דירוג אשראי מעריך את הסבירות שללווה יפרע את חובותיו, מסייע למשקיעים בהערכת סיכונים. הדירוג נקבע על ידי לשכת האשראי וניתן לשפר אותו באמצעות פעולות פיננסיות שמעידות על יכולת החזר גבוהה
בדוק זכאות למימון והגש בקשה בדיגיטל,
בחר סוג הלוואה, ציין סכום, וקבל הצעה להלוואה במהירות!
הלוואה פרטית הלוואה עסקית
אני מאשר , שקראתי ומסכים לתנאי השימוש והפרטיות
וכי הפרטים שמסרתי ישמשו לקבלת פניות, הצעות שיווקיות מאיתנו או מצדדים שלישיים
מסכימ/ה לקבלת תוכן, דברי פרסומת או עדכונים מהחברה באמצעות דוא"ל, SMS או טלפון
איזה ביטוחים יש לך כיום?
אני מאשר, שקראתי ומסכים לתנאי השימוש והפרטיות
וכי הפרטים שמסרתי ישמשו לקבלת פניות, הצעות שיווקיות מאיתנו או מצדדים שלישיים
מסכימ/ה לקבלת תוכן, דברי פרסומת או עדכונים מהחברה באמצעות דוא"ל, SMS או טלפון
איזה ביטוחים יש לך כיום?
מהי מטרת ההלוואה?
מלאו את הפרטים בשביל לעבור לשלב הבא
מהו סוג העסק?
יש לך ביטוחים פרטיים שתרצה לבדוק בהם הוזלה?
מהו תחום העסק שלך?
כמה שנים העסק פעיל?
האם העסק מוגבל בבנק?
האם לעסק יש צ'קים חוזרים?
האם היו עיקולים?
מה היה המחזור שלך בשנה שעברה?
האם העסק הרוויח בשנת 2022/2021 או בשניהם?
האם יש בבעלות העסק נכס?
האם ברשותך קופות גמל, קרנות השתלמות או קרן פנסיה ללא שיעבוד?
זה הזמן לבדוק גם כן זכאות להוזלה בביטוחי החיים והבריאות באלפי שקלים בשנה באמצעות מענה על 3 שאלות בלבד - מוכנים?
מהי מטרת ההלוואה?
מלאו את הפרטים בשביל לעבור לשלב הבא
מהו גילך?
מצב משפחתי?
היכן אתה מתגורר?
האם יש ברשותך נכס?
מה גובה המשכנתא הקיימת על הנכס\ים?
מצב תעסוקתי
יש לך ביטוחים פרטיים שתרצה לבדוק בהם הוזלה?
האם קיימות הלוואות נוספות?
האם חזרו צ'קים או הוראות קבע?
האם אתה מוגבל בבנק?
האם ברשותך מעל 30 אלף ש"ח בקופות גמל, קרנות השתלמות או קרן פנסיה? (ללא שיעבוד)
האם ברשותך כרטיס אשראי (לא דיירקט)?
זה הזמן לבדוק גם כן זכאות להוזלה בביטוחי החיים והבריאות באלפי שקלים בשנה באמצעות מענה על 3 שאלות בלבד - מוכנים?
כמה משלם בחודש על הביטוחים?
פרטייך שמורים, סוכן ביטוח מורשה יעשה שימוש בפרטים לבדיקת ביטוחים באתר הר הביטוח בלבד.
האם יש לך הלוואה פעילה כנגד קרן הפנסיה שלך? [אם סימנת לא, הינך זכאי להלוואה]
האם יש לך הלוואה פעילה כנגד קופת גמל או תיק השקעות? [אם סימנת לא, הינך זכאי להלוואה]
האם יש לך הלוואה פעילה כנגד קרן השתלמות? [ אם סימנת לא, הינך זכאי להלוואה]
מה זה דירוג אשראי אישי?
דירוג אשראי, שניתן להבינו כציון מספרי או ציון, הוא שיקוף של כושר האשראי של אדם או ישות. באופן כללי, ניתן לקבל את דירוג האשראי באמצעות פנייה לאחת מלשכות האשראי הפעילות בישראל. מנגד, דירוג האשראי אינו מחושב במערכת נתוני אשראי ולכן הוא לא זמין בבנק ישראל. עם זאת, בדיקת bdi או D&B – שתי לשכות האשראי שפועלות כיום בישראל – יכולה להתבצע באפליקציית קפטן קרדיט (שהיא בבעלות BDI).
מה הטווח של דירוג האשראי?
קבוצת Dan & Bradstreet (D&B) מציעה מערכת דירוג אשראי המכונה DB Score, שנע בין 0-1000. ציון מתחת ל-350 מצביע על דירוג אשראי נמוך מאוד, בעוד שציון בין 900 ל-1000 מציין מצוינות. בינתיים, דירוג האשראי של BDI, שאינו נראה באפליקציות מסוימות, מתפקד בצורה שונה מהמערכת של D&B, עם סולם שנע בין 300-850. הערכת BDI שמה משקל רב יותר על מילוי ההתחייבויות. ציון BDI מתחת ל-580 מצביע על דירוג נמוך מאוד, בעוד שכל דבר מעל 720 נחשב טוב מאוד, כאשר ספקי אשראי עשויים להציע תנאים אופטימליים לאנשים כאלה.
מה המקור של בדיקת דירוג אשראי?
מידע שנאסף על ידי לשכות האשראי. מוסדות אלו, באמצעות איסוף נתונים קפדני, מתעדים ומנתחים אינספור עסקאות החל מהחזרי הלוואות, שימוש בכרטיסי אשראי, תשלומי חשבונות ופעילויות פיננסיות רלוונטיות אחרות. על ידי הערכת דפוסים והתנהגויות אלו, לשכות האשראי גוזרות דירוג שעליו מלווים ומוסדות פיננסיים אחרים יכולים להסתמך בעת קבלת החלטות לגבי מתן הלוואות או מתן אשראי.
איך מבצעים תיקון דירוג אשראי?
הדירוג יכול לעבור שינויים לאורך זמן, בהתאם לפעילויות הפיננסיות של אדם או עסק ולהחלטותיו. למשל, להחזרים מהירים של הלוואות או חשבונות יכולים להיות השפעה חיובית על הדירוג, בעוד שתשלומים שהוחמצו או מחדלים עלולים להכתים אותו. באופן דומה, גם משך היסטוריית האשראי, כלומר משך הזמן שבו אדם או ישות עסקו בפעילויות הקשורות לאשראי, משחק תפקיד מכריע. אדם פרטי או גוף המעוניין לרכוש את דירוג האשראי שלו צריך לפנות לאחת מלשכות האשראי הפעילות בישראל. ראוי לציין שדירוג כזה אינו מחושב במערכת נתוני אשראי, ומכאן שאין אפשרות לקבלו ישירות מבנק ישראל.
למה צריך דוח נתוני אשראי?
דוח אשראי מייצג ציון שנועד להעריך את יכולתם של יחידים, תאגידים ואפילו מדינות, להחזיר כספים שנשאלו או לעמוד בהתחייבויות פיננסיות עתידיות שהם התחייבו. על ידי שימוש בנתונים ממערכת נתוני האשראי, דירוג האשראי משמש ככלי אינסטרומנטלי המסייע לנותני האשראי בתהליך קבלת ההחלטות לגבי הארכת האשראי, קביעת שיעורי הריבית וקביעת תנאי אשראי ספציפיים.
מהי טבלת דירוג אשראי?
לשכת האשראי קובעת את הדירוג לפי מודל דירוג. מודל זה הוא ייצוג סטטיסטי שנוסח כדי לאמוד את הסבירות שלקוח, בהינתן נתונים ספציפיים, עלול להיקלע למצוקה שבה הוא אינו מסוגל לעמוד בהתחייבויות ההחזר שלו. יצירת המודל מבוססת על ניתוח נתוני אשראי אנונימיים שנצברו במהלך שלוש השנים הקודמות במערכת. התוצר הסופי הוא משוואה המציינת כיצד נתונים מסוימים יכולים להשפיע על הסיכויים למחדל אשראי.
איך קובעים את דירוג האשראי?
בשביל לדעת מה זה דירוג אשראי צריך להכיר את הגורמים הנלקחים בחשבון: עמידה בהחזרי הלוואות, ברירת מחדל, כיבוד צ’קים, נתוני פשיטת רגל וכדומה. לאחר מכן, תוך שימוש במשוואה מנוסחת זו, עורכת לשכת האשראי דירוג מותאם אישית לקהל לקוחותיה. כאשר הנתונים הייחודיים של לקוח משולבים במודל, נוצרת תוצאה המעריכה את ההסתברות למחדל אשראי עתידי.
מי קורא את דוח אשראי בנק ישראל?
בעיקר בנקים, מוסדות אשראי ומגוון מלווים משתמשים בדירוגי אשראי ובדוחות המפורסמים על ידי בנק ישראל. כוונתם העיקרית היא לאמוד את הסיכון הכרוך בכושר הפירעון של מבקש הלוואה. מטבע הדברים, דירוג אשראי מעולה מצביע על סבירות גבוהה יותר שההלוואה תוחזר בזמן, מה שמקל על המלווים להציע ריביות נוחות יותר.
איך בודקים דירוג אשראי ומאיזה גיל?
ברגע שאדם מגיע לגיל 18, התחייבויות פיננסיות שונות נרשמות על ידי מוסדות פיננסיים. גופים אלו, המכונים מקורות מידע, מעבירים את הנתונים המצטברים למאגר נתוני האשראי של בנק ישראל. התהליך נמשך כאשר אדם או ישות מבקשים אשראי. עם קבלת הבקשה, נותן האשראי עומד בקשר עם לשכת אשראי לצורך דוח אשראי או דירוג. לאחר מכן הלשכה ניגשת למאגר הנתונים, מאחזרת את נתוני האשראי של הפונה משלוש השנים הקודמות ומעבדת מידע זה לדוח או דירוג מקיף של נתוני אשראי. על סמך זה נותן האשראי מקבל החלטה סופית האם להעניק את ההלוואה ובאילו תנאים.
מה ההבדל בין חיווי אשראי לבין דירוג אשראי?
הבחנה בין דירוג אשראי, דוח צבירת נתונים ודוח אשראי היא חיונית. בעוד שדירוג אשראי מציע ציון השוואתי המבוסס על נתוני אשראי, דוח צבירת נתונים ודו”ח אשראי מספקים פירוט מפורט של נתוני האשראי, כל אחד מהם מיועד לקהלים שונים. הראשון מיועד לשימוש אישי, ומפרט נתונים מורכבים כמו שיעורי ריבית, בעוד שהאחרון מיועד לספקי אשראי ועשויים להשמיט מידע מפורט כזה. לשם השוואה, חיווי אשראי מספק אינדיקציה כללית בלבד – חיובית או שלילית – עבור גופים מוסדיים שצריכים לבחון בקשות של לווים או לקוחות פרטיים ועסקיים.
מה דירוג האשראי שלי ומה עושים כדי לשפר אותו?
לכל החלטה פיננסית, גדולה או קטנה, יכולה להיות השפעה. התנהגות אחראית, החזרים בזמן והימנעות מהתחייבויות פיננסיות מוגזמות יכולים לשפר את דירוג האשראי. דירוג כזה מעריך התנהגות פיננסית משלוש השנים האחרונות, תוך התמקדות בעיקר בהחזרי הלוואות ועמידה בהתחייבויות פיננסיות, תוך התעלמות מהיבטים כמו סך הנכסים וההכנסה.
למה צריך דירוג אשראי ישראל?
אשראי הוא רכישת הפריבילגיה להשתמש בכסף שאינו מיד שלך. כאשר אתה מקבל אשראי, אתה בעצם קונה זכות להשתמש בכספים שאולים, עם הבטחה להחזיר את סכום הקרן לצד כל ריבית שנצברה עד לתאריך מוגדר. בעוד המחירים של מוצרים מוחשיים משקפים את איכותם, עלות האשראי מונעת בעיקר מהסיכון הנלווה.
כיצד ריכוז נתוני אשראי מונע סיכון?
עלות האשראי, המיוצגת לרוב על ידי שיעורי ריבית, משקפת את הסיכון הנתפס הכרוך בהלוואות. העיקר טמון באמון של המלווה לגבי יכולתו וכוונתו של הלווה להחזיר. ככל שחוסר הוודאות גבוה יותר, הריבית לפיצוי על הפסדים פוטנציאליים תלולה יותר.
מה בודקים במסגרת מערכת נתוני אשראי?
הסיכון של הלווה מוקף במדד המכונה דירוג האשראי. ציון זה נגזר מנתונים המצטברים במערכות מרכזיות כמו מאגר האשראי של בנק ישראל. בנוסף, מערכת נתוני האשראי מספקת מבט מקיף על כושר האשראי של אדם על סמך התנהגויות ומחויבויות בעבר.
איך לבדוק דירוג אשראי מסוגים שונים?
- צ’קים: אלו הם מסמכים כתובים המורים לבנקים לשלם סכום מוגדר בתאריך מוגדר.
- הלוואות: עסקאות סטנדרטיות שבהן לווים מקבלים כספים ומתחייבים להחזר, בדרך כלל בתשלומים.
- משכנתאות: הלוואות ארוכות טווח המשמשות בעיקר לרכישת נדל”ן, כאשר הנכס משמש לרוב כבטוחה.
- כרטיסי אשראי: אלה מציעים מגבלת הלוואה מוגדרת מראש, המאפשרת מספר עסקאות עד למגבלה.
- משיכות יתר: מתקן המאפשר משיכות מעבר ליתרות החשבון, בעצם הלוואות לכיסוי חסרונות.
- הוראות קבע: אלו הם תשלומים אוטומטיים עבור שירותים חוזרים, המייצגים מבנה תשלומים דחויים.
- ערבויות: זוהי התחייבות של מלווה לכסות את ההתחייבות של הלווה אם הוא אינו קיים. הערבות נשארת רדומה אלא אם הלווה לא יעמוד באחריותו.
מה ההבדל בין דוח נתוני אשראי בנק ישראל לבין מדינות אחרות?
דירוג אשראי משמש ככלי הערכה לאמוד את כושר האשראי של יחידים, תאגידים, או אפילו מדינות שלמות. בין אם מכונה דירוג אשראי (ליחידים) או דירוג אשראי (עבור תאגידים או מדינות), תפקידו העיקרי נשאר עקבי: להעריך את הסבירות שהלווה יפרע את חובותיו. הפרמטרים להערכות כאלה כוללים את ההיסטוריה הפיננסית, המצב הנוכחי של הנכסים וההון העצמי וההתחייבויות הקיימות. זה חיוני למשקיעים פוטנציאליים, שכן דירוג אשראי גבוה מצביע על סיכון נמוך יותר, וכתוצאה מכך דורש מהלווה תשואה נמוכה יותר.
ממתי אוסף בנק ישראל נתוני אשראי?
תקנות שהוכנסו לחוק בשנת 2013 מחייבות את הבנקים לספק ללקוחות את דירוג האשראי שלהם. יוזמה זו נועדה להעצים לקוחות, לאפשר להם לפנות לבנקים אחרים ולהיעזר בהלוואות בתנאים נוחים יותר. חוק נתוני אשראי שלאחר מכן לשנת 2016 הוסיף לכך על ידי הכללת התנהגויות פיננסיות חיוביות, הפועלות מאז אפריל 2019 בסמכות השיפוט של בנק ישראל.
