מקבלי קצבת נכות יכולים לקבל הלוואות שעוזרות להם להתמודד עם הוצאות שוטפות או מיוחדות. עם זאת, חשוב להכיר את ההבדלים בין סוגי ההלוואות ולבחור אותן על פי יכולת ההחזר החודשית הרלוונטית עבור מקבלי קצבת נכות. לאחר מכן, ניתן גם להתייעץ עם בעלי מקצוע ולקבל הצעה משתלמת.
סכום קצבת נכות כללית של ביטוח לאומי
המוסד לביטוח לאומי מספק קצבת נכות חודשית לפי דרגת אי כושר שנקבעת למבוטחים. בדרגת נכות מלאה של 75% או 100% מקבלים קצבה חודשית מלאה בסך 3,700 ש"ח, בעוד בדרגת נכות חלקית בשיעור של 74% מקבלים קצבה חודשית חלקית בסך 2,522 ש"ח. אלו כמובן סכומים משמעותיים, אך יש מקרים שבהם הם לא מספיקים על מנת להתמודד עם הוצאות שוטפות או מיוחדות.
הפתרון שיכול להיות רלוונטי עבור הזכאים כולל מתן הלוואות למקבלי קצבת נכות בתנאים טובים. המטרה של הלוואה למקבלי קצבת נכות היא לסייע להם להתמודד עם הוצאות יום יומיות על טיפולים רפואיים, רכישת תרופות, נסיעה לבית חולים וכן הלאה. במקביל, אותן הלוואות למקבלי ביטוח לאומי יכולות לעזור לשלם על אירוע בלתי צפוי – החל ממכשירי חשמלי שמתקלקל ועד עלייה בריבית על המשכנתא וההחזר החודשי.
טיפים לבחירת הלוואות שמתאימות למקבלי קצבת נכות
גברים ונשים שמקבלים קצבת נכות סובלים מטבע הדברים מרמה מסוימת של פגיעה ביכולת ההשתכרות. מצד שני, בזכות היתרונות של הלוואה מביטוח לאומי נכות כללית יכולה להיות זמנית בלבד. בשביל לדאוג שההלוואה אכן תעזור למקבלי הקצבאות להתמודד עם מצב כלכלי בעייתי ולצאת ממנו מחוזקים יותר, יש כמה טיפים שאותם כדאי לאמץ:
- השוואה בין גופים מלווים – אפשר לקבל הלוואה מביטוח לאומי לנכים דרך גופים מלווים שונים. ההבדל העיקרי הוא בין הלוואה שלוקחים מהבנק לבין גופים חוץ בנקאיים, כמו למשל חברת אשראי, חברת ביטוח או חברה פרטית. בנטילת הלוואות לנכים ביטוח לאומי עדיין מעניק את הקצבה, אך צריך להשוות בין הגופים המלווים כדי לבדוק מה התנאים והאם יש אפשרות לפירעון מוקדם בלי לשלם קנס.
- יכולת ההחזר החודשית – התשובה לשאלה מי זכאי להלוואה מביטוח לאומי היא רק חלק מתוך מערכת שיקולים רחבה יותר. בשביל לעמוד בהלוואה, צריך לבחור אותה לפי יכולת ההחזר החודשית. אצל מקבלי קצבת נכות, יש לדאוג למשל לסכום החזר חודשי שלא יעלה על עד שליש מההכנסה הפנויה. במידה ומקבלי קצבת נכות גם מקבלים עוד קצבאות, אפשר לחשב את הכל ביחד ורק אז להחליט על ההחזר החודשי הרלוונטי בגין ההלוואה.
- שמירה על זכויות בביטוח לאומי – יש מקרים שבהם הלוואה מביטוח לאומי מבטלת את הזכות לניצול זכויות אחרות. אמנם באופן עקרוני בעת נטילת הלוואות ביטוח לאומי לא אמור להתערב, אבל זה משתנה אם רוצים להגיש בקשה לקבלת קצבת נכות ולהוכיח כושר השתכרות. בכל מקרה, את העניין הזה שקושר בין הלוואה לנכים ביטוח לאומי ושאר הזכויות השמורות למבוטחים צריך לבדוק מראש ולא ברגע האחרון.
שימושים בהלוואות עבור מקבלי קצבת נכות
מקבלי קצבת נכות יכולים להשתמש בהלוואות שונות לכל מטרה. אם רוצים לקבל הלוואה מביטוח לאומי לסגירת חובות מהבנק, יכול להיות שזה יהיה משתלם יותר מאשר חריגת יתר. ברוב חשבונות הבנק הפרטיים, הריבית על אוברדראפט (חריגת יתר) תהיה בממוצע גבוהה יותר מהריבית שאותה משלמים על הלוואות.
מבחינת אנשים פרטיים או מבחינת ביטוח לאומי הלוואה לנכים היא חלק מארגז כלים רחב יותר. כיום כבר ברור למשל שהלוואה היא פתרון מימון נוח, שאפשר להשתמש בו לכל מטרה: החל מרכישת ציוד רפואי ועד מימון של טיפול משפחתי בחו"ל. אז גם אם לא נמצאים בחובות אבל כן רוצים לשפר את תזרים המזומנים, הלוואות למקבלי קצבת נכות הן רלוונטיות וכדאי להכיר אותן.
טיפים לבחירת ההלוואה המתאימה
מקבלי קצבת נכות שתלויים בה זקוקים להלוואות לעיתים קרובות. בגלל שקצבת הנכות נמוכה ביחס ליוקר המחיה בישראל, גברים ונשים בכל הגילאים מתעניינים בשאלה למי הם יכולים לפנות על מנת להשיג מימון מיידי להוצאות שוטפות או מיוחדות. מעבר לכך, גם אחרי קבלת קצבת ביטוח לאומי נכות היא בעלת השפעה שלילית על איכות החיים: היא מונעת מהנכים לעבוד ולייצר הכנסה, פוגעת בתחושת הביטחון העצמי ואף עלולה לגרום לסכסוכים או ויכוחים בתוך המשפחה.
הטיפ הרלוונטי הוא להתאים את ההלוואה ואת ההחזר שלה למטרות שאותן מנסים להשיג ובעיקר לאופי השימוש במימון. יש הבדל בין שימוש בהלוואה לטובת קניית רכב נכה ביטוח לאומי לבין הלוואה שאותה לוקחים כדי לסגור חובות, גם מבחינת הסכום וגם מבחינת התנאים. אז כדי לא להגיע למצב שבו ההלוואה מכניסה את מקבלי קצבאות הנכות לחובות מיותרים, חשוב לתכנן אותה מראש.
גורמים המשפיעים על המחיר של ההלוואה
כל סוג של הלוואה מתומחרת על פי פרמטרים אובייקטיביים וסובייקטיביים. אובייקטיבית, העלות של ההלוואה מושפעת מריבית הפריים במשק, מהתקופה שבה פורסים את ההלוואה, מהסכום שאותו מבקשים ומההבדלים בין מאפייני ההלוואות: עם או בלי בלון וגרייס, עם או בלי העמדת ערבים ובטחונות וכן הלאה. הלווה אמנם יודע מראש מה התנאים, אך צריך להשקיע מחשבה בהשוואה בין המסלולים על פי הפרמטרים הכי רלוונטיים וחשובים.
סובייקטיבית, מה שהגוף המלווה בודק זה את יכולת ההחזר של הלווה. כדי לקבל אינדיקציה אמינה, הגוף המלווה בוחן את דירוג האשראי של המלווה ומכך הוא מסיק מה הסיכוי שהוא יצליח להתמודד עם ההחזר החודשי. מעבר לכך, הגוף המלווה יכול לבדוק את היסטוריית האשראי של הלווה ולנסות לברר ממנו מה רמת הסיכון שהוא לוקח על עצמו. כאן, מקבלי קצבת נכות בהחלט יכולים להתמקח כדי לשפר את התנאים שבהם הם מקבלים את ההלוואה.
