ללקוח מוגבל בבנק אסור לפתוח חשבון בנק חדש שנמשך אליו צ’קים מבנקים אחרים. סירוב של הבנק לפתוח חשבון מונע ממנו לרוב לקחת הלוואה דרך המערכת הבנקאית. לכן, הפתרון המרכזי הוא בדיקת זכאות להלוואה דרך חברה חוץ בנקאית מפוקחת שאינה תלויה בבנק.
בדוק זכאות להלוואה אונליין מבלי לצאת מהבית
הלוואה משתלמת ודוח אישי
ובליווי אישי של מומחים
הלוואה פרטית
הלוואה עסקית
הרחבת עסק קיים
הקמת עסק חדש
רכישת נכס לעסק
הלוואה כנגד נכס
הלוואת בלון
ניהול תזרים מזומנים
השקעה במחקר ופיתוח
החזר חובות או מימון חדש
אחר
אני מאשר , שקראתי ומסכים לתנאי השימוש והפרטיות וכי הפרטים שמסרתי ישמשו לקבלת פניות, הצעות שיווקיות מאיתנו או מצדדים שלישיים
מסכימ/ה לקבלת תוכן, דברי פרסומת או עדכונים מהחברה באמצעות דוא"ל, SMS או טלפון
לימודים
סגירת חובות
איחוד הלוואות
רכישת רכב
שיפוץ בית
הלוואה כנגד נכס
הלוואה משלימה להון עצמי
הלוואת בלון
אחר
אני מאשר, שקראתי ומסכים לתנאי השימוש והפרטיות וכי הפרטים שמסרתי ישמשו לקבלת פניות, הצעות שיווקיות מאיתנו או מצדדים שלישיים
מסכימ/ה לקבלת תוכן, דברי פרסומת או עדכונים מהחברה באמצעות דוא"ל, SMS או טלפון
בנק פועלים
בנק איגוד
בנק אוצר החיל
בנק דיסקונט
בנק יהב
הבנק הבינלאומי
בנק הדואר
יובנק
בנק ירושלים
בנק לאומי
בנק מזרחי
בנק מסד
פאגי
ערבי ישראלי
פפר
ONE ZERO
פרטים אלו מסייעים לבנות פרופיל יציבות פיננסית.
כדי להבטיח את השקיפות והאמינות המלאה של השירות שלנו, ריכזנו עבורכם את הנקודות החשובות ביותר שצריך לדעת על תהליך הבקשה:
אודות השירות: האתר Loan4all פועל כפלטפורמה טכנולוגית לחיפוש והשוואת אשראי בלבד, ואינו הגורם המממן. אנו מאתרים הלוואות לאחר השוואה בין גופים פיננסיים מפוקחים ופועלים בשיתוף פעולה עם הגוף המקצועי "מיקוד משכנתאות בע"מ".
מדיניות עלות: השימוש באתר והטיפול בבקשה שלך הם ללא כל עלות או התחייבות. איננו גובים עמלה מהלקוחות, והתשלום עבור שירותינו מתקבל ישירות מהגופים המממנים בלבד.
תהליך וציפיות: איננו יכולים להתחייב לתוצאה – לא לסכום, לא לריבית ולא לפריסה. התוצאה הסופית תלויה באופן בלעדי בנתוני האשראי שלך ובהחלטתו של הגורם המממן. אנחנו נדאג למצוא עבורך את האפשרות הטובה ביותר, אך אין כל חובה לסגור עסקה עם גוף כזה או אחר.
פרטיות ושיתוף מידע:
בכפוף לאישור מפורש מצדך, פרטיך האישיים ישותפו עם גופים פיננסיים מורשים ומוסמכים לצורך בדיקת
זכאות וקבלת הצעות.
המידע נדרש לצורך אימות זהות וקבלת דו"ח נתוני אשראי מלא, שיאפשר התאמה אופטימלית של ההלוואה עבורך.
פרטייך שמורים, סוכן ביטוח מורשה יעשה שימוש בפרטים לבדיקת ביטוחים באתר הר הביטוח בלבד.
לאיחוד הלוואות ותסייע לך בהמשך בדיקת זכאות וקבלת מידע נוסף.
תקופת ההגבלה הרגילה לפי בנק ישראל היא שנה אחת, אך אין צורך להמתין. ניתן לבדוק זכאות לפתרונות מימון דרך חברות אשראי וגופים פיננסים שפועלים תחת רגולציה נפרדת.
מהו בעצם חשבון בנק מוגבל?
חוק שיקים ללא כיסוי מגדיר חשבון מוגבל כחשבון שלפחות עשרה צ’קים חזרו ממנו ללא כיסוי, כאשר טרם חלפו 15 יום בין חזרת הצ’ק הראשון לעשירי.
בנוסף, חשוב לדעת כי הגבלה יכולה לנבוע לא רק מהבנק אלא גם מגופים שהוסמכו לכך בחוק, כגון: הוצאה לפועל, כונס הנכסים הרשמי, המרכז לגבייה וקנסות ובתי הדין הרבניים (למשל במקרה של סרבני גט).
- לאחר 5 צ’קים שחזרו: הבנק מחויב לשלוח התראה.
- לאחר 10 צ’קים: הבנק מדווח למערכת בנק ישראל, והחשבון הופך ל”מוגבל”.
- המידע מופץ לכל הבנקים בישראל, שמסמנים את הלקוח בסיכון.
אז מה יכול לגרום להגבלה?
הסיבות משתנות, אך הנה הגורמים הבסיסיים שעלולים להצמיד לשמכם את המילה “מוגבל”:
צ’קים שחוזרים
הסיבה הנפוצה ביותר. 10 צ’קים שחזרו בתוך שנה (בגלל היעדר כיסוי) יובילו להגבלה אוטומטית.
סיבות טכניות
חתימה לא תואמת, סכום לא ברור, או היסב לא תקין. גם טעויות טכניות עלולות לגרום להחזרת צ’ק.
חשבון סגור
צ’ק שנכתב על חשבון ישן שנסגר יחזור מיד. הבנק לא יכול לכבד צ’ק מחשבון שאינו פעיל.
חריגה ממסגרת
משיכת יתר ללא אישור. אם אין מסגרת אשראי פנויה, הבנק יסרב לכבד חיובים.
היסטוריית אשראי
פיגורים בהלוואות עבר והתנהלות מזגזגת גורמים לבנק לא לקחת סיכונים נוספים.
יחס חוב-הכנסה
כאשר ההתחייבויות החודשיות גבוהות מדי ביחס להכנסה, הבנק יעצור מתן אשראי נוסף.
בעיות בעבודה
אחד הדברים שהבנק בודק זה אם יש לכם הכנסה קבועה. אי יציבות תעסוקתית משפיעה לרעה.
ביטחונות חסרים
לפעמים הבנק מבקש ביטחונות, ואם אין נכס או ערבות, זה עלול להיות בעייתי.
הדרך לצאת מההגבלה ולשפר את המצב הפיננסי
הבנתם שאתם מוגבלים? זה לא סוף העולם, אך זה מחייב שינוי תפיסה. הנה הצעדים הקריטיים:
- 💡 תכנון פיננסי מקדים: לפני שלוקחים עוד הלוואה, חייבים “להבריא” את החשבון. זה כולל צמצום הוצאות, ביטול כרטיסי אשראי מיותרים ובדיקת תזרים הכנסות מול הוצאות.
- 📈 שיפור דירוג אשראי (BDI): גם אחרי שההגבלה הרשמית מסתיימת (שנה), ה”כתם” במאגר נתוני אשראי (מערכת נתוני אשראי) נשמר כ-3 שנים. עמידה בתשלומים של הלוואה חוץ-בנקאי מסודרת יכולה לבנות מחדש את האמון ולשפר את הדירוג.
- 🔄 איחוד הלוואות: במקום להתפזר בין גופים רבים, שקלו לאחד את כל החובות להלוואה אחת עם ריבית אחידה והחזר חודשי שפוי שתוכלו לעמוד בו.
- 🏠 בעלי נכס? פתרון זהב: אם יש בבעלותכם דירה, גם אם אתם מוגבלים, ניתן לקבל תנאים מצוינים באמצעות הלוואה כנגד נכס. הנכס משמש כבטוחה ומאפשר גיוס סכומים גדולים בריבית נמוכה משמעותית.
- ⚖️ ייעוץ מקצועי: מומלץ מאוד להיעזר ביועץ פיננסי שיוכל לבנות עבורכם תוכנית כלכלית מסודרת לסגירת החובות. פנו אלינו לפתרון מקיף.
כדי להיפטר מחשבון בנק מוגבל, בצעו את השלבים הבאים:
פנייה ישירה לבנק
אם ההגבלה נובעת מטעות טכנית או תום לב, פנו לסניף. אם הבנק מסרב, ניתן לפנות לנציב פניות ציבור.
ערעור משפטי
אם הבנק מסרב לבטל והצדק עמכם, ניתן לערער על ההגבלה בפני בית משפט השלום (סעיף 10 לחוק שיקים ללא כיסוי).
טיפול מול גופי אכיפה
אם ההגבלה היא מהוצאה לפועל או כנ”ר – יש לפנות ישירות לגוף שהטיל אותה. לבנק ישראל אין סמכות לבטלה.
זכרו: הסרת ההגבלה בפועל במערכות לוקחת עד 3 ימים מרגע הדיווח של הגוף המבטל.
איך מקבלים את הכסף כשהחשבון מוגבל?
הבנק חסום? יש פתרונות יצירתיים וחוקיים לקבלת כספי ההלוואה:
חשבון בנק אחר
אם יש לכם חשבון נוסף שאינו מוגבל, או חשבון משותף תקין, ניתן להעביר את הכספים לשם.
חשבון צד ג’ (נאמנות)
העברה לחשבון של בן משפחה או חבר קרוב (בכפוף לאישור משפטי והסכם כתוב בין הצדדים).
תשלום ישיר לספקים
אם ההלוואה היא למטרה ספציפית (כיסוי חוב, קניית רכב), הגוף המלווה יעביר את הכסף ישירות למוטב.
כרטיס נטען / פינטק
הטענת הכספים לכרטיס אשראי נטען (Prepaid) של הדואר או לחשבונות דיגיטליים בפיקוח.
למה לפנות לאפיק חוץ-בנקאי?
השוואה בין האפשרויות העומדות בפניכם:
| היתרון | התיאור |
|---|---|
| פתרון מהיר ונוח | תהליך אישור מהיר יותר וללא הבירוקרטיה הכבדה של הבנקים. |
| זמינות למוגבלים | המסלולים מותאמים מראש לאנשים שסורבו בבנק או שחשבונם מוגבל/מעוקל. |
| גמישות בתנאים | התאמה אישית של מסלולי ההחזר (הוראת קבע, צ’קים או כרטיס אשראי) ליכולת הנוכחית. |
| התחלה פיננסית חדשה | שימוש בכסף לסגירת חובות מעיקים ואיחוד התחייבויות מאפשר “דף נקי”. |
מהו “מוגבל חמור”?
הגבלה חמורה נמשכת שנתיים (במקום שנה) וחלה על כל החשבונות של הלקוח בכל הבנקים (כולל חשבונות בהם הוא מיופה כוח).
מצב זה קורה באחד משני מקרים:
- חשבון נוסף הוגבל בזמן תקופת ההגבלה הראשונה (שני חשבונות הוגבלו בו זמנית).
- הלקוח הוגבל שוב בתוך 3 שנים ממועד סיום ההגבלה האחרונה.
במצב כזה, הפתרונות הבנקאיים חסומים לחלוטין והצורך בליווי חוץ-בנקאי מקצועי הופך קריטי.
ממה כדאי להיזהר?
תחושת המחנק עלולה להוביל לפיתוי לקחת הלוואות מ”שוק אפור”. זהו מדרון חלקלק עם ריביות אסטרונומיות וסיכון אישי.
הכלל שלנו: תמיד וודאו שהגוף המלווה מחזיק ברישיון למתן אשראי בתוקף מטעם רשות שוק ההון במשרד האוצר.
שלבים לבדיקת זכאות להלוואה דרכנו
התהליך קל, מהיר וללא בירוקרטיה.
שאלות ותשובות נפוצות
1. מה זה בעצם “חשבון מוגבל” ומה ההשלכות?
חשבון מוגבל הוא חשבון שחזרו בו 10 צ’קים ללא כיסוי בטווח של שנה. ההשלכות הן מידיות: אי אפשר למשוך צ’קים, אי אפשר לפתוח חשבון צ’קים חדש בבנק אחר, בדרך כלל מסגרת האשראי וכרטיסי האשראי הבנקאיים מבוטלים, והלקוח מסומן בסיכון גבוה בכל המערכת הבנקאית.
2. לכמה זמן נמשכת ההגבלה?
הגבלה רגילה נמשכת שנה. הגבלה חמורה (אם הוגבלתם שוב בתוך 3 שנים) נמשכת שנתיים. אם ההגבלה היא מיוחדת (הוצל”פ, כונס נכסים, בית דין רבני) – התקופה היא עד 5 שנים או עד החלטת הגוף המגביל.
3. אני מוגבל, האם אני יכול לפתוח חשבון בנק חדש?
כן! על פי הוראת ניהול בנקאי תקין מס’ 422, לקוח מוגבל רשאי לפתוח חשבון בנק חדש שיתנהל ביתרת זכות בלבד (ללא שיקים וללא אשראי), אלא אם יש מניעה חוקית אחרת (כמו הלבנת הון).
4. התגרשתי, האם החשבון המשותף מגביל גם אותי?
אם לא יצאת מהחשבון המשותף לפני שהוטלה ההגבלה, אתה נחשב לבעלים של חשבון מוגבל ולכן ההגבלה חלה גם עליך. עם זאת, אם השותף/ה שלך הוגבלו ב”נסיבות חמורות” בגלל פעילות בחשבון אחר שלהם – זה לא יגביל אותך אישית ולא את חשבונותיך האחרים.
5. יש לי חשבון עסקי (חברה בע”מ) שהוגבל, האם חשבוני הפרטי ייפגע?
לא. חברה בע”מ היא ישות משפטית נפרדת. הגבלה על התאגיד לא מגבילה אותך באופן אישי בבנק. עם זאת, אם מדובר בעוסק מורשה (עסק הרשום על תעודת הזהות שלך) – ההגבלה תחול על כל החשבונות שלך.
6. נגנבו לי שיקים והבנק הגביל אותי. מה עושים?
עליך להודיע לבנק מיד בכתב, לבטל את השיקים ולהגיש תלונה במשטרה. עקרונית, שיק שדווח כגנוב והוצג אישור משטרה, יוחזר מסיבת “טופס השיק בוטל” ולא ייספר במניין השיקים להגבלה (בכפוף לשיקול דעת הבנק).
7. הוטל עיקול על החשבון. האם השיקים יחזרו?
שיק שסורב בגלל עיקול לא ייחשב כ”מסורב” לצורך הגבלה אם הוצג בתוך 60 יום מקבלת הודעת העיקול בבנק. אבל שים לב – אם לא היה כיסוי בחשבון גם ללא קשר לעיקול, השיק ייספר כשיק ללא כיסוי (אכ”מ).
8. סיימתי את תקופת ההגבלה, אך הבנק עדיין מסרב לתת לי שירות
הבנק חייב לאפשר לך לפתוח חשבון בסיסי (הוראה 422), אך לא חייב לתת לך אשראי או פנקסי שיקים, שכן אלו נתונים לשיקול דעתו העסקי ולניהול הסיכונים שלו. אסור לבנק לדרג אותך על בסיס מידע מבנק ישראל, אך הוא רשאי להשתמש במידע פנימי שלו אם ההגבלה הייתה אצלו, או בנתוני אשראי (BDI).
9. האם הלוואה חוץ בנקאית עוזרת להסיר את ההגבלה?
היא לא מסירה את ההגבלה הטכנית מיד, אך מאפשרת לסגור חובות ולשפר את הדירוג לאורך זמן. סגירת התיקים בהוצאה לפועל בעזרת ההלוואה תאפשר לבקש ביטול הגבלה (אם הוטלה על ידם).
