קיבלתם "לא" מהבנק? לרוב יש פתרון. כאן משווים גופים שנותנים הלוואה גם לדירוג נמוך. בלי לפגוע בדירוג.
השוואת הלוואות למסורבים - ריבית, החזר ותנאים במקום אחד
בחרו סכום, סמנו שקיבלתם סירוב, וסננו לפי מה שחשוב לכם.
-
מנורה מבטחיםהלוואה מקרן הפנסיהקבלת הכסף: עד 5 ימי עסקיםלכל מטרה5סכום מבוקש ₪50,000ריבית 3%-5.5%תקופת החזר 84 חודשיםטווח הלוואה מקורי: החל מ-₪20,000החזר חודשי משוער ₪661סה"כ החזר ₪55,496חוץ בנקאי / ללא מסגרת מתאים למסורביםתנאי סף- ללא פתיחת חשבון
- גילאים גיל מקסימלי במועד סיום ההלוואה: נשים עד 64, גברים עד 67
- גובה ההחזר לא יעלה על 25% מהשכר נטו; סכום מקסימלי עד 28% מסך התגמולים
- עמית/ת בקרן הפנסיה מנורה מבטחים
- ההלוואה ניתנת כנגד הצבירה ברכיב התגמולים בלבד (לא נגד רכיב הפיצויים)
-
מור גמל ופנסיההלוואת שפיצרקבלת הכסף: עד 5 ימי עסקיםלכל מטרה5סכום מבוקש ₪50,000ריבית 4.25%-4.75%תקופת החזר עד 7 שניםטווח הלוואה מקורי: ₪10,000 - ₪500,000+החזר חודשי משוער ₪655סה"כ החזר ₪55,024חוץ בנקאי / ללא מסגרת ללא קנס יציאה מתאים למסורביםתנאי סף
- ללא פתיחת חשבון
- גילאים 18 ומעלה
- הלוואה מחושבת מתוך יתרת הצבירה בקופה (בניכוי כספי פיצויים)
- עמית בקופת גמל/קרן השתלמות
- כנגד יתרת הצבירה בקופה
-
מקסהלוואה דיגיטלית לכל מטרהקבלת הכסף: 3 ימי עסקיםלכל מטרה5סכום מבוקש ₪50,000ריבית 7.5%-17%תקופת החזר 99 חודשיםטווח הלוואה מקורי: ₪2,000 - ₪180,000החזר חודשי משוער ₪679סה"כ החזר ₪67,205חוץ בנקאי / ללא מסגרת ללא ערבים / סולו מתאים למסורביםתנאי סף
- ללא פתיחת חשבון
- גילאים 21 ומעלה
- ללא דרישת הצגת תלושי שכר/דפי חשבון
- שכיר/עצמאי (לקוחות כל הבנקים), מחזיק כרטיס אשראי
- ללא בטחונות וערבים
-
ישראכרטהלוואה לכל מטרהקבלת הכסף: עד יום עסקיםלכל מטרה4.5סכום מבוקש ₪50,000ריבית 6%-16.9%תקופת החזר 100 חודשיםטווח הלוואה מקורי: ₪5,000 - ₪200,000החזר חודשי משוער ₪637סה"כ החזר ₪63,660חוץ בנקאי / ללא מסגרת ללא קנס יציאה ללא ערבים / סולו מתאים למסורביםתנאי סף
- ללא פתיחת חשבון
- גילאים 21 ומעלה
- לא צוינה דרישת הכנסה מינימלית
- שכיר/עצמאי, מחזיק בכרטיס אשראי
- ללא ערבים וללא בטחונות
-
אנליסטהלוואה מקופת גמל – תיקון 190 (היוון קצבה) - כספים נזיליםקבלת הכסף: בהתאם לתהליך האישורלכל מטרה4סכום מבוקש ₪50,000ריבית 4.5%-5.6%תקופת החזר עד 7 שניםטווח הלוואה מקורי: ₪20,000 - ₪500,000+החזר חודשי משוער ₪695סה"כ החזר ₪58,381חוץ בנקאי / ללא מסגרת מתאים למסורביםתנאי סף
- ללא פתיחת חשבון
- גילאים במועד קבלת הקצבה/היוון
- קצבה מוכרת בלבד (תיקון 190)
- עמית בקופת גמל תיקון 190
- כנגד הקצבה המוכרת (תגמולים)
-
אנליסטהלוואה מקופת גמל - מסלול מניות (כספים נזילים)קבלת הכסף: בהתאם לתהליך האישורלכל מטרה4סכום מבוקש ₪50,000ריבית 6.0%-6.5%תקופת החזר עד 7 שניםטווח הלוואה מקורי: ₪20,000 - ₪500,000+החזר חודשי משוער ₪730סה"כ החזר ₪61,356גרייס / דחיית תשלום חוץ בנקאי / ללא מסגרת מתאים למסורביםתנאי סף
- ללא פתיחת חשבון
- גילאים 18 ומעלה
- צבירה במסלול מניות בקופת גמל
- עמית בקופת גמל
- כנגד כספי הקופה (מגבלת שיעור 50% נזילים)
-
אנליסטהלוואה מקרן השתלמות - כספים נזיליםקבלת הכסף: בהתאם לתהליך האישורלכל מטרה4סכום מבוקש ₪50,000ריבית 4.5%-5.6%תקופת החזר עד 7 שניםטווח הלוואה מקורי: ₪20,000 - ₪500,000+החזר חודשי משוער ₪695סה"כ החזר ₪58,381חוץ בנקאי / ללא מסגרת מתאים למסורביםתנאי סף
- ללא פתיחת חשבון
- גילאים 18 ומעלה
- צבירה בקופת ההשתלמות
- עמית בקופת השתלמות
- כנגד כספי הקופה (שעבוד תגמולים)
-
עוגןתכנית הזדמנות שווהקבלת הכסף: בהתאם לתהליך האישורסגירת חובות / מינוס3סכום מבוקש ₪50,000ריבית 0%תקופת החזר בהתאם לתכניתטווח הלוואה מקורי: ₪2,000 - ₪50,000החזר חודשי משוער ₪833סה"כ החזר ₪50,000חוץ בנקאי / ללא מסגרת מתאים למסורביםתנאי סף
- ללא פתיחת חשבון
- גילאים 21+
- שכיר/עצמאי
- לפי חיתום
-
כאלהלוואה מיידית לכל מטרהקבלת הכסף: 24 שעות (עד 36 שעות ללקוחות קיימים), 3 ימי עסקים ללקוחות חדשיםלכל מטרה3סכום מבוקש ₪50,000ריבית 7.20%-17.05%תקופת החזר 84 חודשיםטווח הלוואה מקורי: ₪5,000 - ₪200,000החזר חודשי משוער ₪760סה"כ החזר ₪63,801חוץ בנקאי / ללא מסגרת ללא ערבים / סולו מתאים למסורביםתנאי סף
- ללא פתיחת חשבון
- גילאים 18 ומעלה
- לפי חיתום - בהתאם לנתונים האישיים
- שכיר/עצמאי
- ללא בטחונות / ללא ערבים
טיפים למסורבים: איך מגדילים את הסיכוי לקבל הלוואה
כמה צעדים פשוטים שמשפרים את הסיכוי להתאשר, בלי לפגוע בדירוג.
איך משפרים דירוג אשראי נמוך?
- תוציאו דוח אשראי בחינם מבנק ישראל, בטלפון *6194 או באתר, ותקנו טעויות. תיקון לבד כבר מעלה את הציון.
- אל תמחקו את נתוני האשראי. המחיקה מוחקת גם את המידע החיובי שצברתם, והמלווה נשאר בלי כלום לראות.
- הסדירו פיגורים ישנים לפני שאתם מבקשים.
איך מגדילים את הסיכוי להתאשר?
- תפנו קצת כסף בחשבון. סגירת חוב קטן, והקטנת מסגרות שאתם לא מנצלים, משפרות את התמונה.
- תסגרו את המינוס, ותכוונו הוראות קבע ליום שאחרי המשכורת, כדי שתשלום לא יחזור.
- תכינו מסמכים מראש. תלושי שכר, תדפיסי חשבון, ולעצמאי שומת מס.
- אם הדירוג נפגע מאירוע חד-פעמי, כמו מחלה או פיטורין, צרפו מכתב הסבר קצר.
למי לפנות אחרי שהבנק סירב?
- אל תרוצו מיד לגוף אחר. תנשמו כמה חודשים ותייצבו את החשבון.
- תשוו קודם, ותגישו בקשה אחת לגוף שמתאים לכם. כל בקשה רשמית נרשמת.
- אל תחזרו לבנק שכבר סירב. אותה בקשה יכולה להיראות אחרת אצל גוף חוץ-בנקאי מפוקח.
- בדיקה והשוואה לא נרשמות ולא פוגעות בדירוג. רק בקשה רשמית פוגעת.
איך מוזילים את הריבית להלוואה למסורבים?
- יש לכם חיסכון, נכס או רכב? תנו אותו כביטחון, והריבית יורדת.
- תבדקו את קרן עוגן. היא נותנת הלוואות בלי ריבית למי שהדירוג נמוך, עם דמי הקמה קטנים.
איך מזהים שוק אפור ונוכלים?
- גוף חוקי אף פעם לא לוקח תשלום מראש, ולא מבטיח "אישור בלי בדיקה".
- תתרחקו מהלוואות בטלגרם או משלטים ברחוב.
- תמיד תוודאו שיש רישיון, באתר רשות שוק ההון.
מדוע הבנק מסרב לבקשת האשראי שלך?
לפעמים הבנק מסתכל על דבר קטן מהעבר, ואומר לא. הוראת קבע אחת שחזרה. דירוג שנפגע פעם. הבנק מחליט לפי מחשב, שרואה מספרים, לא אתכם. גוף אחר בודק את כל התמונה.
הסיבות הנפוצות ביותר לסירוב אוטומטי:
- דירוג אשראי נמוך או רישום שלילי במערכת נתוני האשראי.
- צ'קים חוזרים או חשבון מוגבל בעבר.
- תיקי הוצאה לפועל פתוחים.
- חריגות קבועות ממסגרת העו"ש או ריבוי בקשות אשראי בזמן קצר.
- יחס החזר גבוה. כלומר חלק גדול מדי מההכנסה כבר הולך להחזרים.
כדאי להבין איך דירוג האשראי משפיע על הבקשה. הרבה אנשים קוראים לו גם BDI. הטבלה מראה את סולם קפטן קרדיט, ומה כל טווח אומר בשבילכם:
| טווח ציון (סולם 0-1,000) | הגדרת הדירוג | מה המשמעות בשטח? |
|---|---|---|
| 854 - 1,000 | מצוין | כמעט בלי סיכון. התנאים והריביות הכי טובים. |
| 737 - 853 | טוב | דירוג טוב, מעל הממוצע. סיכוי גבוה מאוד לקבל הלוואה בתנאים נוחים. |
| 597 - 736 | סביר | דירוג ממוצע. ברוב המקרים תקבלו הלוואה, בריבית רגילה. |
| 321 - 596 | נמוך | סיכון גבוה. קשה בבנקים, והריבית בחוץ יקרה יותר. |
| 0 - 320 | נמוך מאוד | סיכון גבוה מאוד. לרוב אצל מי שסורב, או שהיה לו עבר בעייתי. |
לכל חברת דירוג יש סולם קצת שונה, והמספרים מתעדכנים מדי פעם. את הדוח הרשמי אפשר להזמין בחינם פעם בשנה, באתר מערכת נתוני האשראי של בנק ישראל.
מה זה יחס החזר ואיך מחשבים אותו?
יחס החזר הוא כמה מכל הכסף שנכנס לכם בחודש הולך להחזר הלוואות. ככה מחשבים:
יחס החזר = (כל ההחזרים החודשיים שלכם ÷ כל הכסף שנכנס בחודש) × 100
איזה יחס החזר נחשב גבוה מדי?
אם ההחזר עובר בערך 40% מההכנסה, הבנק רואה סיכון גבוה, ולרוב מסרב. לכן כדאי לבקש סכום ותקופה שמשאירים לכם החזר נוח.
אילו אפשרויות יש למי שהבנק סירב לו?
המסלולים הפתוחים דרך המערכת, לפי הביטחון שיש לכם.
| מסלול מימון | טווח ריבית שנתי | גופים לדוגמה במערכת |
|---|---|---|
| כנגד חיסכון (פנסיה, גמל, השתלמות) | כ-4.25% - 6.5% | מור, אנליסט, מנורה מבטחים |
| אשראי חוץ-בנקאי (כרטיסי אשראי) | כ-6.5% - 17.8% | מקס, ישראכרט, כאל, גרינלנד |
| בנק בתהליך דיגיטלי | כ-7.9% - 15% | בנק לאומי |
| קרן חברתית ללא ריבית | 0% + דמי טיפול | עוגן (בכפוף לתנאי הקרן) |
כל הריביות בעמוד מוצגות לפי ריבית הפריים 5%, נכון ליולי 2026.
מה עוד משפיע על העלות האמיתית?לחצו להרחבה
- הריבית נקבעת לפי הסיכון ולפי הביטחון שאתם נותנים. התקרה בחוק היא כ-18.5% בשנה.
- עמלת פתיחה, דמי טיפול ופתיחת תיק לא תמיד בתוך הריבית שמפרסמים. בקשו את הריבית שכוללת הכל.
- תבדקו אם יש קנס על סגירה מוקדמת.
- חברות כרטיסי אשראי פתוחות ללקוחות מכל הבנקים, ובודקות אחרת מהבנק.
- "עד 200,000 ש"ח" זה לא מה שתקבלו. הסכום תלוי במצב שלכם.
- "בלי ערבים ובלי ביטחונות" זה לא "בלי בדיקה". כל גוף מפוקח חייב לבדוק שאתם יכולים להחזיר.
מה עושים כשאין נכס לשעבוד?
לא חייבים דירה או רכב. הלוואה מקרן השתלמות או פנסיה נשענת על הכסף שכבר צברתם. מספיק כרטיס אשראי, כסף בקרן, והכנסה קבועה.
ומה לגבי עצמאים?
עצמאי עם תיק מסודר מקבל תנאים קרובים לשכיר. תכינו דוח שנתי או אישור מרואה חשבון, ותדפיסי חשבון עסקי מ-3 חודשים.
הלוואות חברתיות (עמיתים) - איך זה עובד?
אנשים פרטיים מלווים לכם דרך אתר מפוקח, במקום בנק. האתר הפעיל המרכזי היום הוא טריא. בלנדר הפסיקה לתת הלוואות חברתיות חדשות בתחילת 2026.
- מתאים למי שאין לו נכס, אבל יש הכנסה קבועה.
- הבדיקה מחמירה והרבה בקשות נדחות. פחות מתאים למי שיש לו תיקים בהוצאה לפועל.
תנאי הסף לפי מסלול
| סוג המסלול | מה חייב שיהיה לכם? | למה זה הפתרון למסורבים? |
|---|---|---|
| הלוואה מהחיסכון | כסף שצברתם בקרן פנסיה, השתלמות או גמל. | הכסף שלכם הוא הביטחון. המלווה רגוע, כי הכסף אצלו. |
| אשראי חוץ-בנקאי | כרטיס אשראי פעיל וחשבון בנק שאינו מעוקל. | חברות האשראי בודקות אחרת מהבנק ולעיתים מאשרות איפה שהבנק חסם. |
| הלוואה כנגד נכס | דירה רשומה בטאבו, או רכב פרטי שלכם שאפשר לתת כביטחון. | כשיש נכס לתת כביטחון, הדירוג הנמוך פחות מפריע. |
למי זה פחות מתאים: מי שבפיגור גדול ואין לו איך להחזיר. מי שבהליך פשיטת רגל. ובכנות, אם אתם צריכים הלוואה חדשה כל חודש, הבעיה היא לא ההלוואה. היא הפער בין מה שנכנס למה שיוצא.
כמה מהר מקבלים את הכסף?
"הלוואה מיידית" זה אישור ראשוני תוך דקות. הכסף עצמו דורש בדיקה מלאה:
| שלב | זמן ריאלי |
|---|---|
| אישור עקרוני | דקות |
| אשראי דיגיטלי (חברות אשראי) | עד יום עסקים |
| מסלול כנגד חיסכון או נכס | 5 עד 15 ימי עסקים |
לא בטוחים איזה מסלול מתאים?
כמה שאלות קצרות, והכלי מראה לאיזה כיוון ללכת. בלי פרטים אישיים ובלי פגיעה בדירוג.
כלי בדיקת התאמה להלוואה למסורבים
בדיקה ראשונית להתאמת מסלול - בלי לפגוע בדירוג האשראי שלך
איחוד הלוואות למסורבים: איך זה עובד ומתי כדאי
מרכזים כמה חובות יקרים להלוואה אחת. ריבית נמוכה יותר, ותשלום חודשי אחד. עם חיסכון או נכס כביטחון, מחליפים כמה החזרים יקרים באחד מסודר.
| נתון | לפני האיחוד | אחרי האיחוד |
|---|---|---|
| מספר החזרים חודשיים | 4 הלוואות נפרדות | תשלום אחד מרוכז |
| ריבית ממוצעת | כ-14% בשנה | כ-5.5% בשנה (כנגד חיסכון) |
| מגמת ההחזר החודשי | גבוה | נמוך יותר |
דוגמה להמחשה בלבד. המספרים משתנים לפי סכום החוב, הריבית והתקופה. הזינו את הנתונים שלכם במחשבון כדי לראות את ההחזר האמיתי.
לפני שמאחדים: החזר חודשי נמוך לא אומר שתשלמו פחות. פריסה ארוכה מורידה את התשלום, אבל מעלה את סך הריבית. תבדקו כמה תשלמו בסוף.
איך נזהרים מהשוק האפור ומריבית נשך?
מתי לעצור ולא לחתום:
- מבקשים תשלום מראש, לפני שהכסף בחשבון שלכם.
- מבטיחים "אישור מובטח" או "בלי בדיקה". אף גוף חוקי לא יכול להבטיח את זה.
- אין רישיון ברשות שוק ההון, ואין כתובת ברורה.
- לוחצים עליכם לחתום מהר.
- הריבית עוברת את התקרה שבחוק.
מה עושים כשהריבית גבוהה?
החוק מגן עליכם. יש תקרה, כ-18.5% בשנה. גבייה מעל כ-33.5% היא ריבית פלילית. תבדקו שההצעה מתחת לתקרה. הריבית העדכנית באתר בנק ישראל.
מה כל גוף מלווה חייב לתת לכם?
עותק של החוזה לפני החתימה. עם הסכום, הריבית, לוח התשלומים, והריבית אם תפגרו. מסרבים לתת? סימן אזהרה.
איך מוודאים שיש רישיון?
כל גוף חוץ-בנקאי חייב ברישיון מרשות שוק ההון. אפשר לוודא במאגר נותני האשראי הרשמי. דרך המערכת בודקים זכאות רק מול גופים מורשים.
למה לבדוק את העלות הכוללת ולא רק את ההחזר?
פריסה ארוכה מורידה את ההחזר החודשי, אבל מעלה את סך הריבית. תבדקו את סך ההחזר, לא רק את התשלום.
שיטות החזר - מה מתאים למצב שלכםלחצו להרחבה
| שיטה | איך זה עובד | מתאים למי |
|---|---|---|
| לוח שפיצר | תשלום חודשי קבוע לכל אורך הדרך | מי שרוצה יציבות וודאות בתקציב |
| קרן שווה | התשלום יורד עם הזמן, סך ריבית נמוך יותר | מי שיכול לעמוד בהחזר התחלתי גבוה |
| גרייס (דחייה) | דחיית תשלום הקרן לתקופה מסוימת | מי שעובר תקופה לחוצה וזקוק למזומן |
| בלון / בולט | משלמים רק ריבית, הקרן מוחזרת בסוף | מי שיש לו מקור ודאי לסגירה בסיום |
שאלות ותשובות נפוצות על הלוואות למסורבים
מה זה הלוואה למסורבים ולמה לוקחים אותה?
זו הלוואה מגוף חוץ-בנקאי מפוקח, למי שהבנק סירב לו. הם בודקים את כל התמונה, לא רק את הדירוג. לרוב לוקחים אותה לאיחוד חובות או להוצאה דחופה.
איך עובדת ההשוואה, ולמה היא לא פוגעת בדירוג?
בוחרים סכום, מסמנים שסורבתם, ורואים לכל מסלול ריבית והחזר. זו הערכה בלבד, בלי בקשת אשראי ובלי פנייה ללשכת אשראי. רק בקשה רשמית נרשמת במאגר.
יש לי דירוג נמוך ואין לי נכס או ערב. מה פתוח בשבילי?
שלוש דרכים. כנגד חיסכון פנסיוני, שזה הכי זול. אשראי מחברת כרטיסי אשראי. או כנגד נכס. מספיק כרטיס אשראי, צבירה בקרן, והכנסה קבועה.
אפשר בלי שבודקים דירוג, ואיך מזהים נוכל?
כנגד חיסכון או נכס הדירוג משפיע פחות. אבל בלי שום בדיקה לא קיים. כל גוף חוקי חייב לבדוק שאתם יכולים להחזיר. "אישור מובטח" זה נורה אדומה.
איזו ריבית אפשר לקבל, וכמה מותר לגבות?
כנגד חיסכון מתחילים סביב 4.5%, כי הכסף שלכם הוא הביטחון. בחברת אשראי לרוב כ-6% עד 17%. התקרה בחוק היא כ-18.5% בשנה.
כמה מהר מקבלים את הכסף?
אישור ראשוני תוך דקות, אבל זו רק הערכה. הכסף עצמו דורש בדיקה מלאה. באשראי דיגיטלי עד יום עסקים. כנגד חיסכון או נכס, 5 עד 15 ימים.
אני מוגבל בבנק או מעוקל. יש סיכוי?
קשה, אבל אפשרי. עובדים מסלולים שנשענים על משהו מחוץ לחשבון, כמו חיסכון פנסיוני או נכס. אם יש עיקול, כדאי לסדר אותו קודם.
מה זה קרן עוגן?
קרן חברתית ללא מטרת רווח, שנותנת הלוואות בלי ריבית. "הזדמנות שווה" לדירוג נמוך, עד 50,000 ש"ח. "חוף מבטחים" לתיקים בהוצאה לפועל, עד 60,000 ש"ח. פרטים באתר קרן עוגן.
צריך לשלם מס על ההלוואה?
לא. הלוואה היא לא הכנסה, אז אין עליה מס. אם ההלוואה לעסק, ייתכן שהריבית תוכר כהוצאה. שווה לשאול רואה חשבון.
איך המערכת עוזרת לכם?
אנחנו לא בנק ולא מתווך. אתר להשוואה בלבד.
בדיקה בלי לפגוע בדירוג
הערכת סיכוי בלבד, בלי בקשת אשראי ובלי פנייה ללשכת אשראי. אפשר להשוות כמה שרוצים.
הכל במקום אחד
טבלה אחת. ריבית, החזר חודשי, וכמה תשלמו בסך הכל, לכל מסלול.
מונע סירובים נוספים
משווים קודם, פונים רק לגוף שבו הסיכוי גבוה. בלי בקשות מיותרות שפוגעות בדירוג.
שליטה ושקיפות מלאה
רואים מראש שם גוף, ריבית ועמלות. אתם מחליטים. בלי לחץ ובלי "סמוך עליי".
קיבלתם סירוב? קודם בודקים למה. אחר כך מסננים מסלולים שמתאימים למצב שלכם. ורק בסוף מגישים בקשה אחת, במקום הנכון.
Loan4All היא מערכת להשוואת מידע, לא בנק ולא מלווה. המידע נאסף מהאתרים הרשמיים של הגופים ומתרענן כל כמה ימים. התנאים הסופיים נקבעים על ידי הגוף המלווה. כל הריביות לפי פריים 5%, נכון ליולי 2026.
