הלוואה לבני נוער וצעירים

הגעתם לגיל 18 מזל טוב! אתם עכשיו בוגרים ויכולים לקבל החלטות לבד.. אך חשוב שתבינו את התקנות ואת החוקים לפני שאתם רצים לממש את הזכויות החדשות שלכם. יכולים להתעורר צרכים שונים שמצריכים מכם כסף זמין בצורה מהירה. הלוואה דרך בנק היא לא תמיד האופציה הטובה ביותר, במיוחד עבור נוער בגיל 18. הבנקים נוהגים לגבות ריביות גבוהות, ולעיתים יכולים גם למנוע מכם לקבל הלוואה.

מאיזה גיל אפשר לקחת הלוואה?

עקרונית, כל מי שרשאי לפתוח חשבון בנק גם יכול לקחת הלוואה. גיל המינימום לקבלת הלוואה הוא 18. זאת משום שעל פי חוק, נדרשת בגרות משפטית כדי לחתום על הסכם התחייבות כספית, והיא מושגת בגיל 18. ישנם מצבים חריגים שבהם נדרש אישור אפוטרופוס או ערבות, אך ככלל, מתן הלוואה מתחת לגיל 18 אינו נוהג מקובל. הבנקים מאפשרים למשל לפתוח חשבון בנק לבני נוער וצעירים ואף מעודדים צעירים וצעירות לעשות את זה. אז אם פותחים את החשבון ומפקידים אליו כסף או חסכונות, לא אמורה להיות בעיה לקבל מימון ולמנף אותו.

האתגרים של הלוואה לצעירים

הגיל הוא לא הפקטור היחיד שאליו מתייחסים כדי להחליט אם לאשר או לסרב למתן מימון. גם בנקים וגם גופים פרטיים או מוסדות חוץ בנקאיים דורשים מהלווה הפוטנציאלי למסור פרטים, שאמורים לספק אינדיקציה לגבי יכולת ההחזר שלו. הנה כמה פרטים כאלה:

• הכנסה חודשית
• מוגבל או לא מוגבל בחשבון הבנק
• חזרת שיקים או הוראת קבע בשנתיים האחרונות
• סטטוס משפחתי
• כרטיס אשראי
• סכום מבוקש
• נכסים
• תיקים בהוצאה לפועל

אם צעירים וצעירות מראים הכנסה חודשית או חיסכון משמעותי והם לא מוגבלים בחשבון הבנק, סביר להניח שיאשרו להם את המימון. אם לעומת זאת יש מאחוריהם היסטוריה בעייתית מבחינה פיננסית, כמו לדוגמא חזרת שיקים או הוראות קבע, כנראה שהאישור יתעכב או לא יגיע בכלל. 

אז איך אפשר לקבל הלוואה?

איזה גורם מלווה נפוץ קיים לקבלת הלוואה?

הלוואה לצעירים

הלוואה לגיל 18 מתאפיינת בכך שהיא מעמידה קשיים רבים יותר בפני הלווה. מטבע הדברים, בנקים לא ששים לתת הלוואה לצעירים שעדיין לא התבססו במקום העבודה שלהם, אין להם משכורת קבועה ואין להם חסכונות. מימון כזה לא מסכן רק את הבנק אלא את המערכת כולה, לכן התנאים לאישור הם יחסית מחמירים.

הבנק יכול לבדוק את יכולת ההחזר של הצעיר בלבד או לערב גם שיקולים שקשורים להורים שלו. ברוב המקרים, בנקים יסכימו לתת את המימון אם לדוגמא ההורים יגלו מעורבות ויעמידו בטחונות. מבחינת הבנק זה לא משנה מי נותן את הביטחונות, כל עוד הוא מגדיל את הסיכוי להחזר של המימון. 

הלוואות חוץ בנקאיות לצעירים

מה שכן אפשר לעשות זה לברר לגבי אפשרות של הלוואה לכל מטרה מגוף חוץ בנקאי. גם גופים כאלה לוקחים על עצמם סיכון, אבל הם מגבים אותו בריביות גבוהות יותר. במילים אחרות, גוף חוץ בנקאי יכול לדרוש ריבית גבוהה – אך תמורה להסכים לתת לבני 18 ומעלה הלוואות מהירות לכל מטרה.

מאז כניסתו של חוק נתוני אשראי לתוקף בשנת 2019, כל גוף פיננסי (בנקאי או חוץ-בנקאי) מחויב לדווח על הלוואות והתחייבויות של לקוחותיו למאגר נתוני האשראי של בנק ישראל. נתונים אלו משפיעים ישירות על דירוג האשראי (BDI) של הלקוח ועל האובליגו שלו, גם אם ההלוואה נלקחה מגוף חוץ-בנקאי. אי עמידה בהחזרים של הלוואה זו יכולה להשפיע לרעה על יכולת הלווה לקבל אשראי בעתיד, מכל גוף מלווה שהוא.

הלוואות לבני נוער

צעירים וצעירות מעוניינים בסוגים שונים של הלוואות מסיבות שונות. ראשית, אפשר להגיש בקשה ולקבל מימון כדי ללמוד נהיגה ולהשיג רישיון עוד לפני שמסיימים את התיכון ומתגייסים לצבא. זה רלוונטי לבני נוער מגיל צעיר וחוסך מהם את התלות בהורים. כמו כן, לעיתים זו האפשרות היחידה שרלוונטית עבור צעירים וצעירות שההורים שלהם לא יכולים להרשות לעצמם את התשלום על לימודי הנהיגה.

שנית, ניתן להשתמש במימון חיצוני כדי לנסוע לטיול בחו”ל או לכל מטרה אחרת. גם פה, הדגש הוא על מימון בהתאמה אישית שמביא בחשבון מצד אחד את הסיכון שנוטל על עצמו הגוף המלווה – אך גם את הצרכים של הלווה הצעיר.