רישרד הננפלד, יועץ הלוואות ומשכנתאות
הלוואה כנגד נכס היא צורת אשראי בה הלווים משעבדים את הבית שלהם לגוף פיננסי תמורת הלוואה הניתנת בדרך כלל על ידי בנקים או חברות פיננסיות חוץ בנקאיות, שעבוד הנכס הוא כדי להפחית את הסיכון של המלווה במקרה של אי החזר הלוואה של הלווה.
בדוק זכאות להלוואה כנגד נכס והגש בקשה בדיגיטל,
בחר סוג הלוואה, ציין סכום, וקבל הצעה להלוואה במהירות!
היכרות עם התקנות החדשות של בנק ישראל חייבת להיות חלק בלתי נפרד מהתהליך שבו מתכננים הלוואה כנגד שיעבוד נכס נדל"ן. כיום תקנות המימון החדשות עודכנו וניתן לקבל הלוואה כנגד נכס מהבנקים עד כ- 50% מימון. לפי התקנות גופים חוץ בנקאיים ניתן לקבל מימון של עד 85% מערך הדירה כנגד רישום משכנתא בדרגה ראשונה או שנייה על הנכס. במקרים מסוימים, ייתכן ותתאפשר הלוואה בסכום נמוך יותר כנגד רישום הערת אזהרה, בהתאם למדיניות הגוף המלווה וסוג העסקה.
לדוגמה: עבור נכס בשווי של 1,000,000 ש"ח, ההלוואה המרבית הזמינה תהיה 500,000 ש"ח. אולם, אם הנכס כבר נושא משכנתא, נניח של 300,000 ש"ח, סכום ההלוואה הנוסף שניתן לממש יקטן בהתאם, במקרה זה, ל-200,000 ש"ח. מסגרת זו מבטיחה חשיפה מבוקרת לסיכון הן למלווה והן ללווה.
המידע מבוסס על: המסגרת הרגולטורית המרכזית המסדירה את תחום ההלוואות לדיור בישראל היא הוראת ניהול בנקאי תקין מספר 329 של בנק ישראל.
אנו נפעל למצוא עבורכם את אחוז המימון המקסימלי האפשרי, בהתאם לפרופיל הפיננסי שלכם, שווי הנכס ודרישות הגופים המלווים. שימו לב: גובה המימון הסופי תלוי בהחלטת הגוף המלווה ובמצבכם האישי.
בדקו תוך שניות מה גובה ההלוואה שתוכלו לקבל כנגד נכס בבעלותכם. המחשבון מתחשב במגבלות בנק ישראל ונותן הערכה להחזר החודשי.
בנק ישראל מגביל הלוואות כנגד נכס (שאינן לרכישת דיור) לרוב עד 50% משווי הנכס.
גופים חוץ בנקאיים עשויים להציע מימון גבוה יותר, עד 85% משווי הנכס (אומדן שוק).
0 ש"ח
עד 50% מימון משווי הנכס0 ש"ח
עד 85% מימון משווי הנכס (אומדן שוק)0 ש"ח
0 ש"ח
מחשבון זה הוא כלי עזר בלבד והתוצאות הן בגדר הערכה בלבד. החישוב אינו מהווה הצעה מחייבת למתן אשראי או התחייבות כלשהי מצדנו או מצד גופים מלווים.
הלוואה לכל מטרה כנגד נכס או שיעבוד דירה היא הלוואה המוענקת כנגד נכס נדל"ן שבבעלותכם (דירה, שטח וכדומה), המשמש כבטוחה עבור הגוף המלווה. נכס נדל"ן נחשב לבטוחה אידיאלית עבור בנקים וגופים חוץ בנקאיים, מכיוון שניתן לממש אותו במקרה של אי עמידה בהחזרים, מה שמפחית את הסיכון למלווה ומאפשר לשפר את תנאי ההלוואה.
העמדת נכס כבטוחה מאפשרת בדרך כלל לקבל סכום הלוואה גבוה יותר, לתקופת החזר ארוכה (עד 30 שנה) ובתנאי ריבית טובים יותר ביחס להלוואות אחרות ללא בטוחה. הלוואות אלו מיועדות למגוון רחב של מטרות שאינן רכישת נכס למגורים, כגון סגירת חובות, מימון טיפולים רפואיים, סיוע לילדים או ניווט תקופה כלכלית מאתגרת.
המדריך המעשי לקבלת הלוואה באמצעות שעבוד נכס קיים – כל שלב מוסבר עם פעולות, מסמכים והערכת זמן.
מילוי טופס בקשה ראשוני: פרטים אישיים, פרטי נכס, סכום, תקופת החזר. פנייה ל-3 גופים לקבלת אישורים.
איסוף והגשת מסמכים לאימות נתונים. המלווה בודק הכנסות, אשראי, נכס.
בחירת שמאי ותיאום ביקור. תשלום לשמאי וקבלת דו״ח.
בדיקת תיק שלם על ידי מחלקת סיכון. אישור, דחייה או שינוי תנאים וגיבוש הצעה סופית.
קריאת החוזה, חתימה, תדריך ללווה ותשלום עמלת פתיחת תיק.
רישום בטאבו/רשם המשכונות. חתימה על שטרות וביטוחים.
וידוא רישום ביטחונות, העברת כספים לחשבון והתחלת תשלומים.
החלטתם לקחת הלוואה על נכס? מעולה! זה לא מסתיים רק בהלוואה להגיע להון עצמי ולחתום. זו הלוואה שכלולה במלא הוצאות מסביב, וחשוב להבין לאן אתם נכנסים. הכנו לכם טבלה עם עלויות ממוצעות נלוות:
| סוג העלות | טווח עלות משוער | הערות |
|---|---|---|
| שמאות מקרקעין | 400 - 3,800 ₪ | תלוי בשווי הנכס וסוגו. דרך הבנק לעיתים זול יותר. |
| עמלת פתיחת תיק | 360 ₪ | סכום קבוע לפי תקנות בנק ישראל. |
| ביטוח חיים | 50 - 300+ ₪ לחודש | תלוי בגיל, בריאות ועישון. מומלץ להשוות הצעות. |
| ביטוח מבנה | 120 - 200+ ₪ לחודש | תלוי בשווי הכינון של הנכס. |
| אגרות רישום | 500 - 700 ₪ | טאבו, רשם משכונות, אגרות ממשלתיות. |
| שכ"ט עורך דין | 0.5% - 1.5% | מהסכום (+מע"מ). חובה לייצוג מול הבנק. |
| שכ"ט נוטריון | 300 - 350 ₪ | תעריף קבוע (ייפוי כוח). |
| ייעוץ משכנתאות | 5,000 - 12,500 ₪ | לא חובה, אך חוסך ריצות והשוואות. |
| עמלת פירעון / מס רכישה | משתנה | פירעון מוקדם (אם יש), מס רכישה (רק בקניית נכס). |
מיקוד משכנתאות בשיתוף Loan4all מציעים לכם ליווי מרישרד הננפלד לבדיקת זכאות להלוואה כנגד נכס.
אז אתם מקבלים:
בנקים מסחריים, גופים חוץ־בנקאיים, ואפשרות ל-LTV גבוה (עד 85%).
סריקה אוטומטית של הצעות והצגת תמהיל אופטימלי בקליק אחד.
עמלה ידועה מראש וטבלת עלויות נלוות ברורה.
מכיוון שההלוואה מובטחת, יש לה בדרך כלל משך החזר ארוך יותר מאשר הלוואות לא מובטחות, לעיתים עד 30 שנה. כהונה ממושכת זו יכולה לגרום לתשלומים חודשיים נמוכים יותר, מה שהופך אותה למחויבות חוב ניתנת לניהול עבור הלווה.
הריביות המפורטות בטבלה הן בגדר אומדן בלבד ונתונות לשינויים. הריבית הסופית תיקבע במועד אישור ההלוואה על ידי הגוף המלווה. אנו נפעל להשוות הצעות ריבית בין מגוון בנקים וגופים חוץ-בנקאיים כדי למצוא את התנאים המתאימים לכם.
כשמדברים על ריבית להלוואה כנגד נכס נדל"ן, חשוב קודם להבין על מה בכלל יושבת הריבית הזאת. אז בואו נעשה סדר:
הבסיס של כל עולם הריביות בישראל הוא ריבית בנק ישראל. עכשיו, תוסיפו לזה 1.5% ותקבלו את ריבית הפריים – ריבית עוגן שממנה נגזרות רוב ההלוואות במשק. כל שינוי בריבית של בנק ישראל? ישר משפיע גם עליכם – על ההחזר החודשי שלכם.
הלוואה כנגד נכס נחשבת לרוב ליקרה יותר ממשכנתא רגילה לדיור כי היא מוגדרת כהלוואה "לכל מטרה". הריביות נעות בטווחים הבאים:
חשוב לזכור שכל עסקה היא אישית ותלויה בפרופיל הפיננסי ובשווי הנכס.
פה הסיפור שונה לגמרי: גופים חוץ בנקאיים יכולים להציע מימון גבוה יותר – עד 85% משווי הנכס – אבל עם ריביות לרוב יותר גבוהות מהבנקים.
אנו ב-Loan4all בשיתוף מיקוד משכנתאות נפעל למצוא עבורכם את הריביות התחרותיות ביותר מול הבנקים והגופים החוץ-בנקאיים.
בעלי נכסים עם דירת מגורים רשומה בטאבו כיחידה נפרדת יכולים להגיש בקשה ולקבל את ההלוואה.
ניתן לקבל את ההלוואה גם אם יש משכנתא קיימת, באמצעות רישום משכנתא בדרגה שנייה. במידה וזה לא רלוונטי, כדאי להתייעץ לגבי הלוואה כנגד הערת אזהרה.
אנו מסייעים גם ללקוחות בעלי BDI שלילי, לקוחות מוגבלים, או עם תיקים בהוצאה לפועל. תנאי ההלוואה במקרים אלו עשויים להיות מחמירים יותר.
כן. ניתן לקחת אותה כדי לסגור תיקים בהוצאה לפועל ולפתוח דף חדש. הריבית עשויה להיות גבוהה יותר בשל הסיכון.
משכנתא הפוכה מיועדת לבני 60+ עם נכס שווה ערך. ההבדלים העיקריים:
משכנתא הפוכה נפרעת לרוב ממכירת הנכס בסוף התקופה.
איחוד מינוסים והלוואות יקרות להלוואה אחת זולה וארוכת טווח.
גיוס הון מהיר לסגירת חובות לרשויות והוצאה לפועל.
שיפוץ, רכב חדש, חופשה או עזרה לילדים - ללא שבירת חסכונות.
מימון טיפולים רפואיים דחופים או תקלות פתאומיות.
במילים אחרות, הלוואה על בסיס דירה קיימת היא פתרון גמיש שיכול להתאים גם למי שחווים קשיים וגם למי שרוצה למנף נכס לרווחה כלכלית.
המידע המופיע בעמוד זה הינו כללי בלבד ואינו מהווה המלצה, ייעוץ פיננסי, משפטי או חשבונאי. התנאים והאפשרויות המוצגים משתנים מעת לעת ותלויים במצב הפיננסי האישי של כל לווה, במדיניות הגופים המלווים ובשינויים רגולטוריים. לפני קבלת כל החלטה פיננסית, מומלץ להתייעץ עם יועץ משכנתאות מוסמך או גורם פיננסי בעל רישיון.
