קיבלתם "לא" מהבנק? או שאין לכם כרטיס אשראי בכלל? הלוואה ללא כרטיס אשראי היא הפתרון המפוקח. ההחזר יורד ישירות מהעו"ש בהוראת קבע.
לפני שאתם מגישים בקשה נוספת שתפגע בדירוג... בדקו איזה מסלולים באמת פתוחים לכם עכשיו.
- סינון והשוואה לא נרשמים במאגר. בקשה כן
- גופים ברישיון רשות שוק ההון
השוואת ריבית והחזר להלוואה ללא כרטיס אשראי
סמנו את הפרופיל שמתאים לכם. 21 מסלולים מפוקחים במקום אחד.
ב-Loan4All אתם משווים ריבית, החזר חודשי ותנאי סף בלי שהדירוג ייפגע. הבדיקה כאן לא נרשמת במאגר.
-
עוגןתכנית חוף מבטחיםקבלת הכסף: בהתאם לתהליך האישורסגירת חובות / מינוס5סכום מבוקש ₪50,000ריבית 0%תקופת החזר בהתאם לתוכניתטווח הלוואה מקורי: ₪2,000 - ₪60,000החזר חודשי משוער ₪833סה"כ החזר ₪50,000חוץ בנקאי / ללא מסגרת מתאים למסורביםתנאי סף- ללא פתיחת חשבון
- גילאים 21+
- משקי בית עם חובות בהוצאה לפועל
- לפי חיתום
-
עוגןתכנית הזדמנות שווהקבלת הכסף: בהתאם לתהליך האישורסגירת חובות / מינוס5סכום מבוקש ₪50,000ריבית 0%תקופת החזר בהתאם לתוכניתטווח הלוואה מקורי: ₪2,000 - ₪50,000החזר חודשי משוער ₪833סה"כ החזר ₪50,000חוץ בנקאי / ללא מסגרת מתאים למסורביםתנאי סף
- ללא פתיחת חשבון
- גילאים 21+
- יחידים ומשקי בית העוסקים בשיפור התנהלות כלכלית
- לפי חיתום
-
מנורה מבטחיםהלוואה מקרן הפנסיהקבלת הכסף: עד 5 ימי עסקיםלכל מטרה5סכום מבוקש ₪50,000ריבית 3%-5.5%תקופת החזר 84 חודשיםטווח הלוואה מקורי: החל מ-₪20,000החזר חודשי משוער ₪661סה"כ החזר ₪55,496חוץ בנקאי / ללא מסגרת מתאים למסורביםתנאי סף
- ללא פתיחת חשבון
- גילאים מועד סיום ההלוואה עד גיל 64 (נשים) / 67 (גברים)
- החזר לא יעלה על 25% מהשכר נטו; סכום מקסימלי תלוי בצבירת התגמולים (עד 28% מסך התגמולים)
- עמית/ת קרן פנסיה מנורה מבטחים
- כנגד הצבירה ברכיב התגמולים בלבד (לא ניתן כנגד רכיב הפיצויים)
-
ישראכרטהלוואה חוץ בנקאיתקבלת הכסף: עד יום עסקיםלכל מטרה4.5סכום מבוקש ₪50,000ריבית 6.25%-17.15%תקופת החזר 100 חודשיםטווח הלוואה מקורי: ₪5,000 - ₪200,000החזר חודשי משוער ₪643סה"כ החזר ₪64,273חוץ בנקאי / ללא מסגרת ללא קנס יציאה ללא ערבים / סולו מתאים למסורביםתנאי סף
- ללא פתיחת חשבון
- גילאים 21 ומעלה
- ללא דרישת הכנסה מינימלית מפורשת
- שכיר/עצמאי (בעלי כרטיס אשראי)
- ללא בטחונות, ללא ערבים
-
כאלהלוואה מיידית לכל מטרהקבלת הכסף: מיידי (בדרך-כלל תוך יממה; ללקוחות חדשים עד 3 ימי עסקים)לכל מטרה4.5סכום מבוקש ₪50,000ריבית 7.20%-17.05%תקופת החזר 84 חודשיםטווח הלוואה מקורי: ₪5,000 - ₪200,000החזר חודשי משוער ₪760סה"כ החזר ₪63,801חוץ בנקאי / ללא מסגרת ללא ערבים / סולו מתאים למסורביםתנאי סף
- ללא פתיחת חשבון
- גילאים 18 ומעלה
- לפי חיתום והכנסה אישית
- שכיר/עצמאי
- ללא בטחונות / ללא ערב
-
גרינלנד פתרונות פיננסיים בע"מגרינלנד פתרונות פיננסיים בע"מהלוואה של גרינלנדקבלת הכסף: 3 ימי עסקיםלכל מטרה4.5סכום מבוקש ₪50,000ריבית 6.75%-17.55%תקופת החזר 84 חודשיםטווח הלוואה מקורי: החל מ-₪2,000החזר חודשי משוער ₪749סה"כ החזר ₪62,877גרייס / דחיית תשלום חוץ בנקאי / ללא מסגרת ללא ערבים / סולו מתאים למסורביםתנאי סף
- ללא פתיחת חשבון
- גילאים 18 ומעלה
- ללא דרישת הכנסה מינימלית מפורשת (כפוף לחיתום)
- שכיר/עצמאי
- לפי חיתום; ללא בטחונות סטנדרטיים
-
אנליסטהלוואה מקופת גמל – תיקון 190 (היוון קצבה)קבלת הכסף: בהתאם לתהליך האישורלכל מטרה4סכום מבוקש ₪50,000ריבית 4.75%-6%תקופת החזר עד 7 שניםטווח הלוואה מקורי: ₪20,000 - ₪500,000+החזר חודשי משוער ₪701סה"כ החזר ₪58,870חוץ בנקאי / ללא מסגרת מתאים למסורביםתנאי סף
- ללא פתיחת חשבון
- גילאים 60 ומעלה
- קצבה מוכרת בלבד
- עמית בקופת אנליסט
- עד 75% מהקצבה המוכרת
-
אנליסטהלוואה מקופת גמל/קופת גמל להשקעה (תגמולים בלבד) - כספים לא נזיליםקבלת הכסף: בהתאם לתהליך האישורלכל מטרה4סכום מבוקש ₪50,000ריבית 5.5%-6%תקופת החזר עד 7 שניםטווח הלוואה מקורי: ₪20,000 - ₪500,000+החזר חודשי משוער ₪719סה"כ החזר ₪60,354חוץ בנקאי / ללא מסגרת מתאים למסורביםתנאי סף
- ללא פתיחת חשבון
- גילאים 18 ומעלה
- מרכיב תגמולים בקופה
- עמית בקופת אנליסט
- עד 30% מכספי התגמולים
-
אנליסטהלוואה מקופת גמל/קופת גמל להשקעה (תגמולים בלבד) - כספים נזיליםקבלת הכסף: בהתאם לתהליך האישורלכל מטרה4סכום מבוקש ₪50,000ריבית 4.75%-6%תקופת החזר עד 7 שניםטווח הלוואה מקורי: ₪20,000 - ₪500,000+החזר חודשי משוער ₪701סה"כ החזר ₪58,870גרייס / דחיית תשלום חוץ בנקאי / ללא מסגרת מתאים למסורביםתנאי סף
- ללא פתיחת חשבון
- גילאים 18 ומעלה
- מרכיב תגמולים בקופה
- עמית בקופת אנליסט
- עד 75% מכספי התגמולים
-
אנליסטהלוואה מקרן השתלמות - מסלולי מניות/עוקבי מדד (כספים נזילים)קבלת הכסף: בהתאם לתהליך האישורלכל מטרה4סכום מבוקש ₪50,000ריבית 4.75%-6%תקופת החזר עד 7 שניםטווח הלוואה מקורי: ₪20,000 - ₪500,000+החזר חודשי משוער ₪701סה"כ החזר ₪58,870גרייס / דחיית תשלום חוץ בנקאי / ללא מסגרת מתאים למסורביםתנאי סף
- ללא פתיחת חשבון
- גילאים 18 ומעלה
- צבירת כספים בקופה
- עמית בקופת אנליסט
- עד 50% מכספי הקופה
-
אנליסטהלוואה מקרן השתלמות (כספים לא נזילים)קבלת הכסף: בהתאם לתהליך האישורלכל מטרה4סכום מבוקש ₪50,000ריבית 5.5%-6%תקופת החזר עד 7 שניםטווח הלוואה מקורי: ₪20,000 - ₪500,000+החזר חודשי משוער ₪719סה"כ החזר ₪60,354גרייס / דחיית תשלום חוץ בנקאי / ללא מסגרת מתאים למסורביםתנאי סף
- ללא פתיחת חשבון
- גילאים 18 ומעלה
- צבירת כספים בקופה
- עמית בקופת אנליסט
- עד 50% מכספי הקופה
-
אנליסטהלוואה מקרן השתלמות (כספים נזילים)קבלת הכסף: בהתאם לתהליך האישורלכל מטרה4סכום מבוקש ₪50,000ריבית 4.75%-6%תקופת החזר עד 7 שניםטווח הלוואה מקורי: ₪20,000 - ₪500,000+החזר חודשי משוער ₪701סה"כ החזר ₪58,870גרייס / דחיית תשלום חוץ בנקאי / ללא מסגרת מתאים למסורביםתנאי סף
- ללא פתיחת חשבון
- גילאים 18 ומעלה
- צבירת כספים בקופה
- עמית בקופת אנליסט
- עד 75% מכספי הקופה
-
אנליסטהלוואה מקרן השתלמות - מסלולי מניות/עוקבי מדד (כספים לא נזילים)קבלת הכסף: בהתאם לתהליך האישורלכל מטרה4סכום מבוקש ₪50,000ריבית החל מ-5.5%תקופת החזר עד 7 שניםטווח הלוואה מקורי: ₪20,000 - ₪500,000+החזר חודשי משוער ₪719סה"כ החזר ₪60,354חוץ בנקאי / ללא מסגרת מתאים למסורביםתנאי סף
- ללא פתיחת חשבון
- גילאים 18 ומעלה
- צבירת כספים בקופה
- עמית בקופת אנליסט
- עד 30% מכספי הקופה
-
כאלהלוואה של כאלקבלת הכסף: 3 ימי עסקיםלכל מטרה4סכום מבוקש ₪50,000ריבית 8.25%-18.15%תקופת החזר 84 חודשיםטווח הלוואה מקורי: החל מ-₪2,000החזר חודשי משוער ₪786סה"כ החזר ₪65,986חוץ בנקאי / ללא מסגרת ללא ערבים / סולו מתאים למסורביםתנאי סף
- ללא פתיחת חשבון
- גילאים 18 ומעלה
- ללא דרישת הכנסה מינימלית מפורשת (כפוף לחיתום)
- שכיר/עצמאי
- לפי חיתום; ללא בטחונות סטנדרטיים
-
טריאהלוואות גישורקבלת הכסף: בהתאם לתהליך האישורסגירת חובות / מינוס3.5סכום מבוקש ₪50,000ריבית בהתאם לפרופילתקופת החזר 60 חודשיםטווח הלוואה מקורי: החל מ-₪2,000החזר חודשי משוער לפי בדיקה אישיתסה"כ החזר ייקבע לפי פרופיל הלקוחחוץ בנקאי / ללא מסגרת מתאים למסורביםתנאי סף
- ללא פתיחת חשבון
- גילאים 18 ומעלה
- לפי חיתום והכנסה נבדקת
- שכיר/עצמאי
- רישום משכנתה מדרגה ראשונה על הנכס
-
כללהלוואות גמל והשתלמותקבלת הכסף: בהתאם לתהליך האישורלכל מטרה3.5סכום מבוקש ₪50,000ריבית בהתאם לפרופיל (קבועה צמודה למדד / קבועה לא צמודה / ריבית פריים משתנה)תקופת החזר עד 7 שניםטווח הלוואה מקורי: החל מ-₪10,000החזר חודשי משוער לפי בדיקה אישיתסה"כ החזר ייקבע לפי פרופיל הלקוחגרייס / דחיית תשלום חוץ בנקאי / ללא מסגרת ללא ערבים / סולו מתאים למסורביםתנאי סף
- ללא פתיחת חשבון
- גילאים 18 ומעלה
- יתכן דרישה ל-3 תלושי שכר במקרים של כספים לא נזילים; אין סכום הכנסה מינימלי קבוע חוץ מהמינימום בבקשה (10,000 ₪)
- שכיר / עצמאי / לא עובד (ניתן במקרים של כספים נזילים)
- הלוואה כנגד כספים בקופת גמל/קרן השתלמות (כנגד תגמולים); ללא ערבויות נוספות נדרשות
מה זו הלוואה ללא כרטיס אשראי, ולמה מחפשים אותה?
הלוואה ללא כרטיס אשראי היא הלוואה שההחזר החודשי שלה יורד ישירות מחשבון העו"ש בהוראת קבע. בלי מסגרת של כרטיס קיים. בלי הנפקה של כרטיס חדש.
מי נותן אותה? גופים חוץ-בנקאיים ברישיון רשות שוק ההון. הבנק שמנהל את החשבון. חברות ביטוח ובתי השקעות כנגד חיסכון פנסיוני.
מצאו את השורה שמתארת אתכם. זה ימנע מכם פנייה מיותרת שתוריד עוד את הדירוג.
החליקו הצידה לצפייה בטבלה המלאה
| המצב שלכם | מה עושים עכשיו | ממה להיזהר |
|---|---|---|
| אין לי כרטיס אשראי בכלל | הלוואה בהוראת קבע מהעו"ש, מהבנק או מחוץ-בנקאי | חיוב שחוזר נרשם באותו יום |
| יש לי דיירקט | נחשבים "בלי כרטיס". אותם מסלולים פתוחים לכם | הרושם שיש כרטיס לא נותן יתרון במאגר |
| יש לי כרטיס, לא רוצה שיתפוס מסגרת | הלוואה בהוראת קבע משאירה את המסגרת פנויה | הלוואה דרך חברת האשראי כן חוסמת מסגרת |
| מחפשים בלי בדיקת אשראי | לפנות לגוף מורשה עם ביטחון פנסיוני | "ללא בדיקה" אצל גוף מורשה לא קיים |
| חשבון מוגבל בבנק | מסלול חוץ-בנקאי כנגד חיסכון או קרן חברתית | אישור מבנק אחר לא סביר בשלב הזה |
| תיקים בהוצל"פ | קרן עוגן או מסלול כנגד ביטחון | רוב המסלולים החוץ-בנקאיים סגורים |
מסגרת כרטיס עם שימוש שוטף נחסמת חלקית בגובה החיוב החודשי של הלוואה מחברת הכרטיס. הלוואה בהוראת קבע משאירה את המסגרת פנויה במלואה.
איך זה עובד באמת בהוראת קבע מהעו"ש
אחרי אישור, הכסף נכנס לחשבון. ההחזר יורד בתאריך קבוע בהוראת קבע ישירות מהעו"ש.
אין מסגרת נתפסת בכרטיס. אין הנפקה. אין חיוב שנפרס כמו בקניות.
ארבעה דברים שקורים ברגע שמגישים בקשה
מאחורי הקלעים, כשמסלול הלוואה כזה מאושר.
הגוף מושך דוח מהמאגר
כל גוף מורשה חייב לפנות למאגר נתוני האשראי של בנק ישראל. שאילתה אחת בשנה קלנדרית לא נרשמת כפגיעה, מעבר לכך כן.
הוא בוחן יחס החזר
סך ההחזרים החודשיים לחלק להכנסה נטו. עד כשליש נחשב תקין, מעל 40% הבנק רואה סיכון גבוה ולרוב מסרב.
הוא בודק את התזרים
שלושה עד שישה חודשים אחרונים של דפי בנק. הוראות קבע שחזרו, מינוס חוזר, ומועדי משכורת.
יורד אישור עם ריבית מותאמת
הריבית לא אחידה. היא נגזרת מהפרופיל הספציפי שלכם, ותופיע בהצעה בכתב לפני חתימה, כולל עמלות.
שאלה קטנה לפני שממשיכים. איך אתם משלמים היום? הוראת קבע, צ'קים או כרטיס? הוראת קבע קיימת רק אם יש לכם עו"ש פעיל, ומי שרגיל למשוך צ'קים יגלה במסלול הזה שהוא צריך לעבור לשיטה אחרת.
חשבו על ההחזר לפני שאתם מגישים
כלל אצבע שכל יועץ יגיד לכם: סך ההחזרים החודשיים לא צריך לעבור בערך שליש מההכנסה נטו. הריצו את המספרים במחשבון לפני שאתם מחליטים.
| תשלום | החזר חודשי | קרן | ריבית | יתרה |
|---|
ומה קורה כשהחיוב לא עובר? החלק שאף אחד לא מסביר
זה החלק שמבדיל מסלול של הלוואה בהוראת קבע ממסלול של הלוואה בכרטיס. ההבדל טכני, אבל ההשלכה על הדירוג היא לא.
הוראת קבע שחוזרת מדווחת מיידית. כשהחיוב לא עובר, הבנק מדווח את האירוע למאגר באותו יום.
כשל בכרטיס אשראי לא מדווח מיד. לפי סעיף 31 לחוק נתוני אשראי, למחזיק הכרטיס יש חלון של 60 יום להסדרת החוב לפני שדיווח שלילי מובהק מועבר למאגר.
תיאמו את מועד החיוב ליומיים אחרי המשכורת. כמעט כל הגופים מאפשרים לבחור את התאריך. יומיים או שלושה אחרי שהשכר נכנס לעו"ש מוריד כמעט לגמרי את הסיכון שהחיוב יחזור.
רוב האנשים חושבים שפנייה לחוץ-בנקאי היא כתם. במציאות זה הפוך: גופים חוץ-בנקאיים בעלי רישיון מדווחים למאגר, ולכן הלוואה שמוחזרת בזמן במשך כמה חודשים בונה לכם את התיק. זה מסלול שיקום, לא חתימה על כישלון.
מה בעצם נאסף עליכם במאגר, ומאיפה?
ומה שרוב האנשים לא יודעים: גם אם אין לכם כרטיס אשראי ומעולם לא לקחתם הלוואה, יש לכם תיק במאגר נתוני האשראי של בנק ישראל. לפי סעיף 19 לחוק והתקנות מכוחו, הוא נבנה ממקומות שכנראה לא חשבתם עליהם.
החליקו הצידה לצפייה בטבלה המלאה
| המקור | מה הוא מדווח |
|---|---|
| הבנקים | מסגרות עו"ש, יתרות, הוראות קבע שחזרו, שיקים שסורבו |
| מנפיקי כרטיסים | מסגרות, יתרות, פיגורים, ניצול |
| חוץ-בנקאי מעל 250 מיליון ש"ח בשנה | הלוואות, ריביות, לוחות סילוקין |
| חברת החשמל | תשלומים בעד צריכת חשמל |
| הוצאה לפועל וחדלות פירעון | תיקים פתוחים, צווים משפטיים |
| מדור חשבונות מוגבלים בבנק ישראל | הגבלות לפי חוק שיקים ללא כיסוי |
כלומר גם מי שלא לקח בחייו הלוואה ואין לו כרטיס, כבר יש לו תיק אשראי. הוא נבנה מחשבון החשמל, מהוראות הקבע השוטפות, וממה שהבנק מדווח על העו"ש שלו.
לפי סעיף 23 לחוק, מידע שלילי מוצג ללשכות אשראי לתקופה של שלוש שנים בלבד מיום הפנייה. אירוע ישן מפסיק להשפיע מעצמו.
איך בודקים מה יש עליכם, בחינם
כל אזרח זכאי לקבל דוח ריכוז נתונים ממאגר בנק ישראל פעם בשנה קלנדרית, ללא עלות, דרך אתר creditdata.org.il או בטלפון *6194. הדוח מציג את כל הנתונים שנאספו עליכם ומאיפה. מצאתם רישום שגוי? סעיף 25 לחוק קובע שמקור המידע חייב להשיב לבקשת תיקון תוך 30 יום, אחרת הרישום נמחק מהמאגר.
ארבעת המסלולים הפתוחים למי שאין לו כרטיס
כולם ברישיון רשות שוק ההון. ההבדל ביניהם בעיקר במחיר ובזמן.
ארבעה סוגי מסלולים, מחיר וזמן שונים
הבנק שמנהל את החשבון
הכי זול כשיש היסטוריה טובה, אבל הכי סלקטיבי. אם סורבתם כאן, לא סביר שתחזרו לפני חלוף כמה חודשים ותיקון הנתונים.
חוץ-בנקאי כנגד חיסכון פנסיוני
הזול ביותר מבין החוץ-בנקאיים, כי המלווה נשען על הצבירה ולא רק על הדירוג. מתאים גם לחשבונות מוגבלים.
חוץ-בנקאי ללא ביטחון
הכי גמיש בתנאי סף, גם מוגבלים ומסורבים מאושרים. הריבית גבוהה יותר, מתקרבת לתקרת החוק.
קרן חברתית
קרן עוגן נותנת הלוואות עם עמלת הקמה חד פעמית וללא ריבית. האישור עובר ועדה אנושית ולוקח שבועות. הסכומים מוגבלים.
הריבית, הסכום המקסימלי, ותנאי הסף של כל גוף מוצגים בטבלת ההשוואה למעלה.
כמה זה יעלה לכם? התקרה שהחוק קבע
הריבית על הלוואה ללא כרטיס אשראי כפופה לתקרת חוק אשראי הוגן. התקרה נגזרת ישירות מריבית בנק ישראל, בתוספת מספר קבוע של נקודות אחוז לפי סוג ההלוואה. המושג הישן "ריבית בסיסית" בוטל בתיקון מס' 5 לחוק שנכנס לתוקף בנובמבר 2018.
החליקו הצידה לצפייה בטבלה המלאה
| סוג ההלוואה | התוספת מעל ריבית בנק ישראל | התקרה בפועל |
|---|---|---|
| הלוואה רגילה בשקלים | 15 נקודות אחוז | 18.5% |
| הלוואה עד 3 חודשים | 20 נקודות אחוז | 23.5% |
| ריבית פיגורים מרבית | עד תקרת האשראי כפול 1.2 | 22.2% |
| חריגה פלילית | 30 נקודות אחוז ומעלה | 33.5% |
התקרות מבוססות על ריבית בנק ישראל של 3.5% נכון ליולי 2026, לפי סעיף 5 והתוספת הראשונה לחוק אשראי הוגן.
מה שרוב האתרים בסרפ טועים בו. תקרה שמסתובבת בשוק סביב 19% מבוססת על ריבית בנק ישראל ישנה שהופחתה ב-6 ביולי. תקרה של 24% מבוססת על מושג שבוטל לפני 8 שנים. שני הנתונים לא נכונים היום.
ואיפה בתוך הטווח תנחתו בפועל?
לפי נתוני בנק ישראל, הריבית הבנקאית הממוצעת להלוואות לכל מטרה נעה סביב פריים בתוספת 2 עד 4.5 נקודות. בערך 8% עד 10.5%.
אצל חברות כרטיסי אשראי ונותני אשראי חוץ-בנקאיים? הריבית הממוצעת בפועל נעה בין 12% ל-16.5%, ומתקרבת לתקרה. הריבית של כל גוף מוצגת בטבלת ההשוואה למעלה.
מחפשים הלוואה בלי בדיקת אשראי? זה לא קיים כאן
זו אחת השאלות הכי נפוצות, וזו נקודה חשובה מדי מכדי לעקוף. לא קיים בישראל מסלול הלוואה מפוקח שאינו כולל פנייה למאגר נתוני האשראי. כל גוף מורשה חייב בחוק לבדוק יכולת החזר לפני שהוא נותן כסף.
הצעות ל"הלוואה ללא בדיקה" קיימות, אבל הן פועלות בשוק האפור, ללא רישיון, ומחוץ להגנת החוק.
שלושה סימנים שאתם מול גוף לא מורשה. מבטיחים אישור מראש. גובים "עמלת פתיחה" לפני שהכסף בחשבון. לא מופיעים במרשם נותני שירותים פיננסיים שרשות שוק ההון מפרסמת באתרה.
מי זכאי, וכמה תקבלו?
התנאים הבסיסיים חוזרים כמעט אצל כל הגופים.
החליקו הצידה לצפייה בטבלה המלאה
| התנאי | הפירוט |
|---|---|
| גיל | 18 ומעלה. חלק מהגופים דורשים 21. הגיל המדויק בטבלת ההשוואה |
| אזרחות | ישראלית או תושבות קבע. תושב זר לא ייכנס לרוב המסלולים המפוקחים |
| חשבון עו"ש פעיל | על שמכם. חשבון משותף נחשב כל עוד השם עליו |
| הכנסה קבועה | תלוש שכר לשכיר, שומת מס לעצמאי. ותק מינימלי 3 עד 6 חודשים |
הסכום שתקבלו נגזר משלושה דברים: ההכנסה, יחס ההחזר החודשי אליה, ומה שאתם יכולים להעמיד כביטחון. הטווח המדויק של כל גוף מופיע בטבלת ההשוואה למעלה.
נתון שכדאי להכיר. לפי סקירת מערכת הבנקאות של בנק ישראל, בסוף 2023 היו בישראל 252,825 לקוחות מוגבלים. 233,952 מהם, קרוב ל-93%, סווגו תחת הגבלה מיוחדת של גופי אכיפה כמו ההוצאה לפועל וכונס הנכסים הרשמי, ולא בגלל צ'קים שחזרו.
אם אתם ברשימה הזו, אתם לא לבד. יש מסלולים חוץ-בנקאיים שממוקדים בדיוק במצב הזה.
עדיין יש לכם שאלות? התשובות הנפוצות
מה זה בכלל הלוואה ללא כרטיס אשראי?
הלוואה שההחזר החודשי שלה יורד ישירות מחשבון העו"ש בהוראת קבע. לא נדרש כרטיס אשראי קיים ולא הנפקה של כרטיס חדש. הכסף מגיע לחשבון, וההחזר יוצא ממנו בכל חודש בתאריך קבוע.
הלוואה בהוראת קבע פוגעת בדירוג?
הלוואה עצמה לא. הוראת קבע שחוזרת מסיבת אין כיסוי כן, ומיד. בכרטיס אשראי יש חלון של 60 יום לפני דיווח שלילי, בהוראת קבע אין חלון כזה, אז חשוב לתאם את מועד החיוב ליום שאחרי המשכורת.
יש לי דיירקט, זה נחשב כרטיס אשראי?
מבחינת המאגר, לא. כרטיס דיירקט לא מעניק מסגרת מתגלגלת. הוא כמו כסף מזומן, מוריד מהחשבון בזמן אמת, ולכן אין דרכו בנייה של היסטוריית אשראי חיובית. במובן הזה, מחזיק דיירקט הוא בפועל "בלי כרטיס אשראי".
מה ההבדל בין חיווי, דוח אשראי ודוח ריכוז נתונים?
שלושה מסמכים שונים. חיווי אשראי הוא הערכה קצרה שהמלווה מקבל לפני החלטה. דוח אשראי כולל את כל היסטוריית ההתנהלות ומיועד לבחינת בקשת הלוואה. דוח ריכוז נתונים הוא רשימת הנתונים במאגר עצמו, וזה מה שאתם מקבלים בבקשה חינם פעם בשנה.
מי המפקח על הגופים האלה?
המפקח על נותני שירותים פיננסים ברשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון. לא משרד האוצר. מרשם בעלי הרישיון פתוח לעיון הציבור באתר הרשות.
אני מוגבל בבנק, יש סיכוי?
כן, בעיקר במסלולים חוץ-בנקאיים כנגד ביטחון פנסיוני, וגם בקרנות חברתיות. הסיכוי גדל כשאתם מעמידים ביטחון, כי המלווה נשען עליו ולא רק על דירוג האשראי.
ומה לגבי הוצאה לפועל?
קיים תיק פתוח מגביל, אבל לא סוגר. מסלולים כנגד ביטחון פנסיוני נשארים פתוחים, ובקרן עוגן יש מסלולים שממוקדים בדיוק במצבים כאלה. הסכומים מוגבלים והאישור לוקח שבועות.
מה זה מודל דירוג האשראי הישראלי?
אין ציון לאומי אחד. בנק ישראל מנהל מאגר נתונים, לא מנפיק ציון. הציונים ניתנים בלשכות אשראי פרטיות בעלות רישיון, שכל אחת מפעילה מודל מבוסס פייקו מותאם למאגר הישראלי. לפי המודל, 35% מהדירוג נגזרים מהיסטוריית התשלומים ו-30% נוספים מסכומי החוב ומיחס ניצול המסגרת.
