לפי חוק נתוני אשראי, תשע”ו-2016 בנק ישראל אסף את נתוני האשראי ושמר במאגר את כל הנתונים של הלקוחות של חברות האשראי והבנקים ונתן אותם לחברות האשראי. לפי המידע שנאסף במאגר חברות האשראי יכולות לגשת למאגר ולבדוק בין היתר את דירוג האשראי שהוא הBDI של מבקש ההלוואה ולבדוק האם הלקוח מוגדר כ”שלילי” או “חיובי”.
אז מה זה בעצם “BDI שלילי”?
קודם כל, חשוב להבין ש”BDI שלילי” הוא סלנג. זה לא מונח רשמי של בנק ישראל.
כשמישהו אומר לך את זה, הוא מתכוון לאחד משני דברים (או לשניהם):
- דירוג האשראי שלך נמוך.
- קיימים “אינדיקטורים שליליים” בדוח נתוני האשראי שלך.
בוא נפרק את זה: בישראל פועלת מערכת נתוני אשראי, המנוהלת על ידי בנק ישראל. המערכת הזו אוספת מידע פיננסי על כל אחד מאיתנו מקבצי נתונים שונים (בנקים, חברות אשראי, הוצאה לפועל וכו’) ומרכזת הכול ב”דוח ריכוז נתונים” אישי.
גופים מורשים שנקראים “לשכות אשראי” (המוכרת שבהן היא BDI, אך יש גם אחרות כמו D&B וקו מנחה) לוקחות את המידע הזה, מנתחות אותו, ונותנות לך “דירוג אשראי” – ציון מספרי (לרוב בין 300 ל-850) שאומר לבנקים ולחברות המימון כמה “בטוח” לתת לך הלוואה.
“BDI שלילי” הוא פשוט כינוי לדירוג נמוך, או להימצאות של “נורות אדומות” בדוח שלך, כמו צ’קים שחזרו, תיקי הוצאה לפועל, או פיגור משמעותי בתשלום הלוואות.
בטח, הנה החלק הרלוונטי במאמר, ערוך מחדש לפי הפרומפט, עם טבלה של 3 עמודות ומלל מהודק ונגיש יותר:
דירוג אשראי (BDI): מה הציון שלך אומר ואיך הוא קובע את הריבית?
הרבה אנשים שומעים את המונח “דירוג אשראי” או “BDI” ומיד נלחצים. בוא נעשה סדר. תחשוב על זה כמו על ‘ציון התנהגות’ פיננסי. ככל שהציון שלך גבוה יותר, כך הבנקים וגופי המימון רואים בך לקוח אמין יותר ומוכנים לתת לך כסף בתנאים טובים יותר (כלומר, ריבית נמוכה יותר).
זה עד כדי כך פשוט. כשיש לך “BDI שלילי”, זה פשוט אומר שהציון שלך נמוך, והבנקים מרימים גבה.
הנה פירוט הטווחים המרכזיים, כדי שתבין איפה אתה עומד ומה זה אומר בפועל:
| טווח הציון | רמת הדירוג | המשמעות המעשית (מה זה אומר על הריבית שלך) |
| 0-400 | נמוך מאוד (BDI שלילי) | זהו “דגל אדום” קלאסי. לרוב המשמעות היא שהיה אירוע פיננסי חמור בעבר (הוצאה לפועל, פשיטת רגל). כמעט בלתי אפשרי לקבל הלוואה מהבנק. אם יתקבל אישור, זה יהיה כנראה מגוף חוץ-בנקאי, בתנאים קשוחים וריביות גבוהות מאוד. |
| 401-650 | נמוך-בינוני | היו בעיות בעבר, אולי צ’קים שחזרו או חריגות משמעותיות ממסגרת. הבנקים יחששו לתת אשראי וסביר שידרשו בטחונות או ערבים. אם יאושר, הריביות יהיו גבוהות מהממוצע. |
| 651-750 | בינוני-גבוה | התנהלות כללית סבירה, אולי עם “פשלות” קטנות ולא משמעותיות פה ושם. רוב הסיכויים שתקבל אישור להלוואה, אבל לא בתנאים הכי טובים בשוק. תמיד יהיה מישהו עם ציון גבוה יותר שיקבל ריבית טובה יותר. |
| 751-850 | טוב | התנהלות אחראית ויציבה. הבנקים רואים בך לקוח בסיכון נמוך. תקבל אישורים בקלות יחסית ותנאים טובים. יש לך כבר בסיס טוב לנהל משא ומתן על הריבית. |
| 851-1,000 | מצוין | הלקוח האידיאלי מבחינת הבנק. הכל מתנהל למופת, ללא איחורים. תקבל את התנאים הטובים ביותר בשוק, ריביות נמוכות, ותהיה בעמדת כוח במשא ומתן. |
בשורה התחתונה: ככל שהציון שלך גבוה יותר, אתה נתפס כלקוח ‘בטוח’ יותר בעיני הבנק. התגמול? אתה משלם פחות על הכסף. זה כל הסיפור.
לכן, לפני שרצים לבקש הלוואה, הצעד הראשון הוא תמיד להבין איפה בדיוק אתה עומד במגרש הזה.
לפי מה מחושב הדירוג? מה משפיע על הציון דירוג האשראי
טבלת דירוג האשראי אשר עלולה לגרום לסירוב מתן הלוואה לבעלי BDI שלילי מחושבת על פי מספר רב של פרמטרים, כאשר העיקריים מביניהם הם:
- מספר חשבונות בנק והוותק שלהם
- אי כיסוי – מספר השיקים, הוראות קבע או ההלוואות שחזרו בשנתיים האחרונות
- חשבון שהוגבל בשנתיים האחרונות
- מצב של פשיטת רגל
- תהליכי הסדרי חוב מול גורמי מימון – חוב בטיפול משפטי מוריד את ציון דירוג האשראי
- ניצול המסגרת הקיימת באשראי ובחשבון
- ניצול מסגרת אשראי – ניצול של מעל ל25% ממסגרת עובר השב משפיעה באופן שלילי על הדירוג
- יחס בין הלוואות להוצאות – נטל הלוואה מעל ל-40% מסך ההוצאות השוטפות משפיעה באופן שלילי על הדירוג
- מספר הלוואות – מעל ל-5 הלוואות שונות משפיעה באופן שלילי על דירוג האשראי, כמות ההלוואות הפתוחות אל מול יכולת ההחזר שלהם
- צ’קים – דיווח על צ’קים חוזרים משפיעה באופן שלילי על הדירוג
- פיגורים ב- 90 ימים האחרונים בהחזרים – עמידה בהחזרים ותנאי התשלום מעידה על התנהלות חיובית לכן אי עמידה בהחזרים עלולה להשפיע באופן שלילי על דירוג האשראי שלכם
- כרטיס אשראי – אם ברשותכם כרטיס אשראי אחד מספק אינדקצייה להתנהלות נכונה ומובילה לדירוג אשראי חיובי, מעיד על עמידה בהחזרים.
תנאי ההלוואה
איך בודקים זכאות להלוואה?
מילוי השאלון באתר יסייע לך לבדוק את זכאותך הראשונית להלוואה. הפרטים שתספק, כמו סכום ההלוואה, סטטוס התעסוקה וההכנסה, ינותחו כדי למצוא את ההצעות המתאימות ביותר עבורך. הפנייה תועבר לגופים פיננסיים רלוונטיים שיבצעו בדיקה מקיפה של דירוג האשראי שלך ונתונים נוספים. לאחר שתמצא מתאים, הגוף המלווה יפנה אליך עם הצעה מותאמת אישית.
תוך כמה זמן מועבר הכסף לחשבון בנק?
לאחר אישור ההלוואה על ידי הגוף המלווה, הכסף עשוי לעבור לחשבון הבנק שלך תוך מספר ימי עסקים. במקרים של בקשות לבעלי דירוג אשראי נמוך, התהליך יכול להימשך זמן רב יותר בשל בדיקות מקיפות הנדרשות על ידי הגופים הפיננסיים.
האם צריך ביטחונות או ערבים להלוואה?
ביטחונות וערבים הם אמצעי ביטחון שהמלווה עשוי לדרוש כדי להפחית את הסיכון. דרישה כזו שכיחה בהלוואות גדולות, או כשמדובר בלווה עם דירוג אשראי נמוך (BDI שלילי).
ביטחונות הם נכס (כמו רכב או דירה) שאתם משעבדים לטובת המלווה. במקרה של אי-עמידה בתשלומים, המלווה יכול לממש את הנכס. שיעבוד נכס יכול להוביל לקבלת תנאים טובים יותר.
ערבים הם אנשים אחרים שמתחייבים להחזיר את ההלוואה אם הלווה הראשי לא יצליח לעשות זאת.
האם יש עמלות נוספות בלקיחת ההלוואה?
לרוב אין עמלת פתיחת תיק, ובנוסף אין עמלת פירעון מוקדם; ניתן לפרוע את ההלוואה בכל עת.
לפני חתימה על ההסכם, מומלץ לבדוק את האותיות הקטנות כדי להבין את העלות המלאה של ההלוואה.
מה גובה הריבית על ההלוואה?
גובה הריבית על ההלוואה נקבע על ידי הגוף המלווה, בהתבסס על פרופיל הסיכון שלכם ודירוג האשראי האישי שלכם.
התוספת לריבית הפריים מושפעת ממגוון נתונים אישיים, כמו:
דירוג האשראי שלכם
תקופת ההלוואה
נתונים פיננסיים אישיים נוספים
מהו סכום ההלוואה המקסימלי שניתן לקבל בהלוואה?
סכומי ההלוואה משתנים בין הגופים השונים. הסכום המקסימלי עשוי להגיע עד 200,000 ש”ח, בהתאם לפרופיל הפיננסי של הלווה ומדיניות המלווה.
מהי תקופת ההחזר להלוואה?
ההחזר משתנה לפי גובה סכום הלוואה והפרופיל הפיננסי של הלווה. לרוב ניתן לפרוס לתשלומים נוחים לפי יכולת ההחזר שלכם, החל מ-3 תשלומים חודשיים ועד או 180 תשלומים עבור הלוואות גבוהות יותר בכפוף לבדיקה.
איך לשפר את דירוג האשראי? מדריך צעדים מעשיים
כדי להעלות את דירוג האשראי שלכם, חשוב קודם כל להבין מה משפיע עליו – ולפעול בצורה עקבית ואחראית. דירוג גבוה יכול לחסוך לכם לא מעט כסף בריביות, אז שווה להשקיע בזה. הנה כמה טיפים שיעזרו לכם:
✔️ 1. תשלמו בזמן, תמיד
זה הפרמטר הכי חשוב. חשוב מאוד לשלם את כל ההתחייבויות שלכם – הלוואות, משכנתא, הוראות קבע, צ’קים – במועד. פיגורים פוגעים בדירוג, אפילו אחרי שסגרתם את החוב. זכרו שגם אם טעיתם, המידע השלילי יישאר במערכת במשך שלוש שנים.
✔️ 2. נהלו נכון את מסגרת האשראי
חריגה ממסגרת האשראי פוגעת בדירוג שלכם. כדאי לבקש מהבנק או מחברת האשראי מסגרת גדולה יותר, אפילו אם אתם לא מתכננים להשתמש בה עד הסוף. מסגרת גדולה משדרת למלווה שאתם יכולים לנהל את ההוצאות שלכם באחריות ומשפרת את הדירוג. בנוסף, עדיף לקחת הלוואה אחת גדולה מאשר כמה קטנות סמוכות זו לזו.
✔️ 3. בדקו ותקנו טעויות
חשוב מאוד לבדוק את דוח האשראי שלכם (ניתן לקבל דוח חינם פעם בשנה). לפעמים יש טעויות או התחייבויות שאתם לא זוכרים, למשל ערבות שנתתם בעבר. אם גיליתם טעות, פנו ללשכת האשראי ובקשו לתקן אותה.
✔️ 4. אל תמחקו את ההיסטוריה שלכם
גם אם החוק מאפשר למחוק את נתוני האשראי, זה בדרך כלל לא כדאי. מחיקת נתונים עלולה להיתפס אצל המלווים כסימן אזהרה ולהקשות על קבלת הלוואות בעתיד. עדיף לשפר את ההתנהלות הכלכלית שלכם לאט ובטוח.
דברים נוספים שכדאי לדעת:
- ותק החשבון: חשבון בנק ותיק (מעל ארבע שנים) עוזר לדירוג. חשבון חדש יותר עלול להוריד אותו.
- סטטוס תעסוקתי: עצמאים עם רישום כ”עוסק” נתפסים כיותר פגיעים מבחינה כלכלית, ולכן הדירוג שלהם יכול להיות נמוך יותר ורגיש לתנודות.
מהי תדירות עדכון דירוג האשראי?
דירוג האשראי מתעדכן באופן דינמי בהתאם לשינויים בחשבון, שינויים חיוביים בהתנהלות הפיננסית מעלה את הדירוג ובכך מגדילה את הסיכוי לקבל אישור על בקשת מימון כלשהי על שלל סיבותיה.
ולסיום – למה זה שווה את זה?
המאמץ אכן משתלם. ההבדלים בריביות בין דירוגים שונים גדולים מאוד: בעוד שמי שדירוגו מצוין יכול לקבל ריבית סביב 7.5%, מי שדירוגו נמוך יצטרך לשלם אפילו 16%. אז שווה להשקיע בעצמכם.
מה המשמעות של “הלוואה ללא בדיקת BDI”?
כאשר הדירוג נמוך, רוב הבנקים וחברות האשראי הגדולות יסרבו אוטומטית לבקשה. זה המקום שבו צץ המושג “הלוואה ללא בדיקת BDI” או “הלוואה למסורבים”.
המשמעות היא פשוטה: גוף המימון (לרוב חוץ-בנקאי) מסכים להעניק לך הלוואה למרות הדירוג הנמוך שלך, או מבלי לבדוק אותו כלל.
למה שהוא יעשה את זה? כי הוא לוקח על עצמו סיכון עצום.
ואיך הוא מכסה את הסיכון הזה? התשובה, לצערי, היא על חשבונך:
- ריבית גבוהה מאוד: הריבית על הלוואות כאלה תהיה גבוהה משמעותית מכל הלוואה רגילה.
- תנאים פחות טובים: פריסה קצרה יותר, עמלות גבוהות.
- דרישת בטחונות: במקרים רבים, הגוף ידרוש ממך בטחונות (כמו שעבוד רכב) או הבאת ערבים חזקים.
זו לא “מתנה” או “הזדמנות”. זה פתרון חירום יקר, שיש לו מחיר כבד.
למי זה מתאים (ואיך לא ליפול בפח)?
הלוואה ללא בדיקת BDI אינה מתאימה למימון חופשה, סגירת המינוס או קניית ספה חדשה.
זהו פתרון קיצון שמתאים רק למצבי חירום אמיתיים:
- צורך רפואי דחוף שאינו סובל דיחוי.
- מניעת נזק כלכלי גדול יותר (למשל, סגירת חוב בהוצאה לפועל לפני שהוא תופח עם ריביות פיגורים).
- מצב חירום משפחתי שלא ניתן היה לצפות מראש.
האזהרה החשובה ביותר שלי אליך: היזהר מהשוק האפור. אם הדירוג שלך שלילי, אתה פגיע, ויש גורמים שינסו לנצל את זה. ודא שאתה עובד אך ורק מול גוף פיננסי בעל “רישיון נותן אשראי” בתוקף מטעם רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון.
השוואת פתרונות: הלוואה רגילה מול הלוואה ללא בדיקת BDI
כדי לפשט את הדברים, הנה טבלה שמסכמת את ההבדלים המרכזיים:
| מאפיין | הלוואה בנקאית / חוץ-בנקאית רגילה | הלוואה ללא בדיקת BDI (למסורבים) |
| בדיקת BDI/דירוג אשראי | כן, זהו תנאי בסיסי וקריטי לאישור. | לא, או שאינו הגורם המכריע. |
| גובה הריבית | נמוכה עד בינונית (בהתאם לדירוג שלך). | גבוהה עד גבוהה מאוד. |
| דרישת בטחונות / ערבים | לרוב לא בסכומים נמוכים-בינוניים. | לעיתים קרובות נדרש (ערב, רכב, נכס). |
| רמת סיכון ללווה | סטנדרטית, מנוהלת. | גבוהה (סיכון להיכנס לסחרור חובות). |
| למי זה מתאים? | לבעלי דירוג אשראי תקין ומעלה. | למסורבים בבנקים במצב חירום אמיתי בלבד. |
מעבר לבנקים: חברות המימון שמספקות הלוואות לבעלי דירוג אשראי נמוך
| גוף מלווה | סוג הלוואה עיקרי | מאפיינים עיקריים |
| חברות כרטיסי אשראי (כמו כאל, מקס, ישראכרט) | הלוואות חוץ בנקאיות, הלוואות לכל מטרה. | מסלולים גמישים ומהירים, לעיתים ללא בטחונות. התנאים תלויים בפרופיל הלקוח והיסטוריית האשראי שלו. |
| חברות ביטוח וגופים מוסדיים (כמו הראל, כלל, מנורה) | הלוואות כנגד נכסים, כגון קרן השתלמות, קרן פנסיה או פוליסת ביטוח. | ריבית נמוכה יותר, אך דורשת נכס קיים שניתן לשעבד. |
| חברות מימון פרטיות (כמו אלטו קרדיט, BTB, גמא) | הלוואות לכל מטרה, הלוואות כנגד נכס, מימון לרכישת רכב. | מתמחות בפתרונות אשראי ללקוחות שסורבו על ידי הבנק. לעיתים דורשות בטחונות או ערבים. |
| חברות בת של בנקים (כמו דיסקונט קפיטל) | הלוואות מסחריות לעסקים, ומימון פרויקטים. | מסלולים לעסקים קטנים ובינוניים. התנאים משתנים בהתאם להיקף הפעילות של העסק. |
מומלץ לבדוק את תנאי ההלוואה הספציפיים, כולל ריביות ועמלות, לפני קבלת החלטה.
חוק אשראי הוגן החוק שיגן עליכם כלווים!
בנוסף לחוק נתוני אשראי, חשוב להכיר גם את חוק אשראי הוגן. חוק זה נועד להגן על הלווים, ובמיוחד על אלו הנחשבים רגישים יותר מבחינה פיננסית, כמו בעלי דירוג אשראי נמוך. החוק מטיל הגבלות על גובה הריבית שניתן לגבות, מחייב שקיפות מלאה וגילוי נאות של כל תנאי ההלוואה, לרבות עמלות וחיובים נוספים, ומבטיח את זכות הלווה לקבל חוזה ברור ומפורט בכתב. הגופים המממנים השותפים עובדים בכפוף לחוק אשראי הוגן ומחויבים ליישום עקרונותיו, על מנת להבטיח תהליך הוגן ושקוף עבור כל לווה, ובכך להעצים את תחושת הביטחון שלכם לאורך כל תהליך קבלת ההלוואה.
איך התהליך שלנו עובד? מאבחון פיננסי לכסף בחשבון
כאן הטכנולוגיה המתקדמת שלנו פוגשת את הניסיון האנושי. אנחנו לא עוד פלטפורמת השוואה; אנחנו משלבים מערכת חכמה שסורקת את השוק עם ליווי אישי של יועצים מומחים. התוצאה? תהליך מהיר, שקוף, ומותאם אישית עבורך.
והכי חשוב: אנו עובדים אך ורק עם גופים פיננסיים בעלי רישיון רשמי למתן אשראי מרשות שוק ההון, הפועלים בכפוף לחוק אשראי הוגן.
ככה זה עובד בארבעה שלבים פשוטים:
שלב 1: בונים את הפרופיל הפיננסי (ניתוח 360°)
במקום למלא טופס יבש, אתם בונים אצלנו פרופיל פיננסי חכם. המערכת שלנו לא בודקת רק ‘כן’ או ‘לא’. היא מבצעת ניתוח 360°: סורקת את מצב התעסוקה, בודקת זכויות נסתרות בקרנות פנסיה והטבות מגזריות. זה מאפשר לנו למצוא פתרונות שאחרים פשוט מפספסים.
שלב 2: מקבלים הצעות אונליין ודוח אישי (בלי טלפונים)
בתוך דקות, תקבלו דוח אישי והצעות אונליין מותאמות לפרופיל שלכם. המערכת שלנו סורקת מדי יום את נתוני הגופים הגדולים בישראל כדי לתת לכם תמונה אמינה ועדכנית. בלי בירוקרטיה, בלי שיחות מכירה מלחיצות. רק אתם והנתונים.
שלב 3: היועץ האישי נכנס לתמונה (השילוב המנצח)
כאן הטכנולוגיה פוגשת את הניסיון. יועץ הלוואות מומחה (כמוני!) עובר על הנתונים שלכם, מנתח לעומק את האפשרויות, ומוודא שאתם בוחרים את המסלול הכי נכון עבורכם, לא רק את זה שהכי קל לקבל. זוהי רשת הביטחון שלכם.
שלב 4: אישור סופי והכסף בדרך אליכם
אחרי שבחרתם את ההצעה המועדפת, אנחנו מלווים אתכם בהגשת המסמכים הסופיים לגוף המממן. מרגע קבלת האישור הסופי, הכסף מועבר ישירות לחשבון הבנק שלכם במהירות.
בשורה התחתונה: התהליך כולו מתבצע ללא עלות וללא התחייבות מצדכם.
💡 טיפ מרישרד: טיפ מומחה מרישרד: הבדיקה הפשוטה שתחסוך לכם עשרות אלפי שקלים
אני רוצה לתת לכם עצה קריטית, אולי הכי חשובה שתקבלו לפני שאתם בכלל מגישים בקשה להלוואה.
לפני שאתם ממלאים טופס כלשהו, עצרו רגע. היכנסו לחשבון הבנק שלכם ובדקו: האם חזרו לכם הוראות קבע או צ’קים בחודשים האחרונים?
אני רואה את זה כל יום במשרד: אנשים מגיעים מבולבלים למה הציעו להם ריבית מטורפת. האמת היא שלפעמים מספיקים שניים-שלושה “אירועים” כאלה כדי שהגוף המממן יקפיץ את הריבית שלכם בעשרות אחוזים. מבחינתו, אתם בסיכון גבוה.
אז מה הפתרון? אל תמהרו לבקש הלוואה כשאתם “פצועים”. קודם כל, טפלו בבעיה הנקודתית. הרימו טלפון לבנק או לחברת האשראי והסדירו את החוב שחזר. רק אחרי ש”ניקיתם שולחן”, פנו בצורה מסודרת לגוף מממן.
זה צעד קטן שלוקח אולי יום-יומיים, אבל הוא יכול לחסוך לכם עשרות אלפי שקלים בריבית מיותרת לאורך חיי ההלוואה.
דוגמאות מהחיים
משפחה מראשון לציון
משפחה עם שלושה ילדים צברה חובות של כ-120,000 ₪ בארבעה כרטיסי אשראי שונים. הבנק סירב להעמיד להם הלוואה נוספת בגלל דירוג אשראי נמוך. אצלנו הם קיבלו ליווי צמוד – בנינו תוכנית הסדר חוב מול חברות האשראי, פרסנו את החוב ל-60 תשלומים בריבית מופחתת, והמשפחה הצליחה להחזיר שליטה על התקציב. היום הם כבר עם חשבון בנק פתוח וללא הגבלות.
אורית מתל אביב
גילתה שהיא מוגבלת בבנק רגע לפני חתימת חוזה שכירות חדש. במקביל נדרשה להלוואה רפואית דחופה של 40,000 ₪. בנינו עבורה פתרון חוץ-בנקאי מהיר בעזרת שעבוד רכב, וקיבלה את הכסף תוך יומיים. ההקלה המיידית איפשרה לה גם לממן את הטיפול וגם לעבור דירה בלי להיכנס למעגל חובות נוסף.
אלכס מחיפה
רווק בן 30 שאיבד את מקום עבודתו בעקבות קיצוצים. תוך חצי שנה מצא את עצמו עם חובות של כ-70,000 ₪ ופיגורים בהחזרים. בליווי שלנו הוא עבר תהליך שיקום פיננסי: חזר לגור אצל הוריו לחיסכון זמני, בנה תוכנית החזר ריאלית, ובמקביל עבר הסבה מקצועית. היום הוא עובד בהייטק, הדירוג שלו השתפר משמעותית, והוא קיבל הלוואה חדשה בתנאים טובים פי שניים מבעבר.
זוג מהדרום
בני זוג צעירים עם הכנסה יציבה אבל חובות ישנים שגררו אותם להוצאה לפועל. במקום הלוואה יקרה נוספת, ייעצנו להם לפנות להסדר חוב מסודר מול הנושים. אחרי שנה של עמידה בהחזרים ותקציב משפחתי חדש, ההגבלה הוסרה והם הצליחו לקבל משכנתא ראשונה לדירה קטנה באשקלון.
