיידית כדי לקבל הלוואה בסכומים גבוהים. חוץ מזה, גם כאן הנכס משמש כעירבון ולכן אין צורך להעמיד ערבים וביטחונות אחרים.
מה החסרונות?
- החיסרון העיקרי הוא שקיימות מגבלות ולא ניתן לקבל את מלוא הסכום. רוב הבנקים מאשרים למשל הלוואה של עד 50% משווי הנכס הקיים, לפי הערכת שמאי מטעמם. במקרים אחרים ניתן לקבל הלוואה של עד 50% או אפילו 85% דרך חברות חוץ בנקאיות, אך קיימות הלוואות אחרות שבהן המימון המקסימאלי עשוי להגיע ל-100%.
- עוד חיסרון הוא שקיימים תנאים קפדניים שלעיתים מונעים מהמבקשים את האפשרות לקבל הלוואה. למרות שהנכס משמש בתור בטוחה משמעותית, מאוד חשוב לעבור את התהליך המלא מול הגוף המלווה ולבדוק מהם התנאים שהוא דורש.
- במידה ומשעבדים נכס, הסיכון הוא שהוא בסופו של דבר ייתפס על ידי המלווה במידה ולא מצליחים לעמוד בפירעון. זה יכול להיות משמעותי בעיקר לאנשים פרטיים ובעלי משפחות, לכן הפתרון הוא לתכנן מראש את ההחזר ואת התנאים.
- במקרים מסוימים, הלוואה שאותה לוקחים כנגד שעבוד של נכס קיים עלולה לגרום סכסוכים במשפחה. המקרים הנפוצים הם סכסוך בין בני זוג ששניהם רשומים בתור הבעלים החוקיים של הנכס אבל הם לא מסכימים על נטילת ההלוואה, או במקרים של משכנתא הפוכה ואצל ילדים להורים מבוגרים.
הלוואה כנגד נכס למסורבים
בחלוף השנים המערכת הבנקאית הופכת ליותר ויותר ביקורתית – אם לאותו אדם שמגיש בקשה לזכאות להלוואה יש BDI שלילי ההלוואה נדחת על ידי הבנק ואותו אדם נמצא במצב שהוא לא יכול לקחת הלוואה .
אחת הדרכים שיש לאותו אדם לקחת הלוואה זו הלוואה כנגד נכס – אנחנו יודעים להתמודד עם לקוחות בעלי BDI שלילי, לדוגמא: לקוחות מוגבלים, לקוחות עם תיקים בהוצאה לפועל, נכסים תחת עיקול ועוד. ונותנים להם הלוואות בתנאים שונים לפי המצב הפיננסי שלכם .ההלוואה כנגד רישום הערת אזהרה בטאבו וזאת למרות שלנכס קיימת משכנתא רשומה בבנק.
האם לקוח מוגבל בבנק יכול לקחת הלוואה?
כן. אחד היתרונות הגדולים של ההלוואה הוא שניתן לקחת אותה כדי לממן תיקים פתוחים בהוצאה לפועל. במידה וקיים תיק אחד או כמה תיקים שונים, ניתן להסדיר אותם באמצעות הלוואה שעומדת כנגד הנכס הקיים. עבור מוגבלים בחשבון הבנק, מדובר בדרך כלל באחד הכלים המשתלמים ביותר שעוזרים לפתוח דף חדש ולממן את ההוצאות.
מוגבל בחשבון הבנק יכול לקחת את ההלוואה, אבל סביר להניח שהגוף המלווה יעמיד תנאים מחמירים יותר. בנוסף, ייתכן ויהיו פערי ריביות מסוימים בין אלו שצריך לשלם מלווה עם חשבון בנק פעיל לבין לקוח מוגבל בבנק.
איך אפשר לקחת הלוואה כנגד נכס כשיש משכנתא קיימת?
מלבד לווים שהנכס כבר על שמם כי הם סיימו לשלם משכנתא, ניתן לקבל את ההלוואה גם אם יש משכנתא קיימת. במידה ורשומה משכנתא על הנכס, אפשר לברר על הלוואה ברישום משכנתא בדרגה שנייה. מבחינה משפטית, מדובר בפתרון יעיל שמאפשר לקבל תוספת של הלוואה על הנכס. במידה ומשכנתא בדרגה שנייה לא רלוונטית, כדאי להתייעץ עם הגוף המלווה לגבי הלוואה כנגד הערת אזהרה על הנכס.
לאילו מטרות אנשים לוקחים הלוואה כנגד נכס?
יש מטרות שונות שבגינן אפשר לקחת כל סוג של הלוואה, בעיקר אם היא כנגד נכס נדל”ן קיים. הנה כמה מטרות מרכזיות ומה שעומד מאחוריהן:
- סגירת חובות – הסיבה העיקרית שבגינה ניתן לקחת את ההלוואה היא כדי לסגור חובות. הטעות הנפוצה היא להתייחס להלוואות באופן נפרד מאשר חריגת יתר בחשבון הבנק, בעוד בפועל מדובר על שני צדדים של אותו מטבע: גם מינוס הוא סוג של הלוואה, ובדרך כלל בתנאים פחות טובים מאלו שאותם אפשר לקבל מגופים חוץ בנקאיים. אז כדי למנוע את זה, ממנפים את הנכס הקיים ומשתמשים בו כדי לסגור חובות בחשבון הבנק הפרטי, העסקי או המסחרי. אם סוגרים את החובות באמצעות ההלוואה, ניתן יהיה לשמור על התנהלות בנקאית תקינה ולעיתים אף לשפר את דירוג האשראי.
- הסרת עיקולים – לא רק חובות מהבנק פוגעות בתחושת היציבות הכלכלית שלנו. רבים מגיעים כיום למצב של חובות משמעותיים לרשויות או למוסדות ממשלתיים, עד כדי עיקולים שונים. בשביל להסיר את העיקולים, צריך לגייס סכום כסף משמעותי בתוך זמן קצר. כאן נכנסים לתמונה היתרונות של הלוואה בשעבוד נכס ולכן היא נחשבת פתרון פיננסי נגיש.
- מימון הוצאות גבוהות – בעלי נכסים יכולים לבחור למנף את הנכס שלהם על מנת לקבל הלוואה שתאפשר להם לממן הוצאות גבוהות מהרגיל. אלו יכולות להיות הוצאות על מימון חופשה, החלפת רכב, שיפוץ הבית ועוד. אם רוצים לממן את ההוצאות השונות באופן שלא דורש גיוס הון עצמי או נטילת הלוואה רגילה, אפשר לעשות את זה על ידי שעבוד של הנכס הקיים.
- מימון הוצאות בלתי צפויות – כל אחד ואחת מאיתנו נתקלים לאורך החיים ולמרבה הצער בשורה ארוכה של הוצאות בלתי צפויות. אלו עלולות להיות הוצאות כספיות גבוהות ובלתי צפויות על ניתוח רפואי דחוף, או הוצאות על דברים שקשורים לתקלות בבית, ברכב וכן הלאה. במקרים כאלה, הלוואה שאותה מקבלים בתנאים נוחים ובהליך מהיר על חשבון הנכס הקיים היא בהחלט פתרון שאותו כדאי לשקול.
במילים אחרות, הלוואה על בסיס דירה קיימת היא הלוואה לכל מטרה שיכולה להתאים גם למי שחווים בעיות אשראי קשות בהווה – אבל גם למי שצופים בעיות בתזרים המזומנים בעתיד. כל עוד יש נכס שאותו ניתן לשעבד, כל שנותר הוא לבחור מה עושים עם ההלוואה ובאיזה אופן בונים את תנאי ההחזר בצורה המשתלמת ביותר.
לקוחות ממליצים
