התנאי היחיד לצורך השוואה אפקטיבית בין סוגים שונים של הלוואות הוא להכיר את המושגים המקצועיים הקיימים בתחום. זה אולי נשמע מסובך, אבל בעת השוואת ריביות הלוואה יכולה להיות רק אחת מאלו:
- ריבית ריאלית – זו ריבית עודפת שהיא מעבר למדד שאליו צמודה ההלוואה. אם לקחתם הלוואה צמודה למדד בריבית נומינלית של 5% אבל המדד עלה ב-2%, הריבית הריאלית תהיה בערך 6%.
- ריבית פריים – זו ריבית נפוצה מאוד שמשפיעה גם על הלוואות לכל מטרה ולטווח קצר וגם על הלוואות משמעותיות יותר, כמו משכנתא. במילים פשוטות, היא מוגדרת כריבית החובה של הבנקים המסחריים ושיעור הפריים מייצג תוספת של 1.5% על ריבית בנק ישראל. אם הריבית של בנק ישראל היא למשל 2%, ריבית הפריים תהיה 3.5%. כאשר ריבית בנק ישראל עולה, זה משפיע על ריבית הפריים ועל מחיר ההלוואה. בגלל שהיא מהווה את הבסיס לחישוב הריבית על הלוואות וגם פיקדונות או חסכונות, תמיד יהיה מרווח מסוים מעל או מתחת לפריים והוא מיוצג בסימנים + (פלוס) או – (מינוס).
- ריבית דריבית – זה מושג קריטי כי הוא עוזר לחשב את עלות ההלוואה ואת התשואה עבור השקעות פיננסיות שונות. ריבית דריבית מכונה בעגה המקצועית גם “ריבית מצטברת”, כי החישוב שלה כולל גם את הקרן או הסכום הראשוני וגם את הריבית שנצברה מהתקופות הקודמות.
- ריבית נומינלית – זה גם מושג שחוזר על עצמו לעיתים קרובות, כמו למשל בדוח החודשי שאנחנו מקבלים מחברת האשראי או מהבנק, בלי שרבים מאיתנו מבינים מה הוא אומר. בפועל, ריבית נומינלית היא הריבית הרשומה במסמכי הלוואה בינינו לבין הגוף המלווה ומציינים אותה בשיעור שנתי. עם זאת, יש לזכור שאין קשר בין הריבית הנומינלית לבין התקופה שבה היא מחויבת בפועל ושלא כדאי להתחשב בה כדי להשוות בין הלוואות.
- ריבית אפקטיבית – הנה מושג המפתח שאותו כדאי להכיר על מנת לקבל החלטה מבוססת לגבי הבדלים בין הלוואות: ריבית מתואמת (או “אפקטיבית”). זו הריבית האמיתית שנשלם בפועל, שמגלמת בתוכה את עלות השימוש בכסף – כולל הריבית הנומינלית, העמלות, השינויים של מועדי החיוב ושאר העלויות הנוספות.
החדשות הטובות הן שניתן להשתמש במחשבון ייעודי על מנת לרכז את כל הנתונים תחת קורת גג אחת ולקבל תוצאה אמינה בלחיצת כפתור. קודם מזינים כמה כסף רוצים לקבל, לאחר מכן בוחרים את תקופת ההלוואה בחודשים ואז מקבלים את ההחזר החודשי על בסיס עלות משוערת כולל ריבית. אמנם המחשבון משמש כלי עזר בלבד והוא רק נותן אינדיקציה כללית כי תנאי ההלוואה נקבעים לפי שיקול דעתה הבלעדית של החברה המלווה, אבל התוצאות שלו יכולות לעזור לנו לקבל מושג לגבי התהליך שאליו אנחנו עומדים להיכנס ומסלול המימון הכי נכון עבורנו.
בדוק זכאות להלוואה והגש בקשה בדיגיטל,
בחר סוג הלוואה, ציין סכום, וקבל הצעה להלוואה במהירות!
איך משווים את הריבית?
את הריביות צריך להשוות לפי פרמטרים אחידים. בגלל שכל דחייה או שינוי בפריסה מייקרים את ההלוואה וגורמים לריבית להיות גבוהה יותר, אנחנו צריכים לוודא מלכתחילה שהבסיס להשוואה הוא אחיד. במהלך השוואת ריביות הלוואה מסוימת יכולה להיראות לנו מאוד אטרקטיבית, אבל אם לא וידאנו שהיא מדברת על אותו סכום, לאותה תקופה ובאותה תנאים – אין לזה שום משמעות.
עוד טיפ חשוב לצורך השוואה בין ריביות הוא להסתכל על המסלול שלה: האם הריבית קבועה, משתנה, צמודה למדד או ריבית פריים. בכל מסלול כזה הסכום הוא שונה, עם פערים שיכולים להגיע לאלפי שקלים אפילו בהלוואות קטנות יחסית. אז אחרי שמגדירים את תקופת ההלוואה ומסתכלים על ההחזרים החודשיים, בודקים מה המסלול הספציפי של הריביות שביניהן רוצים להשוות.
חוץ מזה, במהלך השוואת ריביות הלוואה עלולה לבלבל אותנו בגלל מושגים שונים. ריבית חובה למשל זה התשלום על המינוס בחשבון העובר ושב, בעוד ריבית על הלוואות היא כסף שאנחנו משלמים בשביל לקבל כסף עכשיו ולהחזיר אותו בעתיד. לעומת זאת, ריבית קרדיט היא זו שמשלמת לחברת האשראי.
בחירת הלוואה בריבית קבועה או משתנה
עוד משהו שצריך לדעת הוא שניתן לקחת הלוואה בריבית קבועה או בריבית משתנה. זה בדרך כלל לא נתון שאותו נזין אל תוך מחשבון הלוואות אובייקטיבי, אבל כן נדע אותו מראש.
אבל מה זה אומר? פשוט מאוד: ריבית קבועה אינה משתנה לכל אורך חיי ההלוואה, בעוד הריבית המשתנה נחשבת ברמת סיכון גבוהה יותר כי היא משתנה בהתאם לעוגן כלשהו ובמועדים שקבועים מראש. אם נסתכל על רשימת המושגים מקודם, נראה שריבית הפריים למשל היא ריבית משתנה.
