הלוואה מחייבת אותנו להחזר חודשי קבוע או להחזר מצטבר על הקרן והריבית בסוף התקופה, כפי שנקבע מראש מול הגוף המלווה. עם זאת, יש מקרים שבהם נרצה לדחות את התשלום. אז מתי זה אפשרי, מה המשמעות ועם מי אפשר להתייעץ לגבי סילוק מוקדם?
הלוואה פרטית הלוואה עסקית
אני מאשר , שקראתי ומסכים לתנאי השימוש והפרטיות
וכי הפרטים שמסרתי ישמשו לקבלת פניות, הצעות שיווקיות מאיתנו או מצדדים שלישיים
מסכימ/ה לקבלת תוכן, דברי פרסומת או עדכונים מהחברה באמצעות דוא"ל, SMS או טלפון
איזה ביטוחים יש לך כיום?
אני מאשר, שקראתי ומסכים לתנאי השימוש והפרטיות
וכי הפרטים שמסרתי ישמשו לקבלת פניות, הצעות שיווקיות מאיתנו או מצדדים שלישיים
מסכימ/ה לקבלת תוכן, דברי פרסומת או עדכונים מהחברה באמצעות דוא"ל, SMS או טלפון
איזה ביטוחים יש לך כיום?
מהי מטרת ההלוואה?
לעסק קיים
לעסק חדש
רכישת נכס לעסק
הלוואה כנגד נכס
הלוואה משלימה להון עצמי
הלוואת בלון
אחר
מלאו את הפרטים בשביל לעבור לשלב הבא
מהו סוג העסק?
יש לך ביטוחים פרטיים שתרצה לבדוק בהם הוזלה?
מהו תחום העסק שלך?
כמה שנים העסק פעיל?
האם העסק מוגבל בבנק?
האם לעסק יש צ'קים חוזרים?
האם היו עיקולים?
מה היה המחזור שלך בשנה שעברה?
האם העסק הרוויח בשנת 2022/2021 או בשניהם?
האם יש בבעלות העסק נכס?
האם ברשותך קופות גמל, קרנות השתלמות או קרן פנסיה ללא שיעבוד?
זה הזמן לבדוק גם כן זכאות להוזלה בביטוחי החיים והבריאות באלפי שקלים בשנה באמצעות מענה על 3 שאלות בלבד - מוכנים?
מהי מטרת ההלוואה?
לימודים
סגירת חובות
עזרה לבן משפחה
רכישת רכב
שיפוץ בית
הלוואה כנגד נכס
הלוואה משלימה להון עצמי
הלוואת בלון
אחר
מלאו את הפרטים בשביל לעבור לשלב הבא
מהו גילך?
מצב משפחתי?
היכן אתה מתגורר?
האם יש ברשותך נכס?
מה גובה המשכנתא הקיימת על הנכס\ים?
מצב תעסוקתי
יש לך ביטוחים פרטיים שתרצה לבדוק בהם הוזלה?
האם קיימות הלוואות נוספות?
האם חזרו צ'קים או הוראות קבע?
האם אתה מוגבל בבנק?
האם ברשותך מעל 30 אלף ש"ח בקופות גמל, קרנות השתלמות או קרן פנסיה? (ללא שיעבוד)
האם ברשותך כרטיס אשראי (לא דיירקט)?
זה הזמן לבדוק גם כן זכאות להוזלה בביטוחי החיים והבריאות באלפי שקלים בשנה באמצעות מענה על 3 שאלות בלבד - מוכנים?
כמה משלם בחודש על הביטוחים?
פרטייך שמורים, סוכן ביטוח מורשה יעשה שימוש בפרטים לבדיקת ביטוחים באתר הר הביטוח בלבד.
האם יש לך הלוואה פעילה כנגד קרן הפנסיה שלך? [אם סימנת לא, הינך זכאי להלוואה]
האם יש לך הלוואה פעילה כנגד קופת גמל או תיק השקעות? [אם סימנת לא, הינך זכאי להלוואה]
האם יש לך הלוואה פעילה כנגד קרן השתלמות? [ אם סימנת לא, הינך זכאי להלוואה]
החשיבות של הלוואות עבור המשק
הלוואה היא אמצעי מימון נפוץ שיכול להתאים לקהל יעד מגוון. ראשית, הלוואה מתאימה לאנשים פרטיים בשלל נסיבות. היא יכולה לסייע לנו לממן הוצאות שוטפות או בלתי צפויות, לעזור לנו להגשים חלומות ואף לעמוד לרשותנו במקרים של חלילה אירוע רפואי ובריאותי דחוף. כמו כן, יש מקרים שבהם התשלום על ההלוואה משתלם יותר מאשר התשלום על המינוס בבנק – לכן כדאי לחשוב עליה אם מגיעים למצב של חריגת יתר.
שנית, הלוואה נפוצה גם בסקטור העסקי. כל עסק יכול לפנות אל גוף חוץ בנקאי או לבנק שלו כדי לקבל הלוואה שתסייע לו לשלם חשבונות, למלא את ההתחייבויות מול העובדים ולרכוש ציוד או מלאי. בטווח הארוך, הלוואה טובה היא השקעה משתלמת. מצד שני, יש מקרים שבהם נגלה שאנחנו לא יכולים לעמוד בה ולכן נחשוב על אפשרות דחייה.
אפשרויות של דחיית תשלום הלוואה
מטרת הדחייה היא לסייע ללווים לעמוד בהחזר. לכל הלוואה יש מאפיינים אחרים משלה, לכן הדחייה צריכה להתאים לאופי של ההחזר ולהתחייבות המוקדמת שלנו מול הגוף המלווה. ברוב המקרים הלוואה מחייבת אותנו להחזר חודשי קבוע, שמגלם בתוכו גם את הקרן וגם את הריבית. במקרים אחרים, יכול להיות שההלוואה תהיה במסלול גרייס שבו אנחנו לא משלמים כל חודש אלא רק בסוף התקופה – על הקרן והריבית ביחד.
לכל אפשרות של דחיית תשלום יש גם יתרונות וחסרונות אחרים. דחיית התשלום בהלוואות במסלול גרייס רלוונטית למי שיודעים שעומד להיכנס אליהם סכום כסף משמעותי, כמו למשל בגלל מכירת דירה או ירושה. לעומת זאת, דחיית התשלום השוטף וההחזר החודשי הקבוע תתאים יותר למי שלמשך תקופה מסוימת נמצאים במצב של משבר כלכלי. כך או כך, חשוב לבדוק מראש מה ההנחיות של הגוף המלווה לגבי כל סוג של דחייה וכיצד זה משפיע עלינו.
מתווה דחיית תשלומים של בנק ישראל
בתאריך דצמבר 2020 הודיע בנק ישראל על מתווה שאומץ על ידי המערכת הבנקאית ומטרתו המוצהרת הייתה לסייע לעסקים קטנים וזעירים לפרוע הלוואות במהלך תקופת הקורונה. המתווה של בנק ישראל אי אפשר דחייה ללא שיקול דעת הבנק, כמו גם שם דגש על חזרת לווים לתשלומים בלוח סילוקין מקל בהשוואה להתחייבות המקורית שלהם.
המתווה של בנק ישראל הוא דוגמא טובה לחשיבות של דחיית תשלום הלוואה. קודם כל, הוא הביא להפחתת החיוב החודשי במעל 70% וכך הקל משמעותית על בעלי עסקים קטנים וזעירים. שנית, הוא מראה כיצד דחיית התשלומים יכולה להפוך לכלי של המערכת הבנקאית. בגלל שההלוואות בישראל הן בהיקף גבוה מאוד, בנק ישראל מכיר בכך ועוקב אחר התחום כדי להקל על ציבור הלווים בתקופות שבהן הוא מוצא לנכון.
היתרונות של דחיית תשלום
מצד אחד, דחיית התשלום על ההלוואה כמובן אינה מבטלת אותה. כל אחד ואחת מאתנו יהיו צריכים בסופו של דבר להחזיר את ההלוואה שהם לקחו, בין אם מדובר על מסלול רגיל, גרייס חלקי או גרייס מלא. מצד שני, אי אפשר להתעלם מהעובדה שיש תקופות שבהן קל לנו יותר להחזיר הלוואות – לעומת תקופות שבהן זה מסובך. אז אם רוצים להימנע מריביות פיגורים ומהלוואות נוספות שאמורות לכסות את החובות הקודמים, מאוד חשוב להכיר את היתרונות של דחיית התשלום.
הדחייה מאפשרת להתארגן מחדש ולסדר את כל ההוצאות של משק הבית או העסק. באמצעות הדחייה ניתן לקבוע סדר עדיפויות מעודכן, לבחון את שאר ההוצאות ולבדוק איזה מהם ניתן להוריד. בהרבה מאוד מקרים, הדחייה היא גם הזדמנות טובה לבדוק את תנאי ההלוואה ובמידת הצורך לשנות את אופן הפריסה ואת לוח הסילוקין.
החסרונות של דחיית תשלום
החיסרון העיקרי של דחיית התשלום בא לידי ביטוי בכך שזה עולה לנו כסף. המערכת הבנקאית לא אמורה לספוג עבורנו את הדחייה ויש גם התחייבויות של הבנקים לגורמים כאלה ואחרים, לכן אנו נדרשים לשלם עמלות וריביות. ככל שנדחה את ההלוואה לתקופה ארוכה יותר, כך הסכום המצטבר שנשלם יעלה.
טכנית, רוב הבנקים מאפשרים להגיש בקשה ולדחות את הפירעון של ההלוואה לתקופה של עד חצי שנה ישירות דרך אתר האינטרנט. למעט מקרים ספציפיים שבהם יש צורך ליצור עם נציג שירות ולנמק את בקשת הדחייה עם מסמכים כאלה ואחרים, ביצוע הפעולה דרך האינטרנט יכול לסייע להשיג את הדחייה מהר וביעילות.
בחירת הלוואה לפי אפשרויות דחיה וסילוק מוקדם
כדאי לחשוב על האפשרות של דחיית תשלום הלוואה עוד בשלב שבו בוחרים אותה. רובנו לא רוצים אמנם לקחת בחשבון תסריטים שליליים שבהם לא נצליח לעמוד בתנאי ההחזר של ההלוואה, אבל אין לנו באמת ברורה. עדיף להיערך לכך מראש עם בחירת ההלוואה המתאימה, מאשר לגלות מאוחר מדי שלא ניתן לדחות אותה או שעמלת הפירעון המוקדם גבוהה מכפי שתכננו.
אפשר לשלב את השיקול לגבי דחיית ההלוואה בתוך מערכת שיקולים רחבה יותר. אם נכנסים אל אתר Loan4all ומשווים בין סוגים שונים של הלוואות, עושים את זה ממילא על בסיס פרמטרים אובייקטיביים ובהם:
- ריבית – השוואת ריביות מאפשרת לנו לדעת כמה אנחנו צפויים לשלם כל חודש וכמה באמת תעלה לנו ההלוואה. באמצעות חישוב של ריבית דריבית אנחנו יכולים לראות את הריבית המצטברת ולצמצם את הסיכון לחוסר יכולת לעמוד בתנאי ההחזר.
- מסלולים – כדאי להשוות בין המסלולים על פי האופן שבו מחושבת ההלוואה. כל הלוואה יכולה למשל להיות צמודה לעוגן אחר, כמו למשל בהלוואות שצמודות לפריים לעומת הלוואות שצמודות למטבע חוץ מסוים. כמו כן, אולי נגלה שיש הלוואות במסלולים גמישים יותר: כמו למשל לעסקים קטנים בהקמה, לסטודנטים בתואר ראשון וכן הלאה.
- תנאי החזר – סך כל ההלוואות של משק הבית צריך לעמוד על עד שליש מההכנסה הפנויה שלנו, כולל החזר המשכנתא. אם נסתכל על תנאי ההחזר, נוכל לדעת האם אנחנו עומדים ברף הזה או שיש עוד התאמות שאותן כדאי לבצע.
לסיכום, דחיית התשלום עולה כסף אבל היא מאפשרת להתמודד עם ההלוואה ולמנוע חדלות פירעון. לכן, כדאי לקחת בחשבון אופציה כזו ולהתייחס אליה בעת השוואה בין סוגי הלוואות.
