כרטיס אשראי מתאים שניתן על ידי גוף חוץ בנקאי יכול להעניק למוגבלים מסגרת נוספת למימון הוצאות שוטפות או מיוחדות. במאמר הבא נסביר איך בדיוק בוחרים כרטיס אשראי מן הסוג הזה, מה היתרונות שלו ומתי הוא משתלם.
מהו כרטיס אשראי חוץ בנקאי למוגבלים?
כרטיס אשראי חוץ בנקאי יכול להתאים לאנשים שחשבון הבנק שלהם הוגבל בגלל סיבות שונות. הוא מיועד לבעלי הכנסות נמוכות, לבעלי עסקים או עצמאיים שמאבדים לקוחות בתוך פרק זמן קצר ולאנשים פרטיים שנכנסו לבעיות כלכליות.
את הכרטיס ניתן לקבל בתמורה להתחייבות לעמוד בתשלומים בסוף החודש. בגלל שמדובר על כרטיס אשראי חוץ בנקאי למוגבלים, צריך לבחון את היכולת של הלקוח ולהחליט מה גובה המסגרת שמעמידים לרשותו. בשביל לקבוע את מסגרת האשראי, מביאים בחשבון את הפרמטרים הבאים:
- דירוג אשראי וחיווי אשראי
- היסטוריית אשראי
- הכנסות ב-3 חודשים אחרונים לשכיר או דוח שומה לעצמאי
- רקע אישי, גיל ומקום עבודה
אם הבנק קובע מגבלות, ייתכן ובעל החשבון כבר לא ירצה להיות לקוח שלו או קשור אליו. במקרים כאלה הלקוחות יעדיפו להוציא כרטיס אשראי מחברת אשראי שתאשר מסגרת נוחה, לא תגביל את החשבון ותעניק אפשרויות גמישות יותר.
חשבון עובר ושב
חשבון העובר ושב הוא האמצעי הכלכלי העיקרי שעומד לרשותנו לצורך התנהלות פיננסית בחיים האישיים ובעסק. לא משנה אם אנחנו בדרך כלל משלמים במזומן, בצ’קים או באשראי, כנראה שיש מאחורינו חשבון בנק שאליו מגיעות ההכנסות וממנו גם מועברות ההוצאות. כאשר חשבון הבנק פעיל אין שום בעיה וניתן להמשיך להתנהל מול גורמים שונים. אבל מה קורה כאשר הבנק מחליט להגביל את החשבון?
הפתרון הרלוונטי יכול להיות הלוואה למוגבלים או כרטיס אשראי חוץ בנקאי למוגבלים שיש לו יתרונות מיוחדים. כרטיס אשראי מן הסוג הזה לא רק מופק על שמנו על ידי חברה חוץ בנקאית ולכן הוא לא קשור בשום צורה ודרך לחשבון העובר ושב, אלא גם מספק לנו עוד פתרון מימון משתלם. עם זאת, עלינו לדעת כיצד לבחור את הכרטיס המתאים.
למה הבנק הגביל לי את החשבון?
בפועל, יש כמה סיבות שבגללן הבנק עלול להחליט להגביל את חשבון העובר ושב שלנו:
- שיקים חוזרים – הסיבה השכיחה ביותר היא שיקים חוזרים. אם הבנק הדפיס לנו שיקים וחילקנו אותם בלי גיבוי, הוא עלול להסיק מכך על חוסר יציבות כלכלית. במקרים כאלה הבנק יפסיק להסתכן ופשוט יגביל את החשבון לתנועות נוספות.
- אין הכנסות – בנקים עוקבים אחר המצב בחשבון הבנק שלנו גם בשביל להבין מהן ההכנסות והם הן יציבות. גם אם הבנק נתן לנו מסגרת אשראי אבל אחרי תקופה מסוימת הוא רואה שאין הכנסות, הוא יכול להחליט להגביל את חשבון העובר ושב עד שהדברים ישתנו.
- הלוואות שלא הוחזרו – בנקים מגבילים חשבונות בנק גם בגלל הלוואות שעדיין לא הוחזרו לפי התכנית המקורית. אמנם בחלק מההלוואות אנחנו נקבל התרעות לפי ההגבלה עצמה בחשבון, אבל זה עדיין כלי שכיח שבו הבנקים משתמשים וצריך להיות ערניים אליו גם בצורה עצמאית.
- הגבלות חיצוניות – קיימים מקרים שבהם הבנק מקבל הוראה מגוף אחר להגביל לנו את החשבון, כמו למשל בגלל הוצאה לפועל ותהליכי חדלות פירעון. אז אם גוף רשמי החליט שצריך להגביל לנו את חשבון העובר ושב כי אנחנו חייבים כסף לנישומים, אין לבנק מה לעשות בנידון.
- מגבלה בנסיבות מחמירות – לקוח שבמהלך תקופת ההגבלה על החשבון שלו הוגבל חשבון נוסף שלו, או שהיה לקוח מוגבל בעבר והוגבל שוב פעם תוך 3 שנים מיום סיום תקופת המגבלה, נחשב למוגבל בנסיבות מחמירות. במקרים כאלה גם קשה יותר לקבל אשראי מחברה חוץ בנקאית.
- מגבלה בנסיבות מיוחדות – נסיבות מיוחדות רלוונטיות לחייבים שהוגבלו על ידי בית משפט בהליכי הוצאה לפועל, לסרבני גט שהוגבלו על ידי בית דין רבני ולחייבים שהוגבלו על ידי המרכז לגביית קנסות. כמו כן, גם חייבים שהוגבלו על ידי רשמי ההוצאה לפועל במסגרת הליכים שננקטו בעניינם למטרת גביית חובות עלולים להיחשב מוגבלים בנסיבות מיוחדות.
הבדלים בין סוגים שונים של כרטיסי אשראי למוגבלים
כדאי להכיר את ההבדלים בין סוגים שונים של פתרונות אשראי הזמינים עבור אנשים שחשבון הבנק שלהם מוגבל. בהקשר הזה, ההבדל הכי גדול הוא בין כרטיס אשראי רגיל שמופק על ידי גוף פיננסי חוץ בנקאי – לבין כרטיס נטען.
כרטיס נטען מפיקים בסניפים של דואר ישראל והיתרון שלו הוא קביעה מראש של הסכום. זהו כרטיס חוץ בנקאי שלא קשור לחשבון העובר ושב, הוא בינלאומי וניתן להשתמש בו כרגיל בכל בית עסק שמקבל אשראי או למשיכת כסף מכספומטים.
טיפים לבחירת כרטיס אשראי חוץ בנקאי למוגבלים
כרטיס אשראי שמופק על ידי גוף חוץ בנקאי יכול להיות פתרון מעולה. בטווח הקצר, הוא מאפשר לאנשים שהגבילו להם את חשבון הבנק להמשיך להתנהל כלכלית. אנשים פרטיים לדוגמא משתמשים בכרטיס אשראי כזה כדי להמשיך לשלם חשבונות ולממן את הצריכה הפרטית של משק הבית, בעוד בעלי עסקים עושים את אותו דבר כדי לשלם משכורות, לקנות חומרי גלם, לעמוד בהתחייבויות לספקים וכן הלאה.
איך ניתן לקבל את כרטיס האשראי?
את הכרטיס ניתן לקבל בתמורה להתחייבות לעמוד בתשלומים בסוף החודש. בגלל שמדובר על כרטיס אשראי חוץ בנקאי למוגבלים, צריך לבחון את היכולת של הלקוח ולהחליט מה גובה המסגרת שמעמידים לרשותו. בשביל לקבוע את מסגרת האשראי, מביאים בחשבון את הפרמטרים הבאים:
- דירוג אשראי וחיווי אשראי
- היסטוריית אשראי
- הכנסות ב-3 חודשים אחרונים לשכיר או דוח שומה לעצמאי
- רקע אישי, גיל ומקום עבודה
אם הבנק קובע מגבלות, ייתכן ובעל החשבון כבר לא ירצה להיות לקוח שלו או קשור אליו. במקרים כאלה הלקוחות יעדיפו להוציא כרטיס אשראי מחברת אשראי שתאשר מסגרת נוחה, לא תגביל את החשבון ותעניק אפשרויות גמישות יותר.
היתרונות של כרטיס אשראי חוץ בנקאי
יש כמה אפשרויות לקבל אשראי למימון הוצאות פרטיות או עסקיות. אפשרות אחת היא לפנות לבנק, לקבל כרטיס אשראי בנקאי ולהתנהל ישירות מולו בכל בעיה או בקשה. אפשרות אחרת היא להפיק כרטיס אשראי חוץ בנקאי, שניתן על ידי חברות האשראי וגופים שונים הנמצאים תחת פיקוח של משרד האוצר – אבל בלי קשר להתנהלות חשבון העובר ושב והאובליגו המוגדר על ידי הבנק שלנו.
כרטיס אשראי חוץ בנקאי מציע שלל יתרונות. קודם כל, אפשר לקבל בו מסגרת אשראי נוספת שלא קשורה לחשבון. זה אומר שהכרטיס למעשה מגדיל את מסגרת האשראי הכללית שעומדת לרשותנו, כי היא כוללת גם את מה שחברת האשראי הסכימה לתת וגם את המסגרת של הכרטיס עצמו. שנית, הוא מתאים גם למצבים שבהם חשבון הבנק מוגבל.
גובה מסגרת
הדבר החשוב הוא לדאוג שגובה המסגרת תתאים להתחייבויות הקיימות ותאפשר לעמוד בתשלומים החודשיים. לאחר מכן, ניתן לבחור את הכרטיס המתאים לפי ערבים או בטחונות שמבקשים מאיתנו להעמיד לרשות הגוף המלווה. מטבע הדברים, רצוי שניתן עדיפות לכרטיס אשראי שבו הערבים והביטחונות אכן עולים בקנה אחד עם הנכסים שרשומים על שמנו והם לא מעוקלים או משועבדים.
טיפים ופתרונות למוגבלים בחשבון הבנק
הכי חשוב להכיר אפשרויות מימון גם על רקע מגבלות בחשבון הבנק. לא משנה באיזו מגבלה מדובר, הלוואות למסורבים למשל מאפשרות להם לגייס הון עצמי ולהשתמש בו למימון הוצאות שוטפות או מיוחדות. בשביל לקבל את ההלוואה בתנאים הטובים ביותר, משווים בין ריביות ומסלולים לפי מידע אמין שיש באתרים כמו loan4all ואחרים.
עם זאת, יש לקחת בחשבון הבדל בין כרטיס אשראי לבין הלוואות למוגבלים שיש להן מאפיינים אחרים. אשראי אמור לאפשר למגבלים בחשבון הבנק להתנהל בצורה שוטפת ולשמור על תזרים מזומנים מסוים, בעוד הלוואה היא כלי חד פעמי. בשני המקרים בודקים מראש את דירוג האשראי כדי להעריך את רמת הסיכון שהגוף המלווה נוטל על עצמו, אך השימוש בכל כלי מימון כזה הוא שונה גם עבור מוגבלים.
