לפי חוק נתוני אשראי, תשע”ו-2016 בנק ישראל אסף את נתוני האשראי ושמר במאגר את כל הנתונים של הלקוחות של חברות האשראי והבנקים ונתן אותם לחברות האשראי. לפי המידע שנאסף במאגר חברות האשראי יכולות לגשת למאגר ולבדוק בין היתר את דירוג האשראי שהוא הBDI של מבקש ההלוואה ולבדוק האם הלקוח מוגדר כ”שלילי” או “חיובי”.
כן, אפשר לקבל הלוואה עם BDI שלילי: כך תעשו זאת
אז ככה, בואו נדבר רגע על דירוג אשראי נמוך (BDI).
כן, אפשר לקבל הלוואה עם BDI שלילי. הלוואות לבעלי דירוג אשראי נמוך הן בהחלט בנות השגה באמצעות גופים חוץ-בנקאיים, ותנאי ההלוואה נקבעים לפי מצבכם הנתון. כדי לדלג על האתגר של סירוב, אפשר לשעבד נכס או להציג ערבות של קרובי משפחה. זהו צעד קריטי שיעזור לכם להתנהל בצורה נעימה מול הגורם המממן.
אנו ב-Loan4all, המנוהלת על ידי חברת “מיקוד משכנתאות בע”מ”, נעזור לכם לקבל הלוואה עם 10 הצעות שונות מבנקים וגופים חוץ-בנקאיים, כולם בעלי רישיון מרשות שוק ההון. הליווי נמשך גם לאחר קבלת ההלוואה. תבדקו זכאות דרך שאלון דיגיטלי. רישרד הננפלד יחזור אליכם לשיקוף המצב הפיננסי שלכם, שיכלול בדיקת חשבונות, ריביות והוצאות מול הכנסות.
בשורה התחתונה: התהליך כולו מתבצע ללא עלות וללא התחייבות מצדכם.
💡 טיפ זהב: לפני שאתם מגישים בקשה, תבדקו שאין לכם הוראות קבע או צ’קים שחזרו בחודשים האחרונים. אפילו שניים-שלושה אירועים כאלה יכולים להקפיץ את הריבית בעשרות אחוזים. אם אתם רואים בעיה – עדיף לטפל בה מיד (לדוגמה, להסדיר את החוב עם הבנק או חברת האשראי) ורק אחר כך לפנות לגוף מממן. זה צעד קטן שעשוי לחסוך לכם עשרות אלפי שקלים בריבית לאורך חיי ההלוואה.
בשורה התחתונה: התהליך כולו מתבצע ללא עלות וללא התחייבות מצדכם.
בעלי BDI שלילי? לפני שלוחים הלוואה חשוב להכיר את טבלת דירוג אשראי
דירוג האשראי הוא ציון שניתן בהתאם להתנהלות הפיננסית של אנשים.
| ציון דירוג אשראי | שם הקטגוריה | מה זה אומר בפועל? | ההשלכות הפיננסיות |
| 0-400 | דירוג נמוך מאוד (חיווי שלילי) | נחשב לחיווי שלילי או “BDI שלילי” – היה בעבר כישלון פיננסי משמעותי, כמו תיק בהוצאה לפועל, פשיטת רגל או חדלות פירעון. | הכי קשה לקבל אשראי. כמעט בלתי אפשרי לקבל הלוואה, משכנתא או אפילו כרטיס אשראי. אם בכל זאת מתקבל אישור, זה יקרה בדרך כלל דרך גופים חוץ-בנקאיים, ובתנאים גרועים וריביות גבוהות במיוחד. |
| 401-650 | דירוג נמוך-בינוני | היו בעיות פיננסיות בעבר, אך לא חמורות כמו בקטגוריה הקודמת. ייתכן שהיו איחורים חוזרים בתשלומים, חריגות ממסגרת האשראי או צ’קים שחזרו. | קבלת אשראי מוגבלת. הבנקים יתקשו לתת לך הלוואה או משכנתא, ויתכן שידרשו ערב או ביטחונות אחרים. התנאים והריביות יהיו גבוהים יותר מהממוצע. |
| 651-750 | דירוג בינוני-גבוה | התנהלות פיננסית סבירה. ייתכן שהיו איחורים קטנים ולא משמעותיים בתשלומים בעבר. | קבלת אשראי סבירה. תוכל לקבל הלוואות או משכנתאות, אך ככל הנראה לא בתנאים הטובים ביותר בשוק. הבנקים יציעו ריביות גבוהות יותר ללקוחות עם ציון גבוה יותר. |
| 751-850 | דירוג טוב | התנהלות פיננסית אחראית וסדירה. אתה נחשב ללקוח יציב ובעל סיכון נמוך מבחינת המערכת הפיננסית. | תנאים טובים. הבנקים יתנו לך אישור מהיר להלוואות ומשכנתאות בתנאים טובים. קל יותר לנהל משא ומתן על הריביות ולהשיג תנאים משופרים. |
| 851-1,000 | דירוג מצוין | הלקוח האידיאלי. לא היו בעיות פיננסיות, לא איחורים, הכל מתנהל למופת. נחשב לבעל הסיכון הנמוך ביותר עבור הבנקים. | התנאים הכי טובים בשוק. תזכה לריביות הנמוכות ביותר ולהתייחסות מועדפת על ידי הבנקים. תוכל לנהל משא ומתן אגרסיבי ולהשיג תנאים שיכולים לחסוך לך עשרות ואף מאות אלפי שקלים לאורך זמן. |
בקיצור, ככל שאתה נמצא בקטגוריה גבוהה יותר, כך אתה נתפס כלקוח “יציב” יותר בעיני הבנקים, ובתמורה, אתה משלם פחות. זה סופר קריטי להבין את זה לפני שאתה ניגש לקחת הלוואה או משכנתא. לכן, הצעד הראשון הוא תמיד לבדוק איפה אתה עומד.
לפי מה מחושב הדירוג? מה משפיע על הציון דירוג האשראי
טבלת דירוג האשראי אשר עלולה לגרום לסירוב מתן הלוואה לבעלי BDI שלילי מחושבת על פי מספר רב של פרמטרים, כאשר העיקריים מביניהם הם:
- מספר חשבונות בנק והוותק שלהם
- אי כיסוי – מספר השיקים, הוראות קבע או ההלוואות שחזרו בשנתיים האחרונות
- חשבון שהוגבל בשנתיים האחרונות
- מצב של פשיטת רגל
- תהליכי הסדרי חוב מול גורמי מימון – חוב בטיפול משפטי מוריד את ציון דירוג האשראי
- ניצול המסגרת הקיימת באשראי ובחשבון
- ניצול מסגרת אשראי – ניצול של מעל ל25% ממסגרת עובר השב משפיעה באופן שלילי על הדירוג
- יחס בין הלוואות להוצאות – נטל הלוואה מעל ל-40% מסך ההוצאות השוטפות משפיעה באופן שלילי על הדירוג
- מספר הלוואות – מעל ל-5 הלוואות שונות משפיעה באופן שלילי על דירוג האשראי, כמות ההלוואות הפתוחות אל מול יכולת ההחזר שלהם
- צ’קים – דיווח על צ’קים חוזרים משפיעה באופן שלילי על הדירוג
- פיגורים ב- 90 ימים האחרונים בהחזרים – עמידה בהחזרים ותנאי התשלום מעידה על התנהלות חיובית לכן אי עמידה בהחזרים עלולה להשפיע באופן שלילי על דירוג האשראי שלכם
- כרטיס אשראי – אם ברשותכם כרטיס אשראי אחד מספק אינדקצייה להתנהלות נכונה ומובילה לדירוג אשראי חיובי, מעיד על עמידה בהחזרים.
איך לשפר את דירוג האשראי? מדריך צעדים מעשיים
כדי להעלות את דירוג האשראי שלכם, חשוב קודם כל להבין מה משפיע עליו – ולפעול בצורה עקבית ואחראית. דירוג גבוה יכול לחסוך לכם לא מעט כסף בריביות, אז שווה להשקיע בזה. הנה כמה טיפים שיעזרו לכם:
✔️ 1. תשלמו בזמן, תמיד
זה הפרמטר הכי חשוב. חשוב מאוד לשלם את כל ההתחייבויות שלכם – הלוואות, משכנתא, הוראות קבע, צ’קים – במועד. פיגורים פוגעים בדירוג, אפילו אחרי שסגרתם את החוב. זכרו שגם אם טעיתם, המידע השלילי יישאר במערכת במשך שלוש שנים.
✔️ 2. נהלו נכון את מסגרת האשראי
חריגה ממסגרת האשראי פוגעת בדירוג שלכם. כדאי לבקש מהבנק או מחברת האשראי מסגרת גדולה יותר, אפילו אם אתם לא מתכננים להשתמש בה עד הסוף. מסגרת גדולה משדרת למלווה שאתם יכולים לנהל את ההוצאות שלכם באחריות ומשפרת את הדירוג. בנוסף, עדיף לקחת הלוואה אחת גדולה מאשר כמה קטנות סמוכות זו לזו.
✔️ 3. בדקו ותקנו טעויות
חשוב מאוד לבדוק את דוח האשראי שלכם (ניתן לקבל דוח חינם פעם בשנה). לפעמים יש טעויות או התחייבויות שאתם לא זוכרים, למשל ערבות שנתתם בעבר. אם גיליתם טעות, פנו ללשכת האשראי ובקשו לתקן אותה.
✔️ 4. אל תמחקו את ההיסטוריה שלכם
גם אם החוק מאפשר למחוק את נתוני האשראי, זה בדרך כלל לא כדאי. מחיקת נתונים עלולה להיתפס אצל המלווים כסימן אזהרה ולהקשות על קבלת הלוואות בעתיד. עדיף לשפר את ההתנהלות הכלכלית שלכם לאט ובטוח.
דברים נוספים שכדאי לדעת:
- ותק החשבון: חשבון בנק ותיק (מעל ארבע שנים) עוזר לדירוג. חשבון חדש יותר עלול להוריד אותו.
- סטטוס תעסוקתי: עצמאים עם רישום כ”עוסק” נתפסים כיותר פגיעים מבחינה כלכלית, ולכן הדירוג שלהם יכול להיות נמוך יותר ורגיש לתנודות.
מהי תדירות עדכון דירוג האשראי?
דירוג האשראי מתעדכן באופן דינמי בהתאם לשינויים בחשבון, שינויים חיוביים בהתנהלות הפיננסית מעלה את הדירוג ובכך מגדילה את הסיכוי לקבל אישור על בקשת מימון כלשהי על שלל סיבותיה.
ולסיום – למה זה שווה את זה?
המאמץ אכן משתלם. ההבדלים בריביות בין דירוגים שונים גדולים מאוד: בעוד שמי שדירוגו מצוין יכול לקבל ריבית סביב 7.5%, מי שדירוגו נמוך יצטרך לשלם אפילו 16%. אז שווה להשקיע בעצמכם.
לאילו מטרות מבקשים את הלוואה?
להלן מקרים נפוצים בהם אנשים מגישים בקשת מימון:
- רכישת דירה חדשה מקבלן
- בקשת מימון לכל מטרה על חשבון דירה קיימת
- הלוואת משכנתא
- מימון לרכב
- הלוואת רגילה אשר אינה כוללת שעבוד מחשבון הבנק
כאשר מבוצעת בקשת מימון מצד הלווה לגורם המממן (הלוואה בבנק או הלוואה חוץ בנקאית) אותו גורם מממן ינפיק דו”ח BDI על מנת לבחון 2 אפשרויות קיימות – חיווי חיובי (צבע ירוק) או חיווי שלילי (צבע אדום). בהתאם לדו”ח דירוג האשראי יקבע הגורם המממן האם לאשר או לפסול את בקשת המימון ללווה.
מעבר לבנקים: חברות המימון שמספקות הלוואות לבעלי דירוג אשראי נמוך
| גוף מלווה | סוג הלוואה עיקרי | מאפיינים עיקריים |
| חברות כרטיסי אשראי (כמו כאל, מקס, ישראכרט) | הלוואות חוץ בנקאיות, הלוואות לכל מטרה. | מסלולים גמישים ומהירים, לעיתים ללא בטחונות. התנאים תלויים בפרופיל הלקוח והיסטוריית האשראי שלו. |
| חברות ביטוח וגופים מוסדיים (כמו הראל, כלל, מנורה) | הלוואות כנגד נכסים, כגון קרן השתלמות, קרן פנסיה או פוליסת ביטוח. | ריבית נמוכה יותר, אך דורשת נכס קיים שניתן לשעבד. |
| חברות מימון פרטיות (כמו אלטו קרדיט, BTB, גמא) | הלוואות לכל מטרה, הלוואות כנגד נכס, מימון לרכישת רכב. | מתמחות בפתרונות אשראי ללקוחות שסורבו על ידי הבנק. לעיתים דורשות בטחונות או ערבים. |
| חברות בת של בנקים (כמו דיסקונט קפיטל) | הלוואות מסחריות לעסקים, ומימון פרויקטים. | מסלולים לעסקים קטנים ובינוניים. התנאים משתנים בהתאם להיקף הפעילות של העסק. |
מומלץ לבדוק את תנאי ההלוואה הספציפיים, כולל ריביות ועמלות, לפני קבלת החלטה.
כיצד BDI שלילי משפיע על אישור קבלת משכנתא?
הלוואה לבעלי BDI שלילי משפיעה ישירות על אישור קבלת המשכנתא.
כאשר הבנקים מגלים שלאדם קיים דירוג BDI שלילי, הם יסרבו באופן מיידי לאשר הלוואה לבעלי BDI שלילי, וזאת לאור הסיכון הכרוך והרצון התמידי שלהם להיות בצד “הבטוח” ולדעת כי הכספים שמלווה אדם זה או אחר, יוחזרו לבנק בתנאים שנקבעו מראש.
יש לציין כי במידה והלווה קיבל סירוב מהבנקים לקבלת משכנתא, הוא יכול לפנות לגופים ממנים חוץ בנקאיים עד לשינוי ההתנהלות הכלכלית והתאוששות פיננסית.
חוק אשראי הוגן החוק שיגן עליכם כלווים!
בנוסף לחוק נתוני אשראי, חשוב להכיר גם את חוק אשראי הוגן. חוק זה נועד להגן על הלווים, ובמיוחד על אלו הנחשבים רגישים יותר מבחינה פיננסית, כמו בעלי דירוג אשראי נמוך. החוק מטיל הגבלות על גובה הריבית שניתן לגבות, מחייב שקיפות מלאה וגילוי נאות של כל תנאי ההלוואה, לרבות עמלות וחיובים נוספים, ומבטיח את זכות הלווה לקבל חוזה ברור ומפורט בכתב. הגופים המממנים השותפים עובדים בכפוף לחוק אשראי הוגן ומחויבים ליישום עקרונותיו, על מנת להבטיח תהליך הוגן ושקוף עבור כל לווה, ובכך להעצים את תחושת הביטחון שלכם לאורך כל תהליך קבלת ההלוואה.
זה לא רק לקחת הלוואה וגמרנו – שיקום פיננסי מלא עם “מיקוד משכנתאות”
אז ככה, אנחנו יודעים שכשאתם מגיעים אלינו, אתם לא מחפשים רק עוד הלוואה. אתם מחפשים דרך לצאת חדשה ולא לחזור אחורה. לקוחות עם דירוג אשראי נמוך (או כמו שרבים מכנים, “BDI שלילי”) מתמודדים עם בעיות שהן הרבה מעבר לעניין של כסף בבנק. מהניסיון שלנו הלוואה זה לא הפיתרון הרבה לקוחות מגיעים אלינו עם רצון לקבל הלוואה וחושבים שפה זה נגמר. אז תנו לנו לחדש לכם הכל מתחיל ונגמר עם התנהלות פיננסית נכונה ובריאה.
נשמע מוכר? כי הלחץ הזה מלווה אתכם ביום-יום, והוא משפיע על כל מיני תחומים שקשורים בחיים עצמם:
- קשיים במציאת דירה להשכרה – היום, יותר ויותר בעלי דירות ומתווכים מבקשים לראות דוח אשראי, וזה יכול להפוך את חיפוש הדירה למסע מפרך.
- עלויות יקרות יותר – הריביות שאתם משלמים על הלוואות, מסגרות אשראי או ביטוחים הן פשוט גבוהות משמעותית. זה כסף שיוצא מהכיס שלכם רק בגלל המצב הפיננסי.
- מגבלות בתעסוקה – מה שחשוב לדעת הוא שדירוג אשראי נמוך יכול להשפיע גם על קבלה למשרות מסוימות, בייחוד אם הן קשורות לכספים או לניהול.
כאן אנחנו נכנסים לתמונה
ב”מיקוד משכנתאות”, בהובלת רישרד הננפלד, אנחנו לא מסתפקים רק בהשגת הלוואה. המטרה שלנו היא לא רק לסגור חור זמני, אלא להעניק לכם תוכנית ליווי ושיקום פיננסי מלאה, שתעזור לכם לחזור למסלול בריא ובטוח לטווח ארוך.
אז מה זה אומר בפועל?
- הסדרי חוב מותאמים אישית – אנחנו נכנסים למו”מ ישיר מול הנושים ופורסים את החובות שלכם בצורה חכמה שבאמת תתאים לכם.
- חינוך פיננסי וכלים לניהול תקציב – כי הכי חשוב ללמוד את הכללים של המשחק, כדי שלא תמצאו את עצמכם שוב באותה הנקודה בעוד שנה. אנחנו נותנים לכם את הידע והכלים לנהל את הכסף שלכם נכון.
- מימוש זכויות פיננסיות – אנחנו עוברים איתכם על הדברים ומבצעים בדיקות שונות כדי לוודא שאתם לא מפספסים החזרי מס, קרנות פנסיה או קרנות השתלמות שמגיעים לכם.
- שיפור דירוג האשראי בפועל – יחד, אנחנו בונים תוכנית צעדים ברורים שיעלו את הניקוד שלכם, וישפרו משמעותית את התנאים שתקבלו בעתיד.
- ליווי אישי צמוד – אנחנו איתכם לאורך כל הדרך. אתם לא לבד בסיפור הזה. רישרד והצוות שלנו זמינים לייעוץ ומעקב שוטף, כי ביטחון הוא המפתח.
טיפ זהב מאיתנו
הכי פשוט בעולם זה לקחת עוד הלוואה כדי “לסגור חוב”. אבל מה שסופר קריטי לזכור, הוא שמי שבונה תוכנית שיקום פיננסי אמיתית – הוא זה שחוסך עשרות אלפי שקלים בעתיד, מקבל תנאים טובים יותר על הלוואות, ובעיקר, חוזר לישון בשקט בלי דאגות.
בשורה התחתונה: אצלנו, ב”מיקוד משכנתאות”, לא תקבלו רק הלוואה. תקבלו שקט נפשי אמיתי וכלים מעשיים לחיים פיננסיים בריאים יותר.
משפחה מראשון לציון
משפחה עם שלושה ילדים צברה חובות של כ-120,000 ₪ בארבעה כרטיסי אשראי שונים. הבנק סירב להעמיד להם הלוואה נוספת בגלל דירוג אשראי נמוך. אצלנו הם קיבלו ליווי צמוד – בנינו תוכנית הסדר חוב מול חברות האשראי, פרסנו את החוב ל-60 תשלומים בריבית מופחתת, והמשפחה הצליחה להחזיר שליטה על התקציב. היום הם כבר עם חשבון בנק פתוח וללא הגבלות.
אורית מתל אביב
גילתה שהיא מוגבלת בבנק רגע לפני חתימת חוזה שכירות חדש. במקביל נדרשה להלוואה רפואית דחופה של 40,000 ₪. בנינו עבורה פתרון חוץ-בנקאי מהיר בעזרת שעבוד רכב, וקיבלה את הכסף תוך יומיים. ההקלה המיידית איפשרה לה גם לממן את הטיפול וגם לעבור דירה בלי להיכנס למעגל חובות נוסף.
אלכס מחיפה
רווק בן 30 שאיבד את מקום עבודתו בעקבות קיצוצים. תוך חצי שנה מצא את עצמו עם חובות של כ-70,000 ₪ ופיגורים בהחזרים. בליווי שלנו הוא עבר תהליך שיקום פיננסי: חזר לגור אצל הוריו לחיסכון זמני, בנה תוכנית החזר ריאלית, ובמקביל עבר הסבה מקצועית. היום הוא עובד בהייטק, הדירוג שלו השתפר משמעותית, והוא קיבל הלוואה חדשה בתנאים טובים פי שניים מבעבר.
זוג מהדרום
בני זוג צעירים עם הכנסה יציבה אבל חובות ישנים שגררו אותם להוצאה לפועל. במקום הלוואה יקרה נוספת, ייעצנו להם לפנות להסדר חוב מסודר מול הנושים. אחרי שנה של עמידה בהחזרים ותקציב משפחתי חדש, ההגבלה הוסרה והם הצליחו לקבל משכנתא ראשונה לדירה קטנה באשקלון.
