לפי החוק למתן אשראי של בנק ישראל, בעלי דירוג אשראי נמוך מאוד (0-320) מתקשים לקבל הלוואות, בעוד שבעלי דירוג נמוך (321-570) מקבלים הלוואות בריבית ממוצעת של P + 12%. בעלי דירוג בינוני (571-730) מקבלים הלוואות בריבית של P + 8%, בעלי דירוג טוב (731-850) בריבית של P + 3.5%, ובעלי דירוג מצוין (851-1,000) בריבית של P + 1.5%.
איך החוק משפיע על הלוואות לבעלי דירוג אשראי נמוך?
החוק למתן אשראי של בנק ישראל נועד להסדיר את התהליך של מתן הלוואות ולהבטיח שקיפות והוגנות במערכת הפיננסית. החוק מגדיר קריטריונים ברורים למתן אשראי, כולל התייחסות לדירוג האשראי של הלווה. דירוג אשראי נמוך יכול להוות מכשול משמעותי בקבלת הלוואה, אך החוק מאפשר לבעלי דירוג אשראי נמוך לקבל הלוואות בתנאים מסוימים.
טבלה לפי דירוג אשראי
דירוג אשראי הוא מדד לאיכות האשראי של אדם סמך ההיסטוריה הפיננסית שלו ומצבו הפיננסי הנוכחי. זה עוזר למלווה להעריך את הסיכון של ההלוואה והכסף ללווה. ככל שדירוג האשראי טוב יותר, כך גדל הסיכוי שהלווה יחזיר את ההלוואה בזמן ובמלואה. דירוג האשראי נקבע על ידי בנק ישראל לפי “חוק למתן אשראי” , דירוג האשראי מתבסס על גורמים כגון היסטוריית תשלומים, סכום החוב, אורך היסטוריית האשראי, סוגי האשראי בשימוש ובקשות אשראי חדשות.
הציון נע בין 0 ל-1,000 למעשה מחולק ל-5 קטגוריות:
| דירוג | דירוג אשראי |
| נמוך מאוד | 0-320 |
| נמוך | 321-570 |
| סביר | 571-730 |
| טוב | 731-850 |
| מצויין | 851-1000 |
האם אפשר לקבל הלוואות כאשר מחזיקים בדירוג אשראי נמוך מאוד?
דירוג אשראי נמוך מאוד מוגדר בטווח של 0 עד 320. אנשים בטווח זה נתקלים בקשיים משמעותיים בקבלת הלוואה מהבנקים המסחריים. החוק לא מחייב את הבנקים להעניק הלוואות לבעלי דירוג זה, אך במקרים חריגים יכולים הבנקים להחליט על מתן הלוואה אם יש להם ביטחונות מספיקים או ערבויות. ממוצע הריבית להלוואות בטווח זה יכול להיות גבוה במיוחד, אם כי החוק אינו מציין ריבית קבועה אלא משאיר זאת לשיקול דעת הבנקים.
מה הריבית?
דירוג אשראי נמוך מוגדר בטווח של 321 עד 570. אנשים בעלי דירוג אשראי זה יכולים לקבל הלוואות, אך הריבית הממוצעת היא גבוהה במיוחד ועומדת על P + 12%, כאשר P הוא הריבית הפריים הנקבעת על ידי בנק ישראל. על פי החוק, הבנקים חייבים ליידע את הלווה על הריבית המדויקת ועל תנאי ההלוואה לפני החתימה על ההסכם. הדבר נועד להבטיח שהלווה מודע לחלוטין לתנאים ולהוצאות הכרוכות בהלוואה.
מה הריבית על הלוואות לבעלי דירוג אשראי בינוני?
דירוג אשראי בינוני מוגדר בטווח של 571 עד 730. בעלי דירוג זה יכולים לקבל הלוואות בתנאים נוחים יותר, עם ריבית ממוצעת של P + 8%. החוק מחייב את הבנקים לשקול את כל הגורמים הקשורים לדירוג האשראי של הלווה, כולל ההיסטוריה הפיננסית, יכולת ההחזר והביטחונות. על פי החוק, הבנקים נדרשים לשקול כל מקרה לגופו ולתת עדיפות לשקיפות והוגנות בתהליך קבלת ההחלטות.
מה הריבית על הלוואות לבעלי דירוג אשראי טוב?
דירוג אשראי טוב מוגדר בטווח של 731 עד 850. בעלי דירוג זה יכולים לקבל הלוואות בתנאים טובים יותר, עם ריבית ממוצעת של P + 3.5%. הבנקים נוטים להיות גמישים יותר במתן הלוואות לבעלי דירוג אשראי זה, והחוק מעודד את הבנקים להעניק הלוואות בתנאים הוגנים וללא עמלות מיותרות. הבנקים מחויבים לספק מידע מפורט על תנאי ההלוואה ועל הזכויות והחובות של הלווה.
מה הריבית על הלוואות לבעלי דירוג אשראי מצוין?
דירוג אשראי מצוין מוגדר בטווח של 851 עד 1,000. בעלי דירוג זה נהנים מתנאי הלוואה מעולים, עם ריבית ממוצעת של P + 1.5%. החוק מתייחס לבעלי דירוג אשראי מצוין כלווים בעלי סיכון נמוך, ולכן הבנקים מוכנים להעניק להם הלוואות בתנאים מועדפים. על פי החוק, הבנקים מחויבים להציע את התנאים הטובים ביותר ללקוחות אלו ולהימנע מהטלת עמלות מיותרות או תנאים מגבילים.
מתי צריך לברר לגבי הלוואות לבעלי דירוג אשראי נמוך?
במקרים רבים, מלווים רגילים כמו בנקים או חברות אשראי עשויים לסרב להעניק הלוואה לאדם בעל דירוג אשראי נמוך. זאת משום שהסיכון להחזרת ההלוואה נחשב לגבוה במיוחד. עם זאת, קיימות אפשרויות אחרות לבעלי דירוג אשראי נמוך המעוניינים בהלוואה.
הלוואות חוץ בנקאיות לבעלי דירוג אשראי נמוך
אחד הפתרונות המרכזיים עבור בעלי דירוג אשראי נמוך הוא פנייה למלווים חוץ-בנקאיים. גופים אלו מציעים הלוואות בתנאים שונים מהבנקים המסורתיים, ומתמחים בפתרונות מותאמים לאנשים עם דירוג אשראי נמוך. עם זאת, חשוב להבין שהלוואות אלו מגיעות לרוב עם ריביות גבוהות יותר ובתנאים מחמירים יותר, הכוללים לעיתים קרובות הבטחות גבוהות יותר כמו רכוש או נכסים אחרים כערובה.
הלוואות בין אנשים
קיימות גם הלוואות פרטיות בין אנשים פרטיים, שם הלוואות אלו נעשות ישירות בין אנשים ללא תיווך של בנקים או גופים פיננסיים. הלוואות אלו מצריכות אמון הדדי ומוכנות לקחת סיכון משני הצדדים. לרוב, הלוואות פרטיות ניתנות בסכומים נמוכים יותר ובתנאים גמישים יותר, אך הן עשויות לכלול ריבית גבוהה בשל הסיכון המעורב.
מדוע דירוג אשראי נמוך משפיע על הלוואות?
ההבדל העיקרי בין הלוואות לבעלי דירוג אשראי נמוך לבין הלוואות סטנדרטיות טמון ברמת הסיכון הגלומה בהלוואה מנקודת מבטו של הגורם המלווה. דירוג אשראי נמוך מצביע על היסטוריה של קשיים בפירעון חובות או על מידע חסר אודות יכולת ההחזר של הלווה. משום כך, מלווים רואים בהלוואות אלו השקעה מסוכנת יותר, ונדרשים אמצעים נוספים כדי לקזז את הסיכון.
מבחינה טכנית, הלוואות לבעלי דירוג אשראי נמוך מתאפיינות לרוב בריביות גבוהות יותר מהמקובל. הריבית משקפת את פרמיית הסיכון שהמלווה דורש כדי לפצות על הסבירות הגבוהה יותר לכשל אשראי. בנוסף, מלווים עשויים לדרוש בטחונות נוספים, כגון ערבים או נכסים, כדי להבטיח את החזר ההלוואה במקרה של חדלות פירעון. תנאי ההלוואה, כמו תקופת הפירעון, עשויים גם הם להיות מוגבלים יותר.
מדוע קיימות הלוואות לבעלי דירוגי אשראי נמוכים?
בהיבט השוק הפיננסי, הלוואות לבעלי דירוג אשראי נמוך נחשבות לנתח ייחודי. לא כל הבנקים והמוסדות הפיננסיים מציעים הלוואות מסוג זה, והיצע האשראי עשוי להיות מוגבל יותר. עם זאת, ישנן חברות המתמחות במתן הלוואות לאוכלוסייה זו, אך לרוב בריביות גבוהות משמעותית. שוק זה רגיש יותר לתנודות כלכליות ולשינויים ברגולציה.
התבססנו על הנתונים הבאים:
