אחת השאלות החוזרות בלקיחת הלוואות ומשכנתא היא מה יותר משתלם, ריבית קבועה או משתנה. נכון, עד היום מסלולי הריבית הקבועה היו יקרים יותר מאשר הריבית המשתנה אך אנו חיים בתקופה בה הסיכון בריבית משתנה גדל מהותית וחשוב לבדוק איפה ניתן לחסוך ולשלם בסופו של דבר פחות ריבית.
מה היא הלוואה בריבית קבועה?
לרוב הבנקים יש שני מסלולים להלוואה בריבית קבועה:
ריבית קבועה צמודה: הריבית לא תשתנה אך הקרן ( סכום ההלוואה) צמודה למדד ולכן יכולה לעלות.
ריבית קבועה לא צמודה: הקרן והריבית אינן צמודות לשום מדד ולא ישתנו עד תום ההלוואה. מעניקה המון ביטחון לגבי גובה התשלומים וסך כל הכסף שנשלם אך לעיתים בריבית גבוהה יותר. (בין 3% ל-4% ויכולה להגיע ליותר לכן חשוב להתמקח ולהשוות מחירים)
הצמדה לכל מדד (שקל, דולר, מדד המחירים לצרכן) היא הימור.
במידה והמדד יעלה תשלמו יותר ואם ירד תשלמו פחות. עד היום נהננו מתקופה בה המדד היה כמעט אפסי ולכן הלוואות בריבית קבועה היו פחות אטרקטיביות אך המצב השתנה וחשוב שנשקול את כל האפשרויות העומדות בפנינו.
מתי משתלם יותר לקחת הלוואה בריבית קבועה מאשר בריבית משתנה?
דרוש הסבר מקדים:
ראשית נגדיר מהי ריבית בנק ישראל: לכל הבנקים יש בנק משלהם והוא בנק ישראל. הבנקים משלמים ריבית על הכסף שהם לוקחים מבנק ישראל ומקבלים תשואה על הכסף שהם מפקידים בו. כמובן שהריבית גבוהה מהתשואות ועומדת כרגע על 1.25% (לאחר עליה חדה בשנה האחרונה).
האינפלציה בישראל מחושבת ע"י השוואת "מדד המחירים לצרכן" משנה לשנה כלומר העלות של סל המוצרים והשירותים הדרוש למשק בית ממוצע בישראל. השנה (2022) אנו חווים עלייה קיצונית באינפלציה מאחר שלאחר שנות הקורונה, סל המוצרים למשק בית ממוצע בישראל גדל וההיצע לא השתנה גם מחוסר יכולת לספק היצע כל כך גדול במהירות וגם בגלל המלחמה בין רוסיה לאוקראינה (רוסיה כידוע סיפקה דלק וחיטה לישראל מה שהקפיץ את המחירים עם פרוץ המלחמה).
כדי להילחם באינפלציה בנק ישראל מעלה את הריבית מה שישאיר לנו האזרחים פחות כסף בכיס לקניות ובתקווה יוריד את הביקוש ואיתו את האינפלציה.
למה מומלץ לקחת הלוואה בריבית קבועה?
ריבית פריים הוא המסלול הכי נפוץ להלוואות בריבית משתנה, ריבית פריים היא ריבית בנק ישראל בתוספת אחוז וחצי. לכן ריבית הפריים נכון ליום כתיבת הכתבה היא 2.75%.
רוב התחזיות חוזות עליה באינפלציה ואיתה עליה של ריבית בנק ישראל ל-2.75% מה שיעלה את ריבית הפריים ל-4.25%.
מאחר והריבית הקבועה נעה בין 3% ל- 4% התשובה לשאלה היא בשנה הקרובה.
עם זאת יכול להיות שהבנקים יעלו את אחוזי הריבית על מסלולי הריבית הקבועה לכן חכם לבדוק ולסגור מראש ולא לחכות לעליית המחירים.
האם משתלם לקחת הלוואה בריבית קבועה ולהחזיר אותה עם הלוואה אחרת כאשר המצב במשק יתאזן?
לרוב לא. הלוואות עם ריבית קבוע לא צמודה למדד באות עם עמלות פירעון מוקדם גבוהות הרי הבנק רוצה פיצוי למקרה בו יכול היה להרוויח יותר כסף על הכסף שלו אם היה מלווה אותו לאדם אחר.
אם אתם בכל זאת רוצים להנות מתשלום מופחת עם סיכון נמוך יותר מאשר מסלול הפריים תוכלו לבדוק עם הבנק על מסלול משתנה כלומר מסלול צמוד למדד שמתעדכן בכל נקודת זמן שסוכמה מראש עם הבנק (כל 3 שנים, 5 שנים ואפילו 10 שנים אם מדובר במשכנתא).
בכל נקודת זמן תוכלו לצאת מהמסלול ע"י תשלום ההלוואה ללא עמלות יציאה או פירעון מוקדם.
נכון, יש סיכון שתשלמו יותר אבל לפחות הסיכון קטן כי תוכלו לצאת מהמסלול ולמזער הפסדים. יכול להיות תרחיש בו תרצו לצאת אך תגלו שהריבית על המסלול הקבוע עלתה וזה סיכון שתאלצו לקחת אם ברצונכם לנסות לחסוך בריבית.(לא סתם כתבנו הימור בכותרת)
