ישנם כמה סיבות לסירוב מהבנק להלוואה: BDI שלילי, דירוג אשראי נמוך, צ’קים חוזרים, פשיטת רגל, הכנסה נמוכה ועוד.. יש אנשים עם דירוג אשראי גבוה וכאלה עם דירוג אשראי נמוך, כיום יש אפשרות לבדוק זכאות להלוואה למסורבים דרך גופים חוץ בנקאיים שהם לא בנק שפועלים תחת ההגבלות של בנק ישראל ועם רישיון למתן אשראי. אך חשוב לזכור ששיקום פיננסי והתנהלות פיננסית נכונה צריכה ללכת יד ביד עם בדיקת הזכאות להלוואה.
סיבות לסירוב הלוואה
- התנהלות פיננסית שלילית: אם יש מקרים של צ’קים חוזרים, חשבונות מוגבלים או עיקולים בעבר, הבנק רשאי לסרב להלוואה. גם אם פתרת את הבעיות הללו במהירות בעבר, ייתכן שהבנק לא יחשוף את הסיבה הספציפית לסירוב.
- פיגור בהחזר הלוואות: פיגור בהחזרי הלוואות יכול להשפיע לרעה על היסטוריית האשראי שלך. אם יש צבר פירעון שנרשם בחשבונך או בדוח ה-BDI שלך, צר לנו לבאס אבל זה מגדיל את הסיכויים לסירובי הלוואות עתידיים.
- דוח BDI שלילי: דוח BDI מכיל מידע על ההתנהלות הפיננסית שלך. פשיטת רגל, חשבון בנק מוגבל, תיקים בהוצאה לפועל, מכתבי אזהרה מבנקים או חברות אשראי וצ’קים חוזרים הם כולם ערכים שיכולים להישאר בדוח לתקופה מסוימת. ערכים שליליים אלו עלולים להוביל לסירובי הלוואות.
- חובות לחברות תקשורת: ריבוי חובות שטרם שולמו לחברות תקשורת, כמו מפעילות סלולר, יכול גם הוא לתרום לסירובים להלוואות (חובות צריך לשלם😋).
- הכנסה נמוכה: גם אם יכולת ההחזר שלך נראית סבירה, הבנק עשוי לסרב להלוואה אם הכנסתך נמוכה. משק בית עם הכנסה חודשית נטו נמוכה נחשב מסוכן מבחינת הבנק, במיוחד בהלוואות עם החזר חודשי נמוך יחסית.
- ביטוח חיים לא מאושר: עבור הלוואות משכנתא, הבנק דורש ביטוח חיים להבטחת התשלום במקרה של פטירת הלווה. אם לא יאושר ביטוח החיים הנדרש, הבנק רשאי לסרב להלוואה.
- מגבלות גיל: עבור הלוואות ארוכות טווח כמו משכנתאות, גיל יכול להיות סיבה לסירוב. הבנק עלול להירתע מאישור הלוואה אם הלווה נחשב מבוגר מדי גיל 65-80, מכיוון שהם רוצים להבטיח שהלווה יוכל לבצע החזרים חודשיים לאורך כל תקופת ההלוואה.
- בטחונות לא מספקים: הבנק עשוי לדרוש בטחונות כדי לאשר הלוואה, ובמידה וחסרים לך בטחונות מספקים, הוא עלול לסרב להלוואה מבלי לחשוף את כל הפרטים.
- היעדר ערבים: במקרים רבים של הלוואות, במיוחד כאלה הדורשים ביטחון נוסף, הבנק עשוי לבקש ערבים. ערבים אלו הם אנשים שחותמים על הסכם ההלוואה ומסכימים להחזיר את ההלוואה אם הלווה לא יעשה זאת. אם אין לכם ערבים מתאימים, הבנק עשוי לסרב להלוואה.
- עסק מסוכן או לא יציב: בעלי עסקים המבקשים הלוואות עשויים לעמוד בפני בדיקה לגבי יציבות וחוזק הכנסתם. הבנקים בדרך כלל זהירים כשהם מלווים כסף לבעלי עסקים, מה שהופך את זה לסיבה לסירוב.
- צ’קים חוזרים – צ’קים חוזרים מעידים על התנהלות פיננסית לא נכונה , לפי החוק המגבלה היא 5 צ’קים חוזרים ללא כיסוי הגורמת להגבלה בחשבון. חשוב להבין שכל צ’ק חוזר עלול לפגוע בדירוג האשראי שלכם.
- חריגה ממסגרות אשראי
- פשיטת רגל
- הליך הוצאה לפועל – לרשם הוצאה לפועל יש את הסמכות להכריז על החייב כמוגבל באמצעים כך שמדובר בצו יציאה מהארץ, עיקול נכסי נדלן , עיקול חשבון בנק כתוצאה מכך במקרה וקיים חובה הוצאה לפועל וקיים תיק במרכז לגביית קנסות הבנק ראשי להגביל את החשבון של החייב ובכך לסרב להלוואה עד שהחייב יסדיר את חובו.
חשוב לציין שלכל בנק עשויים להיות קריטריונים ספציפיים משלו לאישור הלוואה, והסיבות הללו לסירוב עשויות להשתנות בהתאם למוסד. חשוב להקפיד על התנהלות פיננסית טובה, לפתור את כל הבעיות הקיימות ולבחון באופן קבוע את דוח נתוני אשראי כדי להגדיל את הסיכויים לאישור הלוואה בעתיד.
טיפים להתנהלות כלכלית נכונה – זה לא לפתור את המגבלה בבנק אלא פיתרון להתנהלות נכונה:
אתם צריכים להבין שאתם צריכים לעשות סוויץ’ בראש, זה לא יעזור שרק נעזור לכם נקודתית לפתור את הבעיה לצאת מהמגבלה בבנק או להצליח לקבל הלוואה לסירוב אשראי. זה להתחיל לפתור את הבעיה מהשורש, אם האישה שלך רוצה לקנות טסלה משום מקום, או פתאום קורץ לכם לטוס לחו”ל שבתכלס מצב העו”ש אינו מאפשר זאת, זו כבר בעיה של התנהלות לא נכונה. אנחנו נעבור אתכם על המצב חשבון שלכם ונעזור לכם לפתור את הבעיה מהשורש!
הנה כמה טיפים להתנהלות נכונה שתעזור לכם להתמודד עם יוקר המחיה ההולך וגובר במדינת ישראל:
-
הבינו את מצבכם הכלכלי: בצעו מיפוי מלא של כל החובות וההכנסות.
-
בנו תקציב חודשי ברור: כולל הוצאות קבועות, משתנות וחסכונות.
-
הימנעו ממשיכת יתר: מסגרת אשראי היא לא הכנסה נוספת.
-
שמרו על יציבות: גם אם אתם עצמאיים – קבעו לעצמכם “משכורת” קבועה.
-
השקיעו בידע פיננסי: קראו, למדו או קבלו ליווי צמוד.
-
היוועצו ביועץ מוסמך: כמו רישרד הננפלד – לתכנון מסלול התאוששות מותאם אישית.
-
בדקו זכאות להלוואה בצורה אחראית: אל תמהרו, השוו ריביות, בדקו תנאים.
-
צמצום הוצאות מיידי: לעיתים הורדת הוצאות של 10% זה כל ההבדל בין חנק כלכלי להתייצבות.
-
התחייבות רק לאחר בחינה: אל תחתמו על הלוואה מבלי להבין מה הריבית, ההחזר החודשי ותנאי הפירעון.
דירוג אשראי – הציון שיקבע את תנאי ההלוואה שלכם
דירוג האשראי, או דוח נתוני אשראי, הוא כלי המשקף את ההיסטוריה הפיננסית של אדם או עסק לאורך השנים. בנק ישראל הוא הגוף המפקח על מאגר נתוני האשראי, ואילו חברות דירוג האשראי, כמו BDI, Credit Score, ו-D&B, מספקות את הדירוג בפועל. הדירוג מושפע מגורמים שונים, והוא אחד הכלים העיקריים שבהם משתמשים בנקים וגופים חוץ-בנקאיים כדי להחליט אם לאשר הלוואה, ובאילו תנאים.
שימו לב לפני שאתם רצים לבדוק זכאות להלוואה תבדוק, אולי שווה לכם לשפר את דירוג האשראי שלכם כדי לשפר את תנאי ההלוואה ובכך לקבל ריביות נמוכות יותר או לתת לגורמי המימון “לריב” עליכם.. אין ספק שבנקים וגומרי המימון אוהבים את הלקוח המסודר יותר ובכך נותנים לו הצעות טובות יותר. בנימה אישית, הרבה לקוחות שלנו לא מבינים שהתנהלות כלכלית נכונה זה א’ ב’ כדי לקבל תנאים טובים להלוואה.
טבלת דירוג אשראי ומשמעויותיו
בעלי BDI שלילי גם אתם יכולים לקבל הלוואה!
גם אם דירוג האשראי שלכם נמוך (אפילו מתחת ל-640) או שיש לכם דוח BDI שלילי, אל ייאוש. ב-Loan4All יחד עם מיקוד משכנתאות מבינים שהבנקים המסורתיים עלולים לסרב, ולכן אנו מתמחים במציאת פתרונות מימון דרך גופים חוץ בנקאיים, גם במקרים שנחשבים למורכבים יותר. בעוד שדירוג אשראי גבוה (מעל 660) אכן מבטיח תנאים נוחים במיוחד, אנו פועלים למצוא עבורכם הצעות המתאימות למצבכם הייחודי.
אנו ממליצים לפנות אלינו כדי לבדוק זכאות ולקבל הצעות מחברות מימון חוץ בנקאיות. הצעת בטחונות או ערבים יכולה לשפר משמעותית את סיכויי קבלת ההלוואה, גם כשדירוג האשראי אינו אופטימלי. רישרד הננפלד יחד , יועץ ההלוואות והמשכנתאות המוסמך שלנו, ילווה אתכם צעד אחר צעד בתהליך. הוא יסייע לכם להבין את האפשרויות הקיימות עבורכם ולנווט אתכם במשא ומתן מול הגופים השונים, במטרה למצוא את הפתרון המימוני הטוב ביותר עבורכם, גם עם דירוג BDI שלילי או נמוך.
הלוואה פרטית הלוואה עסקית
אני מאשר , שקראתי ומסכים לתנאי השימוש והפרטיות
וכי הפרטים שמסרתי ישמשו לקבלת פניות, הצעות שיווקיות מאיתנו או מצדדים שלישיים
מסכימ/ה לקבלת תוכן, דברי פרסומת או עדכונים מהחברה באמצעות דוא"ל, SMS או טלפון
בשעות הקרובות יחזור אלייך נציג אשר יסייע לך לקבל עד 10 הצעות משתלמות להלוואה.
אני מאשר, שקראתי ומסכים לתנאי השימוש והפרטיות
וכי הפרטים שמסרתי ישמשו לקבלת פניות, הצעות שיווקיות מאיתנו או מצדדים שלישיים
מסכימ/ה לקבלת תוכן, דברי פרסומת או עדכונים מהחברה באמצעות דוא"ל, SMS או טלפון
הרחבת עסק קיים
הקמת עסק חדש
רכישת נכס לעסק
הלוואה כנגד נכס
הלוואת בלון
ניהול תזרים מזומנים
השקעה במחקר ופיתוח
החזר חובות או מימון חדש
אחר
לימודים
סגירת חובות
איחוד הלוואות
רכישת רכב
שיפוץ בית
הלוואה כנגד נכס
הלוואה משלימה להון עצמי
הלוואת בלון
אחר
פרטייך שמורים, סוכן ביטוח מורשה יעשה שימוש בפרטים לבדיקת ביטוחים באתר הר הביטוח בלבד.
לאיחוד הלוואות ותסייע לך בהמשך בדיקת זכאות וקבלת מידע נוסף.
מאיפה ניתן לקבל הלוואה למסורבים
אם בקשת ההלוואה שלך נדחתה על ידי הבנק, תוכל לבדוק אפשרויות חלופיות כדי לבדוק את זכאותך להלוואה. כמה דרכים אפשריות לשקול כוללות:
- מוסדות פיננסיים חוץ בנקאיים: בדוק זכאות דרך גופים פיננסיים חוץ בנקאיים או פלטפורמות הלוואות דרך האינטרנט. ייתכן שיש להם קריטריונים ונהלי הלוואות שונים מקלים יותר בהשוואה לבנקים מסורתיים, מה שעלול להגדיל את הסיכוי שלך לקבל אישור להלוואה.
- פלטפורמות הלוואות עמית לעמית: חקור פלטפורמות הלוואות עמית לעמית בהן אנשים מלווים כסף לאחרים. לפלטפורמות אלו יש לרוב דרישות זכאות פחות מחמירות ועשויות להיות מוכנות יותר לשקול את הבקשה שלך למרות סירוב בנקאי קודם.
- ארגוני מימון : ארגוני מימון מתמחים במתן שירותים פיננסיים לאנשים פרטיים או לעסקים קטנים עם גישה מוגבלת לבנקאות מסורתית. ייתכן שיש להם תוכניות או הלוואות שתוכננו במיוחד עבור אנשים במצבים פיננסיים מאתגרים.
זכור להשוות בין התנאים, הריביות ותנאי ההחזר המוצעים על ידי מוסדות שונים לפני קבלת החלטה. בנוסף, ודא שאתה סוקר בקפידה את התנאים וההגבלות של כל הצעת הלוואה כדי להבין את העלויות והסיכונים הנלווים.
מה משפיע על דירוג האשראי ועל סירוב הלוואה מהבנק
- היסטוריית תשלומים -דירוג האשראי שלך מושפע מהיסטוריית התשלומים שלך. כל מידע שלילי כגון תשלומים מאוחרים, תשלומים שהוחמצו, צ’קים חוזרים, עיקולים או פשיטת רגל יוריד את דירוג האשראי שלך. לעומת זאת, ביצוע תשלומים בזמן ישפיע לטובה על הדירוג שלך.
- ניצול אשראי – כמות האשראי שבה אתה משתמש בהשוואה למסגרת האשראי המאושרת שלך משפיעה על דירוג האשראי שלך. שימוש באחוז גדול מהאשראי הזמין שלך הופך אותך למסוכן יותר עבור המלווים ויכול לגרום לדירוג אשראי נמוך יותר. תבדקו שהתשלומים החודשיים שלכם לא “חונקים” אתכם בכך שתוכלו לשלם את ההלוואה מההכנסה הפנויה שלכם..
- אורך היסטוריית האשראי – גם גיל תיק האשראי שלך משחק תפקיד בקביעת דירוג האשראי שלך. לקוח חדש שעדיין לא ביסס רקורד של עמידה בהתחייבויות פיננסיות נחשב מסוכן יותר מלקוח מבוסס עם היסטוריה של ניהול אשראי אחראי.
- תמהיל אשראי – קיום מגוון רחב של סוגי אשראי, כגון משכנתא, הלוואת רכב, הלוואה כללית, כרטיסי אשראי וקו אשראי, יכול להשפיע לטובה על דירוג האשראי שלך. זה מפגין מוסר תשלומים טוב והתנהגות פיננסית אחראית, מה שמוביל לדירוג אשראי גבוה יותר. בנקים וחברות אשראי אוהבים לקוחות טובים שמשלמים בזמן והם מוכנים לתת ריביות טובות יותר על ההלוואה שתבקשו..
- פניות אשראי חדשות – חיפוש קבוע של הלוואות חדשות יכול להצביע על מצב פיננסי שעלול להיות בעייתי, שיכול להשפיע לרעה על דירוג האשראי שלך. המלווים עשויים לראות בפניות אשראי תכופות כסימן לסיכון מוגבר.שים לב שגורמים אלה הם קווים מנחים כלליים, ולמלווים בודדים עשויים להיות קריטריונים ספציפיים משלהם להערכת כושר האשראי.
איך ניתן לבדוק שאני מוגבל בבנק? מהו חשבון מוגבל?
ניתן להיכנס לאתר בנק ישראל (לחצו כאן) ולאתר חשבונות ולקוחות מוגבלים, בנק ישראל מנהל מאגר מידע על לקוחות וחשבונות מוגבלים, כפי שקובע חוק שיקים ללא כיסוי. מאגר זה כולל לא רק מידע על אנשים שחשבונם הוגבל עקב החזרת עשרה שיקים או יותר, אלא גם על מקרים נוספים:
- פשיטת רגל: חייבים שקיבלו הגבלה מבתי המשפט.
- הוצאה לפועל: אנשים שהוטלה עליהם הגבלה על ידי רשם ההוצאה לפועל עקב איחוד תיקים או הליכי גביית חובות אחרים.
- חובות לממשלה: אנשים שהוגבלו על ידי המרכז לגביית קנסות עקב חובות לרשויות ממשלתיות.
- סרבני גט: אנשים שהוטלה עליהם הגבלה מטעם בית דין רבני.
איך לבחון מאיזו חברה לוקחים את ההלוואה?
בבקשתכם הלוואה חוץ בנקאית, ולא מהבנק, עליכם לבדוק היטב את החברה בה אתם בוחרים, ולעשות את המחקר הראוי עליה (הרי בכל זאת לא תרצו “לקנות חתול בשק”) ולהשוות בין תנאי ההחזרים והריביות הכרוכות והצמודות. אותן חברות המעניקות את אותן הלוואות זהות, יכולות לבחור את תנאי ההחזר עבורכם כלקוחות, ולאפשר לכם לבחור את אחד מהמסלולים האטרקטיביים שהם מציעים וכל זה בהתאם לפרטים שאתם מספקים להם בכדי להוכיח את היכולת שלכם להחזיר כראוי את הכספים שאותם לוויתם מהם, לצורך המשכנתא המיועדת לרכישת הנכס.
כאשר חשוב להבין כי אין מדובר חלילה בעולם תחתון או שוק אפור כפי שהיה נהוג פעם, והיום אותן חברות חוץ בנקאיות הינן מסודרות ועובדות באופן חדשני לפי התנאים הכפופים לחוק. כיום חברות חוץ בנקאיות נדרשות להציג רישיון למתן אשראי מרשות שוק ההון, ובנוסף לעמוד בחוק הלוואות חוץ בנקאיות.
למי מיועדת ההלוואה?
ההלוואה מיועדת לכל מי שזקוק למקור מימון חיצוני באופן מיידי, בין אם בעקבות סירוב מצד הבנק למתן הלוואה פנימית, תהליכים פנימיים בנקאיים שמתעכבים ואינם מאפשרים שחרור מהיר של הכסף, או הרצון שלא לערב את הבנק ולשמור על מסגרת האשראי.
הלוואות חוץ בנקאיות ממבחר חברות המימון הקיימות. היום ניתן לקבל גם משכנתא חוץ בנקאית ולא רק על ידי בנק למשכנתאות בלבד.
איך לבחור הלוואה דיגיטלית מתאימה דרך loan4all? תנאי הלוואה ופתרונות מימון
בחירת הלוואה דיגיטלית צריכה להתבסס על מספר קריטריונים:
- השוואת ריביות: אנו נבצע השוואת הצעות ריבית בין גופים שונים היא שלב חשוב כדי למצוא את ההצעה המשתלמת ביותר. כדאי לבדוק גם את הריבית השנתית הכוללת (APR) כדי להבין את העלות האמיתית של ההלוואה.
- תנאי ההחזר: חשוב לבחור בהלוואה שתתאים ליכולת ההחזר שלכם. אנו מציעים גמישות בתנאי ההחזר הלוואה עד 180 תשלומים, מה שיכול לסייע במניעת קשיים עתידיים.
- מוניטין ואמינות הגוף המלווה: אנו עובדים רק עם גופים בעלי רישיון מרשות שוק ההון
- עמלות ותנאים נוספים: אין עמלות פתיחת תיק או קנסות על אי עמידה בתשלומים.
- מתי הכסף בבנק?: לרוב הכסף יגיע לחשבון הבנק בין יומיים עד 7 ימי עסקים. בגלל שמדובר בהלוואה למסורבים זמן קבלת הכסף קצת יותר ארוך מהרגיל בשל הבירוקרטיה והמסמכים שצריך להציג.
- הלוואה לבעלי נכס: יש לכם נכס? ניתן למחזר משכנתא, ותוכלו להיעזר בו כדי לקבל הלוואה גדולה. בעזרת מחזור משכנתא, אנחנו יכולים להגדיל את סכום המשכנתא הנוכחית שלכם, וכך תקבלו תוספת כסף משמעותית שתאפשר לכם להחזיר חובות או להתנהל כלכלית בקלות רבה יותר. זהו פתרון יעיל שיכול להקל עליכם מאוד. לנו יש יתרון רישרד הוא גם יועץ משכנתאות ככה שהוא ידאג לכם גם בפאן הכלכלי וגם מביא עמו ניסיון שיכול לעזור במקרה הזה.
- דרך נוספת ויצירתית לקבל הלוואה – גם כשאתם מוגבלים בבנק, ניתן באמצעות קרן הפנסיה או ההשתלמות שלכם לבדוק זכאות להלוואה בריבית יותר נמוכה ממה שיציעו לכם הגופים החוץ בנקאיים. אנו נסייע לכם לקבל הלוואה על חשבון הכספים שצברתם בקרן, מה שמאפשר קבלת כסף מהירה יחסית, ובדרך כלל בתנאים נוחים.
- שכירים? – יש אפשרות לבדוק זכאות להלוואה בהוראת קבע. תראו לנו 3 חודשים אחורה תלושי שכר, ואנו נדאג לעשות לכם מיפוי פיננסי ולנהל משא ומתן עם הבנקים.. יש לנו ניסיון אנחנו מכירים כבר את הבנקאים בחלק מהערים המרכזיות בישראל. אין צורך להניע את האוטו ולקפוץ לרחובות ששם הסניף של בנק מזרחי טפחות מאוד מוכר לנו או סניפים אחרים בארץ שאנו עובדים איתם אנו נעשה את הכל באופן דיגיטלי. כדי “להבריא” מהמצב הפיננסי שנקלעתם אליו אנחנו נצטרך קצת קצת להזיע אבל כמובן אנחנו נעשה את המיטב כדי שתקבלו מעטפת מלאה!
לסיכום כדי לבחור הלוואה דיגיטלית למסורבים, חשוב לדעת שהטכנולוגיה המתקדמת יצרו הזדמנויות חדשות בעולם הפיננסים, במיוחד עבור אלה שנחשבים כ”מסורבים” מצד הבנקים המסורתיים. אנשים שהוגדרו בעבר כלא זכאים להלוואות בשל היסטוריית אשראי בעייתית או חוסר ביטחונות, יכולים כיום למצוא מענה באמצעות הלוואות דיגיטליות שמוצעות על ידי גופים פיננסיים שונים, לרבות גופים חוץ-בנקאיים.
