פרעון הלוואה

רוב ההלוואות מאפשרות פירעון מוקדם בתמורה לתשלום עמלה. את עמלת הפירעון המוקדם קובע הגוף המלווה והוא מופיע בחוזה ובהסכם ההלוואה. בנוסף, ישנה עמלת אי הודעה מוקדמת שאותה משלמים בדרך כלל אם לא מוסרים הודעה מוקדמת של פחות מ-10 ימים טרם מועד הפירעון המוקדם המבוקש.

נכון לשנת 2023, אגרת התפעול הממוצעת היא 60 ש”ח.

משמעות פירעון מוקדם של הלוואה

הוראת ניהול בנקאי תקין 454 שניתנה על ידי המפקח על הבנקים קובעת מה המשמעות של פירעון מוקדם של הלוואה ללווה שהוא איש פרטי או עסק זעיר. ההוראה תקפה לגבי כל סוג של פירעון הלוואה שהיא אינה הלוואה לדיור, כמו לדוגמא משכנתא. כמובן שעדיין ניתן לבצע פרעון הלוואה מסוג משכנתא – אך זה כפוף לתנאים אחרים. 

מהו פרעון הלוואה מוקדם?

פירעון מוקדם יכול להתבצע מכל סיבה לפני המועד המקורי, כפי שנקבע על פי תנאי ההלוואה. בין היתר, אפשר לבצע פרעון מוקדם של הלוואה בשקלים, הלוואה במטבע חוץ, הלוואה צמודה או לא צמודה למדד והלוואה בריבית קבועה או משתנה. עם כריתת הסכם ההלוואה נקבעת יתרת ההלוואה והסכום, לרבות עמלת הפרש ההיוון השווה לקרן ההלוואה. יתרה זו יכולה להשתנות בכל תאריך פירעון מוקדם.

מתי מותר לבצע פירעון מוקדם של הלוואה?

למלווה יש זכות לבקש פירעון מוקדם של ההלוואה מהבנק, חלקית או מלאה. ברוב הבנקים, הדבר מותנה בכך שסכום הפירעון המוקדם לא יפחת מסכום השווה ל-10% מיתרת ההלוואה, לרבות ריבית צבורה והפרשי הצמדה, נכון למועד הרלוונטי. בחברות חוץ בנקאיות ייתכנו תנאים אחרים ולכן יש לברר מראש לגבי עמלת פירעון מוקדם והמשמעות שלה. אם ההלוואה היא במטבע חוץ, ההחזר יכול להתרחש רק ביום עסקים. הבנק שומר לעצמו את הזכות להטיל עמלות פירעון מוקדם כמפורט בתנאי ההלוואה, ויכול לסרב לאפשר פירעון מוקדם מסיבות מוצדקות.

תוך כמה זמן צריך להודיע על פירעון מוקדם?

המלווה יכול להודיע לבנק על כוונתו לבצע פירעון מוקדם. הודעה זו צריכה להיעשות לפחות 10 ימים ולא יותר מ-60 ימים לפני מועד הפירעון המוקדם המיועד. ניתן להעביר את ההודעה בדרכים שונות: בכתב בסניף הבנק, בדואר רשום, בפקס או בכל דרך תקשורת אחרת שהציע הבנק.

האם חובה על הבנק להסכים לבצע פרעון מוקדם של הלוואה?

לבנק יש זכות לדחות פירעון מוקדם של הלוואה במטבע חוץ ללא הודעה מוקדמת של מינימום 20 יום. בדומה, ניתן לסרב לפירעון מוקדם של הלוואה צמודה למדד ללא הודעה מוקדמת של 20 יום לפחות אם מועד הפירעון המוקדם המבוקש חל בין היום הראשון לחמישה עשר בחודש.

מהי עמלת פירעון מוקדם?

במקרה של פירעון מוקדם, המלווה נדרש לשלם לבנק עמלות מסוימות. אם הבנק רשאי על פי חוק לגבות תעריפים או סכומים שונים עבור פירעון מוקדם או כל תשלום אחר, יחויב התעריף או הסכום הגבוהים יותר. זכותו של הבנק לגבות עמלות אלו חלה גם אם הבנק מעמיד את ההלוואה לפירעון מיידי.

היתרונות של מחשבון עמלת פירעון מוקדם בהלוואות מסוג משכנתא

מחשבון עמלת פירעון מוקדם מאפשר ללווה לחשב את חובו במידה והוא יבחר לפרוע אותו בבת אחת לפני מועד סיום המשכנתא, או כאשר מבקשים לסיים מסלול של הלוואה בריבית קבועה. במקרים של משכנתא, “עמלת פירעון מוקדם” למעשה מגלמת בתוכה כמה עמלות שונות ובהן עמלה תפעולית, עמלה בגין אי הודעה מראש, עמלת מדדים ועמלת היוון. בשביל לבצע את החישוב, מזינים את הנתונים הבאים:

• סכום הלוואה בשקלים
• תקופה בשנים
• ריבית שנתית באחוזים
• מספר החודשים שחלפו מאז תחילת המשכנתא

מה כוללת עמלת פרעון מוקדם בכל סוג של הלוואה?

אם אכן תיגבה עמלת תפעול, היא אמורה לכסות את עלויות טיפול פירעון מוקדם. נכון לשנת 2023, אגרת התפעול הממוצעת היא 60 ש”ח, אך ניתן לעדכן סכום זה בהתאם לתקנות. כמו כן, חשוב כאמור לברר מראש לגבי עמלת פרעון מוקדם ואפשר לעשות את זה באמצעות מחשבון. 

איך הודעה מוקדמת משפיעה על עמלת פרעון מוקדם?

ברוב הבנקים תיגבה עמלה עבור מתן התראה של פחות מ-10 ימים לפני מועד הפירעון המוקדם המבוקש. עמלה זו שווה ל-0.1% מסכום הקרן שהוחזר מוקדם, בתוספת ריבית צבורה. אם המלווה מספק התראה של 10 ימים לפחות, ניתן להימנע מעמלה זו. אם המלווה מספק הודעה מוקדמת אך לא פועל על פיה, כל הודעה לאחר מכן בתוך 6 חודשים לא תעניק את הפטור.

עמלת פירעון מוקדם בהלוואות צמודות למדד

במקרה של הלוואה צמודה למדד, נגבית עמלת שינוי מדד בגין פירעון מוקדם שנעשה בין היום הראשון לחמישה עשר בחודש. עמלה זו מחושבת על ידי הכפלת הסכום שנפרע (ללא מרכיב הפרשי הצמדה) במחצית משיעור השינוי הממוצע במדד בשנים עשר המדדים האחרונים שפורסמו לפני מועד הפירעון המוקדם. אם עמלת שינוי המדד המחושבת היא שלילית, לא נגבה עמלה. ניתן להימנע מעמלת שינוי המדד באמצעות פירעון מוקדם בין הששה עשר ליום האחרון בחודש.