כדי לקבל הלוואה בתנאים טובים חשוב להשוות בין הלוואות בנקאיות וחוץ בנקאיות ובעיקר לנסות לשפר את דירוג האשראי לפני שמגישים בקשה להלוואה. דירוג האשראי משפיע לחיוב או לרעה על התנאים שתקבלו מהחברה המלווה, לאחר יצירת קשר עם החברה ומילוי שאלון דיגיטלי הפרטים שלכם מועברים דרך מאגר נתוני אשראי של בנק ישראל ובודקים את מצבכם הפיננסי וחיווי האשראי.
טיפים לקבלת הלוואה בתנאים טובים
- עקבו אחר הריביות בשוק – התזמון שבו לוקחים הלוואה חשוב לא פחות משאר הגורמים שמשפיעים על המחיר שלה. כדי לקבל אותה בתנאים טובים, כדאי לנו לעקוב אחרי הריביות במשק ולהבין כיצד העלות המצטברת מושפעת ממגמות מוניטריות בארץ ובעולם.
- הסתכלו על שאר התנאים – לא מספיק להסתכל רק על הריבית של ההלוואה. בשביל לוודא שהתנאים טובים, מומלץ למשל לברר כמה יעלה לנו לפרוע אותה מוקדם יותר ממה שהתחייבנו במקור או מה זה אומר מבחינת עמלות מיוחדות. אם נסתכל על כל התנאים ולא רק על השורה התחתונה מבחינת גובה ההחזר, יהיה לנו קל יותר לוודא שההלוואה איכותית.
- קבלו המלצות על גוף מלווה – אפשר להשוות בין גופים מלווים בנקאיים וחוץ בנקאיים. היתרון של הלוואה מהבנק הוא שניתן לקבל תנאים טובים, אבל החיסרון הוא שצריך לשעבד את חשבון הבנק והעובר ושב. לשם השוואה, ניתן גם לקבל הלוואות מגופים חוץ בנקאיים ובהם חברות ביטוח, חברות אשראי וחברות פרטיות. כאן אולי נשלם קצת יותר על הריבית, אבל לא נצטרך להעמיד ערבים ובטחונות ונוכל גם לקבל את ההלוואה מהר יחסית.
- שיפור דירוג האשראי – בנק ישראל הציג מאגר נתוני אשראי, שהבטיח גישה שוויונית יותר להיסטוריית האשראי של הלקוחות. באותה שנה, הפרידה של שתי חברות כרטיסי אשראי גדולות מהבנקים האם שלהן הוסיפה יתרון תחרותי לשוק. כל שדירוג האשראי שלכם יהיה גבוה יותר כך תקבלו תנאים טובים יותר להלוואה. נסו לצמצם הוצאות לפני לקיחת ההלוואה ולסגור את המינוס בבנק.
- השוואת ריביות – מומלץ להשוות בין ריביות כי זה הגורם המרכזי שמשפיע על השאלה כמה נשלם על ההלוואה. אמנם יש עוד גורמים ובהם תקופת ההלוואה או תנאי ההחזר, אבל הריבית היא הפקטור המרכזי. אז כדי לדעת מראש האם התנאים טובים או לא, מומלץ להשוות בין ההלוואות לפי הריביות שאותן אנחנו צריכים לשלם.
- שפרו את יכולת ההחזר החודשי – ככל שיכולת ההחזר טובה ומבוססת יותר, כך הגוף המלווה ישמח להעניק לנו את ההלוואה בתנאים מועדפים.
- התמקחו על תנאי ההלוואה – כמו בכל תחום אחר, גם בענף המימון יש משמעות רבה לשאלה האם מקיימים משא ומתן, איך בדיוק מתמקחים על התנאים ובאיזה נתונים משתמשים. ככל שמשקיעים זמן רב יותר בהכנת שיעורי הבית, כך מגדילים את הסיכוי לקבל את ההלוואה בתנאים מושלמים.
מה זה מאגר נתוני אשראי ואיך הוא קשור לתנאי ההלוואה?
גברים ונשים בכל הגילאים חייבים להכיר לעומק את מאגר נתוני האשראי ולהשתמש בו כדי לקבל הלוואות בתנאים טובים יותר. ראשית, מאגר נתוני האשראי עוזר לנו לבדוק את הדירוג שלנו לעומת שאר האוכלוסייה. אם הדירוג נמוך, אנחנו יכולים להבין מכך שיש פעולות שאותן כדאי לבצע על מנת לשפר אותו: להחזיר הלוואות קיימות, לסגור מינוס בבנק, לצמצם הוצאות, לבטל כרטיסי אשראי שאין בהם שימוש וכן הלאה.
חוץ מזה, המאגר עוזר לנו לקבל הלוואה בתנאים טובים כי הוא מעניק לנו מידע אמין שבו אנחנו יכולים להשתמש לטובת המשא ומתן מול הגוף המלווה. אם הסתכלנו במאגר וראינו שהציון שלנו גבוה, כמו למשל מעל 800, כל מה שיישאר לנו לעשות הוא להציג את זה בפני הגוף שמציע לנו הלוואה. בגלל שזהו דירוג גבוה, סביר להניח שנוכל לקבל תנאים מעולים כבר על ההלוואה הבאה.
מהם הקריטריונים של הלוואה טובה?
מלבד הריבית, הקריטריונים שמגדירים מהי הלוואה טובה או לא הם תנאי פירעון, מהירות העברת הכסף לחשבון ומידת ההתאמה לדירוג האשראי של הלווה. בשלב הראשון, חשוב להבין את ההשלכות של בחירת הלוואה על סמך ריבית הפריים: כל העלאה של בנק ישראל תביא לעליה מקבילה בריבית ללווה. לחלופין, אפילו ריבית קבועה עשויה להיות בנויה עם תחזית לעלייה פוטנציאלית בריבית הפריים.
סיבות טובות ללקיחת הלוואות
הלוואה היא כלי מימון לגיטימי שבו אפשר להשתמש למטרות שונות. אנשים פרטיים נעזרים בהלוואות על מנת לסגור את המינוס בבנק וכדי לחסוך בהוצאות על ריביות, בעוד בעלי עסקים עושים את זה על מנת לרכוש מלאי, חומרי גלם וכן הלאה.
יתרה על כך, הלוואות הן מרכיב מרכזי במשק ואפשר לשקול לקחת אותן כדי לשפר באופן כללי את איכות החיים – כמו למשל להחליף את הרכב, לצאת לחופשה בחו”ל או לממן אירוע פרטי. כל אלו הן סיבות מעולות לקחת הלוואות, כל עוד יודעים באיזה תנאים להתמקד על מנת לחסוך בהוצאות מיותרות.
