אחת השאלות החוזרות בלקיחת הלוואות ומשכנתא היא מה יותר משתלם, ריבית קבועה או משתנה. נכון, עד היום מסלולי הריבית הקבועה היו יקרים יותר מאשר הריבית המשתנה אך אנו חיים בתקופה בה הסיכון בריבית משתנה גדל מהותית וחשוב לבדוק איפה ניתן לחסוך ולשלם בסופו של דבר פחות ריבית.
בדוק זכאות להלוואה והגש בקשה בדיגיטל,
בחר סוג הלוואה, ציין סכום, וקבל הצעה להלוואה במהירות!
הלוואה פרטית הלוואה עסקית
אני מאשר , שקראתי ומסכים לתנאי השימוש והפרטיות
וכי הפרטים שמסרתי ישמשו לקבלת פניות, הצעות שיווקיות מאיתנו או מצדדים שלישיים
מסכימ/ה לקבלת תוכן, דברי פרסומת או עדכונים מהחברה באמצעות דוא"ל, SMS או טלפון
איזה ביטוחים יש לך כיום?
אני מאשר, שקראתי ומסכים לתנאי השימוש והפרטיות
וכי הפרטים שמסרתי ישמשו לקבלת פניות, הצעות שיווקיות מאיתנו או מצדדים שלישיים
מסכימ/ה לקבלת תוכן, דברי פרסומת או עדכונים מהחברה באמצעות דוא"ל, SMS או טלפון
איזה ביטוחים יש לך כיום?
מהי מטרת ההלוואה?
מלאו את הפרטים בשביל לעבור לשלב הבא
מהו סוג העסק?
יש לך ביטוחים פרטיים שתרצה לבדוק בהם הוזלה?
מהו תחום העסק שלך?
כמה שנים העסק פעיל?
האם העסק מוגבל בבנק?
האם לעסק יש צ'קים חוזרים?
האם היו עיקולים?
מה היה המחזור שלך בשנה שעברה?
האם העסק הרוויח בשנת 2022/2021 או בשניהם?
האם יש בבעלות העסק נכס?
האם ברשותך קופות גמל, קרנות השתלמות או קרן פנסיה ללא שיעבוד?
זה הזמן לבדוק גם כן זכאות להוזלה בביטוחי החיים והבריאות באלפי שקלים בשנה באמצעות מענה על 3 שאלות בלבד - מוכנים?
מהי מטרת ההלוואה?
מלאו את הפרטים בשביל לעבור לשלב הבא
מהו גילך?
מצב משפחתי?
היכן אתה מתגורר?
האם יש ברשותך נכס?
מה גובה המשכנתא הקיימת על הנכס\ים?
מצב תעסוקתי
יש לך ביטוחים פרטיים שתרצה לבדוק בהם הוזלה?
האם קיימות הלוואות נוספות?
האם חזרו צ'קים או הוראות קבע?
האם אתה מוגבל בבנק?
האם ברשותך מעל 30 אלף ש"ח בקופות גמל, קרנות השתלמות או קרן פנסיה? (ללא שיעבוד)
האם ברשותך כרטיס אשראי (לא דיירקט)?
זה הזמן לבדוק גם כן זכאות להוזלה בביטוחי החיים והבריאות באלפי שקלים בשנה באמצעות מענה על 3 שאלות בלבד - מוכנים?
כמה משלם בחודש על הביטוחים?
פרטייך שמורים, סוכן ביטוח מורשה יעשה שימוש בפרטים לבדיקת ביטוחים באתר הר הביטוח בלבד.
האם יש לך הלוואה פעילה כנגד קרן הפנסיה שלך? [אם סימנת לא, הינך זכאי להלוואה]
האם יש לך הלוואה פעילה כנגד קופת גמל או תיק השקעות? [אם סימנת לא, הינך זכאי להלוואה]
האם יש לך הלוואה פעילה כנגד קרן השתלמות? [ אם סימנת לא, הינך זכאי להלוואה]
מה היא הלוואה בריבית קבועה?
לרוב הבנקים יש שני מסלולים להלוואה בריבית קבועה:
ריבית קבועה צמודה: הריבית לא תשתנה אך הקרן ( סכום ההלוואה) צמודה למדד ולכן יכולה לעלות.
ריבית קבועה לא צמודה: הקרן והריבית אינן צמודות לשום מדד ולא ישתנו עד תום ההלוואה. מעניקה המון ביטחון לגבי גובה התשלומים וסך כל הכסף שנשלם אך לעיתים בריבית גבוהה יותר. (בין 3% ל-4% ויכולה להגיע ליותר לכן חשוב להתמקח ולהשוות מחירים)
הצמדה לכל מדד (שקל, דולר, מדד המחירים לצרכן) היא הימור.
במידה והמדד יעלה תשלמו יותר ואם ירד תשלמו פחות. עד היום נהננו מתקופה בה המדד היה כמעט אפסי ולכן הלוואות בריבית קבועה היו פחות אטרקטיביות אך המצב השתנה וחשוב שנשקול את כל האפשרויות העומדות בפנינו.
מתי משתלם יותר לקחת הלוואה בריבית קבועה מאשר בריבית משתנה?
דרוש הסבר מקדים:
ראשית נגדיר מהי ריבית בנק ישראל: לכל הבנקים יש בנק משלהם והוא בנק ישראל. הבנקים משלמים ריבית על הכסף שהם לוקחים מבנק ישראל ומקבלים תשואה על הכסף שהם מפקידים בו. כמובן שהריבית גבוהה מהתשואות ועומדת כרגע על 1.25% (לאחר עליה חדה בשנה האחרונה).
האינפלציה בישראל מחושבת ע”י השוואת “מדד המחירים לצרכן” משנה לשנה כלומר העלות של סל המוצרים והשירותים הדרוש למשק בית ממוצע בישראל. השנה (2022) אנו חווים עלייה קיצונית באינפלציה מאחר שלאחר שנות הקורונה, סל המוצרים למשק בית ממוצע בישראל גדל וההיצע לא השתנה גם מחוסר יכולת לספק היצע כל כך גדול במהירות וגם בגלל המלחמה בין רוסיה לאוקראינה (רוסיה כידוע סיפקה דלק וחיטה לישראל מה שהקפיץ את המחירים עם פרוץ המלחמה).
כדי להילחם באינפלציה בנק ישראל מעלה את הריבית מה שישאיר לנו האזרחים פחות כסף בכיס לקניות ובתקווה יוריד את הביקוש ואיתו את האינפלציה.
למה מומלץ לקחת הלוואה בריבית קבועה?
ריבית פריים הוא המסלול הכי נפוץ להלוואות בריבית משתנה, ריבית פריים היא ריבית בנק ישראל בתוספת אחוז וחצי. לכן ריבית הפריים נכון ליום כתיבת הכתבה היא 2.75%.
רוב התחזיות חוזות עליה באינפלציה ואיתה עליה של ריבית בנק ישראל ל-2.75% מה שיעלה את ריבית הפריים ל-4.25%.
מאחר והריבית הקבועה נעה בין 3% ל- 4% התשובה לשאלה היא בשנה הקרובה.
עם זאת יכול להיות שהבנקים יעלו את אחוזי הריבית על מסלולי הריבית הקבועה לכן חכם לבדוק ולסגור מראש ולא לחכות לעליית המחירים.
האם משתלם לקחת הלוואה בריבית קבועה ולהחזיר אותה עם הלוואה אחרת כאשר המצב במשק יתאזן?
לרוב לא. הלוואות עם ריבית קבוע לא צמודה למדד באות עם עמלות פירעון מוקדם גבוהות הרי הבנק רוצה פיצוי למקרה בו יכול היה להרוויח יותר כסף על הכסף שלו אם היה מלווה אותו לאדם אחר.
אם אתם בכל זאת רוצים להנות מתשלום מופחת עם סיכון נמוך יותר מאשר מסלול הפריים תוכלו לבדוק עם הבנק על מסלול משתנה כלומר מסלול צמוד למדד שמתעדכן בכל נקודת זמן שסוכמה מראש עם הבנק (כל 3 שנים, 5 שנים ואפילו 10 שנים אם מדובר במשכנתא).
בכל נקודת זמן תוכלו לצאת מהמסלול ע”י תשלום ההלוואה ללא עמלות יציאה או פירעון מוקדם.
נכון, יש סיכון שתשלמו יותר אבל לפחות הסיכון קטן כי תוכלו לצאת מהמסלול ולמזער הפסדים. יכול להיות תרחיש בו תרצו לצאת אך תגלו שהריבית על המסלול הקבוע עלתה וזה סיכון שתאלצו לקחת אם ברצונכם לנסות לחסוך בריבית.(לא סתם כתבנו הימור בכותרת)
