אז הגיעה השעה שאתם צריכים הלוואה. לא משנה אם המטרה של ההלוואה היא שידרוג הרכב החדש, שיפוץ הבית, ניתוח פלסטי, או שהמינוס טופח ואתם צופים שההכנסות שלכם יצמחו בחודשים הקרובים ותוכלו להחזיר את ההלוואה בקלות, חשוב שתדעו מהם התנאים הראשונים לקבל הלוואה עם בנק. אומנם יש מקורות מימון רבים ונוספים שהתפתחו בשנים האחרונות : בנקים חברתיים שמציעים הלוואה בין בני אדם, חברות פרטיות שמציעות הלוואות ועוד מגון פתרונות, מרבית האנשים המסורתיים יפנו לבנק קודם כל. הסניף מוכר, אנחנו מכירים את הבנקאי שנפגוש, סומכים על הבנק ובעיקר זה מה שאנחנו מכירים ויודעים.
הלוואה פרטית הלוואה עסקית
אני מאשר , שקראתי ומסכים לתנאי השימוש והפרטיות
וכי הפרטים שמסרתי ישמשו לקבלת פניות, הצעות שיווקיות מאיתנו או מצדדים שלישיים
מסכימ/ה לקבלת תוכן, דברי פרסומת או עדכונים מהחברה באמצעות דוא"ל, SMS או טלפון
איזה ביטוחים יש לך כיום?
אני מאשר, שקראתי ומסכים לתנאי השימוש והפרטיות
וכי הפרטים שמסרתי ישמשו לקבלת פניות, הצעות שיווקיות מאיתנו או מצדדים שלישיים
מסכימ/ה לקבלת תוכן, דברי פרסומת או עדכונים מהחברה באמצעות דוא"ל, SMS או טלפון
איזה ביטוחים יש לך כיום?
מהי מטרת ההלוואה?
מלאו את הפרטים בשביל לעבור לשלב הבא
מהו סוג העסק?
יש לך ביטוחים פרטיים שתרצה לבדוק בהם הוזלה?
מהו תחום העסק שלך?
כמה שנים העסק פעיל?
האם העסק מוגבל בבנק?
האם לעסק יש צ'קים חוזרים?
האם היו עיקולים?
מה היה המחזור שלך בשנה שעברה?
האם העסק הרוויח בשנת 2022/2021 או בשניהם?
האם יש בבעלות העסק נכס?
האם ברשותך קופות גמל, קרנות השתלמות או קרן פנסיה ללא שיעבוד?
זה הזמן לבדוק גם כן זכאות להוזלה בביטוחי החיים והבריאות באלפי שקלים בשנה באמצעות מענה על 3 שאלות בלבד - מוכנים?
מהי מטרת ההלוואה?
מלאו את הפרטים בשביל לעבור לשלב הבא
מהו גילך?
מצב משפחתי?
היכן אתה מתגורר?
האם יש ברשותך נכס?
מה גובה המשכנתא הקיימת על הנכס\ים?
מצב תעסוקתי
יש לך ביטוחים פרטיים שתרצה לבדוק בהם הוזלה?
האם קיימות הלוואות נוספות?
האם חזרו צ'קים או הוראות קבע?
האם אתה מוגבל בבנק?
האם ברשותך מעל 30 אלף ש"ח בקופות גמל, קרנות השתלמות או קרן פנסיה? (ללא שיעבוד)
האם ברשותך כרטיס אשראי (לא דיירקט)?
זה הזמן לבדוק גם כן זכאות להוזלה בביטוחי החיים והבריאות באלפי שקלים בשנה באמצעות מענה על 3 שאלות בלבד - מוכנים?
כמה משלם בחודש על הביטוחים?
פרטייך שמורים, סוכן ביטוח מורשה יעשה שימוש בפרטים לבדיקת ביטוחים באתר הר הביטוח בלבד.
האם יש לך הלוואה פעילה כנגד קרן הפנסיה שלך? [אם סימנת לא, הינך זכאי להלוואה]
האם יש לך הלוואה פעילה כנגד קופת גמל או תיק השקעות? [אם סימנת לא, הינך זכאי להלוואה]
האם יש לך הלוואה פעילה כנגד קרן השתלמות? [ אם סימנת לא, הינך זכאי להלוואה]
מה חשוב לדעת לפני שאתם מגיעים לבנק?
בחינת הכנסות מול הוצאות – כמו שאתם לא הייתם מלווים לחבר/מכר שלא יודע להתנהל נכון כלכלית ואתם לא סומכים עליו שתהיה לו את יכולת ההחזר בהמשך, כך גם הבנק רוצה לוודא שתהיה לכם אפשרות כלכלית להחזיר כל חודש את ההלוואה שלקחת. בכדי לבחון את הבנקאי יבדוק כמה אתם משתכרים ( זוג או יחיד) , יבדוק את מצב העו”ש שלכם וישקלל את הסכומים כדי לוודא שלא תקפצו מעל הפופיק. נניח שאתם מרוויחים 15,000 ש”ח בחודש (הלוואי על כולנו), וכרגע אתם נמצאים בחריגה במסגרת האשראי של 4,000 ש”ח. אתם מעוניינים בהלוואה של 7,000 ש”ח בכדי לכסות את החריגה בחשבון ( שבנינו, ידוע שהתשלום ריבית עליה בדרך כלל גבוהה משמעותית מתשלום הריבית על הלוואה) ודרושים לכם עוד 3,000 ש”ח למען נסיעה לחו”ל. הפקיד יבדוק את ההיסטוריה שלכם בעובר ושב ויבדוק אם החזר חודשי של 653 ש”ח ( 7840 ש”ח חלקי 12 חודשים פריסת תשלומים ) יהיה אפשרי עבורכם ביחס לחודשים קודמים.
ביטחונות, חסכונות וקרנות – שלוקחים משכנתא, הנכס נשאר משועבד לבנק עד להחזר כל הסכום. ערבון זה מאפשר לבנק להיות בטוח שבמידה ולא תוכלו לעמוד בתשלום החודשי הוא יוכל למכור את הנכס ולקבל את הסכום המלא אותו לוויתם. (כמובן שזה מצב אופטימלי וב -2008 עם פיצוץ הבועה הנדלנית בארה”ב ראינו שגם זה לא תמיד בטוח) כמו במשכנתא גם בהלוואה סטנדרטית הבנק רוצה להיות מכוסה על כל מקרה שלא תוכלו לעמוד בהחזרים וכאשר ישנו פיקדון, תוכנית חיסכון שעשיתם לילדים או קרנות השתלמות שעומדות להשתחרר הבנק יכול להיות בטוח שבמידה ומשהו ישתבש הוא לא יפגע.
ערבים – אין צורך בהבאת ערבים היום כבר ניתן לקבל הלוואות ללא ערבים בניגוד לעבר שם היה צורך בשתי ערבים עם משכורת קבועה שיגבו אותך. בלקיחת הלוואה הבנק כבר לא דורש ערבים.
צ’קים חוזרים – צ’קים יכולים לחזור בשל שלל סיבות :, חתימה חסרה, חתימה לא דומה למקור, או טעות בשנה ( שקים תקפים רק לחצי שנה מיום היעד המצוין עליהם) כל אלה לא יחשבו בעייתים אך לעומתם כאשר מופקד שק לגבייה בחשבון ואין לו כיסוי נרשמת כמו נקודה שחורה לרעתכם בפנקס השחור של הבנק. מספר נקודות כאלה יגרמו לכך שהבנק יסרב לתת לכם הלוואה אז לתשומת לבכם.
חשבון מוגבל – למי שלא יודע ( נאחל לכם גם שלא תיתקלו) חשבון מוגבל הוא חשבון שיש שנמצא בתהליך של פשיטת רגל, שעומד נגדו תיק בהוצאה לפועל, או תיק פתוח בבית דין רבני והמרכז לגביית קנסות אגרות והוצאות.
מקווים שעזרנו לכם להגיע לבנק יותר מוכנים ! במידה ותבחרו בפיתרון נוסף מוזמנים להשאיר פרטים ונחזור אליכם עם הצעות אטרקטיביות ותנאים נוחים.
לחצו כאן לפרטים אודות הלוואות חוץ בנקאיות
איך לבקש הלוואה מהבנק?
על פניו נראה כאילו מדובר בתשובה פשוטה: כנסו לבנק ותגידו לפקיד “אני מעוניין בהלוואה”. אך אז תשימו את עצמכם לחסדי הפקיד שבראש מעיניו טובת הבנק ולא בהכרח טובתכם. בכתבה הבאה נפרט על כל המידע שאמור לצעוד איתכם לבנק באותו היום כך שתקבלו את ההלוואה המשתלמת ביותר.
ריבית – איזה סוגים של ריבית קיימים על הלוואות?
אם היה שיעור בשם “איך לבקש הלוואה מהבנק” השעה הראשונה בו הייתה מוקדשת לנושא הריבית.
ריבית היא המחיר של הכסף כלומר הסכום אותו תשלמו לבנק על הזמן שלוקח להחזיר לו את כספו והיא הסיבה לקיום הלוואות מלכתחילה.
סוגי הריבית:
- ריבית פריים – הריבית שהבנק שלכם משלם לבנק ישראל פולס 1.5% קבוע. גובה ריבית בנק ישראל יכול להשתנות אך עתה עומד על 1.25%. בבנק יציעו לעם פריים פלוס מספר כלומר 1.25% (ריבית בנק ישראל)+ 1.5% (הקבוע של הבנק)+ אחוז נוסף המגולם במספר לדוגמה: פריים פלוס 2 = 2.75%+ 2% = 4.75%.
- ריבית ריאלית – ריבית צמודה למדד המחירים לצרכן המודד את השינויים באינפלציה או למדד אחר. מטרתה למנוע מערך הכסף שלווינו מהבנק להישחק בכך שאם ערך המטבע יורד האינפלציה עולה ואיתה המדד ואיתו אחוז הריבית שנשלם כך שהבנק מקבל יותר כסף כאשר ערך הכסף יורד.
- ריבית נומינלית- בניגוד לריאלית הריבי הנומינלית אינה צמודה לשום מדד אלה להלוואה עצמה כך שככל שתפרשו את ההלוואה על פני יותר חודשים – תשלמו יותר ריבית.
- ריבית קבועה- בדיוק כפי שהבנתם משמה.
- ריבית דריבית- שם מוזר לתרחיש ממנו תרצו להימנע. כאשר בחודש מסויים ריבית מצטברת על יתרת החוב, בחודש שלאחריו הריבית תחושב על סכום גדול יותר המכיל את הריבית הקודמת. לסכום הריבית שהצטבר על הריבית הקודמת קוראים ריבית דריבית.
יתרונות וחסרונות לסוג הריבית שנשלם בבנק:
| שם | יתרונות | חסרונות |
| ריבית פריים | כאשר ריבית בנק ישראל נמוכה מדובר בריבית מאוד משתלמות | עד תחילת 2022 ריבית בנק ישראל הייתה 0.1% ועד כה היא עלתה ל-1.25% וצפייה להמשיך לעלות. |
| ריבית ריאלית | שהאינפלציה נמוכה אתם נהנים ממחיר נמוך. | שהאינפלציה גבוהה תשלמו יותר. |
| ריבית נומינלית, ריבית קבועה | לא עולות ולא יורדות, מאפשרות לדעת בדיוק כמה תשלמו ללא הפתעות. | יחסית גבוהות, לפעמים מייקרות את עמלת היציאה המוקדמת. |
עמלות – לא על כל סכום
עמלה היא תשלום תמורת העבודה שנעשתה עבורכם. הבנק מחויב לספק לכם את לוח העמלות המלא ופרט לעמלת יציאה מוקדמת (עליה נרחיב בהמשך) כל הלוואה עד 100 אלף ש”ח פטורה מעמלות בהתאם להוראות הפיקוח על הבנקים. סכום גבוה מסכום זה מחויב בעמלת טיפול באשראי ובטחונות.
מה הסיבה לבקש הלוואה מבנק?
השאלה לא אמורה להיות איך לבקש הלוואה מהבנק אלא לאיזה סיבה נכון לבקש סיבה מהבנק. לבנקים יש מגוון הלוואות לפי נושאים כמו: הלוואה לרכב, הלוואה לשיפוצים, הלוואות לימודים ועוד ועוד ועוד.. כל הלוואה מאופיינת בתנאים וריביות בהתאם למטרת ההלוואה.
לדוגמה: בהלוואה לקניית רכב חדש יד ראשונה תידרשו לשעבד את הרכב על תום ההלוואה בתמורה לריבית נמוכה מאוד. כאשר תסיימו לשלם את ההלוואה השעבוד יוסר והרכב יהיה שלכם ללא עוררין. השיעבוד אומר שאם לא תחזירו לבנק את כספו הוא ימכור את הרכב ויקח את כספו.
- סכום – איך מחשבים כמה כסף אתם יכולים לקחת?
- גובה ההחזר החודשי – בו תוכלו לעמוד שווה לשליש מההכנסה הפנויה שלכם.
לדוגמה: דרור בן 28 רוצה הלוואה לקניית מכונית. דרור מרוויח 8 אלף ש”ח קבוע כל חודש ומשלם 2500 ש”ח עבור הדירה שלו, 500 ש”ח מעביר להורים כמו ילד טוב ו-1000 ש”ח עבור ההוצאות השוטפות שלו (חשבון טלפון, קופת חולים, מנוי לחדר כושר, אינטרנט ותספורת חודשית) לכן ההכנסה החודשית הפנוי של דרור היא 4000 ש”ח. האם דרור יעמוד בהחזר חודשי בגובה 4000 אלף ש”ח? ממש לא. דרור מבין שהוא צריך גם לאכול ולשתות ולקחת בחשבון שאולי סכום ההלוואה תתייקר כי בחר בריבית הפריים ובאופן כללי אין לדעת מה יוליד יום לכן לוקח הלוואה בהחזר חודשי בגובה שליש מהסכום 1320 ש”ח לחודש.
ברגע שהבנתם מה גובה ההחזר החודשי בו תעמדו, אתם יכולים להיכנס למחשבון הלוואה, להזין את הסכום ומשך הזמן בו אתם מעוניינים לשם ולקבל את גובה ההלוואה שאתם יכולים לקחת.
פירעון מוקדם בבנק – כמה עולה לצאת מהלוואה לפני הזמן?
רוב ההלוואות לא כוללות תשלום ביציאה מוקדמת ובאופן כללי עמלת פירעון מוקדם מגיעה יותר מעולם המשכנתא אך נפרט על הנושא מאחר וחלק קטן מההלוואות הניתנות כיום כוללות עמלה זו.
יכול להיות מצב בו קיבלתם סכום כסף גדול המאפשר סגירת הלוואה במכה אחת, אתם הולכים לבנק ופתאום הסכום לתשלום גבוה משציפיתם זה קורה בגלל שלקחתם הלוואה לא משתנה ועבור הבנק קיצור תקופת ההלוואה אומר שתשלמו פחות ריבית לכן, אם לא הקפדתם בלקיחת ההלוואה להתמקח על הנושא, הבנק יחשב כמה יכול היה להרוויח אילו היה מלווה לאדם אחר שהיה משלם את ההלוואה עד סופה ויגיש לכם את החשבון.
הלוואה לעסק מהבנק
הלוואה לעסק זה סיפור בפני עצמו. כאן הסיכון של הבנק במתן ההלוואה גדל לכן הוא צריך להכיר אתכם, את העסק אותו ברצונכם לפתוח, את המומחיות שלכם בתחום העיסוק, פוטנציאל הרווח בתחום, התחרות הצפויה משקיעים ועוד.. הבנק הולך לחקור אתכם היטב לכן חשוב שתדקלמו את המידע בעל פה ללא היסוס.
טיפים נוספים בנושא:
תכינו מצגת מושקעת, תבואו ייצוגיים ותשקיעו בשיעורי הבית: קיימים מענקים מיוחדים לעסקים קטנים והלוואות בערבות המדינה בריבית נמוכה. כל אלו ועוד יאפשרו לכם לקבל יותר ולשלם פחות.
ממה כדאי להימנע כאשר מבקשים הלוואה מהבנק?
עכשיו כאשר הבנתם איך לבקש הלוואה מהבנק, קבלו עוד מספר עצות בחינם:
- אל תקחו הלוואה כדי להתמודד עם התשלומים השוטפים של חייכם. זהו מתכון לאסור כיוון שההלוואה עצמה היא תשלום נוסף ולא יעבור הרבה זמן לפני שתאלצו לקחת הלוואה נוספת. לכן אם אתם בקשיים מול התשלומים השוטפים סכמו את כל ההוצאות החודשיות ובדקו את ההתנהלות שלכם, האם אתם חיים מעל לרמת החיים שלכם?
- לא לקחת הלוואה לכל מטרה לפני שבדקתם אם קיימת הלוואה מתאימה למטרה שלכם. הלוואות לכל מטרה נחשבות יקרות ביחס לרוב האלטרנטיבות.
- מומלץ להימנע מהלוואות במטבע חוץ. ערך המטבע עלול להישתנות ואיתו הסכום אותו תידרשו לשלם.
- השאירו בחשבון סכום לבלתי מתוכנן. סכום בגובה 2-3 תשלומים לכל מה שיבוא.
- על תאחרו בתשלומים אחרת דירוג האשראי שלכם יפגע ובפעם הבאה שתרצו הלוואה התנאים יהיו הרבה פחות טובים.
- בקשו הנחה מכל סיבה: הנחת סטודנט, חייל, מורה, חקלאי או סתם כי יש לכם עיניים יפות גם אם זה לא נכון. מותר ומומלץ להתמקח על הריבית כל אחוז חשוב ויתבטא באלפי שקלים שתשלמו.
- תביאו עט משלכם, העת הקשור סתם מעצבן.
