מדובר בסוג הלוואה שמאפשרת ללווה לקבל כספים בלי להיות תלוי בשירותי כרטיס אשראי או בחברות האשראי השונות, רבים מהאנשים מעוניינים לקחת הלוואה בלי לתפוס את מסגרת כרטיס האשראי לכן אחת האפשרויות היא לקחת הלוואה ללא כרטיס אשראי. הלוואה זו אינה מחייבת כרטיס אך ניתן לבדוק כיום את היסטוריית האשראי ודירוג האשראי גם ללא כרטיס אשראי דרך בדיקת דירוג אשראי.
מי נותן הלוואה ללא כרטיס אשראי?
בעידן שבו האינטרנט מאפשר לנו לעשות כמעט הכל בלחיצת כפתור, הרעיון של הלוואה ללא כרטיס אשראי נשמע אולי מפתיע, אבל הוא בדיוק מה שרבים מאיתנו צריכים היום.
אז תכלס מה זה? קל: מדובר בסוג הלוואה שמאפשרת ללווה לקבל כספים בלי להיות תלוי בשירותי כרטיס אשראי או בחברות האשראי השונות.
גופים פיננסיים שונים, בהם בנקים, חברות כרטיסי אשראי, חברות ביטוח, בתי השקעות וחברות חוץ בנקאיות. גופים אלו יכולים לגשת למידע הפיננסי של הלקוחות ולבדוק את דירוג האשראי בעת הערכת בקשות להלוואות ופתרונות אשראי.
איך בוחרים הלוואה מתאימה?
אז כן, מצד אחד, זה פתרון שיכול להציל את המצב ברגעי משבר, אבל מצד שני, חשוב לא להתעלם מהעובדה שריבית גבוהה יכולה להכביד על הכיס לאורך זמן. הכי מומלץ לאנשים לחשוב טוב לפני שהם חותמים על משהו, במיוחד כשזה נוגע לכסף.
בחירת הלוואה מתאימה מצריכה התחשבות במספר גורמים עיקריים:
- יכולת ההחזר: חשוב לחשב מראש את יכולת ההחזר החודשית, ולהימנע מהתחייבות להחזרים גבוהים מידי שעלולים להוביל למצב של חדלות פירעון או קושי לעמוד בתשלומים. מומלץ לבחור בהלוואה שתאפשר החזר חודשי שתואם את התקציב האישי.
- גובה הריבית: חשוב לבדוק ולהשוות את שיעורי הריבית המוצעים על ידי גופים שונים. אפילו הפרש קטן בריבית יכול להשפיע משמעותית על גובה התשלום הכולל לאורך חיי ההלוואה.
- תנאי ההלוואה: יש לבדוק את כל התנאים הנלווים להלוואה, כגון עמלות פתיחת תיק, קנסות על פירעון מוקדם, ותנאי תשלום במקרה של דחייה בתשלומים. ישנם גופים שמציעים תנאים גמישים יותר מאחרים, ולכן חשוב לקרוא את כל האותיות הקטנות.
- אמינות הגוף המלווה: חשוב לוודא שהגוף המלווה הוא גוף מוכר ובעל מוניטין טוב. ישנם גופים חוץ בנקאיים שמציעים הלוואות בתנאים פחות אטרקטיביים או עם סיכון גבוה יותר, ולכן יש לבדוק את הרקע וההיסטוריה של הגוף לפני החתימה על הסכם הלוואה.
- מטרת ההלוואה: יש לשקול היטב את המטרה שלשמה נלקחת ההלוואה. אם מדובר בהוצאה חיונית כמו תיקון דחוף בבית או טיפול רפואי, אז הלוואה עשויה להיות מוצדקת. אולם, אם מדובר בהוצאה לא חיונית, כדאי לשקול שנית האם יש דרכים אחרות לממן אותה מבלי להיכנס לחובות.
אנחנו חושבים שכדאי גם להתעכב רגע על הנקודה של בחירת ההלוואה המתאימה. הרי בסופו של דבר, מדובר בכסף שלנו, בעבודה הקשה שהשקענו כדי להרוויח אותו. אז למה לא להשקיע קצת מחשבה ובדיקה לפני שאנחנו מתחייבים להחזיר סכומים משמעותיים בריביות שעלולות להיות לא מתחשבות? ושיהיה בהצלחה!
מהי הריבית המקסימאלית לפי החוק?
תקרת הריבית הרגולטורית בישראל (מבוסס על חוק אשראי הוגן)
| סוג הריבית | שיעור מקסימלי (ביחס לריבית בנק ישראל) | הבהרה |
| ריבית הלוואה רגילה (מעל 3 חודשים) | ריבית בנק ישראל + 15% | שיעור הריבית השנתי הנומינלי המקסימלי. |
| ריבית פיגורים | ריבית ההלוואה + 3% | שיעור הריבית שיחול על אי-עמידה בתשלומים |
סוגי להלוואות ללא כרטיס אשראי
אם פעם היינו חייבים לפנות לבנק כדי לקבל הלוואה, כיום יש לנו את האפשרות לעשות זאת בלי לצאת מהבית, ובלי כרטיס אשראי בכלל. זה נשמע כמו פתרון קסם, נכון? ובכן, כמו כל דבר בחיים, גם כאן יש יתרונות וחסרונות שצריך לקחת בחשבון.
ישנם מספר סוגים של הלוואות ללא כרטיס אשראי, וכל סוג מתאים לצרכים שונים:
- הלוואה בנקאית אישית: הלוואה זו ניתנת על ידי הבנקים והיא מיועדת לשימוש אישי. הבנק מציע את ההלוואה בהתאם לפרופיל הפיננסי של הלווה, כלומר יכולת ההחזר והיסטוריית האשראי שלו. היתרון בהלוואה זו הוא שניתן לקבל תנאים נוחים יותר, אך יש לזכור שהבנק עשוי לדרוש ערבויות או בטוחות אחרות.
- הלוואה חוץ בנקאית: גופים פיננסיים חוץ בנקאיים מציעים הלוואות ללא כרטיס אשראי, שלעיתים קרובות הן מהירות יותר לאישור ונוחות יותר מבחינת דרישות מינימליות. עם זאת, הריבית על הלוואות אלו עשויה להיות גבוהה יותר מאשר בבנק, ולכן חשוב לבדוק היטב את התנאים לפני קבלת ההלוואה.
- הלוואות דרך פלטפורמות מקוונות: התפתחות האינטרנט והטכנולוגיה הביאה לשוק פתרונות חדשים, כמו פלטפורמות P2P (הלוואות בין אנשים) שמאפשרות קבלת הלוואות פרטיות ללא תיווך בנקאי. הלוואות אלו יכולות להציע גמישות רבה, אך הן מלוות בסיכון גבוה יותר עקב פיקוח פחות קפדני.
- הלוואות ממקומות עבודה או ארגונים מקצועיים: חלק מהמעסיקים או הארגונים המקצועיים מציעים לעובדיהם או חברי הארגון הלוואות בתנאים נוחים, לעיתים ללא ריבית או בריבית מופחתת. זהו פתרון מצוין לאלו שזכאים לו, אך חשוב לבדוק האם ההלוואה מחייבת תנאים כמו התחייבות לעבוד במקום העבודה לתקופה מסוימת.
דרך אילו גופים ניתן לקבל הלוואה ומהן התנאים?
השוואה מקיפה: תנאי הלוואות ללא כרטיס אשראי בגופים מפוקחים (הנתונים מוצגים במרווח מהפריים P.
| גוף מלווה מפוקח | סכום הלוואה מקסימלי (₪) | טווח ריבית טיפוסי (מרווח מ-P) | תקופת פריסה מקסימלית (חודשים) | יתרון תחרותי/תנאים בולטים |
| בנק הפועלים | 250,000 | P + (החל מ-4.1%*) | 120 | סכום מקסימלי ופריסה ארוכה ביותר. גרייס עד 6 חודשים. |
| בנק לאומי | 150,000 | P + (עד 10.00% מקס) | 120 | פטור מדמי טיפול בדיגיטל. גרייס עד 6 חודשים. |
| ישראכרט מימון | 200,000 | P + (1.0% עד 11.9%) | 100 | מהירות העברה גבוהה (יום עסקים). ללא עמלת פתיחת תיק. |
| Max (מימון) | 180,000 | P + (ממוצע 3.7%**) | משתנה (עד 99) | הנחת 0.5% ללוקחים בדיגיטל. מהירות וניידות. |
| CAL (כרטיסי אשראי) | 120,000 | P + (2.25% עד 11.9%) | 84 | אינו משפיע על מסגרת אשראי בנקאית קיימת. |
| טריא (Tarya) (P2P) | 200,000 | P + (משוקלל סביב 2.8%) | משתנה | ריבית משוקללת נמוכה, מיקוד בהלוואות עם בטחונות (נדל”ן). |
| הראל (כנגד חסכונות) | משתנה | P + (מועדף, נמוך מאוד) | משתנה | הלוואה כנגד בטחונות פיננסיים, ללא ערבים. |
שיקולי מפתח ללווה: עמלות, קנסות, ביטוחים ותנאי פירעון
עמלות והוצאות נלוות
הוצאות נלוות להלוואה מתבטאות בעיקר ב”דמי טיפול באשראי” או “עמלת פתיחת תיק”. הריבית המתואמת השנתית (APR) היא המדד האמיתי לעלות ההלוואה, שכן היא מורכבת מהריבית הנומינלית בתוספת כל העלויות הנלוות הללו.
בשוק התחרותי של ההלוואות הדיגיטליות, ניתן לראות כי:
- בנקים: בנק הפועלים מצהיר על הלוואות ללא עמלות , ובנק לאומי והבנק הבינלאומי מציעים
פטור מעמלת דמי טיפול באשראי בעת העמדת ההלוואה בדיגיטל .
- חברות אשראי חוץ בנקאיות: ישראכרט מימון מציעה הלוואות ללא עמלת פתיחת תיק .
קנסות וריבית פיגורים
אי-עמידה בפירעון ההלוואה עלולה לגרור חיוב כבד בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל . חוק אשראי הוגן קובע מסגרת רגולטורית גם לנושא זה, ומגביל את ריבית הפיגורים המקסימלית המותרת לגבייה לשיעור של ריבית ההלוואה בתוספת 3%.
הצהרות הגופים המלווים מדגישות כי:
- בנק הפועלים ובנק לאומי: מבהירים כי אי-עמידה בפירעון עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל .
- ישראכרט: מבהירה אף היא את הסכנה לחיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל .
- CAL וטריא (P2P): גם גופים אלה מזהירים מפני חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל במקרה של אי-עמידה בתשלומים .
דרישת ביטוחים והגבלות שימוש
מרבית ההלוואות הצרכניות הדיגיטליות הלא-מובטחות (שאינן משכנתא) הניתנות על ידי בנקים וחברות אשראי אינן דורשות רכישת ביטוח חיים או ביטוח אחר כתנאי הכרחי לקבלת ההלוואה . כמו כן, הלוואות אלו מוגדרות כ**”הלוואות לכל מטרה”** , מה שמבטל את הצורך בדיווח על יעד השימוש בכספי ההלוואה או הגבלות כלשהן על השימוש בהן.
חריג קיים בהלוואות מובטחות (כמו אשראי כנגד כספי חיסכון/פנסיה בהראל), שם עצם הביטוחה מקטין את הצורך בביטוחים נוספים, כאשר ההלוואה ניתנת לכל מטרה וללא צורך בערבים.
5.4. דרכי תשלום וזכויות ביטול ופירעון מוקדם
דרכי תשלום
ההחזר החודשי של ההלוואות הצרכניות מתבצע לרוב באמצעות הוראת קבע חודשית מחשבון הבנק של הלווה .
- גמישות תשלום: גופים שונים מציעים מנגנוני גמישות, כגון אפשרות לדחות תשלום קרן עד שישה חודשים (גרייס) , או דחיית עד שלושה תשלומים לסוף תקופת ההלוואה (ישראכרט)
זכויות פירעון מוקדם
חוק אשראי הוגן מחייב כל גוף מלווה לאפשר פירעון מוקדם של ההלוואה. תנאי הפירעון המוקדם משתנים בהתאם למדיניות הגוף המלווה:
- CAL: מצהירה כי הלוואה ניתנת לפירעון מוקדם בכל שלב תמורת דמי טיפול בלבד וללא קנס כספי .
- הראל (כנגד חסכונות): מציעה אפשרות החזר בכל רגע, בכפוף לאישור החברה.
מהי הלוואה חוץ בנקאית ללא כרטיס אשראי?
הלוואות חוץ בנקאיות מספקות פתרון מימון חלופי לאנשים פרטיים ללא גישה למוצרים בנקאיים מסורתיים כמו כרטיסי אשראי, ומציעות אישור מיידי בסכומים משתנים של עד כמה מאות אלפי שקלים. הלוואות אלו אינן מושפעות מזמינות כרטיסי האשראי, אלא מגורמים כמו יכולת ההחזר, רמת ההכנסה ודירוג האשראי. הלוואות חוץ בנקאיות, הניתנות על ידי מלווים אלטרנטיביים מחוץ למערכת הבנקאית המסורתית, נותנות מענה למגוון רחב של לווים, כולל אלה עם היסטוריית אשראי לא מספקת או ציוני אשראי נמוכים יותר, ומציעות נגישות וקריטריוני זכאות מחמירים פחות בהשוואה להלוואות בנקאיות מסורתיות.
מהי הריבית הממוצעת על הלוואה זו?
הריבית יחסית גבוהה כי הסיכון יחסית גבוה. עכשיו בואו נבין מה זה אומר.
הריבית על הלוואות ללא כרטיס אשראי משתנה בהתאם לסוג ההלוואה ולגוף המלווה. בישראל, הריבית על הלוואות בנקאיות נעה בדרך כלל בין P+1.0% עד P+4.5%, תלוי ברמת הסיכון של הלווה, תקופת ההחזר וגובה ההלוואה. לעומת זאת, הלוואות חוץ בנקאיות יכולות לשאת ריבית גבוהה יותר, שנעה בין P+3% ועד P+6%.
כלל הגופים המלווים המפוקחים – הן הבנקים והן הגופים החוץ בנקאיים – קובעים את הריבית על בסיס ריבית הפריים (P) בתוספת מרווח (X).
היתרונות
הלוואה ללא כרטיס אשראי היא הלוואה שבה הלווה אינו נדרש להחזיק בכרטיס אשראי או להשתמש בו כדי לקבל את הכסף. הלוואות אלו ניתנות על ידי גופים פיננסיים שונים כמו בנקים, חברות מימון חוץ בנקאיות, קופות גמל, ואפילו גופים פרטיים המציעים הלוואות דרך פלטפורמות מקוונות.
הרי, בואו נודה בזה, לא לכולנו יש את הפריבילגיה או הרצון להחזיק בכרטיס אשראי. חלקנו מעדיפים לשמור על השליטה המוחלטת בהוצאות שלנו, בלי הפיתוי של “לשלם אחר כך”. ואולי יש אפילו כאלה שהיו להם חוויות פחות טובות עם כרטיסי אשראי בעבר, והם פשוט רוצים להימנע מכך. אנחנו לא שופטים.
למי מיועדת הלוואה?
הלוואות ללא כרטיסי אשראי יכולות להתאים לאנשים רבים, להציע מימון מיידי לכל מטרה ללא צורך בערבים או בטחונות. ניתן לגשת לכסף במהירות ולהשתמש בו לפי הצורך. בעקבות הרפורמה בשוק ההלוואות החלו להתחרות ביניהם
האם אפשר לקבל הלוואות בלי כרטיס אשראי ובלי צ’קים?
ראוי לציין שלקוחות חברת האשראי עם כרטיסים פעילים ותקפים זוכים לרוב לתנאי הלוואה טובים יותר, כמו ריביות אטרקטיביות ותנאי החזר גמישים. עם זאת, אנשים רבים אינם רוצים להנפיק כרטיס אשראי חדש אך עדיין דורשים הלוואה נוחה, מה שהופך את האפשרות הזו לשווה לבחון.
למה לאנשים אין כרטיס אשראי?
מכל מיני סיבות, כאלה ואחרות, ישנם המון אנשים שלא מחזיקים בידם כרטיס אשראי, יכול להיות שביטלו להם אותו, הוא נבלע בכספומט, לא מקצים לי מפני מסגרת האשראי ועד כהנה וכהנה סיבות. לכן בכל פעם עולה השאלה – מה ניתן לעשות כשאנו זקוקים להלוואה אך אין לנו כרטיס אשראי? האם ניתן למצוא חברה חוץ בנקאית שתעניק לנו את הלוואה הרצויה מבלי שיהיה לנו אשראי זמין?
מה ההבדל מהלוואה לאלה שאין להם כרטיס אשראי ולכאלה שיש להם?
לצד הלוואות לאלה שאינם מחזיקים כרטיס אשראי יש דרך מהירה ובטוחה יותר לקבל הלוואה חוץ בנקאית מהירה והיא נקראת הלוואה לבעלי כרטיס אשראי. הלוואה זו פופולרית מאוד בישראל. חלק מכירים אותה אפילו מכרטיס האשראי שלהם בבנק. כאשר הם זקוקים לכסף באופן מיידי הם לוקחים הלוואה על חשבון מסגרת האשראי הקיימת, הכסף נכנס לחשבון והתשלומים יורדים מכרטיס האשראי בכל חודש בהתאם לתנאי ההלוואה שבחרתם.
כאשר מדובר בהלוואה חוץ בנקאית העיקרון הנו דומה רק שהגורם המלווה הוא זה שגובה מכם את החזר ההלוואה מראש דרך סליקת האשראי שלכם בכמות התשלומים שנקבעו בין הצדדים.
האם אפשר לקבל הלוואה ללא בדיקת נתוני אשראי?
חברות האשראי מתחרות בבנקים ומציעות ריביות אטרקטיביות לבעלי כרטיסי אשראי שאינם מחזיקים. עם זאת, הם עורכים בדיקות מחמירות יותר, והריביות נקבעות על סמך דירוגי אשראי ומצבים פיננסיים. רק במקרים נדירים ניתן לקבל הלוואה ללא בדיקת נתוני אשראי, אם למשל מרוויחים סכומי כסף גבוהים כהכנסה קבועה.
מי מפקח על הלוואה?
הלוואות ללא כרטיסי אשראי וצ’קים הן הלוואות חוץ בנקאיות נוחות וגמישות יחסית. עם זאת, הריבית יכולה על הלוואה מיידית ללא אשראי להיות גבוהה משמעותית בהשוואה לאפשרויות אחרות. תיקון חוק הסדרת הלוואות חוץ בנקאיות מחייב פיקוח על הלוואות הניתנות על ידי חברות מימון באישור משרד האוצר ומוסדר על ידי המפקח על שוק ההון.
