טווח הריביות להלוואה של 70,000 ש”ח נע כיום בין כ-5.25% ל-19.5% בהתאם לדירוג האשראי; כדי להימנע מעלויות מיותרות, חשוב להשוות את העלות הכוללת (כולל עמלות) ולא רק את ההחזר החודשי – המערכת שלנו תסרוק עבורכם את כל הגופים ותאתר את ההצעה המשתלמת ביותר.
מיפוי עלויות ומקורות אשראי
השוק מתחלק כיום לשלוש רמות תמחור עיקריות. חשוב להבחין בין הריבית בפרסום לבין העלות האמיתית שכוללת עמלות.
מזרחי טפחות
הלוואה ברגע
ריבית
סכום הלוואה
הלוואה מיידית ניתנת לתקופה של 2 עד 72 חודשים, בהתאם לצרכיך. ניתן לדחות את התשלום הראשון לעד 3 חודשים מיום קבלת ההלוואה. פטור מעמלת פירעון מוקדם. אי-עמידה בפירעון ההלוואה עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל. הבנק רשאי לשנות את התנאים בכל עת ללא הודעה מוקדמת. מתן כל סוגי אשראי וכרטיסי האשראי, סוג הלוואה וביטחונות בכפוף לשיקול דעת הבנק.. פריסה עד 72 תשלומים.. האמור לעיל הינו בבחינת מידע בלבד ואינו מהווה כלל וכלל הצעה למתן ההלוואה.
ביזנס טו ביזנס
הטבה למצטרפים חדשים עד
ריבית
סכום הלוואה
לעסקים מעל שנה | פריים 1.9%
| גוף מלווה | ריבית שנתית מוערכת | ניתוח כדאיות |
|---|---|---|
| קרנות השתלמות (האפיק הזול) | כ-5.25% | זוהי האנומליה החיובית היחידה בשוק. אשראי זול בפער ניכר, כיוון שהסיכון לגוף המלווה אפסי (יש בטוחה נזילה). |
| המערכת הבנקאית | 6.25% – 8.25% | עבור לקוחות עם דירוג אשראי תקין. הריבית הוגנת, אך ההלוואה “יושבת” על האובליגו (מסגרת האשראי). |
| אשראי חוץ-בנקאי | 9.5% – 14.5% | תמחור סיכון אגרסיבי יותר ותמחור נוחות. הלווה משלם פרמיה משמעותית על כך שהאשראי אינו תופס מסגרת בבנק. |
“לפני שאתם רצים לבנק או לחברת האשראי, בדקו את היתרה בקרן ההשתלמות שלכם (גם אם היא לא נזילה!). הלוואה משם תחסוך לכם אלפי שקלים. המערכת שלנו יודעת לזהות את הזכאות הזו.”
למה בדרך כלל לוקחים הלוואה של 70 אלף?
סכום כזה בדרך כלל נועד לגשר על פערים בינוניים. הוא גדול מדי בשביל מסגרת האשראי הרגילה, אבל לא מצדיק לקיחת משכנתא.
-
רכישת רכב: בדרך כלל לרכב משפחתי יד שנייה, או רכב חדש קטן. -
שיפוץ נקודתי בבית: כמו החלפת מטבח או שיפוץ חדר אמבטיה. -
איחוד הלוואות: סגירת מינוס, הלוואות קטנות וחובות בכרטיסי אשראי כדי לרכז הכל בהחזר חודשי אחד. -
הוצאה גדולה: מימון אירוע משפחתי, טיפול רפואי פרטי או כל צורך אחר שצץ.
ניתוח החזר חודשי ועלות כוללת
טעות נפוצה היא התמקדות בלעדית בגובה ההחזר החודשי. פריסה ארוכה מדי מייצרת אשליה של תזרים נוח, אך מנפחת את סך הריבית. הנה הנתונים להלוואה של 70,000 ש”ח (לפי ריבית מייצגת של 9%):
“שימו לב: בפריסה ל-7 שנים אתם משלמים כ-14,000 שקלים נוספים רק עבור הפחתת ההחזר החודשי! מבחינה כלכלית טהורה, יש לשאוף לתקופה הקצרה ביותר שהתזרים המשפחתי מאפשר.”
מחשבון הלוואות
התהליך שלך להלוואה הטובה ביותר
ארבעה שלבים שמעניקים לך שליטה מלאה ותוצאות מעולות.
-
1
בניית פרופיל פיננסי
מילוי שאלון חכם וקצר הממפה את הצרכים והיכולות הפיננסיות שלך.
-
2
הצעות אונליין ודוח אישי
המערכת מפיקה עבורך דוח נתונים מקיף והצעות ראשוניות המותאמות לפרופיל האישי.
-
3
ניתוח מעמיק וליווי יועץ
נציג מומחה יוצר קשר, מנתח את הדוח יחד איתך ומלווה אותך בבחירת המסלול המשתלם ביותר.
-
4
אישור סופי והכסף בדרך!
חתימה דיגיטלית מהירה, אישור סופי מהגוף המממן והעברת הכספים לחשבון הבנק.
דירוג אשראי אישי: תעודת הזהות הפיננסית שלכם
בסופו של דבר, הבנק הוא עסק שמוכר כסף. השאלה היחידה שמעניינת אותו כשהוא מחליט אם למכור לכם כסף ובאיזה מחיר היא רמת הסיכון שלכם.
מאז שנכנסה לתוקף מערכת נתוני האשראי של בנק ישראל, לכל אזרח במדינה יש ציון (Credit Score) שנע בין 0 ל-1,000. המספר הזה הוא הגורם הישיר שיקבע אם תקבלו הלוואה בריבית מצוינת, או שתיאלצו לשלם עשרות אלפי שקלים יותר.
איך קוראים את המספרים?
הדירוג שלכם הוא תמונת ראי של שלוש השנים האחרונות בחייכם הפיננסיים:
הכוח בידיים שלכם. הלקוחות בקבוצה הזו נחשבים ללווים בטוחים מאוד ויכולים להתמקח על ריביות ולקבל תנאים מועדפים.
מצב טוב. רוב הציבור נמצא כאן. תקבלו אשראי ברוב המקומות, הריביות יהיו סבירות בהחלט, אך נדרש מעט משא ומתן.
סיכון בינוני. הברז לא סגור, אבל המים יקרים יותר. הריביות שתקבלו יהיו גבוהות מהממוצע כי הגוף המממן מתמחר את הסיכון.
האזור האדום. הבנקים הגדולים לרוב יסרבו לתת אשראי חדש. הפתרון נמצא אצל גופים חוץ-בנקאיים המתמחים בסיכון גבוה.
מה לרוב בודקים לפני האישור?
הגופים המממנים בדרך כלל בוחנים את הנתונים הבאים:
- גיל: ברוב המקרים ההלוואה מאושרת מגיל 21 ומעלה (בחלק מהגופים 24).
- הכנסה: גופים מממנים לרוב מחפשים הכנסה קבועה ויציבה, לרוב סביב 6,000 ש”ח נטו ומעלה.
- וותק: יציבות תעסוקתית (לרוב מספר חודשים במקום העבודה הנוכחי) מהווה יתרון.
- חשבון בנק: התנהלות חשבון תקינה, ללא הגבלות חמורות, היא פרמטר משמעותי.
עומס מקסימלי: יחס החזר להכנסה
מעבר לדוח נתוני האשראי, פרמטר קריטי הוא יחס ההחזר החודשי להכנסה. המערכת הבנקאית בוחנת את סך ההתחייבויות של הלווה ביחס להכנסה הפנויה נטו.
הכלל המנחה הוא יחס של כ-30% עד 35%. לווה שהכנסתו 15,000 ש”ח נטו והחזריו הקיימים מגיעים ל-6,000 ש”ח, עלול להיתקל בסירוב או בתמחור ריבית גבוה יותר, גם אם היסטוריית התשלומים שלו טובה.
האם אפשר לתקן נתוני אשראי?
אם הדירוג נמוך בגלל טעות עובדתית (למשל, הלוואה שכבר נסגרה ועדיין מופיעה כפתוחה) – יש להגיש בקשה לתיקון והשיפור הוא מיידי.
אם הדירוג נמוך בגלל התנהלות אמיתית, אין פתרונות קסם. הדרך היחידה לשפר את המצב היא להתחיל לייצר “היסטוריה חיובית”.
טיפים לניהול מו”מ ופתרונות למצבים מורכבים
השיטה החכמה של Loan4all
❌ השיטה הישנה
- חוסר שקיפות בנתונים ובעלויות
- תהליך מתיש של פניות לבנקים שונים
- הצעות גנריות שלא מותאמות אישית
- פספוס הזדמנויות נסתרות
✅ השיטה שלנו
- דוח השוואה חכם, אישי ושקוף
- מכרז ריביות בין כל הגופים בזמן אמת
- בדיקת 360° כולל קרנות והטבות מגזריות
- ליווי של יועץ אשראי מנוסה
שאלות נפוצות (FAQ)
המערכת שלנו סורקת את כלל אתרי הבנקים והגופים המלווים הגדולים מדי יום ומקבלת את כל הצעות הריבית הרלוונטיות, כדי להבטיח נתונים מדויקים ואמינים בזמן אמת.
חד משמעית כן. אנו עובדים אך ורק עם גופים בעלי רישיון למתן אשראי מרשות שוק ההון או בפיקוח בנק ישראל, הפועלים בכפוף לחוק אשראי הוגן.
לא. השירות שלנו ניתן ללקוח ללא עלות וללא התחייבות. שכר הטרחה משולם במלואו על ידי הגוף המממן שאיתו תבחרו להתקדם.
זהו לרוב מיתוס שיווקי. הלוואות “ללא ריבית” קיימות רק במקרים נדירים של גמ”חים קהילתיים או כהטבה מוגבלת מאוד לעובדי מדינה/חברות גדולות (וגם אז, לרוב יש הצמדה למדד או עמלות הקמה שמייקרות את העסקה). ההלוואה הריאלית הזולה ביותר היא מקרן השתלמות.
בדיוק בשביל זה אנחנו כאן. הפלטפורמה שלנו יודעת לחבר אתכם לגופים חוץ-בנקאיים שיודעים להציע פתרונות יצירתיים גם כאשר הבנקים מסרבים.
חד משמעית לא. אתם יכולים לבדוק את הנתונים שלכם כמה פעמים שתרצו. זה לא משפיע על הציון. רק כשגופים פיננסיים בודקים אתכם לצורך מתן אשראי חדש, הבדיקה נרשמת כשאילתה.
זה תלוי. הלוואה בנקאית – כן, תופסת מסגרת (אובליגו). הלוואה חוץ-בנקאית (דרך חברות ביטוח, אשראי או מימון) – לא תופסת מסגרת, וזהו יתרון גדול לשמירה על תזרים תקין.
המערכת מתעדכנת באופן שוטף. הבנקים וגופי האשראי מדווחים למאגר אחת לחודש. לכן, שינוי בהתנהלות (לטובה או לרעה) יבוא לידי ביטוי בדוח תוך כחודש עד חודשיים.
לא. על פי חוק המזומן, סכום של 70,000 ₪ לא ניתן לקבל במזומן. הכספים מועברים בהעברה בנקאית לחשבון הלווה בלבד.
כן, ברוב המקרים ניתן לפרוע את ההלוואה בכל שלב. עמלת פירעון מוקדם תלויה בתנאי ההלוואה הספציפיים שנחתמו (במסלול ריבית משתנה לרוב אין עמלה).
עדיין מתלבטים? תנו למומחים שלנו לעשות את העבודה.
