השוואת מסלולי הלוואה לבעלי BDI שלילי
בחינת הצעות אשראי מגופים חוץ-בנקאיים ומוסדיים המאשרים הלוואות גם במצבים מורכבים:
תכנית חוף מבטחים | עוגן
תכנית חוף מבטחים
- תכנית ליווי כלכלי ואשראי למשקי בית עם חובות בהוצאה לפועל
- בשיתוף הקרן לתובענות ייצוגיות
- החלפה ועבודה מול התיק בהוצאה לפועל כחלק מהתכנית
- ההלוואה כפופה לחיתום עוגן ולבדיקת מסמכים
תכנית הזדמנות שווה | עוגן
תכנית הזדמנות שווה
- תכנית ליווי כלכלי לשיפור דירוג האשראי
- בשיתוף עם משרד האוצר
- מטרת התכנית לשיפור דירוג אשראי באמצעות ליווי והלוואה
- לא לבעלי חיווי אשראי שלילי ללא בדיקה בהתאמה
- ההלוואה כפופה לחיתום עוגן
הלוואת שפיצר | מנורה מבטחים
הלוואת שפיצר
- מיועד לעמיתים בקרן ההשתלמות 'אומגה'
- הסכום המינימלי למתן הלוואה הינו 20,000 ₪
- תקופת ההלוואה מהשנה ועד 7 שנים
- לא תינתן הלוואה במידה וקיימים עיקולים/שעבודים בחשבון
- הערות BDI מועברות לאישור ועדת הלוואות
- בכספים נזילים סכום ההלוואה אינו עולה על 78% מיתרת החשבון; בכספים לא נזילים עד 48%
- בסך הכל לא יעלה סך הלוואות בקרן על 10% מסך נכסי הקרן
- לא ניתן לבצע משיכה/העברה מקרן ההשתלמות בעת מתן ההלוואה
- לא ניתן לקזז הלוואה קיימת מסכום הלוואה חדש
הלוואת גרייס מלא | מנורה מבטחים
הלוואת גרייס מלא
- מיועד לעמיתים בקרן ההשתלמות 'אומגה'
- הסכום המינימלי למתן הלוואה הינו 20,000 ₪
- תקופת ההלוואה מהשנה ועד 7 שנים
- לא תינתן הלוואה במידה וקיימים עיקולים/שעבודים בחשבון
- הערות BDI מועברות לאישור ועדת הלוואות
- בכספים נזילים סכום ההלוואה אינו עולה על 78% מיתרת החשבון; בכספים לא נזילים עד 48%
- בסך הכל לא יעלה סך הלוואות בקרן על 10% מסך נכסי הקרן
- לא ניתן לבצע משיכה/העברה מקרן ההשתלמות בעת מתן ההלוואה
- לא ניתן לקזז הלוואה קיימת מסכום הלוואה חדש
הלוואת בלון | מנורה מבטחים
הלוואת בלון
- מיועד לעמיתים בקרן ההשתלמות 'אומגה'
- הסכום המינימלי למתן הלוואה הינו 20,000 ₪
- תקופת ההלוואה מהשנה ועד 7 שנים
- לא תינתן הלוואה במידה וקיימים עיקולים/שעבודים בחשבון
- הערות BDI מועברות לאישור ועדת הלוואות
- בכספים נזילים סכום ההלוואה אינו עולה על 78% מיתרת החשבון; בכספים לא נזילים עד 48%
- בסך הכל לא יעלה סך הלוואות בקרן על 10% מסך נכסי הקרן
- לא ניתן לבצע משיכה/העברה מקרן ההשתלמות בעת מתן ההלוואה
- לא ניתן לקזז הלוואה קיימת מסכום הלוואה חדש
הלוואות גישור | טריא
הלוואות גישור
- הריבית המשולמת היא קבועה ולא צמודה
- מלבד עמלת הקמה, אין הפתעות נוספת בדרך של חיובים לא מוסברים ועמלות שונות
- שירות אישי ומקצועי לאורך כל הדרך
- תהליך אישור מהיר מרגע הגשת כל המסמכים
- שיטת החזר: תשלום ריבית בלבד
- תקופת ההלוואה עד 5 שנים
- מתן ההלוואה מתבצע כנגד רישום משכנתה מדרגה ראשונה על הנכס
- Tarya לא גובה עמלות/קנסות בגין פירעונות מוקדמים, מלאים או חלקיים
- מתן ההלוואה נתון להחלטת החברה וכפוף לשיקול דעתה הבלעדי
- מתן ההלוואה כפוף לביצוע הליך חיתום ודירוג אשראי ללווה
- סך הריבית השנתית ועמלת ההקמה יקבעו לאחר הליך חיתום מסודר ואישור עקרוני לבקשה
- אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרום חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל
הלוואה לכל מטרה | הראל
הלוואה לכל מטרה
- אין צורך בערבים
- אפשרות החזר בכל רגע, בהתאם לאישור החברה
- אפשרות הלוואת בלון להלוואות כנגד כספים נזילים
- לוח סילוקין ישלח עם קבלת ההלוואה
- טיפול בבקשת הלוואה עד 10 ימי עסקים מרגע קבלת המסמכים המלאים
- מתן הלוואה יהיה בהתאם לשיקול דעת החברה ובכפוף להוראות הדין
- אי עמידה בפירעון עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל
- תנאי פירעון ומועדי התשלום מפורטים בהסכם ההלוואה ולוח הסילוקין
- העברת סכום ההלוואה לחשבון על שם הלקוח בלבד
- בדיקת זכאות והגשת בקשה דרך האזור האישי או מוקד השירות
הלוואה במסלולי השקעה מנייתיים ו-S&P | כלל
הלוואה במסלולי השקעה מנייתיים ו-S&P
- אפשרות הלוואה על בסיס מסלולי השקעה ספציפיים
- מינימום בקשה 10,000 ₪
- קבלת ההלוואה מותנית באישור החברה וכפופה להסדר התחיקתי ולמדיניות החברה
- ההלוואה כפופה לחיווי אשראי ולבדיקת זכאות בלשכת האשראי
- תקופת ההלוואה בין 6 חודשים ועד 7 שנים
הלוואת בלון בקרן השתלמות | כלל
הלוואת בלון בקרן השתלמות
- תנאי זכאות על פי תקופות חודשים מבוקשות: 6-36, 37-61, 62-83
- ההלוואה ניתנת על כספים נזילים בלבד
- מינימום בקשה 10,000 ₪
- קבלת ההלוואה מותנית באישור החברה וכפופה להסדר התחיקתי ולמדיניות החברה
- ההלוואה כפופה לחיווי אשראי ולבדיקת זכאות בלשכת האשראי
- תקופת ההלוואה עד 7 שנים בהתאם להגדרה
הלוואה מקרן השתלמות (כספים נזילים) | כלל
הלוואה מקרן השתלמות (כספים נזילים)
- אפשרות תשלום קרן וריבית במועד סיום שיקבע מראש (הלוואת גישור)
- הלוואת גישור לתקופה מקסימלית של עד 7 שנים
- מינימום בקשה 10,000 ₪
- קבלת ההלוואה מותנית באישור החברה וכפופה להסדר התחיקתי ולמדיניות החברה
- ההלוואה כפופה לחיווי אשראי ולבדיקת זכאות בלשכת האשראי
- תקופת ההלוואה בין 6 חודשים ועד 7 שנים
הלוואות גמל והשתלמות | כלל
הלוואות גמל והשתלמות
- ללא ערבויות
- ללא עמלה בגין פתיחת תיק ההלוואה
- הגשה דיגיטלית מלאה דרך אתר כלל
- מינימום בקשה 10,000 ₪
- קבלת ההלוואה מותנית באישור החברה וכפופה להסדר התחיקתי ולמדיניות החברה
- ההלוואה כפופה לחיווי אשראי ולבדיקת זכאות בלשכת האשראי
- תקופת ההלוואה בין 6 חודשים ועד 7 שנים
- המשיכה והזכאות בהתאם לתקנות מס הכנסה וההסדר התחיקתי
הלוואה גדולה לבנק | כאל
הלוואה גדולה לבנק
- אישור מיידי
- כסף אצלכם תוך 3 ימי עסקים
- עד 84 תשלומים
- הריבית הינה ריבית משתנה בהתאם לפריים
- הליך פשוט ומאובטח
- קבלת ההלוואה כפופה לאישור כאל, המלווה
- אי עמידה בפרעון ההלוואה או האשראי עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל (המלווה: כ.א.ל מימון בע"מ)
- הלוואה עד 200,000 ש"ח (הכסף יועבר לחשבון הבנק תוך 3 ימי עסקים לאחר אישור ההלוואה)
- הריבית נקבעת על ידי כאל על פי הנתוניך האישיים ובהתאם לפריסת התשלומים שתיבחר
- כאל רשאית לשנות את ההצעה בכל עת
- כפוף לתנאי החברה ולעמידה בתנאי החיתום
- לשאלות ניתן לפנות לכאל בטלפון: 03-5723606 / 03-5726363
- הכתובת של כאל: תפוצות ישראל 13 גבעתיים 53583
הלוואה קטנה ליתרה | כאל
הלוואה קטנה ליתרה
- אישור מיידי
- כסף אצלכם תוך 3 ימי עסקים
- עד 84 תשלומים
- הריבית הינה ריבית משתנה בהתאם לפריים
- לתהליך פשוט ומאובטח
- קבלת ההלוואה כפופה לאישור כאל, המלווה
- אי עמידה בפרעון ההלוואה או האשראי עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל (המלווה: כ.א.ל מימון בע"מ)
- הלוואה ליתרה עד 20,000 ש"ח
- הלוואה ליתרה תיפרע מחשבון הבנק שצויין בתהליך ההלוואה בכאל
- הריבית נקבעת על ידי כאל על פי הנתוניך האישיים ובהתאם לפריסת התשלומים שתיבחר
- לשאלות ניתן לפנות לכאל בטלפון: 03-5723606 / 03-5726363
- כפוף לתנאי החברה ולעמידה בתנאי החיתום
- הכתובת של כאל: תפוצות ישראל 13 גבעתיים 53583
הלוואה ממוצרי גמל, פרופיל וחיסכון פיננסי (מסלול ריבית פריים) | כלל
הלוואה ממוצרי גמל, פרופיל וחיסכון פיננסי (מסלול ריבית פריים)
- גובה הריבית במסלול פריים ישתנה על פי תקופת ההלוואה המבוקשת (6-36, 37-60, 61-83 חודשים)
- מינימום מתן הלוואה - 10,000 ש"ח
- זמן טיפול בבקשה עד 5 ימי עסקים עבור פוליסות חיסכון פיננסי
- ההלוואה כפופה לתנאי הפוליסה/תקנון הקופה ולמדיניות החברה
- אישור החברה וחתימה על הסכם ההלוואה נחוצים לקבלת הכספים
הלוואת בלון בקרן השתלמות | כלל
הלוואת בלון בקרן השתלמות
- הלוואת בלון תינתן על כספים נזילים בלבד
- תקופה שלא תעלה על 7 שנים
- זכאות ע"פ טווחי חודשים: 6-36, 37-61, 62-83
- ההלוואת בלון מותנית באישור החברה ובהתאם לתקנון הקופה
- התנאים והזכאות בהתאם לפרקי ההסדר התחיקתי ולתקנון
הלוואה מקרן השתלמות | כלל
הלוואה מקרן השתלמות
- סכום מקסימאלי להלוואה מקרן השתלמות 600,000 ש"ח (מצטבר מכל הקופות)
- ההלוואה ניתנת כנגד כספים נזילים בלבד
- זמן טיפול בבקשה עד 7 ימי עסקים (בחשבון בקרן פנסיה/קופת גמל/ביטוח מנהלים)
- קבלת ההלוואה מותנית באישור החברה
- ההלוואה כפופה לתנאי התקנון/פוליסה ולכללי ההסדר התחיקתי
הלוואה כנגד יתרת החיסכון בפוליסת הביטוח/חשבון הגמל או הפנסיה | כלל
הלוואה כנגד יתרת החיסכון בפוליסת הביטוח/חשבון הגמל או הפנסיה
- מינימום מתן הלוואה - 10,000 ש"ח
- תשלום ההלוואה יועבר ישירות לחשבון הבנק של הלקוח בלבד
- החזר התשלומים יבוצע מחשבון הבנק של הלקוח בלבד
- לוח סילוקין יישלח לאחר תשלום ההלוואה
- זמן טיפול בבקשה עד 5-7 ימי עסקים
- חובה לעבור תהליך זיהוי בהתאם לנהלי החברה
- קבלת ההלוואה כרוכה באישור החברה ובשיקול דעתה הבלעדי
- כפוף להסדר התחיקתי, למדיניות החברה ולתנאי הפוליסה/ות ו/או התקנון/ים
- אין לראות בהגשת הבקשה כאישור למתן ההלוואה
- ההלוואה תהיה בכפוף להסכם ההלוואה החתום ע"י החברה
הלוואה מקרן הפנסיה | כלל
הלוואה מקרן הפנסיה
- הכספים שמשמשים כבטוחה ממשיכים לצבור תשואה במהלך ההלוואה
- ריבית נמוכה יחסית לעומת חברות אשראי חוץ-בנקאיות
- החזר חודשי קבוע לתקופה עד 7 שנים
- אפשרות לפרוע את ההלוואה בכל עת וללא קנסות (נכון לאוגוסט 2023)
- בחירה בין ריבית צמודה למדד או ריבית שקלית שנתית
- סכום הלוואה מינימלי 10,000 ₪
- סכום ההלוואה לא יעלה על 30% מסך התגמולים של העמית
- זכאות להלוואה חדשה מותנית בפירעון הלוואה קיימת או קיזוז החוב
- כפוף לאישור כלל פנסיה וגמל בע"מ
- כפוף להוראות ההסדר התחיקתי, למדיניות החברה ולתקנון קרן הפנסיה
- כפוף לתנאי הסכם ההלוואה וטופס בקשת ההלוואה
- אי עמידה בפירעון עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל
- המידע מהווה חומר רקע ואינו מהווה ייעוץ פיננסי/פנסיוני/מיסויי
בחינת זכאות לאשראי באמצעות מערכת בנקאות פתוחה
חוק נתוני אשראי והחלת רפורמת "בנקאות פתוחה" מאפשרים לגופים פיננסיים לבחון בקשות אשראי על בסיס מידע בזמן אמת. בשונה מהסתמכות בלעדית על מידע מתוך מאגר נתוני אשראי הרשמי, גופים מוסדיים וחוץ-בנקאיים רשאים כיום לנתח את תזרים המזומנים הנוכחי בחשבון העובר ושב של המבקש.
השימוש בטכנולוגיית API מאובטחת מאפשר חיתום פיננסי המבוסס על יכולת החזר נוכחית והכנסה יציבה, גם במקרים שבהם קיימים רישומים היסטוריים שליליים במאגר נתוני האשראי.
ריכוז מסלולי אשראי לפי דירוג נתוני אשראי
| דירוג נתוני אשראי | משמעות פיננסית | חלופות אשראי אפשריות |
|---|---|---|
| דירוג נמוך (רישום שלילי) | סירוב במערכת הבנקאית עקב פיגורים | הלוואה כנגד בטוחה כמו הלוואה כנגד נכס או רכב, או שעבוד כספי פנסיה. |
| דירוג בינוני | חריגות חלקיות בעבר | אשראי חוץ-בנקאי (חברות כרטיסי אשראי) בריבית מותאמת לסיכון. |
| דירוג תקין ומעלה | התנהלות תזרימית תקינה | גישה למכלול המסלולים הבנקאיים והחוץ-בנקאיים בריביות מועדפות. |
היבטים רגולטוריים בנושא מחיקת נתוני אשראי
על פי חוק נתוני אשראי, נתונים המעידים על אי-עמידה בתשלומים, עיקולים או צ'קים חוזרים נשמרים במאגר למשך 36 חודשים. אין אפשרות חוקית למחיקת נתונים אלו תמורת תשלום לגורם שלישי.
שיפור דירוג האשראי מתבצע באמצעות בניית היסטוריה חיובית חדשה. פירעון תקין של הלוואות קטנות או שימוש מבוקר בכרטיסי אשראי מאובטחים יוצרים נתונים חיוביים חדשים, אשר משפרים את הדירוג המשוקלל לאורך זמן.
נתוני אשראי עקב מצב ביטחוני (מלחמת חרבות ברזל)
בנק ישראל פרסם מתווה סיוע המיועד לנפגעי המלחמה ומשרתי המילואים. אנחנו כאן כדי להגיד קודם כל תודה ולהמליץ לכם להשתמש במתווה כולל הגנות על דירוג האשראי ומניעת פגיעה בנתוני המלווה עקב נסיבות המלחמה.
- דחיית תשלומים: קיימת אפשרות לדחיית תשלומי הלוואות (גרייס) לזכאים.
- גופי סיוע: קיימות קרנות ללא כוונת רווח המציעות הלוואה למילואימניקים בתנאים מועדפים או ב-0% ריבית לנפגעי המלחמה בכפוף לעמידה בתנאי הסף.
שאלות נפוצות למסורבי בנק
התנאים מבוססים על כושר ההחזר החודשי הנוכחי שלכם ועל קיומן של בטוחות. לדוגמה, הלוואה כנגד שעבוד רכב מאפשרת קבלת אשראי מהיר גם למי שסורב בבנק.
בהחלט. הלוואה כנגד קרן השתלמות היא המסלול הזול והמהיר ביותר למסורבים, מכיוון שהצבירה בקרן משמשת כביטחון מלא למלווה.
באפיקים המיועדים לבעלי נתונים מורכבים, הריבית המקסימלית עומדת על 18.15% שנתית. הריבית הסופית נקבעת על ידי הגוף המלווה לאחר בדיקת הנתונים האישיים.
כן, גופים חברתיים במערכת (כמו עוגן) מציעים עד 60,000 ₪ ללא ריבית לזכאים העומדים בקריטריונים של שיקום כלכלי או שירות ביטחוני.
אשראי חוץ-בנקאי הוא מסגרת נפרדת לחלוטין. הוא אינו נרשם בתוך האובליגו הבנקאי שלכם ואינו מצמצם את מסגרת האשראי המאושרת בבנק.
במסלולים דיגיטליים מהירים הכסף עובר תוך 24-72 שעות. במסלולים מורכבים הדורשים בטוחות, התהליך עשוי לקחת מספר ימי עסקים.
איחוד כל החובות הקטנים עם הריבית הגובה והיקרה להלוואה אחת גדולה וזולה יותר בפריסה ארוכה, במטרה לשפר את התזרים החודשי ולשקם את הדירוג. חשוב להבין שלא כל פיתרון של איחוד הלוואות הוא פיתרון "קסם" צריך לשפר את התזרים המזומנים, לעשות תכנית הבראה כלכלית להוריד בהוצאות ולהעלות הכנסות , זו דרך לא קלה שדורשת המון תשומת לב
כן, המערכת כוללת מסלולים המבוססים על שעבוד רכב משנת 2013 ומעלה, מה שמאפשר אישור מהיר גם לבעלי BDI שלילי.
ברוב המסלולים המבוססים על ריבית פריים אין קנסות פירעון מוקדם, ונגבית רק עמלת תפעול סמלית בלבד.
קיימים אצלנו מסלולי שיקום ספציפיים שבוחנים את יכולת ההחזר החודשית שלכם כיום ולא פוסלים את הבקשה על הסף.
הזכאות מתחילה מגיל 18, אבל! חלק מהגופים המוסדיים וחברות כרטיסי האשראי דורשים גיל מינימלי של 21.
רוב המסלולים המודרניים במערכת מתבססים על בטוחות או על הכנסה סדירה, ולרוב אין דרישה לערבים חיצוניים.
כן, ניתן למצוא במערכת מסלולי "אנרגיה ירוקה" המציעים תנאי מימון נוחים יותר בשל אופי המטרה המקדמת קיימות.
ניתן לקבל עד 600,000 ₪ בהלוואה המבוססת על צבירה בקופות גמל וקרנות השתלמות נזילות של חברות כמו כלל והראל.
לא. מדובר בבדיקה פנימית לצרכי אינדיקציה (soft pull) שאינה נרשמת כבקשת אשראי רשמית בלשכות הנתונים.
שיטה של איחוד חובות יקרים להלוואה אחת זולה יותר, במטרה לעצור את ה"דימום" הפיננסי ולייצב את התזרים.
כן, בנק ישראל אישר הקלות מיוחדות והגנות על דירוג האשראי עבור משרתי מילואים ונפגעי המלחמה.
האלגוריתם מצליב את הנתונים האישיים שלכם עם דרישות המלווים ומציג רק את האפשרויות בעלות סיכויי האישור הגבוהים ביותר.
מבדק מוכנות פיננסית לאישור הלוואה
בדקו את רמת המוכנות שלכם לפני הגשת הבקשה:
ציון מוכנות פיננסית: בדיקת סיכויי אישור
מהו הסכום המבוקש להלוואה?
50,000 ₪בדיקת יכולת החזר
מהו מצב דירוג האשראי (BDI)?
האם יש לך בטוחות?
חישוב החזר ואסטרטגיית "כדור השלג"
הלוואה יקרה יכולה להיות הצעד הכי זול שתעשו. בשיטת "כדור השלג" (Snowball), אנו עוזרים לכם לאחד את כל ה"חובות הרעים" (כמו מינוס בבנק ב-18%) להחזר חודשי אחד נמוך ב-30%-50%. המטרה היא עצירת הדימום בבנק ושיקום הדירוג.
מחשבון הלוואות
"ב-15 שנותיי כיועץ, ראיתי לקוחות שהגיעו עם חובות בהוצאה לפועל ודירוג אשראי בשפל, והיום הם בעלי דירוג 'ירוק' בבנק. הסוד הוא לא הנס, אלא בחירה נכונה של הלוואת הגישור הראשונה שתעצור את כדור השלג."
פירוט עלויות ותקופות החזר
- תקופת פירעון: המלווים במערכת מציעים מסלולים בפריסה של החל מ-3 חודשים ועד ל-120 חודשים.
- עלות אשראי שנתית מקסימלית: שיעור הריבית השנתית המקסימלית נע בטווח של 5.25% עד 18.15%.
דוגמה מספרית להלוואה של 50,000 ₪:
- סכום ההלוואה: 50,000 ₪
- מספר תשלומים: 60 חודשים (5 שנים)
- ריבית שנתית בסיסית: 8.5%
- ריבית אפקטיבית (עלות שנתית כוללת): 9.78%
- החזר חודשי משוער: כ-1,026 ₪
- סה"כ החזר משוער ללקוח (ללא הצמדה): 61,560 ₪
