ריבית פריים היא הבסיס שעל פיו מחשבים ריביות על הלוואות. ברוב המקרים, פריים מינוס חצי למשל מעיד על כך שההלוואה אטרקטיבית – אבל עדיין יש דברים שכדאי לבדוק וקשורים לתנאי ההחזר עכשיו ובעתיד. אז איך עושים את זה ומאיפה מתחילים? הנה המדריך השלם.
הלוואה פרטית הלוואה עסקית
אני מאשר , שקראתי ומסכים לתנאי השימוש והפרטיות
וכי הפרטים שמסרתי ישמשו לקבלת פניות, הצעות שיווקיות מאיתנו או מצדדים שלישיים
מסכימ/ה לקבלת תוכן, דברי פרסומת או עדכונים מהחברה באמצעות דוא"ל, SMS או טלפון
אני מאשר, שקראתי ומסכים לתנאי השימוש והפרטיות
וכי הפרטים שמסרתי ישמשו לקבלת פניות, הצעות שיווקיות מאיתנו או מצדדים שלישיים
מסכימ/ה לקבלת תוכן, דברי פרסומת או עדכונים מהחברה באמצעות דוא"ל, SMS או טלפון
הרחבת עסק קיים
הקמת עסק חדש
רכישת נכס לעסק
הלוואה כנגד נכס
הלוואת בלון
ניהול תזרים מזומנים
השקעה במחקר ופיתוח
החזר חובות או מימון חדש
אחר
לימודים
סגירת חובות
איחוד הלוואות
רכישת רכב
שיפוץ בית
הלוואה כנגד נכס
הלוואה משלימה להון עצמי
הלוואת בלון
אחר
פרטייך שמורים, סוכן ביטוח מורשה יעשה שימוש בפרטים לבדיקת ביטוחים באתר הר הביטוח בלבד.
לאיחוד הלוואות ותסייע לך בהמשך בדיקת זכאות וקבלת מידע נוסף.
מהם תנאי ההלוואה?
התנאים של הלוואה פריים מינוס חצי אמורים להיות אטרקטיביים ולהתאים גם ללקוחות פרטיים וגם לעצמאיים או בעלי עסקים. את התנאים האלה אפשר להשיג במסלולים של הלוואה חוץ בנקאית או בהלוואה בנקאית רגילה והיא יכולה להיות רלוונטית לכל מטרה: החל מסגירת מינוס בבנק ועד מימון הוצאות שוטפות. בגלל שברוב המקרים המינוס על חריגת יתר בחשבון הבנק הוא גבוה יותר מפריים מינוס חצי, ההלוואה היא פתרון מימון רלוונטי.
עם זאת, חשוב מאוד לבחור היטב את התנאים של כל הלוואה לפי יכולת ההחזר החודשית. כך למשל יותר חשוב שסך כל ההחזר לא יעלה על שליש מההכנסה הפנויה מאשר שההלוואה תהיה צמודה לריבית כזו או אחרת. כפועל יוצא מכך, הלוואה פריים מינוס חצי שמתאימה לאנשים מסוימים לא תמיד תתאים גם עבורנו. בשלב הבא, ניתן להשוות בין מסלולי ההלוואות גם לפי הריבית וגם לפי שאר הפרמטרים שמשפיעים עליהם.
מסלולים
את ההלוואה בריבית פריים ניתן להשיג במסלולים שונים. הנה לדוגמא כמה הבדלים בין מסלולים נפוצים של הלוואות כאלה:
- מסלול בריבית קבועה – ריבית קבועה מאפשרת גם לגוף המלווה וגם ללווה לדעת מה יהיה ההחזר החודשי. הריבית הקבועה בדרך כלל גבוהה יותר, אבל היא מייצרת יציבות ומתאימה למי שמעוניינים לשלב הלוואות לכל מטרה עם החזרי משכנתאות.
- מסלול גרייס – גרייס מאפשר לדחות את ההחזר של ההלוואה או חלקים ממנה. במסלול גרייס מלא משלמים גם את הקרן וגם את הריבית וההחזר בתום תקופת ההלוואה, בעוד במסלול של גרייס חלקי משלמים כל חודש רק את החלק של הריבית ואת כל היתר בתום התקופה. היתרון הוא שמצמצמים הוצאות בשוטף, אבל החיסרון הוא עלות מצטברת גבוהה יותר של ההלוואה כולה.
- מסול בערבות מדינה – בעלי עסקים יכולים לקבל הלוואות בערבות המדינה. הערבות בפועל היא של משרד האוצר וכדי לקבל אותה צריך לעמוד בתנאים מסוימים. המטרה של מסלול הלוואות בערבות המדינה היא לסייע לבעלי עסקים והיתרון הוא ריבית נמוכה ותנאי החזר מעולים. החיסרון הוא שההלוואה לא מתאימה לכל אחד ושתהליך הגיוס שלה הוא יחסית ארוך.
- הלוואה לכל מטרה – המסלול של הלוואה לכל מטרה מתאים למי שרוצים לגייס מימון בתוך זמן קצר ולהשתמש בו למטרות שונות. אפשר להשתמש בהלוואה לכל מטרה כפתרון גישור בין מועדים שונים שבהם צריכים להוציא כסף לבין מועדים שבהם מכניסים כסף, או כדי לשפץ את הבית, לקנות רכב, לצאת לחופשה, לממן אירוע פרטי וכן הלאה. במסלולים כאלה הליך האישור נוטה להיות מהיר, אבל הריבית יחסית גבוהה.
- הלוואות לסטודנטים – במסלולים של הלוואות לסטודנטים מקבלים תנאים מועדפים לתקופה מוגבלת לפי משך הלימודים. ההלוואה מתאימה לסטודנטים בתואר ראשון, בתארים מתקדמים ובחלק מהמקרים גם לבוגרי תואר אקדמי. ריבית פריים מינוס חצי מאוד נפוצה בהלוואות כאלה, כי הוא עוזרת לממן את הלימודים עצמם.
מי זכאי?
הזכאות לכל סוג של הלוואה נקבעת על פי רמת הסיכון שלוקח על עצמו הגוף המלווה. ככל שרמת הסיכון גבוהה יותר, כמו למשל עבור לווים שדירוג האשראי שלהם נמוך, כך יהיה קשה יותר לקבל הלוואה בתנאים טובים. חוץ מזה, צריך להסתכל למשל על ההבדלים בין תנאי הזכאות של הלוואות לאנשים פרטיים לבין הלוואות לעצמאיים ובעלי עסקים.
כאן המקום להסביר שבכל מסלולי ההלוואות ותנאי הזכאות יש משמעות לריבית הפריים. זו ריבת שמורכבת משיעור הריבית המוניטרית הנקבעת פעם בחודש על ידי בנק ישראל בתוספת קבועה של 1.5%. אז אם בנק ישראל מחליט למשל שהריבית המוניטרית היא 2%, ריבית הפריים תהיה 3.5%. אם הריבית המוניטרית היא 1%, ריבית הפריים תהיה 2.5% – וכן הלאה.
מהם היתרונות להלוואה?
בעוד ריבית בנק ישראל רלוונטית רק למערכת הבנקאית, ריבית הפריים היא זו שמשפיעה על ההלוואות שלנו. היתרונות של הלוואה פריים מינוס חצי בהקשר הזה מאוד ברורים:
- הריבית על ההלוואה נמוכה יחסית
- אפשר לקבל את ההלוואה גם בפריסה לתקופה ארוכה
- הריבית משתלמת למרות העלאת ריבית בנק ישראל
אובייקטיבית, האפשרות לקבל את ההלוואה בריבית של פריים מינוס חצי נחשבת כאמור מאוד אטרקטיבית. מכאן והלאה, כל מה שנותר לעשות הוא לבדוק גם את החסרונות של הלוואה. בגלל שלכל הלוואה יש גם יתרונות וגם חסרונות, בדיקה של התנאים לעומק היא חלק מהתהליך.
מהם החסרונות?
הצד השני של המטבע מתאר כרגיל את החסרונות של כל סוג של הלוואה. בהקשר של פריים מינוס חצי, יש כמה יתרונות מאוד בולטים:
- ההלוואה שניקח מושפעת משינויים שיש במשק
- עלייה נוספת בריבית בנק ישראל עלולה להפוך את ההלוואה לבלתי משתלמת
- ריבית הפריים משותפת לכל הבנקים ולכן קשה להתמקח עליה
כאן המקום להזכיר שלכל הלוואה יש את החסרונות והיתרונות שלה. אין הלוואה אחת שמתאימה לכולם, אלא רק הבדלים בין המסלולים השונים. התייחסות לכל מסלול בתור כלי שבו משתמשים כדי להתאים את ההלוואה אלינו היא חלק בלתי נפרד מתוך מערכת השיקולים. אם לדוגמא רוצים להצמיד את ההלוואה לריבית הפריים, מאוד חשוב לעשות את זה ביחס ליכולת ההחזר שלנו עכשיו ובעתיד.
בשביל לדעת האם ההלוואה משתלמת צריך להשוות בין המסלולים השונים על פי כמה שיותר פרמטרים אובייקטיביים. המידע המופיע באתר Loan4all למשל מאפשר לעשות את זה בצורה מהירה, יעילה ונוחה. אחרי שמזינים נתונים אל תוך מחשבון הלוואות בוחרים את תקופת ההחזר ואת הריבית, מקבלים את העלות הריאלית של ההלוואה וכך יודעים אם היא מתאימה לנו.
העניין הוא שיכולים להיות הבדלים בין ריבית קבועה או משתנה. בריבית קבועה, שיעור הריבית נקבע ביום שבו אתם חותמים על הסכם ההלוואה והוא נשאר קבוע עד שתסיימו להחזיר אותה. בריבית משתנה, שיעור הריבית ישתנה בגלל שהוא מוצמד לריבית בסיסית אחרת: כמו למשל ריבית פריים, לייבור, שערי מטבע חוץ וכן הלאה.
מה הסיכון בהלוואה זו?
הסיכון בהלוואה שצמודה לפריים קשור לתלות בהחלטות של בנק ישראל. בתקופת אינפלציה, ריבית בנק ישראל עולה על מנת לצמצם את האשראי שיש למשק וכדי להוזיל מחירים. לכן גם ריבית הפריים עולה ויחד איתה ההחזר החודשי שלנו.
