מלאו את הפרטים לבדיקה מהירה של אפשרויות המימון העומדות לרשותכם, בהתבסס על נתוני האשראי (BDI). המערכת מבצעת השוואה מקיפה בין הגופים הפיננסיים.
האלגוריתם החכם: כך תפעלו נכון
כדי לא לשלם ריביות מופרזות, פעלו לפי הסדר הזה (מלמטה למעלה):
שאלות ותשובות בנושא דירוג אשראי (BDI)
לפי חוק נתוני אשראי (תשע”ו-2016), בנק ישראל מנהל מאגר נתונים המרכז את המידע הפיננסי של לקוחות הבנקים וחברות האשראי. מאגר זה משמש את הגופים המממנים לבדיקת דירוג האשראי (BDI) וקביעת רמת הסיכון של הלווה.
מה המשמעות של “BDI שלילי”?
הביטוי “BDI שלילי” הוא כינוי לדירוג אשראי נמוך. במצב זה, הבנקים רואים בלקוח “לווה בסיכון” ועלולים לסרב למתן אשראי או לייקר את הריבית.
איך המערכת עובדת?
מערכת בנק ישראל אוספת נתונים מהבנקים ומהוצאה לפועל. לשכות האשראי מעבדות את הנתונים לציון מספרי המנבא את יכולת ההחזר.
למה הדירוג הופך ל”שלילי”?
הציון נפגע משמעותית כאשר מופיעים בדוח האירועים הבאים:
-
צ’קים חוזרים: עקב חוסר כיסוי (אכ”מ). -
פיגור בתשלומים: בהלוואות או משכנתא. -
הוצאה לפועל: תיקים פתוחים. -
פשיטת רגל: הליכי חדלות פירעון.
דירוג אשראי (BDI): מה הציון אומר על הריבית?
תחשבו על דירוג אשראי כעל “ציון התנהגות”. ציון גבוה = לקוח אמין = ריבית נמוכה.
| טווח ציון | רמה | משמעות מעשית (ריבית וסיכוי לאישור) |
|---|---|---|
| 0 – 400 | נמוך מאוד | דגל אדום. סירוב כמעט וודאי בבנק. אישור רק בגופים חוץ-בנקאיים בריבית גבוהה. |
| 401 – 650 | נמוך-בינוני | חשש לאשראי. דרישה לערבים/בטוחות. ריביות גבוהות מהממוצע. |
| 651 – 750 | בינוני-גבוה | סבירות טובה לאישור, אך לא בתנאי “פרימיום”. |
| 751 – 850 | טוב | לקוח בטוח. אישור קל ותנאים טובים. בסיס למיקוח. |
| 851 – 1000 | מצוין | לקוח אידיאלי. התנאים והריביות הטובים ביותר בשוק. |
מחשבון מוכנות BDI: בדיקת זכאות
שלב 1 מתוך 4
שלב 1: האם יש ברשותך נכסים שיכולים לשמש כבטוחה?
כן, יש לי נכס נדל"ן
מקנה את הריבית הנמוכה ביותר.
כן, קרן השתלמות / פנסיה
פתרון מהיר ללא בדיקת BDI.
לא, אין נכס או חסכון
נצטרך למצוא פתרונות אחרים.
שלב 2: כיצד היית מדרג את מצב האשראי הנוכחי?
BDI תקין
אין חובות חריגים וצ'קים חוזרים.
בינוני
יש מינוס קבוע או הלוואות קטנות.
מורכב (שלילי)
סורבתי בעבר, חשבון מוגבל / הוצל"פ.
שלב 3: מהי מטרת ההלוואה המרכזית?
איחוד חובות
מטרה משפרת BDI
צריכה / חופשה
מטרה רגילה.
רכישת רכב/ציוד
מטרה משפרת ביטחון.
שלב 4: חשיבות יציבות מול מחיר?
🏆 דוח המוכנות הפיננסית האישי שלך
ציון מוכנות כולל (מתוך 100):
תחזית השפעה על BDI
צפי לשינוי בדירוג עקב הפעולה.
אסטרטגיה מומלצת
מבוסס על הנתונים שהזנת.
מוכן לקבל ליווי אישי? אנו מומחים במינוף נכסים!
🚀 קבל הצעה עם ריבית אופטימליתלפי מה מחושב הדירוג? (BDI)
ציון האשראי מורכב ממספר רב של פרמטרים. אלו הגורמים העיקריים שעלולים להוביל לדירוג שלילי ולסירוב לקבלת הלוואה.
אירועים פיננסיים מהותיים
הליכים משפטיים ופשיטת רגל
קיום הליכי פשיטת רגל, כינוס נכסים או חוב הנמצא בטיפול משפטי מול גורמי מימון.
חשבון מוגבל
חשבון שהוגבל בבנק במהלך השנתיים האחרונות מהווה אינדיקציה שלילית חזקה.
אי-כיסוי (אכ"מ)
היסטוריה של צ'קים חוזרים, הוראות קבע שלא כובדו או הלוואות שחזרו בשנתיים האחרונות.
פיגורים בהחזרים
פיגור בתשלומים ב-90 הימים האחרונים מעיד על קושי תזרימי ופוגע בדירוג.
נתוני ניצול והתנהלות
ניצול גבוה של המסגרת בעובר ושב מאותת על מצוקה.
כשההלוואות "אוכלות" חלק גדול מדי מההכנסה הפנויה.
ריבוי הלוואות קטנות מעיד על התנהלות פיננסית מורכבת.
החזקת כרטיס אשראי פעיל
זהו פרמטר חיובי. החזקת כרטיס אשראי אחד לפחות מספקת למערכת אינדיקציה להתנהלות פיננסית נכונה ויכולת עמידה בהחזרים חודשיים, מה שתורם לדירוג חיובי.
תנאי ההלוואה
איך בודקים זכאות להלוואה?
מילוי השאלון באתר יסייע לך לבדוק את זכאותך הראשונית להלוואה. הפרטים שתספק, כמו סכום ההלוואה, סטטוס התעסוקה וההכנסה, ינותחו כדי למצוא את ההצעות המתאימות ביותר עבורך. הפנייה תועבר לגופים פיננסיים רלוונטיים שיבצעו בדיקה מקיפה של דירוג האשראי שלך ונתונים נוספים. לאחר שתמצא מתאים, הגוף המלווה יפנה אליך עם הצעה מותאמת אישית.
תוך כמה זמן מועבר הכסף לחשבון בנק?
לאחר אישור ההלוואה על ידי הגוף המלווה, הכסף עשוי לעבור לחשבון הבנק שלך תוך מספר ימי עסקים. במקרים של בקשות לבעלי דירוג אשראי נמוך, התהליך יכול להימשך זמן רב יותר בשל בדיקות מקיפות הנדרשות על ידי הגופים הפיננסיים.
האם צריך ביטחונות או ערבים להלוואה?
ביטחונות וערבים הם אמצעי ביטחון שהמלווה עשוי לדרוש כדי להפחית את הסיכון. דרישה כזו שכיחה בהלוואות גדולות, או כשמדובר בלווה עם דירוג אשראי נמוך (BDI שלילי).
ביטחונות הם נכס (כמו רכב או דירה) שאתם משעבדים לטובת המלווה. במקרה של אי-עמידה בתשלומים, המלווה יכול לממש את הנכס. שיעבוד נכס יכול להוביל לקבלת תנאים טובים יותר.
ערבים הם אנשים אחרים שמתחייבים להחזיר את ההלוואה אם הלווה הראשי לא יצליח לעשות זאת.
האם יש עמלות נוספות בלקיחת ההלוואה?
לרוב אין עמלת פתיחת תיק, ובנוסף אין עמלת פירעון מוקדם; ניתן לפרוע את ההלוואה בכל עת.
לפני חתימה על ההסכם, מומלץ לבדוק את האותיות הקטנות כדי להבין את העלות המלאה של ההלוואה.
מה גובה הריבית על ההלוואה?
גובה הריבית על ההלוואה נקבע על ידי הגוף המלווה, בהתבסס על פרופיל הסיכון שלכם ודירוג האשראי האישי שלכם.
התוספת לריבית הפריים מושפעת ממגוון נתונים אישיים, כמו:
דירוג האשראי שלכם
תקופת ההלוואה
נתונים פיננסיים אישיים נוספים
מהו סכום ההלוואה המקסימלי שניתן לקבל בהלוואה?
סכומי ההלוואה משתנים בין הגופים השונים. הסכום המקסימלי עשוי להגיע עד 200,000 ש”ח, בהתאם לפרופיל הפיננסי של הלווה ומדיניות המלווה.
מהי תקופת ההחזר להלוואה?
ההחזר משתנה לפי גובה סכום הלוואה והפרופיל הפיננסי של הלווה. לרוב ניתן לפרוס לתשלומים נוחים לפי יכולת ההחזר שלכם, החל מ-3 תשלומים חודשיים ועד או 180 תשלומים עבור הלוואות גבוהות יותר בכפוף לבדיקה.
גופי אשראי נבחרים לבעלי דירוג נמוך
קבוצת עוגן
אשראי חברתי ללא ריבית
לשיקום כלכלי (דירוג עד 620). מסלול “הזדמנות שווה” דורש חשבון בנק פעיל.
טריא (Tarya)
P2P וגישור נדל”ן
לבעלי נכס (גישור/ניקוי חובות) או עובדי ארגונים בהסדר. מאפשר קבלת אשראי גם למסורבים.
בלנדר (Blender)
אשראי צרכני דיגיטלי
למסורבים “קלים” ובעיות טכניות. חיתום דיגיטלי מהיר (לא לפשיטות רגל).
אופל בלאנס
אשראי עסקי ומשכנתאות
ניכיון צ’קים ומשכנתאות דרגה שנייה. מיקוד בטיב הבטוחה ולא רק בלווה.
מימון ישיר
חברת מימון צרכני
בעיקר לרכישת רכב (שעבוד הרכב מאפשר אישור לדירוג נמוך). הלוואה לכל מטרה דורשת דירוג סביר.
קבוצת DOI
אשראי למקרים מורכבים
למסורבים “קשים” (כינוס/גירושין) בעלי נכס. לרוב הלוואת בלון לסגירת חובות.
הראל / מוסדיים
הלוואות מוסדיות (חיסכון)
הזול ביותר. כנגד קרן השתלמות/פנסיה, לרוב ללא בדיקת BDI (הכסף משמש כבטוחה).
| שם הגוף | סוג פתרון והתמחות | קהל יעד ודגשים חשובים |
|---|---|---|
|
קבוצת עוגן |
אשראי חברתי ללא ריבית | לשיקום כלכלי (דירוג עד 620). מסלול “הזדמנות שווה” דורש חשבון בנק פעיל. |
|
טריא (Tarya) |
אשראי עמיתים וגישור | לבעלי נכס (גישור/ניקוי חובות) או עובדי ארגונים בהסדר. מאפשר אשראי למסורבים. |
|
בלנדר |
אשראי צרכני דיגיטלי | למסורבים “קלים” ובעיות טכניות. חיתום דיגיטלי מהיר (לא לפשיטות רגל). |
|
אופל בלאנס |
אשראי עסקי ומשכנתאות | ניכיון צ’קים ומשכנתאות דרגה שנייה. מיקוד בטיב הבטוחה ולא רק בלווה. |
|
מימון ישיר |
חברת מימון צרכני | בעיקר לרכישת רכב (שעבוד הרכב מאפשר אישור לדירוג נמוך). |
|
קבוצת DOI |
אשראי למקרים מורכבים | למסורבים “קשים” (כינוס/גירושין) בעלי נכס. לרוב הלוואת בלון לסגירת חובות. |
|
הראל / מוסדיים |
הלוואות מוסדיות (חיסכון) | הזול ביותר. כנגד קרן השתלמות/פנסיה, לרוב ללא בדיקת BDI. |
הערה: רשימה זו הינה חלקית ולהמחשה בלבד. מתן האשראי ותנאיו כפופים לחיתום ולמדיניות של כל גוף מלווה.
מפת הדרכים: 3 מסלולים לעקיפת סירוב בנקאי
גם אם הבנק אמר “לא”, הדלת לא נסגרה. הנה שלושה פתרונות מעשיים:
1. הלוואה מקרן השתלמות
הפתרון הזול ביותר (פריים בלבד). הכסף שלכם משמש בטוחה ולכן ה-BDI לא נבדק.
הכי משתלם כלכלית
2. איחוד הלוואות (משכנתא)
אם יש נכס, לוקחים הלוואה גדולה לסגירת כל החובות בפריסה ל-20 שנה.
הפתרון העמוק ביותר
3. אשראי חוץ-בנקאי
חברות כרטיסי אשראי ו-P2P. הריבית יקרה יותר, אך הכסף מהיר וזמין.
הפתרון המהיר
איך לשפר את דירוג האשראי? צעדים מעשיים
-
מוסר תשלומים (קריטי):
הימנעו מהחזרת צ’קים או הוראות קבע. זהו הכתם הקשה ביותר לתיקון. -
ניהול מסגרת (אובליגו):
עדיף מסגרת גדולה עם ניצול נמוך, מאשר להיות “חנוקים” בקצה המסגרת. -
בדיקת דוח נתונים:
הוציאו דוח חינם פעם בשנה. וודאו שאין טעויות או חובות ישנים שנסגרו.
מחיקת היסטוריה היא טעות! לקוח ללא היסטוריה הוא “נעלם” בסיכון גבוה.
אזהרות והשוואות חשובות
תמרורי אזהרה בשוק האפור
היזהרו מהונאות נפוצות:
- “דמי פתיחת תיק”: גוף לגיטימי לא מבקש כסף מראש ב”ביט” או מזומן.
- מתחזים בוואטסאפ: חברות לא מנהלות תהליך מלא בהודעות ולא מבקשות סיסמאות.
- ריביות לא חוקיות: ריבית חריגה מאוד מעידה על גורם עברייני.
הלוואות ללא בדיקת BDI (למסורבים)
זוהי הלוואה הניתנת ע”י גופים חוץ-בנקאיים שלוקחים סיכון גבוה.
- המחיר: ריבית גבוהה מאוד, החזר קצר, דרישה לערבים.
- מתי להשתמש? רק במקרי חירום קיצוניים. לא למותרות.
השוואה: הלוואה רגילה מול הלוואה ללא בדיקת BDI
| מאפיין | הלוואה רגילה | ללא בדיקת BDI |
|---|---|---|
| בדיקת דירוג | תנאי בסיסי לאישור | לא גורם מכריע |
| גובה הריבית | נמוכה-בינונית | גבוהה מאוד |
| בטחונות | לרוב לא נדרש | לרוב נדרש (רכב/ערב) |
שאלות נפוצות: מה שחייבים לדעת לפני שלוקחים הלוואה
האם יש סיכוי לקבל הלוואה מהבנק עם BDI שלילי?
בבנקים הגדולים (פועלים, לאומי, דיסקונט), המערכות הדיגיטליות (“הלוואה בקליק”) כנראה יחסמו אתכם אוטומטית. עם זאת, בנקים קטנים יותר כמו בנק ירושלים או בנק יהב מציגים מדיניות גמישה יותר. אל תפסלו, אבל תנמיכו ציפיות.
כמה ריבית אשלם בחברות כרטיסי אשראי (Max/Cal/Isracard)?
לקוחות בסיכון (BDI שלילי) צפויים לשלם ריבית שנתית בטווח של 10% ועד כ-18%. במקרים של פיגור, הריבית יכולה להגיע גם ל-22%. זהו פתרון מהיר, אך יקר מאוד.
מהי הדרך הזולה ביותר לקבל כסף אם אני מסורב?
חד משמעית – הלוואה כנגד קרן השתלמות או פנסיה. הריבית שם היא הנמוכה בשוק (לרוב פריים +/-), ואין עמלות פתיחת תיק כי הכסף שלכם משמש כבטוחה.
איך מזהים הלוואה מהשוק האפור?
מבחן הריבית: לפי החוק, התקרה המקסימלית היא ריבית בנק ישראל + 15% (כ-20% בשנה). כל גוף שמציע “5% בחודש” (60% בשנה!) הוא שוק אפור. בנוסף, אם מבקשים מכם להעביר כסף מראש ב”ביט” – זו הונאה.
חוק אשראי הוגן
חשוב להכיר את חוק אשראי הוגן. החוק נועד להגן על לווים רגישים ומטיל הגבלות על גובה הריבית, מחייב גילוי נאות ושקיפות. הגופים המממנים השותפים שלנו פועלים בכפוף לחוק זה.
