מחשבון הלוואות

סליידר ראשון קובע את סכום ההלוואה (1,000 עד 300,000 ש"ח). שני – תקופת ההחזר בחודשים (3 עד 120). שלישי – ריבית שנתית. רביעי – הצמדה למדד המחירים לצרכן. ברגע שמשנים ערך, ההחזר החודשי, סך הריבית והעלות הכוללת מתעדכנים מיד.

שפיצר נותן החזר חודשי אחיד לאורך כל התקופה. בהתחלה רוב התשלום הולך לריבית, בסוף רוב התשלום לקרן. קרן שווה נותן החזר חודשי שיורד עם הזמן, כי החלק של הקרן קבוע והריבית מצטמקת. סה"כ הריבית בקרן שווה בדרך כלל נמוך יותר, אבל החודשים הראשונים כבדים יותר.

הלוואות צמודות מדד נפוצות בעיקר במשכנתאות ובהלוואות ארוכות טווח. סליידר ההצמדה מאפשר לראות מראש כמה יעלה ההחזר אם המדד יעלה. 3% ברירת מחדל זה הנחה שמרנית לפי ממוצע השנים האחרונות. אם ההלוואה שלכם לא צמודה, השאירו על 0%.

בטאב "גרפים" המחשבון מציג פירוט שנתי – שנה אחר שנה – של סך ההחזר באותה שנה. כך רואים איך העומס מתפזר. בשפיצר כל השנים דומות. בקרן שווה שנה 1 היקרה והיא יורדת. הגרף עוזר להבין איך ההלוואה תרגיש לכם בפועל, לא רק בחודש הראשון.

לוח סילוקין הוא טבלה חודשית של כל התקופה. לכל חודש רואים כמה שילמתם בקרן, כמה בריבית, וכמה יתרה נשארה. שימושי כשרוצים להשוות שתי הצעות של בנקים או לתכנן פירעון מוקדם של חלק מההלוואה.

המחשבון נותן אומדן גנרי לפי הנתונים שהזנתם. הוא לא יודע את מצבכם האמיתי – הכנסה, דירוג אשראי, האם אתם מוגבלים או לא. שאלון האבחון האישי לוקח את הפרטים הקונקרטיים ומתאים אתכם לגופים הפיננסיים (בנקים, חברות אשראי, קרנות) שמתאימים דווקא לפרופיל שלכם. בלי השאלון אנחנו לא יודעים לאיזה גוף להפנות אתכם.

המחשבון חישוב מתמטי טהור של נוסחת שפיצר או קרן שווה. הבנק מוסיף דברים שאינם בחישוב: עמלת פתיחת תיק (לרוב 1%-1.5% מהסכום), ביטוח חיים או ביטוח אובדן כושר, הצמדות אם זו הלוואה צמודה, ולפעמים ריבית אחרת מזו שחישבתם לפי הדירוג האישי שלכם. כולם ביחד יוצרים הפרש של 5%-15% בעלות הכוללת.

על פי חוק אשראי הוגן, סעיף 15ד, הריבית המרבית המותרת בהלוואה חוץ בנקאית היא ריבית בנק ישראל בתוספת 15 נקודות אחוז. נכון להיום (אוקטובר 2026), בנק ישראל 3.25%, ולכן התקרה היא 18.25%. חריגה מהתקרה היא עבירה פלילית.

המחשבון מקבל סכומים בין 1,000 ש"ח ל-300,000 ש"ח. מעל 300,000 ש"ח כבר נכנסים לטריטוריה של משכנתא או הלוואה כנגד נכס, שהם מוצרים שונים עם ריביות נמוכות יותר אבל גם עם שיעבוד נכס.

כלל אצבע: סך כל ההחזרים החודשיים שלכם (הלוואות קיימות, משכנתא, כרטיס אשראי) חיבור ההחזר של ההלוואה החדשה, לא אמור לעבור 30%-33% מההכנסה החודשית נטו. אם ההחזר הכולל יוצא 35%+, זה דגל אדום. אם 40%+, הסיכון לחוסר יכולת החזר ממשי.