הלוואה או משכנתא – כשרוצים לקנות נכס רוב האנשים אינם בעלי ההון העצמי הנדרש לכך והם זקוקים להלוואות ולמשכנתאות. יש הבדל מסוים בין הסוגים וכדאי לדעת אותו, אם כי בכל מקרה מדובר בכסף שתקבלו ותצטרכו לשלם עליו יותר מהסכום שקיבלתם. זה הבסיס ההגיוני לכל עסקת הלוואה שכזאת שגם נחשבת רווחית לבנק או לגוף המימון שמלווה לכם אותו. להלן הסברים על סוגי ההלוואות.
משכנתא או הלוואה – מה ההבדל?
ההבדל בין משכנתא להלוואה ברור ופשוט – שתיהן הלוואות אולם כשלוקחים משכנתא משתמשים בה לקניית נכס ולכן הוא משועבד למלווה כי להבטיח את ההחזרים. זאת גם הסיבה שבגללה לוקחים עליה ריבית נמוכה יותר ואין בעיה לתת תנאים טובים ונוחים משום שההחזר בטוח והנכס בכל מקרה משמש בטוחה לכסף שניתן. הלוואה שהיא לא משכנתא כרוכה בריבית גבוהה יותר וגם ההחזר עליה נמשך פחות שנים ממשכנתא. כמו כן, חשוב לדעת שבנק ישראל מפקח על הבנקים שנותנים משכנתאות ומכפיף אותם לרגולציה כמה ומה מותר לתת ואיך לקבוע את ההחזר. בהלוואות זה לא קיים וכל בנק יכול לתת את התנאים שלו בכפוף לתחרות בשוק.
מה משתלם יותר משכנתא או הלוואה?
הלוואה מוגבלת בדרך כלל לפי התנאים שלכם והיכולת שלכם להחזיר גם בבנק וגם על ידי גוף חוץ בנקאי. אם כי חובה לציין שיש גם גופים שנותנים הלוואות עסקיות גבוהות מאוד בכפוף לבטוחות ולערבויות. משכנתא מוגבלת בסכומים על ידי הבנק ולכן לא תמיד אפשר לקחת כל סכום, כי ערך הנכס נבדק על ידי הבנק. לפעמים ההלוואה נדרשת כדי להיות הון עצמי ראשוני שעל הבסיס שלה תיקחו משכנתא ולפעמים היא משמשת לצורך אחר, כמו קניית רכב או פתיחת עסק. קשה למצוא היום הלוואה בתנאי משכנתא, אלא אם כן תרצו למשכן תמורתה את הנכס שלכם ואז זה אפשרי. אבל בדרך כלל הלוואה למוגבלים תהיה מוגבלת ותינתן בתנאים של ריבית גבוהה ומספר תשלומים קטן יותר. אנחנו יודעים שמשכנתא לוקחים אפילו לעשרות שנים, לדוגמה. אם תצליחו למצוא הלוואה באותם תנאים זה יהיה נהדר אבל זכרו שעלים למשכן כנגד זה נכס.
קחו הלוואה רק לפי הצרכים שלכם
קל היום לקחת הלוואות ולכן יש אנשים שממהרים לקחת הלוואה גם מגופי מימון פרטיים חוץ בנקאיים. אלא שאם אינכם זקוקים לכל הסכום עדיף תמיד לקחת אותה בגובה הצרכים שלכם. הבנק למשכנתאות ייתן לכם משכנתא רק בגובה הערך והשווי של הנכס שלכם ולא מעבר לכך. הכל כפוף לשמאות ולהערכה ולכן גובה המשכנתא מוגבל. זה אומר שאי אפשר לקחת אותה גם לשיפוצים באות המסגרת או להשבחת הנכס. בשביל זה צריך הלוואה בנפרד. כך שאתם צריכים לחשב היטב את הצרכים שלכם במשכנתא ולהשלים אותה בהלוואה, אם זה אפשרי מבחינת יכולת ההחזר שלכם. לחילופין, אתם יכולים לקחת הלוואה במקום משכנתא אם אתם חושבים שאינכם צריכים לשעבד נכס או שאתם רוצים לקחת אותה ללא הגבלת סכום, אבל גם זה יהיה כפוף להוכחת יכולת ההחזר שלכם. קרא עוד על הלוואה בכרטיס אשראי ללא תפיסת מסגרת
מה חשוב לדעת על הלוואה?
היא אינה מפוקחת והיא יכולה להינתן על ידי אין ספור גופי מימון פרטיים חוץ בנקאיים, מחברות ביטוח וחברות אשראי ועד קרנות הפנסיה ופלטפורמות להלוואה חברתית. זה מחייב גם סקר שווקים מי נותן לכם הלוואה בתנאים הטובים ביותר אבל גם אתם חייבים להוכיח שאתם יכולים לעמוד בהחזרים. יש לזכור שהלוואה לא לוקחים בתנאי משכנתא, כלומר ריבית מופחתת ועוד מסלול החזרים של שנים רבות. הזמן להחזרת הלוואה קצר והריבית גבוהה יותר בדרך כלל, אלא אם כן אתם נחשבים ללווים בטוחים שיכולים להציג גם בטוחות נוספות כמו שטרות והמחאות או התחייבויות תשלום של לקוחות ואחרים. יכול להיות שאישור ההלוואה יהיה קצר יותר אבל זכרו שעליכם לעבור אותו הליך אישור ויש לבדוק בכל מקרה את הגוף המלווה ואת החוזה שמוצע לכם.
