סירוב לקבלת הלוואה מהבנק יכול להיות חוויה מתסכלת, במיוחד כשהצורך במימון הוא מיידי. גורמים כמו דירוג אשראי נמוך, צ’קים חוזרים או קשיים פיננסיים קודמים, גורמים לבנקים להירתע ממתן אשראי. עם זאת, סירוב מהבנק אינו סוף פסוק. כיום קיימות אלטרנטיבות רבות מחוץ למערכת הבנקאית. גופים פיננסיים חוץ-בנקאיים, הפועלים עם רישיון מרשות שוק ההון, מציעים פתרונות מימון גמישים המותאמים למגוון רחב של מצבים כלכליים.
סורבת בבנק? החשבון שלך מוגבל או שיש לך BDI שלילי? יש פתרון!
לקחת אחריות! זו ההתחלה של התהליך להבראה כלכלית. הפתרון הוא לא רק הלוואה אלא מציאת פתרון לבעיה מהשורש. על ידי הבנת האפשרויות הקיימות והשוואת תנאי ההלוואה בין הגופים השונים, ניתן למצוא פתרון מתאים שיסייע לך להתנהל בצורה פיננסית נכונה ולשקם את מצבך הכלכלי.
שלבים להתנהלות נכונה מול סירוב
- בניית תוכנית הבראה: לפני הגשת הבקשה להלוואה, יש לבנות תוכנית כלכלית מסודרת. תוכנית זו צריכה לכלול פירוט על הכנסות צפויות, צמצום הוצאות והסבר מפורט כיצד ההלוואה תסייע לשפר את מצבך הפיננסי.
- עריכת סקר שוק: חשוב להשוות בין מספר גופים חוץ בנקאיים. בדוק את תנאי ההלוואה, הריבית, משך ההחזר והאותיות הקטנות.
- בחירת גוף מורשה: ודא שהגוף הפיננסי שנותן את ההלוואה מחזיק ברישיון מתאים ממשרד האוצר והימנע מהשוק האפור.
- העברת כספי ההלוואה: כאשר הלווה מוגבל, כספי ההלוואה לא יכולים לעבור לחשבונו המוגבל. במקרים כאלה, ניתן להעביר את הכסף לחשבון בנק לא מוגבל אחר, לחשבון של אדם קרוב (בכפוף להסכמה), לשלם ישירות לספקים או להפקיד בכרטיס אשראי נטען.
חשוב לציין שלכל בנק עשויים להיות קריטריונים ספציפיים משלו לאישור הלוואה, והסיבות הללו לסירוב עשויות להשתנות בהתאם למוסד. חשוב להקפיד על התנהלות פיננסית טובה, לפתור את כל הבעיות הקיימות ולבחון באופן קבוע את דוח נתוני אשראי כדי להגדיל את הסיכויים לאישור הלוואה בעתיד. צפו בטבלת הדירוגים ומשמעותה.
טבלת דירוג אשראי ומשמעויותיו
טבלת תנאי ההלוואה
| פרמטר | טווחים נפוצים | הערות |
|---|---|---|
| סכום ההלוואה | 10,000 ₪ – 150,000 ₪ | תלוי במצב הפיננסי וביכולת ההחזר. |
| ריבית שנתית (APR) | 10% – 20% ומעלה | הריבית נקבעת לפי רמת הסיכון של הלווה. |
| תקופת החזר | 12 – 60 חודשים | תקופה ארוכה יותר מקטינה את ההחזר החודשי אך מייקרת את העלות הכוללת. |
| בטחונות וערבים | לעיתים נדרשים | תלוי בסכום, בנתונים האישיים ובמדיניות הגוף המלווה. |
| זמן אישור והעברת כסף | 2-7 ימי עסקים | תהליך האישור ארוך יותר מאשר בהלוואה בנקאית בשל בדיקות מקיפות. |
| עמלות נלוות | פתיחת תיק, דמי טיפול | יש לוודא מראש את כל העמלות כדי להימנע מהפתעות. |
חשוב לזכור: הנתונים בטבלה זו הם להמחשה בלבד. תנאי ההלוואה הסופיים יקבעו ע”י הגורם המלווה.
הלוואה למסורבי בנק עם bdi שלילי
הלוואה חוץ בנקאית
₪252,200
P+4.5% - P+8%
הלוואה לכל מטרה
₪248,500
P+4% - P+7.5%
הלוואה חברתית למסורבים
₪82,100
החל מ-P+4%
הלוואה בין אנשים
₪83,500
החל מ-P+4.2%
מימון לעסקים
משתנה
תלוי פרויקט
התחלה חדשה לבעלי BDI שלילי
עד ₪50,000
עמלת הקמה 5%
תהליך השוואת הלוואות יכול להיות מורכב, אך בעזרת הטכנולוגיה המתקדמת, ניתן לפשט אותו ולהפוך אותו לדיסקרטי ומותאם אישית. המערכת מציעה גישה נוחה ומהירה למציאת פתרונות מימון, ומאפשרת לך לקבל החלטה מושכלת.
התהליך מורכב מכמה שלבים עיקריים:
- הגשת בקשה דיגיטלית: השלב הראשון מתחיל במילוי שאלון דיגיטלי קצר ומאובטח. תהליך זה חוסך את הניירת המיותרת ומאפשר קליטה מהירה של הבקשה.
- קבלת דוח הצעות מרוכז: לאחר הגשת הבקשה, תוכלו לקבל דוח אינטראקטיבי המרכז את ההצעות הרלוונטיות עבורכם. הדוח מאפשר השוואה קלה של תנאים, ריביות ואפשרויות החזר, מבלי להיות מוצפים בפניות טלפוניות מרובות.השוואה קלה: הדוח מאפשר לכם להשוות בין הצעות מגופים שונים במקום אחד.
התאמה אישית: הצעות ההלוואה מותאמות לפרופיל הפיננסי שלכם, לרבות מצבים של דירוג אשראי נמוך.
מידע ממוקד: המערכת מסייעת לסנן את המידע שאינו רלוונטי, ומציגה רק את מה שחשוב עבורכם. - ייעוץ לאחר קבלת הדוח: לאחר שתעיינו בדוח, יועץ מטעם הגוף המממן יוכל ליצור עמכם קשר, לנתח את ההצעות ולהסביר את היתרונות והחסרונות של כל אחת. כך תוכלו לקבל החלטה מושכלת ומותאמת למצבכם הפיננסי.
למי מתאימה הלוואה למסורבים?
הלוואה למסורבים מתאימה לכל מי שזקוק למקור מימון חיצוני ומהיר, במיוחד במקרים שבהם הבנק מסרב לתת הלוואה או כשנדרשת גמישות גדולה יותר. זהו פתרון יעיל במצבים הבאים:
- שכירים: כשצריך למפות את המצב הפיננסי כדי להבין את שורש הבעיה ולמצוא פתרון מתאים.
- עצמאיים ובעלי עסקים: במצבים של קשיי תזרים או צורך במימון מהיר שיאפשר לעסק להתמודד עם אתגרים.
- בעלי נכס: ניתן להשתמש בנכס קיים כדי לסייע בהגדלת סכום המשכנתא, ובכך להשיג הון נוסף.
- בעלי קרנות פנסיה/השתלמות: גם במצב של הגבלה בבנק, אפשר לבדוק זכאות להלוואה על חשבון הקרן, לרוב בריבית נמוכה יותר.
- בעלי BDI שלילי: במידה ויש לכם התנהלות כלכלית שאינה “אחראית” זה יכול לגרום לירידה בדירוג האשראי, לרוב תקבלו הצעות פחות טובות מאשר במצב של דירוג אשראי חיובי. ניתן לבדוק זכאות גם במצב של BDI שלילי.
- מוגבלים בבנק: “מוגבל בבנק” לרוב מתייחס ללקוח שחשבון הבנק שלו הוגבל, לרוב בשל החזרת עשרה שיקים או יותר ללא כיסוי במהלך 12 חודשים. גם במצבים כאלו ניתן לבדוק זכאות להלוואה.
מאיפה ניתן לקבל הלוואה למסורבים?
טיפים להתנהלות כלכלית נכונה – זה לא לפתור את המגבלה בבנק אלא פיתרון להתנהלות נכונה:
הדרך ליציבות כלכלית מתחילה בשינוי תפיסתי. קבלת הלוואה היא כלי שיכול לסייע נקודתית, אך הפתרון לטווח ארוך טמון בניהול תקציב נכון וקבלת החלטות צרכניות מותאמות למצבכם הפיננסי.
הנה כמה טיפים להתנהלות נכונה שתעזור לכם להתמודד עם יוקר המחיה ההולך וגובר במדינת ישראל:
-
הבינו את מצבכם הכלכלי: בצעו מיפוי מלא של כל החובות וההכנסות.
-
בנו תקציב חודשי ברור: כולל הוצאות קבועות, משתנות וחסכונות.
-
הימנעו ממשיכת יתר: מסגרת אשראי היא לא הכנסה נוספת.
-
שמרו על יציבות: גם אם אתם עצמאיים – קבעו לעצמכם “משכורת” קבועה.
-
השקיעו בידע פיננסי: קראו, למדו או קבלו ליווי צמוד.
-
היוועצו ביועץ מוסמך: כמו רישרד הננפלד – לתכנון מסלול התאוששות מותאם אישית.
-
בדקו זכאות להלוואה בצורה אחראית: אל תמהרו, השוו ריביות, בדקו תנאים.
-
צמצום הוצאות מיידי: לעיתים הורדת הוצאות של 10% זה כל ההבדל בין חנק כלכלי להתייצבות.
-
התחייבות רק לאחר בחינה: אל תחתמו על הלוואה מבלי להבין מה הריבית, ההחזר החודשי ותנאי הפירעון.
מידע חשוב נוסף
איך ניתן לבדוק שאני מוגבל בבנק? מהו חשבון מוגבל?
ניתן להיכנס לאתר בנק ישראל (לחצו כאן) ולאתר חשבונות ולקוחות מוגבלים, בנק ישראל מנהל מאגר מידע על לקוחות וחשבונות מוגבלים, כפי שקובע חוק שיקים ללא כיסוי. מאגר זה כולל לא רק מידע על אנשים שחשבונם הוגבל עקב החזרת עשרה שיקים או יותר, אלא גם על מקרים נוספים:
- פשיטת רגל: חייבים שקיבלו הגבלה מבתי המשפט.
- הוצאה לפועל: אנשים שהוטלה עליהם הגבלה על ידי רשם ההוצאה לפועל עקב איחוד תיקים או הליכי גביית חובות אחרים.
- חובות לממשלה: אנשים שהוגבלו על ידי המרכז לגביית קנסות עקב חובות לרשויות ממשלתיות.
- סרבני גט: אנשים שהוטלה עליהם הגבלה מטעם בית דין רבני.
