על הלוואה יחידה של 100,000 ש”ח, פערי הריבית בשוק מגיעים היום לכ-35,000 ש”ח לאורך חיי ההלוואה.
זה לא מספר תיאורטי. בקצה הזול נמצאות קרנות ההשתלמות (כ-5.5%), ובקצה היקר ההלוואות החוץ-בנקאיות למסורבים.
אנחנו כאן כדי לתת לכם את התמונה המלאה, בלי הבטחות שווא, כדי שתוכלו לקבל החלטה מושכלת.
מיפוי אפשרויות המימון ל-100,000 ש”ח
השוק נחלק לארבעה שחקנים עיקריים. הבחירה ביניהם נגזרת מנתוני האשראי שלכם ומהנכסים שצברתם.
| גוף מלווה | ריבית שנתית משוערת | החזר חודשי (ל-5 שנים) | שורה תחתונה |
|---|---|---|---|
| קרנות השתלמות ופנסיה | 5.5% – 6.5% | ~1,910 ₪ | הכסף הכי זול שתמצאו. מותנה בכך שיש לכם קופה פעילה. |
| בנקים (מסלול דיגיטלי) | 7.5% – 11.5% | ~2,050 ₪ | פתרון יציב ואמין, אך הבנקים סלקטיביים מאוד באישור. |
| חברות אשראי (מקס/כאל) | 9.5% – 15.0% | ~2,150 ₪ | מהירות שיא ויתרון תזרימי: לא תופס מסגרת בחשבון הבנק. |
| גופים חוץ-בנקאיים | 12% – 19.5% | ~2,350 ₪ | המוצא האחרון למסורבי בנקים. המחיר משקף את הסיכון. |
רבים בודקים רק את הריבית ושוכחים את “דמי הטיפול”. בגופים חוץ בנקאיים, עמלה זו נעה לרוב בין 1% ל-3%. בלקיחת 100,000 ש”ח, ייתכן שינוכו לכם עד 3,000 ש”ח מהסכום שיועבר לחשבון. אנחנו משקללים את זה בבדיקה שלנו.
דוח השוואה: הצעות שקופות לדוגמה
בנק הפועלים
הלוואה לסטודנטים
ריבית
סכום הלוואה
ההלוואה אינה צמודה ותישא ריבית שנתית משתנה, אשר תקבע על פי תקופת ההלוואה, כמפורט להלן: 2-24 חודשים: פריים+0.5% לפרטים נוספים>> 25 חודשים ומעלה: פריים+0.75% לפרטים נוספים>>. אפשרות לדחות את תחילת החזר תשלומי הקרן עד 5 שנים.. על מבקש ההלוואה להמציא לבנק שובר תשלום שהונפק על ידי המוסד האקדמי. לבקשת הלוואה יש לתאם פגישה בסניף
מזרחי טפחות
הלוואה ברגע
ריבית
סכום הלוואה
הלוואה מיידית ניתנת לתקופה של 2 עד 72 חודשים, בהתאם לצרכיך. ניתן לדחות את התשלום הראשון לעד 3 חודשים מיום קבלת ההלוואה. פטור מעמלת פירעון מוקדם. אי-עמידה בפירעון ההלוואה עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל. הבנק רשאי לשנות את התנאים בכל עת ללא הודעה מוקדמת. מתן כל סוגי אשראי וכרטיסי האשראי, סוג הלוואה וביטחונות בכפוף לשיקול דעת הבנק.. פריסה עד 72 תשלומים.. האמור לעיל הינו בבחינת מידע בלבד ואינו מהווה כלל וכלל הצעה למתן ההלוואה.
דיסקונט
הלוואה משולבת לרכב חדש עד 200,000 ש"ח
ריבית
סכום הלוואה
הלוואה משולבת לרכב חדש עד 200,000 ש"ח. סכום הלוואה: להלוואה עד 36 חודשים ניתן לקבל עד 50% משווי הרכב ועד מקסימום 100,000 שקל, בגישור. לתקופה ארוכה מ-36 חודשים ניתן לקבל עד 40% משווי הרכב ועד 80,000 שקל, בגישור. השלמה עד 100% משווי הרכב ועד מקסימום 200,000 שקל, בתשלומים חודשיים של קרן+ריבית (ניתן להגדיל את שיעור המימון לרכב בתשלומים ע"ח רכיב הגישור ובלבד שלא יעלה על 100% משווי הרכב ועד 200,000 שקל).. אופן פירעון ההלוואה: ברכיב הגישור: החזר הקרן בתום תקופת ההלוואה+החזר ריבית בתשלומים חודשיים. ברכיב התשלומים: תשלומי קרן וריבית חודשיים.. תקופת ההלוואה: עד 60 חודשים
סימולציית החזרים: מחיר הזמן
יש נטייה טבעית לפרוס הלוואה לתקופה מקסימלית כדי להקטין החזר חודשי. כלכלית, זה עולה לכם ביוקר. הנה הנתונים (לפי ריבית ממוצעת של 9%):
מסקנה: קיצור התקופה משבע לחמש שנים חוסך כ-10,000 שקלים נטו בריבית.
מבחן ההכנסה: האם הבנק יאשר לי?
אישור הלוואה בסכום של 100 אלף לא תלוי רק ב-BDI תקין, אלא ב-DTI (יחס החזר להכנסה). הרגולציה לא מאפשרת לרוב החזר חודשי שעולה על 35%-40% מההכנסה הפנויה שלכם.
- לפריסה קצרה (3 שנים): נדרשת הכנסה פנויה של כ-9,000 ₪.
- לפריסה בינונית (5 שנים): נדרשת הכנסה פנויה של כ-6,000 ₪.
- לפריסה ארוכה (7 שנים): נדרשת הכנסה פנויה של כ-4,500 ₪.
פתרונות למסורבי בנקים
כאשר המערכת הבנקאית מסרבת עקב דירוג נמוך, גופים חוץ בנקאיים בוחנים את כושר ההחזר הנוכחי ואת תזרים המזומנים, ופחות את העבר.
מסלול הוראת קבע
פתרון המבוסס על הצגת תלושי שכר ודפי חשבון תקינים משלושת החודשים האחרונים. זה מאפשר לעקוף את החסם של המסגרת הבנקאית.
מסלול צ’קים
שימוש בצ’קים עתידיים כבטוחה להחזר ההלוואה. פתרון נפוץ מאוד בקרב עצמאים או לקוחות שאין להם כרטיסי אשראי עם מסגרת פנויה.
הלוואה כנגד בטוחה
שעבוד נכס נדל”ן או רכב מאפשר קבלת ריבית נמוכה יחסית, הקרובה לריבית בנקאית, גם כאשר דירוג האשראי האישי של הלווה נמוך.
מחשבון הלוואות
רוצים לסגור הלוואה לפני הזמן? המדריך המעשי
בואו נעשה סדר באותיות הקטנות של פירעון מוקדם. זה חוסך כסף, אבל צריך לעבוד נכון.
איך לפעול נכון?
- הודעה מוקדמת: הכלל החשוב ביותר. הודיעו למלווה 10 ימים מראש. אם תבצעו פירעון “מהיום להיום” ללא הודעה, תחויבו בעמלת אי-הודעה של 0.1%. בסכומים גדולים זה מצטבר.
- בדיקת יתרה מדויקת: בקשו מסמך יתרה לסילוק הכולל את הקרן והריבית שנצברה עד ליום התשלום בפועל.
- ביצוע תשלום: העברה בנקאית של הסכום המלא לחשבון המלווה.
האם יש קנסות?
- עמלה תפעולית: כ-60 ש”ח. אי אפשר להתחמק ממנה.
- עמלת היוון (הקנס האמיתי): רלוונטית רק אם לקחתם הלוואה בריבית קבועה והריבית במשק ירדה מאז.
- במסלול פריים: חדשות טובות – לרוב אין עמלת פירעון כלל! משלמים את היתרה ושלום.
גמישות בהחזרים
דחיית תשלומים (גרייס)
במקרים רבים אפשר לקבל תקופת “גרייס” של עד שלושה חודשים, שבה משלמים רק את הריבית. זה נותן “אוויר לנשימה”, אך מגדיל מעט את העלות הכוללת.
שיפור דירוג אשראי
עמידה קבועה בתשלומי ההלוואה תורמת לשיפור דירוג האשראי שלכם לאורך זמן. הלוואות חוץ-בנקאיות לרוב אינן פוגעות במסגרת הבנקאית (אובליגו).
לאיזו מטרה לוקחים 100,000 ש”ח?
איחוד הלוואות
רכישת רכב
שיפוץ הבית
פיתוח עסק
הליך רפואי
חתונה / אירוע
לימודים
חופשה משפחתית
איך התהליך עובד אצלנו בפועל?
תשכחו מלרוץ בין בנקים ולהתחנן לפקידים. אצלנו הטכנולוגיה עובדת בשבילכם.
1. בניית פרופיל פיננסי
זה לא סתם שאלון. המערכת מנתחת את היכולת שלכם וצרכי האשראי כדי לא לירות באפלה, אלא להתמקד בפתרונות רלוונטיים בלבד.
2. דוח השוואה חכם
אנחנו לא מסתכלים רק על הריבית. המערכת בודקת את כל התמונה: קרנות השתלמות, הטבות מגזריות ואפשרויות חוץ-בנקאיות.
3. יועץ (לא בוט)
נציג מומחה עובר על הנתונים, מסביר לכם את המשמעות של כל הצעה ועוזר לכם לבחור את המסלול הזול והנכון ביותר לטווח הרחוק.
4. חתימה וקבלת הכסף
ברגע שבחרנו יחד את המסלול, מתקדמים לחתימה (לרוב דיגיטלית) והכסף עובר לחשבון. פשוט, שקוף ומהיר.
נלחמים בשבילכם, ומחזירים את הכוח לידיים שלכם
שוק ההלוואות בישראל יכול להיות מבלבל ומתסכל. הקמנו את Loan4all במטרה אחת: לשנות את כללי המשחק. האמנו שמגיעה לכם שקיפות מלאה וכוח מיקוח אמיתי. לא עוד הפתעות ולא עוד אותיות קטנות. רק אתם, הנתונים, והיכולת לבחור נכון בעזרת טכנולוגיה מתקדמת וליווי אנושי.
שאלות ותשובות: כמה נקודות שחשוב לדעת
כן, אנחנו בודקים את זה תמיד. זה לרוב הכסף הכי זול שתמצאו בשוק (סביב 5.5%), וזו טעות כלכלית לא לבדוק את האופציה הזאת לפני שלוקחים הלוואה מסחרית יקרה מהבנק או מחברת האשראי.
לרוב לא. הלוואה חוץ-בנקאית אינה יושבת על האובליגו הבנקאי, מה שמשאיר לכם את המסגרת בבנק פנויה להתנהלות שוטפת ולבלת”מים. זהו יתרון תזרימי משמעותי למי שצריך “אוויר לנשימה”.
התשובה תלויה בחוזה הספציפי, אבל הכלל ברור: אל תחתמו לפני שהבנתם את המשמעות. פיגור בתשלומים גורר ריביות פיגורים גבוהות ופגיעה קשה בדירוג האשראי. בנק הוא עסק שיודע לגבות את חובותיו. אם אתם צופים קושי, דברו איתנו מראש על פריסה מחדש.
לא. על פי חוק המזומן ותקנות הלבנת הון, הלוואות מוסדרות מועברות אך ורק בהעברה בנקאית ישירה לחשבון בנק הרשום על שם הלווה.
הריבית הנומינלית היא המספר שמופיע בראש החוזה. הריבית האפקטיבית היא העלות האמיתית שכוללת את הריבית-דריבית וכל העמלות הנלוות. תמיד תשוו הצעות רק לפי הריבית האפקטיבית (העלות הכוללת).
כן, לפי חוק הגנת הצרכן ניתן לבטל עסקת הלוואה בתוך תקופה קצרה (לרוב 14 יום), אך יש להחזיר את מלוא הסכום מיד בתוספת ריבית יחסית לאותם ימים.
כן, הלוואות ‘ברגע’ לרוב יקרות ב-1%-2% לעומת הלוואות שעוברות חיתום. בסכום של 100,000 ש”ח הפער יכול להגיע לאלפי שקלים.
לא. הלוואה ניתנת אך ורק לבעל החשבון. עם זאת, בן משפחה יכול לשמש כערב להלוואה כדי לשפר את תנאי האישור.
רוצים להתקדם בביטחון? הצוות שלנו כאן בשבילכם.
לקוחות מספרים
“הייתי צריך כסף מהר לרכב. התהליך באתר היה פשוט, הדוח היה ברור וקיבלתי את הכסף בזמן. עשיתם לי שכל בבלאגן.”
“שירות מהיר ואיכותי! לא ידעתי בכלל שיש לי אפשרות להלוואה דרך קרן ההשתלמות שלי, חסכתם לי המון ריבית.”
“קיבלתי שירות מעולה והלוואה בתנאים טובים למרות שחשבתי שלא אקבל אישור. תודה רבה, מרוצה מאוד.”
