המילה גרייס היא תעתיק עברי של המילה Grace, או “חסד”. בעולם ההלוואות, משתמשים במושג הזה כדי לתאר מסלול שבו אנחנו מקבלים עכשיו את הכסף – אבל מתחילים לשלם עליו רק אחר כך. תקופת החסד הזו היא הסיבה לכך שקוראים לה גרייס ומכאן כבר ניתן לראות הבדלים בין המסלולים הקיימים.
מהי הלוואת גרייס?
בהלוואת גרייס רגילה למשל, אנחנו משלמים רק על הריבית כבר מהיום הראשון שבו קיבלנו את הכסף, בעוד החזרי הקרן מתחילים מאוחר יותר. זה יכול להיות אטרקטיבי אם אנחנו צריכים הלוואת משכנתא לרכישת דירה ומוכנים להתחייב לתקופה של 20 שנה ומעלה, אבל אין לנו כרגע מספיק יכולת כלכלית לעמוד בהחזר החודשי. במקרים כאלה נרצה לצמצם את ההחזר החודשי בלי להקטין את גובה הסכום שאותו אנחנו לווים, לכן הגרייס אמור לספק לנו את תקופת החסד הרלוונטית.
מה זה גרייס חלקי? – הלוואת גרייס חלקי מאפשרת לשלם את הריבית מהחודש הראשון, אבל לדחות את ההחזרים על הקרן לפרק זמן מסוים שנקבע מראש. בדרך כלל קובעים במסלולי גרייס חלקי שמתחילים לשלם על הקרן רק אחרי 3 חודשים, 6 חודשים, 12 חודשים או 24 חודשים.
מה זה גרייס מלא? – בגרייס מלא אין תשלומי ריבית במהלך התקופה. גרייס מלא פחות שכיח מגרייס חלקי, כי זה אומר שמקבלים את הכסף עכשיו – אבל מתחילים לשלם את הריבית ואת הקרן רק אחרי תקופה מסוימת.
מה היתרונות של הלוואה?
הלוואה שמאפשרת לנו לקבל את הכסף עכשיו ולהחזיר חלק ממנו אחר כך מגלמת בתוכה גם שורה ארוכה של יתרונות. הנה כמה מהם:
- אפשרות להשיג כסף זמין בלי לשנות את מודל ההכנסות – מבחינת מאפיינים של הלוואה גרייס מציעה לנו את האפשרות להשיג כסף זמין בלי אף שינוי במודל ההכנסות. אם למשל אנחנו יודעים שממש עוד מעט עומדים לשנות את השכר שלנו ולהעלות אותו, אפשר להשתמש במודל הזה ולנצל את היתרונות שלו כדי להשיג את ההון העצמי לרכישת דירה, רכב או כל מטרה אחרת. ההלוואה לא דורשת מאיתנו לשנות כלום בתקציב, אבל היא כן מאפשרת לקבל סכומי כסף גבוהים שאותם נצטרך להחזיר אחר כך.
- גרייס לתקופה שבה מייצרים הון עצמי נוסף – עוד יתרון של הלוואת גרייס בא לידי ביטוי במצבים שבהם רוצים למכור נכס קיים כדי לייצר הון עצמי נוסף ומשמעותי. זה מה שקורה לעיתים קרובות כאשר משפרי דיור רוצים להחליף את הבית ולקחת משכנתא שנייה או למחזר משכנתא קיימת, אבל אין להם מספיק כסף זמין. אם הדירה השינה עומדת להימכר יחסית מהר וכבר יש לה קונים פוטנציאליים, הפתרון של הגרייס מגשר על הפער בין המועד שבו מוכרים לבין המועד שבו מחזיקים בכסף שאפשר להעמיד לרשות הבנק.
- תשלומים נמוכים יותר – הבחירה בהלוואת גרייס נובעת בדרך כלל מזה שהתשלומים עליה נמוכים יותר. אם משלמים רק על הריבית ומנתקים את הקרן להחזר במועד מאוחר יותר, מצמצמים משמעותית את ההוצאות של משק הבית. זה הופך את ההלוואה לרלוונטית לא רק במועד הרכישה של הדירה או הנכס, אלא גם אם חלילה נתקלים במהמורה כלכלית. בתקופה כזו, ניתן לשנות מסלול הלוואה קיים ולעבור לגרייס כדי לחתוך את ההחזר החודשי בסכום כסף מאוד משמעותי.
מה החסרונות של ההלוואה?
החיסרון של הלוואת גרייס רגילה הוא שבסופו של דבר החשבון מגיע. אם למשל נתרגל להחזיר מדי חודש רק את הריבית בלי לחשב את הקרן, לא בטוח שנצליח לחסוך בזמן הזה. רוב הסיכויים שמשק הבית כן יספוג את העודף וההכנסות ילכו לאיבוד על דברים אחרים, בין אם מדובר על הוצאות קבועות או על הוצאות משתנות ולא צפויות.
עוד חיסרון הוא שאף גוף שמציע הלוואות לא עושה לנו טובה או חסד. בפועל, מה שקורה הוא שהמלווים מגלמים את הסיכון בתוך הריביות והתנאים הכלליים. ברוב המקרים, הריביות על הלוואת גרייס יהיו גבוהות יותר מאשר הריביות על הלוואות שאותן אנחנו צריכים להחזיר לפי לוח שפיצר או במסלול קרן שווה.
מה ההבדל בין הלוואת גרייס להלוואות בוליט?
באמצעות היכרות עם כל סוג של הלוואה גרייס מתגלה כמושג אחד מבין רבים אחרים. הטעות הנפוצה למשל היא להתייחס באופן אופן גם למושג גרייס וגם למושג בוליט, גישור או בלון, בעוד בפועל יש ביניהם כמה הבדלים.
בהלוואת בוליט הלווה מקבל מיידית את מלוא הכסף, אבל מתבצעת הפרדה בין סכום ההלוואה לבין התשלומים הנלווים. זה אומר שאת הריבית וההצמדה משלמים כל חודש, בעוד את סכום ההלוואה מחזירים במלואו רק בתום התקופה. אז אם לוקחים מיליון שקל לתקופה של שנתיים, משלמים כל חודש רק את הריבית שקיבלנו מהגוף המלווה – אבל אחרי שנתיים צריכים כבר בפעימה אחת להחזיר את מלוא סכום ההלוואה הראשונית.
הלוואת בוליט, שנקראת כאמור גם בלון או הלוואת גישור, מתאימה למי שיודעים שעומד להיכנס להם סכום כסף מסוים במועד הנקוב. זה קורה לעיתים קרובות לקראת מכירת דירה, אם מתכננים לעזוב מקום עבודה או כאשר בית משפט מחליט על צו ירושה ולוח הזמנים כבר ברור לכל הגורמים המעורבים. בנוסף, אפשר לשקול הלוואות בוליט אם רוצים לקנות דירה שמיועדת להשקעה ומתכננים לאגור את דמי השכירות כדי לסגור אותה בעוד כמה חודשים או שנים.
במילים אחרות, ההבדל בין הלוואות גרייס ובלון הוא מועד התשלום של הריבית והקרן: בהלוואות גרייס מתחייבים לתקופה ארוכה אבל במשך תקופה מסוימת משלמים רק את הריבית ורק אחרי עוד תקופה משלמים גם על הריבית וגם על הקרן, בעוד בבלון משלמים את הריבית בלבד ובסוף התקופה מחזירים את כל סכום הקרן ביחד.
באילו מקרים ניתן לקבל את ההלוואה?
מקרים שבהם ניתן לקחת כל סוג של הלוואה הם לשיקול דעתו של הגוף המלווה בלבד. לרוב אפשר לקחת הלוואת בלון אם מראים לבנק שקונים נכס ומצליחים להוכיח שדמי השכירות אמורים לכסות על ההשקעה ואף להשאיר אתכם עם עודף, או במקרים שבהם ההלוואה היא מלכתחילה לזמן קצר. כמו עם כל שאר סוגי ההלוואה, שיקול הדעת של הגוף המלווה מבוסס על מידת הסיכון שהוא לוקח על עצמו. אם הסיכון נמוך – ההלוואה תאושר.
הלוואת גרייס רגילה היא כבר נפוצה יותר. אפשר לקבל אותה במקרים שבהם עומדים לקראת קידום בעבודה, מתקשים להחזיר סכומים גבוהים בשנים הראשונות אבל כן יודעים איך לעשות את זה בשנים הבאות ובונים תכנית שכוללת בתוכה את הקרן והריבית.
מהי תקופת הגרייס האפשרית?
תנאי ההלוואה גם קובעים את תקופת הגרייס האפשרית. ברוב המסלולים ניתן למשל לדחות את ההחזרים לפרק זמן של בין חודשיים ועד 24 חודשים, אבל יש הלוואות שבהן תקופת הגרייס ארוכה יותר.
תקופת ההחזר של ההלוואה משפיעה על תקופת הגרייס. אם ההלוואה ארוכה ומדובר על נכס משמעותי כמו בית, אפשר יהיה גם לקבל גרייס למספר גבוה של חודשים. אבל אם לוקחים הלוואה לכמה שנים ספורות בלבד ועדיין מעוניינים להקטין משמעותית את גובה ההחזר החודשי על ידי תשלום של הריבית בלבד, יכול להיות שהפתרון היחיד יהיה הלוואת בלון.
מה ההבדל בין גריס חלקי לגרייס מלא?
בשביל לקבל הלוואה בגרייס חלקי צריך לקבל הסכמה מהגוף המלווה לגבי פרק הזמן שבו דוחים את ההחזרים על הקרן. היתרון הוא שמתחילים לשלם את הריבית כבר מהחודש הראשון, לכן המעקב הוא נוח יותר ויש פחות סיכוי להיות מופתעים כאשר גם תשלומי הקרן יתחילו לרדת מהחשבון.
בשביל לקבל הלוואה בגרייס מלא, צריך בדרך כלל להעמיד ביטחונות. לכן הלוואות כאלה זמינות בגופים מוסדיים ובכפוף להעמדת קרנות פנסיה או קרן השתלמות בתור בטוחה, או במקרים שבהם יכולים להעמיד לרשות הגוף המלווה ערבים או בטוחה של רכב על שמנו שאין עליו שעבודים ועיקולים. בכל מקרה, שווה לבדוק מראש לגבי גרייס מלא ולתכנן בהתאם את ההחזרים הרצויים לפי גובה ההכנסה הצפויה.
מה משפיע על ריבית הלוואת גרייס?
החיסרון העיקרי של הלוואות גרייס מכל סוג בא לידי ביטוי באופן שבו מחשבים את הריבית. בגלל שדוחים את תחילת ההחזרים, הקרן למעשה לא יורדת. לכן כאשר מחשבים את הריבית על הקרן, כמו בהלוואות אחרות, הסכומים החודשיים הם גבוהים יותר.
אפשר לראות מה משפיע על ריבית של הלוואת גרייס גם באמצעות דוגמא. אם למשל לוקחים הלוואה קלאסית בסכום של רבע מיליון שקל ופורסים אותה ל-5 שנים בריבית שנתית של 3% אבל עם גרייס של שנתיים, אמורים להגיע לסך החזרים של 286 אלף ש”ח. אבל אם עושים את אותה פריסה על גרייס של חצי שנה, התשלום יהיה 273 אלף ש”ח בלבד. לשם השוואה, בלי גרייס בכלל – על אותה ריבית בדיוק – נשלם רק 269 אלף ש”ח.
המסקנה היא שככל שתקופת הגרייס ארוכה יותר, הסכום שנשלם על ההלוואה עולה. זה לא קשור ספציפית לגובה הריבית, אלא לאופן החישוב ולעובדה שדחיית ההחזרים גורמת לכך שהקרן לא יורדת.
איך ניתן לבחון את כדאיות ההלוואה?
יש כמה כלים שבהם ניתן להיעזר על מנת לבחון את כדאיות ההלוואה. בשלב הראשון צריך להתחיל מהשאלה הכי בסיסית וחשובה: האם אנחנו בכלל צריכים הלוואת גרייס, או יכולים להסתפק בהלוואה רגילה? אם התשובה היא שהלוואה רגילה עדיפה, אז כנראה שאין טעם לחשב את הריבית על תקופה ארוכה יותר ולשלם החזר גבוה יותר.
בשלב השני אנחנו יכולים לבדוק עוד אלטרנטיבות. זה השלב שבו נרצה למשל לבדוק האם ההלוואה כדאית לנו לא רק לעומת הלוואה רגילה, אלא גם לעומת הלוואת בלון (מה שמכונה גישור). יתרה על כך, יכול להיות שניחשף לארגז כלים כלכלי שלא ידענו עליו – כמו לדוגמא מימון על בסיס אפשרות של ניכיון שיקים. אם יש לנו שיקים דחויים ואפשרות לנכות אותם עכשיו תמורת עמלה אטרקטיבית, כנראה שנעדיף לעשות את זה ולא למהר לקחת הלוואת גרייס.
מה ההבדל בין הלוואת בלון להלוואת גרייס?
הלוואות בלון, שנקראת גם הלוואת בוליט או הלוואת גישור, היא פתרון מימון שכולל דחייה של ההחזרים. אבל בניגוד להלוואת גרייס, בהלוואת בלון מבצעים את ההחזר של הקרן רק לאחר סוף כל תקופת ההחזר ובתשלום אחד. עד אז, משלמים כל חודש רק את הריבית או במקרים מסוימים אפילו לא משלמים כלום – ואז מחזירים בסוף התקופה גם את כל הסכום של הקרן וגם את כל הריביות שהצטברו.
מתי כדאי לקחת הלוואת בלון ומתי כדאי לקחת הלוואת גרייס?
שאלת המפתח היא כמובן כיצד מתאימים כל סוג של הלוואה כזו אל המטרות שאותן מנסים להשיג. לכן השורה התחתונה היא יחסית פשוטה: כדאי לקחת הלוואות בוליט (שנקראת גם בלון או הלוואת גישור) אם יודעים שהדירה עומדת להימכר בקרוב, שעומדת להיכנס ירושה גדולה או שכל סכום כסף אחר תכף יגיע – ולכן אפשר לכסות את כל ההלוואה במכה אחת.
מנגד, כדאי לקחת הלוואת גרייס חלקי אם רוצים להחזיר בהתחלה רק את הריבית ולאחר תקופה מסוימת מוכנים לשלם את הריבית ביחד עם הקרן. במידה ולא מרגישים בעיה לשלם את הריבית והקרן ביחד, אבל מעוניינים לעשות את זה רק אחרי תקופה מסוימת, אפשר לשקול גרייס מלא.
מתי כדאי לקחת הלוואה גרייס
כאשר אתם לוקחים הלוואה גרייס עליכם להיות במצב בו הבית הישן שלכם עומד להימכר בזריזות (המטרה בכך היא שתשלמו כמה שפחות ריבית), כלומר קיימים כבר קונים אשר מעוניינים בבית שלכם.
אם פרק הזמן בו בחרתם להחזיר את ההלוואה הוא קצר והבית שלכם כבר עומד להימכר, הסיכון אשר כרוך בלקיחת הלוואה גרייס יהיה קטן הרבה יותר עבורכם. במידה והמצב בו אתם נמצאים הוא לא כמו המצב אשר ציינו אפוא, כלומר הבית שלכם אינו עומד להימכר בקרוב, קיים הסיכוי כי עד שהבית שלכם יימכר יחולו שינויים בתחום הנדל”ן בארץ אשר יגרמו לירידת ערך בשווי הבית שלכם ובאופן הזה אתם לא תוכלו להחזיר את סכום ההלוואה שלקחתם באמצעות מכירה של הבית הישן שלכם.
כיצד נדע האם הלוואת גרייס מתאימה לנו?
כדי לדעת האם הלוואה גרייס מתאימה לכם, אנו ממליצים לכם לערוך השוואה בין העלויות של ההלוואות השונות לעלות של הלוואה גרייס, ההלוואות ביניהם תוכלו לערוך השוואה הם: הלוואה רגילה, הלוואת גישור, ניכיון צ’קים וכדומה. בכל מקרה אנחנו ממליצים לכם להיוועץ באיש מקצוע מומחה בעל ניסיון בתחום.
