איך מחשבים החזר חודשי להלוואה? המדריך המלא להבנת המספרים

קודם כל לחישוב באופן מיידי של ההחזר החודשי ניתן להשתמש במחשבון הלוואות שלנו – לחץ

חושבים על הלוואה אבל חוששים מה”אותיות הקטנות” ומהמספר שיירד לכם מהחשבון בכל חודש? אתם לא לבד. הסכום הכולל של ההלוואה (למשל, 50,000 ₪) הוא רק חלק מהסיפור. השאלה האמיתית היא איך הסכום הזה מתורגם לתשלום חודשי, ומה בדיוק אתם משלמים.

הרבה אנשים נרתעים מהחישוב הזה, מרגישים שהוא מסובך ושמור רק לבנקאים. האמת היא שזה פשוט יותר ממה שנדמה. במדריך הזה נפרק לגורמים את החישוב, נסביר כל מונח בשפה פשוטה וניתן לכם את הכלים להבין בדיוק כמה תשלמו, ולמה.

מהם שלושת המרכיבים שקובעים את ההחזר החודשי?

כדי לחשב את ההחזר החודשי, אתם צריכים להכיר שלושה גורמים מרכזיים. תחשבו על זה כמו מתכון: אי אפשר לדעת את התוצאה הסופית בלי להכיר את כל המרכיבים.

1. הקרן (סכום ההלוואה): זהו הסכום הנקי שביקשתם ללוות. אם לקחתם 50,000 ₪, “הקרן” היא 50,000 ₪.
2. הריבית (עלות הכסף): זהו המחיר שאתם משלמים לגוף המלווה תמורת הזכות להשתמש בכסף שלו. היא מחושבת באחוזים שנתיים (למשל, ריבית פריים + 3%).
3. תקופת ההלוואה (זמן ההחזר): זהו משך הזמן, הנמדד בחודשים, שבו תתחייבו להחזיר את הכסף. למשל, 5 שנים שהן 60 תשלומים חודשיים.

ככלל אצבע: ככל שתקופת ההלוואה ארוכה יותר, ההחזר החודשי יהיה נמוך יותר, אבל סך הריבית שתשלמו בסוף התקופה יהיה גבוה יותר.

“לוח שפיצר”: איך באמת מחשבים את ההחזר?

רוב ההלוואות בישראל מוחזרות בשיטת “לוח שפיצר” (נקרא גם “קרן שווה”). הרעיון המרכזי בשיטה זו הוא שההחזר החודשי שלכם נשאר קבוע לאורך כל חיי ההלוואה (בהנחה שהריבית קבועה).

מה שמשתנה בתוך התשלום החודשי הוא היחס בין הקרן לריבית:

• בתחילת הדרך: רוב התשלום החודשי מופנה לכיסוי הריבית, ורק חלק קטן “נוגס” בקרן.
• בסוף הדרך: המצב מתהפך. רוב התשלום מופנה להחזר הקרן, ורק חלק קטן הוא הריבית.

הנוסחה המתמטית לחישוב לוח שפיצר מורכבת, אבל אתם לא צריכים לזכור אותה. בשביל זה קיימים מחשבונים. מה שחשוב להבין הוא שקיים היגיון ברור מאחורי המספר הקבוע שאתם משלמים.

טיפ מומחה: ריבית נומינלית מול ריבית מתואמת (אפקטיבית)

כאשר מציעים לכם הלוואה, שימו לב להבדל בין שני סוגי ריבית:

• ריבית נומינלית: זו הריבית הבסיסית שעליה סוכם (למשל, 8% לשנה).
• ריבית מתואמת (או אפקטיבית): זוהי העלות האמיתית של הכסף. היא כוללת את הריבית הנומינלית בתוספת “ריבית דריבית” (ריבית שמחושבת גם על הריבית שכבר נצברה) וכל עמלה נוספת (כמו עמלת פתיחת תיק).

תמיד תשאלו מהי הריבית המתואמת – זהו המספר האמיתי שמאפשר להשוות תפוחים לתפוחים בין הצעות שונות.

מחשבון הלוואה: הכלי הפשוט ביותר לחישוב ההחזר

במקום להסתבך עם נוסחאות, הדרך הקלה והמהירה ביותר לחשב החזר חודשי היא באמצעות מחשבון הלוואות דיגיטלי.

איך משתמשים בו? פשוט מזינים את שלושת המרכיבים שדיברנו עליהם:

1. סכום ההלוואה (הקרן)
2. גובה הריבית (השנתית)
3. תקופת ההלוואה (בדרך כלל בחודשים)

המחשבון יציג לכם מיד את גובה ההחזר החודשי הצפוי לפי לוח שפיצר. זהו כלי מצוין “לשחק” עם המספרים: תוכלו לראות איך ההחזר משתנה אם תקצרו את התקופה או אם תשיגו ריבית טובה יותר.

למה לוקחים הלוואה? המטרות הנפוצות ביותר

הלוואות הן כלי פיננסי שיכול לעזור במגוון מצבים. הבנת המטרה עוזרת להתאים את סוג ההלוואה. מטרות נפוצות כוללות:

• סגירת מינוס או איחוד הלוואות: ריכוז מספר התחייבויות להלוואה אחת עם החזר חודשי נוח יותר.
• רכישת רכב: מימון לקניית רכב חדש או יד שנייה.
• שיפוץ הבית: שדרוג הנכס, תיקונים חיוניים או הרחבת הדירה.
• מימון לימודים: תשלום עבור תואר אקדמי, קורסים מקצועיים או הסבה.
• אירוע משפחתי: כיסוי הוצאות לחתונה, בר מצווה או אירוע גדול אחר

שאלות ותשובות קריטיות על החזר חודשי

ריכזנו עבורכם 8 שאלות שכל לווה חייב לשאול לפני שהוא חותם על הלוואה.

1. מהם תנאי ההלוואה הנפוצים שאני צריך להכיר?

תנאי ההלוואה הגמישים המוצעים כיום בשוק להשוואה כוללים:

• סכום: עד 300,000 ₪.
• תקופה: פריסה של 3 עד 180 תשלומים.
• ריבית: מבוססת פריים + מרווח (למשל, P+1% עד P+3%) הנקבע לפי דירוג האשראי.
• עמלות: ללא עמלת פתיחת תיק.
• פירעון מוקדם: ללא קנס יציאה או עמלת פירעון מוקדם.
• ביטחונות: לרוב ללא צורך בערבים או בטחונות.

2. האם ההחזר החודשי שלי יכול להשתנות פתאום?

כן. זה קורה אם לקחתם הלוואה בריבית משתנה (למשל, צמודת פריים). אם בנק ישראל יעלה את הריבית במשק, ריבית הפריים תעלה, ובעקבותיה גם ההחזר החודשי שלכם יתייקר. תמיד תבדקו אם הריבית שלכם קבועה או משתנה.

3. מה זה “דחיית תשלומים” (גרייס)?

גרייס הוא תקופה מוגדרת מראש בתחילת ההלוואה שבה אתם לא משלמים את ההחזר המלא. יש שני סוגים:

• גרייס חלקי: דחיית תשלומי הקרן בלבד (משלמים רק את הריבית).
• גרייס מלא: דחיית תשלום מלא (לא משלמים כלום, אך הריבית נצברת ומתווספת לקרן). זהו פתרון זמני שיכול להקל, אך בסופו של דבר הוא מייקר את ההלוואה.

4. איך אני יודע שהגוף המלווה מפוקח?

זו שאלה קריטית כדי להימנע מהשוק האפור. גוף מלווה חוקי חייב להחזיק ברישיון.

• בנקים וחברות אשראי מפוקחים על ידי בנק ישראל.
• גופי מימון חוץ-בנקאיים מפוקחים על ידי רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון. תמיד בדקו באתר הרשות הרלוונטית שלגוף המלווה יש רישיון בתוקף.

5. האם ההלוואה פוגעת לי במסגרת האשראי בבנק?

• הלוואה בנקאית: כן. היא נכללת ב”אובליגו” שלכם (סך ההתחייבויות שלכם מול הבנק) ומקטינה את מסגרת האשראי הפנויה שלכם.
• הלוואה חוץ-בנקאית: לא. זו אחת היתרונות הגדולים שלה. היא אינה קשורה למסגרת הבנקאית ומאפשרת לכם לשמור על “אוויר לנשימה” בחשבון העו”ש.

6. מה קורה אם יש לי BDI שלילי?

BDI שלילי (דירוג אשראי נמוך) מקשה מאוד, ולעיתים הופך לבלתי אפשרי, לקבל הלוואה מהבנקים. גופים חוץ-בנקאיים נוטים להיות גמישים יותר. הם יבצעו הערכת סיכונים מעמיקה, ואם יאשרו את ההלוואה, היא תהיה כנראה בריבית גבוהה יותר כדי לשקף את הסיכון.

7. מה ההבדל בין מחשבון הלוואה ללוח סילוקין?

• מחשבון הלוואה: כלי מהיר שנותן לכם רק את השורה התחתונה – גובה ההחזר החודשי.
• לוח סילוקין: זהו המסמך הרשמי של ההלוואה. הוא מציג טבלה מפורטת של כל התשלומים העתידיים, ומפרט עבור כל תשלום ותשלום כמה מתוכו הולך לקרן וכמה לריבית.

8. האם אני יכול להחזיר את ההלוואה מוקדם יותר?

ברוב הגופים החוץ-בנקאיים התחרותיים – כן, וללא קנס. בבנקים, לעומת זאת, לעיתים קרובות תידרשו לשלם “עמלת פירעון מוקדם”, במיוחד אם הריבית במשק ירדה מאז שלקחתם את ההלוואה. זהו תנאי חשוב שיש לברר מראש.