סירוב לקבלת הלוואה מהבנק יכול להיות חוויה מתסכלת, במיוחד כשהצורך במימון הוא מיידי. גורמים כמו דירוג אשראי נמוך, צ’קים חוזרים או קשיים פיננסיים קודמים, גורמים לבנקים להירתע ממתן אשראי. עם זאת, סירוב מהבנק אינו סוף פסוק. כיום קיימות אלטרנטיבות רבות מחוץ למערכת הבנקאית. גופים פיננסיים חוץ-בנקאיים, הפועלים עם רישיון מרשות שוק ההון, מציעים פתרונות מימון גמישים המותאמים למגוון רחב של מצבים כלכליים.
חשוב לגשת לתהליך זה בחוכמה ובאחריות. על ידי הבנת האפשרויות הקיימות והשוואת תנאי ההלוואה בין הגופים השונים, ניתן למצוא פתרון מתאים שיסייע לך להתנהל בצורה פיננסית נכונה ולשקם את מצבך הכלכלי.
למה הבנק מסרב? סיבות לסירוב הלוואה
- התנהלות פיננסית שלילית: אם יש מקרים של צ’קים חוזרים, חשבונות מוגבלים או עיקולים בעבר, הבנק רשאי לסרב להלוואה. גם אם פתרת את הבעיות הללו במהירות בעבר, ייתכן שהבנק לא יחשוף את הסיבה הספציפית לסירוב.
- פיגור בהחזר הלוואות: פיגור בהחזרי הלוואות יכול להשפיע לרעה על היסטוריית האשראי שלך. אם יש צבר פירעון שנרשם בחשבונך או בדוח ה-BDI שלך, מה שמגדיל את הסיכויים לסירובי הלוואות עתידיים.
- דוח BDI שלילי: דוח BDI מכיל מידע על ההתנהלות הפיננסית שלך. פשיטת רגל, חשבון בנק מוגבל, תיקים בהוצאה לפועל, מכתבי אזהרה מבנקים או חברות אשראי וצ’קים חוזרים הם כולם ערכים שיכולים להישאר בדוח לתקופה מסוימת. ערכים שליליים אלו עלולים להוביל לסירובי הלוואות.
- חובות לחברות תקשורת: ריבוי חובות שטרם שולמו לחברות תקשורת, כמו מפעילות סלולר, יכול גם הוא לתרום לסירובים להלוואות.
- הכנסה נמוכה: גם אם יכולת ההחזר שלך נראית סבירה, הבנק עשוי לסרב להלוואה אם הכנסתך נמוכה. משק בית עם הכנסה חודשית נטו נמוכה נחשב מסוכן מבחינת הבנק, במיוחד בהלוואות עם החזר חודשי נמוך יחסית.
- ביטוח חיים לא מאושר: עבור הלוואות משכנתא, הבנק דורש ביטוח חיים להבטחת התשלום במקרה של פטירת הלווה. אם לא יאושר ביטוח החיים הנדרש, הבנק רשאי לסרב להלוואה.
- מגבלות גיל: עבור הלוואות ארוכות טווח כמו משכנתאות, גיל יכול להיות סיבה לסירוב. הבנק עלול להירתע מאישור הלוואה אם הלווה נחשב מבוגר מדי גיל 65-80, מכיוון שהם רוצים להבטיח שהלווה יוכל לבצע החזרים חודשיים לאורך כל תקופת ההלוואה.
- בטחונות לא מספקים: הבנק עשוי לדרוש בטחונות כדי לאשר הלוואה, ובמידה וחסרים לך בטחונות מספקים, הוא עלול לסרב להלוואה מבלי לחשוף את כל הפרטים.
- היעדר ערבים: במקרים רבים של הלוואות, במיוחד כאלה הדורשים ביטחון נוסף, הבנק עשוי לבקש ערבים. ערבים אלו הם אנשים שחותמים על הסכם ההלוואה ומסכימים להחזיר את ההלוואה אם הלווה לא יעשה זאת. אם אין לכם ערבים מתאימים, הבנק עשוי לסרב להלוואה.
- עסק מסוכן או לא יציב: בעלי עסקים המבקשים הלוואות עשויים לעמוד בפני בדיקה לגבי יציבות וחוזק הכנסתם. הבנקים בדרך כלל זהירים כשהם מלווים כסף לבעלי עסקים, מה שהופך את זה לסיבה לסירוב.
- צ’קים חוזרים – צ’קים חוזרים מעידים על התנהלות פיננסית לא נכונה , לפי החוק המגבלה היא 5 צ’קים חוזרים ללא כיסוי הגורמת להגבלה בחשבון. חשוב להבין שכל צ’ק חוזר עלול לפגוע בדירוג האשראי שלכם.
- חריגה ממסגרות אשראי – מסגרת אשראי בבנק היא קו אשראי שמאפשר לך להוציא יותר כסף ממה שיש לך בחשבון העו”ש, עד לתקרה מסוימת. חריגה קבועה ממסגרת האשראי מעידה על קשיים בניהול הכסף ועלולה להתפרש על ידי הבנק כחוסר יכולת לעמוד בהתחייבויות. מכיוון שהבנק רוצה להבטיח שההלוואה תחזור, הוא יראה בלקוח כזה סיכון גבוה ויסרב לבקשת ההלוואה.
- פשיטת רגל – כיום ידועה יותר כחדלות פירעון, היא הליך משפטי שמטרתו להסדיר את חובותיו של אדם שאינו מסוגל להחזיר אותם. הליך זה כולל הקפאת חובות, תוכנית שיקום פיננסי ולבסוף, מחיקת החובות שלא שולמו. עבור הבנק, לקוח שעבר הליך של פשיטת רגל נחשב כבעל היסטוריית אשראי שלילית קיצונית. כתוצאה מכך, הוא יסווג כבעל סיכון גבוה ביותר, מה שיוביל באופן מיידי לסירוב של בקשת ההלוואה, לפחות בתקופה שלאחר ההליך.
- הליך הוצאה לפועל – לרשם הוצאה לפועל יש את הסמכות להכריז על החייב כמוגבל באמצעים כך שמדובר בצו יציאה מהארץ, עיקול נכסי נדלן , עיקול חשבון בנק כתוצאה מכך במקרה וקיים חובה הוצאה לפועל וקיים תיק במרכז לגביית קנסות הבנק ראשי להגביל את החשבון של החייב ובכך לסרב להלוואה עד שהחייב יסדיר את חובו.
חשוב לציין שלכל בנק עשויים להיות קריטריונים ספציפיים משלו לאישור הלוואה, והסיבות הללו לסירוב עשויות להשתנות בהתאם למוסד. חשוב להקפיד על התנהלות פיננסית טובה, לפתור את כל הבעיות הקיימות ולבחון באופן קבוע את דוח נתוני אשראי כדי להגדיל את הסיכויים לאישור הלוואה בעתיד. צפו בטבלת הדירוגים ומשמעותה.
טבלת דירוג אשראי ומשמעויותיו
טבלת תנאים משוערים להלוואה
| פרמטר | טווחים נפוצים | הערות |
|---|---|---|
| סכום ההלוואה | 10,000 ₪ – 150,000 ₪ | תלוי במצב הפיננסי וביכולת ההחזר. |
| ריבית שנתית (APR) | 10% – 20% ומעלה | הריבית נקבעת לפי רמת הסיכון של הלווה. |
| תקופת החזר | 12 – 60 חודשים | תקופה ארוכה יותר מקטינה את ההחזר החודשי אך מייקרת את העלות הכוללת. |
| בטחונות וערבים | לעיתים נדרשים | תלוי בסכום, בנתונים האישיים ובמדיניות הגוף המלווה. |
| זמן אישור והעברת כסף | 2-7 ימי עסקים | תהליך האישור ארוך יותר מאשר בהלוואה בנקאית בשל בדיקות מקיפות. |
| עמלות נלוות | פתיחת תיק, דמי טיפול | יש לוודא מראש את כל העמלות כדי להימנע מהפתעות. |
חשוב לזכור: הנתונים בטבלה זו הם להמחשה בלבד. תנאי ההלוואה הסופיים יקבעו ע”י הגורם המלווה.
הבנק סירב? נמצא פיתרון
הלוואה חוץ בנקאית
₪252,200
P+4.5% - P+8%
הלוואה לכל מטרה
₪248,500
P+4% - P+7.5%
הלוואה חברתית למסורבים
₪82,100
החל מ-P+4%
הלוואה בין אנשים
₪83,500
החל מ-P+4.2%
מימון לעסקים
משתנה
תלוי פרויקט
התחלה חדשה לבעלי BDI שלילי
עד ₪50,000
עמלת הקמה 5%
תהליך השוואת הלוואות יכול להיות מורכב, אך בעזרת הטכנולוגיה המתקדמת, ניתן לפשט אותו ולהפוך אותו לדיסקרטי ומותאם אישית. המערכת מציעה גישה נוחה ומהירה למציאת פתרונות מימון, ומאפשרת לך לקבל החלטה מושכלת.
התהליך מורכב מכמה שלבים עיקריים:
- הגשת בקשה דיגיטלית: השלב הראשון מתחיל במילוי שאלון דיגיטלי קצר ומאובטח. תהליך זה חוסך את הניירת המיותרת ומאפשר קליטה מהירה של הבקשה.
- קבלת דוח הצעות מרוכז: לאחר הגשת הבקשה, תוכלו לקבל דוח אינטראקטיבי המרכז את ההצעות הרלוונטיות עבורכם. הדוח מאפשר השוואה קלה של תנאים, ריביות ואפשרויות החזר, מבלי להיות מוצפים בפניות טלפוניות מרובות.השוואה קלה: הדוח מאפשר לכם להשוות בין הצעות מגופים שונים במקום אחד.
התאמה אישית: הצעות ההלוואה מותאמות לפרופיל הפיננסי שלכם, לרבות מצבים של דירוג אשראי נמוך.
מידע ממוקד: המערכת מסייעת לסנן את המידע שאינו רלוונטי, ומציגה רק את מה שחשוב עבורכם. - ייעוץ לאחר קבלת הדוח: לאחר שתעיינו בדוח, יועץ מטעם הגוף המממן יוכל ליצור עמכם קשר, לנתח את ההצעות ולהסביר את היתרונות והחסרונות של כל אחת. כך תוכלו לקבל החלטה מושכלת ומותאמת למצבכם הפיננסי.
למי מתאימה הלוואה למסורבים?
הלוואה למסורבים מתאימה לכל מי שזקוק למקור מימון חיצוני ומהיר, במיוחד במקרים שבהם הבנק מסרב לתת הלוואה או כשנדרשת גמישות גדולה יותר. זהו פתרון יעיל במצבים הבאים:
- שכירים: כשצריך למפות את המצב הפיננסי כדי להבין את שורש הבעיה ולמצוא פתרון מתאים.
- עצמאיים ובעלי עסקים: במצבים של קשיי תזרים או צורך במימון מהיר שיאפשר לעסק להתמודד עם אתגרים.
- בעלי נכס: ניתן להשתמש בנכס קיים כדי לסייע בהגדלת סכום המשכנתא, ובכך להשיג הון נוסף.
- בעלי קרנות פנסיה/השתלמות: גם במצב של הגבלה בבנק, אפשר לבדוק זכאות להלוואה על חשבון הקרן, לרוב בריבית נמוכה יותר.
הלוואה פרטית הלוואה עסקית
אני מאשר , שקראתי ומסכים לתנאי השימוש והפרטיות
וכי הפרטים שמסרתי ישמשו לקבלת פניות, הצעות שיווקיות מאיתנו או מצדדים שלישיים
מסכימ/ה לקבלת תוכן, דברי פרסומת או עדכונים מהחברה באמצעות דוא"ל, SMS או טלפון
אני מאשר, שקראתי ומסכים לתנאי השימוש והפרטיות
וכי הפרטים שמסרתי ישמשו לקבלת פניות, הצעות שיווקיות מאיתנו או מצדדים שלישיים
מסכימ/ה לקבלת תוכן, דברי פרסומת או עדכונים מהחברה באמצעות דוא"ל, SMS או טלפון
הרחבת עסק קיים
הקמת עסק חדש
רכישת נכס לעסק
הלוואה כנגד נכס
הלוואת בלון
ניהול תזרים מזומנים
השקעה במחקר ופיתוח
החזר חובות או מימון חדש
אחר
לימודים
סגירת חובות
איחוד הלוואות
רכישת רכב
שיפוץ בית
הלוואה כנגד נכס
הלוואה משלימה להון עצמי
הלוואת בלון
אחר
פרטייך שמורים, סוכן ביטוח מורשה יעשה שימוש בפרטים לבדיקת ביטוחים באתר הר הביטוח בלבד.
לאיחוד הלוואות ותסייע לך בהמשך בדיקת זכאות וקבלת מידע נוסף.
מאיפה ניתן לקבל הלוואה למסורבים?
טיפים להתנהלות כלכלית נכונה – זה לא לפתור את המגבלה בבנק אלא פיתרון להתנהלות נכונה:
“הדרך ליציבות כלכלית מתחילה בשינוי תפיסתי. קבלת הלוואה היא כלי שיכול לסייע נקודתית, אך הפתרון לטווח ארוך טמון בניהול תקציב נכון וקבלת החלטות צרכניות מותאמות למצבכם הפיננסי.
הנה כמה טיפים להתנהלות נכונה שתעזור לכם להתמודד עם יוקר המחיה ההולך וגובר במדינת ישראל:
-
הבינו את מצבכם הכלכלי: בצעו מיפוי מלא של כל החובות וההכנסות.
-
בנו תקציב חודשי ברור: כולל הוצאות קבועות, משתנות וחסכונות.
-
הימנעו ממשיכת יתר: מסגרת אשראי היא לא הכנסה נוספת.
-
שמרו על יציבות: גם אם אתם עצמאיים – קבעו לעצמכם “משכורת” קבועה.
-
השקיעו בידע פיננסי: קראו, למדו או קבלו ליווי צמוד.
-
היוועצו ביועץ מוסמך: כמו רישרד הננפלד – לתכנון מסלול התאוששות מותאם אישית.
-
בדקו זכאות להלוואה בצורה אחראית: אל תמהרו, השוו ריביות, בדקו תנאים.
-
צמצום הוצאות מיידי: לעיתים הורדת הוצאות של 10% זה כל ההבדל בין חנק כלכלי להתייצבות.
-
התחייבות רק לאחר בחינה: אל תחתמו על הלוואה מבלי להבין מה הריבית, ההחזר החודשי ותנאי הפירעון.
מידע חשוב נוסף
איך ניתן לבדוק שאני מוגבל בבנק? מהו חשבון מוגבל?
ניתן להיכנס לאתר בנק ישראל (לחצו כאן) ולאתר חשבונות ולקוחות מוגבלים, בנק ישראל מנהל מאגר מידע על לקוחות וחשבונות מוגבלים, כפי שקובע חוק שיקים ללא כיסוי. מאגר זה כולל לא רק מידע על אנשים שחשבונם הוגבל עקב החזרת עשרה שיקים או יותר, אלא גם על מקרים נוספים:
- פשיטת רגל: חייבים שקיבלו הגבלה מבתי המשפט.
- הוצאה לפועל: אנשים שהוטלה עליהם הגבלה על ידי רשם ההוצאה לפועל עקב איחוד תיקים או הליכי גביית חובות אחרים.
- חובות לממשלה: אנשים שהוגבלו על ידי המרכז לגביית קנסות עקב חובות לרשויות ממשלתיות.
- סרבני גט: אנשים שהוטלה עליהם הגבלה מטעם בית דין רבני.
