הלוואת P2P (Peer to Peer), שמכונה גם הלוואה חברתית או הלוואה בין אנשים, היא הלוואה שנותנים אנשים פרטיים לאנשים אחרים או לבעלי עסקים. תמורת מתן ההלוואה המלווה מקבל ריבית, בעוד הלווה נהנה ממסלול חוץ בנקאי והליך אישור מהיר.
מיהן החברות המובילות בתחום של הלוואות חברתיות בישראל?
בישראל יש כמה גופים מובילים בתחום:
- BTB – מאפשרת לציבור להלוות כסף לאנשי עסקים באמצעות העברה בנקאית לחשבון הנאמנות של החברה.
נותנת הגנה משפטית ומאפשרת הצטרפות גם בסכומים יחסית נמוכים.
- בלנדר – פועלת בעיקר בתחום של הלוואות ומימון בין אנשים פרטיים.
מנהלת אתר אינטרנט ומעסיקה עובדים גם בישראל וגם במדינות נוספות.
- TARYA – מאפשרת לפזר כספי משקיעים בין לווים ואפיקים.
עובדת ברישיון שוק ההון ומפעילה פלטפורמה לתיווך בין משקיעים ולווים גם לצורך מתן משכנתא.
מהן הלוואות חברתיות?
חברות הלוואות חברתיות מפעילות אתרי אינטרנט המקיימים קשר בין המבקשים הלוואה לבין אלו שמוכנים להלוות. פלטפורמות אלו משמשות כאמצעי להגשת בקשות להלוואות, מה שהופך את תהליך ההפניה הן ללווים והן למלווים לפשוט ויעיל.
מאפיינים של הלוואה חברתית ומה כדאי לדעת עליה
האלטרנטיבה שעלתה בשנים האחרונות מבוססת על חידושים טכנולוגיים מרחיקי לכת ועל הנגישות של האינטרנט לכל אחד ואחת מאיתנו. בזכות ההתקדמות הזו, ניתן כיום להציע הלוואות בין עמיתים, מה שמכונה גם הלוואות P2P (per to peer).
ההלוואה לא באמת חברתית כי היא ניתנת בין אנשים שזרים אחד לשני, אבל היא מאוד פשוטה ויש לה מספר מאפיינים מרכזיים:
- גוף פיננסי חיצוני מחליף את הבנק – בשביל לתת ולקבל הלוואות מן הסוג הזה לא צריך את המעורבות של הבנק. גוף פיננסי חיצוני אחר מחליף אותו, הנגישות אליו מלאה ומתבצעת באמצעות אפליקציה או אתר אינטרנט וניתן גם לבחור בין גופים מקומיים או בינלאומיים.
- שידוך השקעות או הלוואות לפי הדרישות של העמידים – התפקיד של הגוף הפיננסי הוא לשדך בין מי שרוצים לתת את ההלוואה כדי לקבל עליה תשואה, לבין מי שצריכים את המימון ומוכנים לשלם ריבית. בגלל שזו זירה אינטרנטית שוקקת, הנתונים נבדקים בזמן אמת והפעולה הדיגיטלית חוסכת זמן והוצאות.
- בדיקת דירוג אשראי – כל גוף פיננסי שמציע כיום את הפלטפורמה של הלוואה בין עמיתים אחראי לבצע דירוג אשראי. מצד אחד, הוא מעניק בטוחה מסוימת לצד שמעמיד את הכסף ונותן את ההלוואה. מצד שני, הוא בודק את הלווה כדי לצמצם את הסיכון. התוצאה היא כסף שמחליף בין ידיים – בלי מעורבות של הבנק אלא בצורה חברתית לחלוטין.
מהן המגבלות הקיימות בחוק על הלוואה בין אנשים?
התנאים של הלוואה חברתית משתנים בין החברות. עם זאת, הם בדרך כלל כוללים את המגבלות או הפרטים הבאים:
- סכום ההלוואה יכול לנוע בין 3,000 ש”ח לכ-70,000 ש”ח, תלוי בחברה שמציעה את ההלוואה
- תקופת ההחזר גמישה ונמשכת בין חצי שנה לחמש שנים
- עמלת הלווה, המשולמת בנוסף לריבית ההלוואה, יכולה לנוע בין 0.9% ל-6% מסך ההלוואה
- לעומת זאת, העמלה של המלווה נעה בין 0.5% ל-0.7% מהתשואות
סילוק ההלוואה יכול להתרחש תוך מספר שעות עד מספר ימים, כאשר זמן אישור ההלוואה הוא עניין של שעות לפי רוב החברות.
מה הריבית שמשלמים על הלוואה?
הריבית הממוצעת של הלוואה חברתית אינה קבועה ומשתנה בהתאם לסיכון הכרוך בהלוואה. ריבית זו יכולה לנוע בין 3.6% למקסימום החוקי של 15%. קיימות תקנות לפיקוח על התנאים לקבלת רישיון, שמירה והגנה על האינטרסים של המשקיעים והלווים, שמירה על יציבות החברה, הקפדה על עמידה בתקני אבטחת מידע ומינוי מנהלים בעלי ידע וניסיון.
תוך כמה זמן מקבלים אישור להלוואה חברתית?
אישור הזכאות ניתן מיד לאחר השלמת תהליך בקשת ההלוואה. לאחר מכן מתחיל תהליך מימון ההלוואה ויכול להימשך מספר שעות עד מספר ימים. במהלך תקופה זו, הלווה יכול לבחור להפסיק את התהליך ולקבל את הסכום שכבר ממומן.
איך מקבלים הלוואה בין אנשים?
המושג הלוואות חברתיות, המכונה גם “הלוואות המונים” או הלוואות עמית לעמית, צמח כפתרון חדשני למבקשי הלוואות חוץ בנקאיות ולאנשים המעוניינים להלוות כסף בריבית מסוימת. שיטת הלוואות זו אומצה על ידי מספר חברות בישראל, כאשר הבולטות בהן הן eLoan ובלנדר.
השירותים ללווים והשירותים למלווים
חברות שמנהלות את הפלטפורמה של הלוואות בין עמיתים מציעות שירותים שונים לצד של הלווה ולצד של המלווה. בצד של הלווים לדוגמא, כל בקשה של אדם שמעוניין לקבל סכום כסף מסוים מופיע באתר במשך תקופה של כמה ימים עד כמה שבועות. במהלך הזמן הזה המלווים יכולים לשאול את הלווה שאלות ולהחליט האם להשקיע במימון שלו.
שירות נוסף שניתן ללווה הוא אוטומטי יותר. כאן בקשת ההלוואה נבדקת אוטומטית לפי גורמים שונים, שמטרתם לבחון את יכולת ההחזר ולקבוע את רמת הסיכון. אם ההלוואה מאושרת, היא משולבת בסל הלוואות רחב שאליו משויכים כל כספי המשקיעים.
מבחינת המלווים, השירותים הבולטים כוללים מעקב אחר תשואה, אפשרות להפקת דוחות, נתונים על הלוואות קיימות, הצעות הצטרפות לתכניות השקעה אוטומטיות ועוד. המטרה בצד של המלווים היא להפוך את הפלטפורמה לכלי השקעה שבצדו תשואה גבוהה, לכן השירותים השונים מיועדים גם לאנשים פרטיים וגם לחברות ומוסדות פיננסיים.
האם הלוואה חברתית זה משהו שמתאים לי?
מי שרוצה לדעת למי מתאימה כל סוג של הלוואה כזו צריך קודם כל להגדיר את עצמו בתור לווה או בתור מלווה. לאחר מכן, אפשר לבדוק את המצב האישי ביחס לאלטרנטיבות: לווה שנמצא במצב טוב בחשבון הבנק, שדירוג האשראי שלו גבוה ושחיווי האשראי שלו ירוק ככל הנראה יקבל תנאים מועדפים גם בלי לפנות לאפיקים אלטרנטיביים. אבל אם הלווה הוא בעל רקע של דירוג אשראי נמוך וכרגע נמצא בחובות, הלוואות מן הסוג הזה יכולות להיות פתרון מעולה.
אצל המלווים, הפלטפורמה החברתית מתאימה בעיקר על מנת לפזר השקעות ולמזער סיכונים. זהו עוד אפיק שמתאים להשקעה בטווח קצר ובינוני, תוך אפשרות להצטרפות מוקדמת לאפיק שיש לו פופולאריות רבה בכל רחבי העולם.
מהי העמלה הממוצעת?
חברת שמפעילה פלטפורמה של P2P גובה עמלה מסוימת. העמלה נקבעת לפי רמת הסיכון של המלווה, לפי השירותים שהיא מציעה לכל לקוח ולפי קהל היעד שהיא פונה אליו. יש למשל הבדל בין העמלות שאותן גובים בפלטפורמות כאלה שמיועדות עבור הלוואות בין אנשים בלבד, לעומת עמלות על הלוואות בתוך ארגונים או בין מוסדות.
העמלה היא בדרך כלל של 1% מההחזרים השוטפים. הריבית הממוצעת ללווים היא 7.5%, כאשר הריבית השקלית יכולה להיות קבועה לתקופה מסוימת ואם הפריים עולה הריבית אינה עולה יחד איתו.
מה אומר החוק על הלוואות חברתיות?
הפעולות המתבצעות באמצעות הפלטפורמה המקוונת או האפליקציות השונות של הלוואות בין אנשים פרטיים כפופות לחוק. כל הפעולות חוקיות לחלוטין, כל עוד מדובר על גוף פיננסי שמחזיק ברישיון של משרד האוצר ונמצא תחת פיקוח ובקרה. בנוסף, יש לציין שמדובר על פעולות סטנדרטיות שקיימות בכל מסלול מימון ומינוף – כמו למשל הצטרפות, העברת כספים, מעקב אחרי ההשקעה וקבלת קרן בתוספת ריבית על התשואה.
מהם יתרונות הלוואה חברתית ללווים?
אם מדובר בלווים, זהו אפיק מימון שמתאים בעיקר בתנאים הבאים:
- לא מצליחים לקבל תנאי הלוואה טובים מהבנק
- לא רוצים לערב את חברת האשראי או חברת הביטוח
- מגיעים עם דירוג אשראי גבוה
- מעוניינים בהלוואה דינאמית שמבוססת על מעורבות חברתית
מהם יתרונות הלוואה חברתית למלווים?
בצד של המלווה השיקולים הם כמובן אחרים. אם אתם נמצאים במצב שבו יש לכם סכום כסף פנוי וחשוב לכם לדעת האם הלוואה חברתית היא משהו שמתאים לכם, כדאי שתשאלו את עצמכם את השאלות הבאות:
- מה הצפויה שאתם מצפים לקבל עבור ההשקעה?
- תוך כמה זמן חשוב לכם להפיק תשואה?
- מה רמת הנזילות שאתם מעוניינים בה במהלך ההשקעה?
- מה רמת הסיכון המתאימה לכם?
סיכונים למלווים – ואיך מונעים אותם
כל מלווה שמעוניין להפיק תשואה ממימון לאדם אחר מעמיד את עצמו מול סיכון מסוים. בהקשר של פלטפורמות P2P בין עמיתים, זה בא לידי ביטוי בעיקר בכך שלא יודעים למי ההלוואה מגיעה וצריכים לסמוך על בדיקה שמתבצעת על ידי הגוף הפיננסי שפועל מאחורי הקלעים.
כדי למנוע את הסיכונים למלווים צריך להכין את שיעורי הבית. יש לתת הלוואה רק דרך גוף מפוקח, לבדוק שקיימת רשת ביטחון למקרה שהלווה לא מחזיר את הכסף ולפזר סיכונים.
